意外险70岁老人可以买吗

引言

家里有年过七十长辈的朋友，是不是凑在一起聊天时，总会聊起这个问题：意外险70岁老人真的可以买吗？这个问题的答案到底是什么，今天我们就一起来说清楚。

一. 七十高龄能否投保？

当然能，目前市面上有不少适配七十岁老人的意外险产品，不用因为年龄到了就觉得没机会配置保障。

我接触过一个真实案例，家住北京的张阿姨今年刚好70岁，平时身体硬朗，就是喜欢下楼跳广场舞、去菜市场买菜，子女一直担心她滑倒摔跤，之前找产品的时候总被年龄卡住，后来筛选了一批放宽投保年龄的产品，很快就找到了符合要求的选项。

首先要注意，投保一定要如实告知健康状况，别隐瞒病史。大部分给老人设计的意外险，健康告知都比较宽松，不会要求老人做全面体检，一般只问有没有严重的肢体残疾、有没有患特定重病，只要不是符合拒保条件的情况，都能顺利投保。比如刚才说的张阿姨，有十几年的高血压，平时按时吃药控制得很稳定，这款产品的健康告知没把控制稳定的高血压列入拒保范围，所以顺利通过了核保。如果老人有轻微的慢性病，只要符合健康告知要求，不用过于担心承保问题。

其次要格外关注职业要求，大部分七十岁老人已经退休居家，日常无非是买菜、带孙辈、遛弯，属于低风险类别，大部分产品都能承保。要是老人还在做一些零工，比如帮小区看大门、做保洁，或者帮子女看小店，也要看清楚职业要求，只要职业不在拒保列表里，就能正常投保。要是老人偶尔出门爬山、参加低强度的户外活动，也要提前看清楚产品有没有对这类活动做限制，一般普通的休闲活动都不会受限。

最后给大家提两个可操作的建议，第一，可以找保险公司官方平台或者正规保险经纪平台，直接筛选“70岁可投”的意外险，不用一款一款慢慢找，节省时间；第二，如果老人本身行动不太方便，或者有轻微的肢体活动不利，优先选健康告知更宽松的产品，不用强行投健康要求高的产品，避免白白做无用功。只要找对方向，七十岁的老人完全可以买到合适的意外险。

二. 保障责任如何分配？

首先，给70岁老人买意外险，一定要优先把意外医疗责任放在第一位。老人年纪大了，骨头脆，走路滑一跤、下台阶踩空扭到、被路边电动车蹭一下，大多是磕伤碰摔骨折这类小意外，很少会碰到直接触发身故伤残的极端情况，所以先把日常能用到的保障做扎实才是对的。

拿我身边亲戚家的事儿来说，去年72岁的张阿姨下楼倒垃圾，踩了积水的瓷砖滑了一跤，造成股骨骨折，住院做手术加康复一共花了八万多，医保报销完之后，自己还需要出三万多。张阿姨的女儿之前给她买意外险的时候，就特意选了意外医疗额度高的产品，最后这三万多自费部分，除了免赔额之外，几乎都给报销了，很大程度减轻了家里的负担。要是当时只盯着身故保额买，忽略了意外医疗，那这笔钱就得全自己掏，对普通家庭来说还是挺大一笔开销。

其次，意外医疗责任要重点看两个点：一是能不能报销社保外的费用，二是免赔额高低。很多老人受伤之后，医生会建议用进口的钢板、钢钉，这类材料大多不在社保报销范围内，价格还不便宜，如果意外险的意外医疗能报社保外费用，就能多省不少钱。免赔额越低，能报销的部分就越多，对咱们越有利，尽量选免赔额低或者零免赔的产品。

然后说身故和伤残责任，不用追求太高保额，够用就行。70岁老人大多已经退休，不再是家庭的主要收入来源，不用像给年轻人买那样做高保额，一般来说，十几万到二十几万的额度就够了，既能覆盖丧葬相关的费用，也不会让咱们多花没必要的保费。不过伤残责任要注意，它是按伤残等级比例赔付的，比如摔跌之后留下了残疾，影响日常行动，只要达到对应的伤残等级，就会按比例赔钱，这笔钱可以用来做后续的康复护理，这个责任一定要有，不能省。

最后，建议选包含意外住院津贴的产品。老人摔伤之后需要住院，住院期间每天会给一笔固定的津贴，虽然钱不多，但能用来补贴住院期间的伙食费、护工费，多一点补贴总是好的，附加这项责任一般也不会贵太多，符合预算的话可以带上。

图片来源：unsplash

三. 保费预算怎样控制？

先给你说清楚，70岁老人买意外险，不用盲目追求高预算堆高保额，贴合家庭实际收入做规划就好。一般来说，给老人配置意外险的预算，建议控制在家庭年可支配收入的2%以内，如果是普通工薪家庭，一年拿两三百出来安排就足够，不会给日常开支添负担。

我家楼下的张阿姨，今年72岁，去年女儿给她买意外险的时候，一开始想选一年一千多的高保额产品，觉得给妈买就要买最好的。后来张阿姨自己知道了，直接拦住了女儿，说我平时就在小区楼下遛弯、买买菜，很少走远，风险就那几种，要那么高保额干嘛？最后选了一年三百出头的产品，意外医疗额度够覆盖骨折、摔伤的门诊住院费用，意外身故伤残的额度也符合产品要求，一家人都觉得合适，也没花冤枉钱。

缴费方式选按年缴纳就可以，不要选一次性缴清多年的。70岁老人的身体状况每年都可能有变化，按年缴费，每年交一次，一来单次拿出来的钱少，不会一次性掏一大笔给家庭现金流造成压力，二来要是后续找到了更贴合当前需求的产品，更换起来也灵活，不会因为提前缴了多年保费，换产品的时候陷入被动。就像刚才说的张阿姨，她选的就是按年缴费，每年交三百多，女儿每个月从零花钱里攒一点就出来了，根本没感觉有压力。

要记住，70岁买意外险，保额不是越高越好，不少产品对高龄投保人会有保额限制，这不是坑，反而帮你控制了预算。你不用想着非要突破这个限制去买额外的附加责任，很多附加责任对70岁的老人来说实用性不高，比如一些针对公共交通的额外赔付，要是老人很少出远门、很少坐公共交通，那这项责任基本用不上，多花的钱就是浪费。只需要把核心的意外医疗额度做足就够，毕竟老人摔倒、骨折、烫烧伤这些小意外发生概率高，意外医疗能报销实际花的钱，这才是对咱们有用的保障，把预算花在这上面才实在。

如果是家庭条件比较一般，或者老人本身已经有了一定的医疗保障，你可以只选只覆盖核心责任的综合意外险，把预算压缩到一年两百以内都能买到合适的；如果家庭条件宽裕，又担心普通额度不够用，可以适当增加一点预算，提升意外医疗的报销额度，比如把报销额度从一万提到三万五万，这样要是真遇到需要住院手术的情况，能报的更多，也不会多花太多冤枉钱。总之，不管你家条件怎么样，都别为了面子多花没必要的钱，适合老人实际需求的，就是预算最合适的。

结语

现在可以直接给大家一个明确答案啦，70岁老人当然可以买意外险。只要选对符合年龄要求、健康告知宽松的产品，做好保额和保费的匹配，就能给长辈添上一份实用保障。像咱们上文提到的王爷爷和陈奶奶，就是选对合适产品后，真真切切享受到了意外险带来的保障，帮家里减轻了不少额外负担。大家可以根据长辈的身体情况和自家经济条件，照着上面的建议去找对应产品就行。

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