终身意外险推荐买吗多少钱一个月

引言

你是不是刷着刷着保险种草，突然停下来犯嘀咕：终身意外险推荐买吗多少钱一个月？这个险种到底适合不适合我？今天咱们就把这些疑问掰扯清楚，给你明明白白的答案。

一. 保费几十块还是几百块

直接给大家说结论：保费区间差这么大，核心是看你选的保障额度、附加责任还有你的职业类别，不是越贵越好，也不是越便宜越划算，完全按你的情况挑就行。

先给大家说不同职业的价格差异，这个很多人没注意到。比如经常在外面跑的外卖骑手、装修工人，属于意外风险比较高的职业类别，月缴一般二三十就能买到基础的身故伤残保障，如果要加上意外医疗责任，大概五六十一个月。要是坐办公室的上班族，风险低，买基础额度月缴十几二十块，加上不错的意外医疗，也就一百多一个月。我之前认识的一个快递小哥小周，之前图便宜买了只保低风险职业的产品，后来出意外才发现自己职业不匹配赔不了，最后重新换了符合自己职业的，每个月也就四十多，其实没贵多少，买对才是关键。

再说说额度影响价格。要是你只需要基础保障，比如给刚毕业没什么积蓄的年轻人，买五十万额度，附加带不限社保的意外医疗，每个月也就三四十块，一杯奶茶钱就搞定了，完全不会有经济压力。要是你是家里的经济支柱，上有老下有小，身上还有房贷，想加到一百万额度，再附加一些像住院津贴、交通额外赔之类的责任，每个月大概一百出头，分摊到每天也就三块多，大部分人都能承受。

然后说说附加责任怎么影响价格。很多人会纠结要不要加各种附加责任，其实加不加直接影响保费。如果你只想要基础的身故伤残保障，不加任何附加，那一个月十几二十块就能搞定，适合预算特别有限的朋友。要是你想加意外医疗，还要不限社保目录报销，能报进口药、自费项目，那保费会涨一点，基础额度也就多个十几二十块一个月，这个钱我建议大家一定要花，平时磕磕碰碰、摔伤扭伤去医院，意外医疗就能派上用场，比只赔身故伤残实用多了。还有人想要附加住院津贴，住一天院给几十块补贴，这个加进去也就每个月多几块钱，预算够可以加上，预算不够也可以不用选，不影响核心保障。

给不同经济情况的朋友直接给建议：刚入社会，每个月收入几千块，预算紧张，选五十万额度，加上不限社保的意外医疗，每个月控制在五十块以内就行，完全够用。要是工作三五年，有一定积蓄，预算宽松，可以选一百万额度，加上需要的附加责任，每个月一百块左右，保障更足。要是已经退休，平时就是买菜遛弯，选二三十万额度，加意外医疗，每个月二三十块，足够覆盖日常需求了。别为了追求高保障硬买贵的，超出自己预算反而容易断缴，最后啥保障都没，就得不偿失了。

图片来源：unsplash

二. 年轻人需要配置吗

我直接说观点：绝大多数年轻人都建议配置，早买早踏实，不亏。

我身边就有现成的例子，去年刚毕业留在一线城市做运营的小周，为了省房租租在城郊，每天骑电动车通勤四十多分钟。那天赶早会避让行人蹭到路边护栏，车翻了人摔出去，胳膊蹭掉好大一块皮，脚踝还撕脱性骨折。医生说要打石膏静养两个月，开刀复位加术后康复前前后后花了快五万。

小周刚毕业没攒多少钱，公司交了社保，社保报完还剩三万多要自己出。万幸的是他入职第一个月，就听学长建议花一百来块配了终身意外险，意外医疗刚好覆盖掉剩下的自费部分，最后还赔了一笔伤残津贴，够他在家静养两个月的房租，没麻烦家里掏一分钱。

你想想，现在年轻人谁不是天天在外跑，挤地铁赶公交，骑电动车通勤，周末还爱去爬山露营玩点户外活动，意外风险一点不比中老年人少。不少年轻人觉得自己年轻身体好，意外轮不到自己，还把钱都花在买鞋买护肤品上头，舍不得掏百八十块买保障，真出事了只能啃老或者动用自己攒的买房首付，本来就不多的积蓄一下就掏空了，太不划算。

如果是刚出社会没什么积蓄的年轻人，每个月拿个二三十块出来配就行，不用追求太高额度，先把意外医疗和基础伤残保障配齐就行，不影响日常开销，还能给自己托底。

如果是已经工作几年，手上有积蓄还经常出差跑外勤的年轻人，每个月多花几十块把保额提上去，也不会有什么缴费压力，万一出事也能给够保障，不用让父母担心。哪怕你是天天坐办公室不怎么出门的，磕了碰了滑倒烫伤都是常有的事，有这份保障在，去医院看门诊做手术的自费部分都能报，省下来的钱够你多买两件新衣服，不好吗？只有健康条件不符合投保要求，实在买不了的年轻人，才不用硬凑，不然也过不了核保。

三. 条款里藏着哪些坑

别光顾着看保额就下单，很多坑都藏在条款小字里，第一个坑就是意外医疗的报销范围。不少低价产品只报销社保范围内的用药和诊疗项目，要是你受伤之后需要用自费药、进口耗材，这部分钱一分都报不了。之前有个骑电动车下班被剐蹭的张哥，图便宜买了低价终身意外险，骨折之后用了进口钢板，总共花了八万多，社保报完之后自己还要掏三万多，结果意外险只报了不到两千，就是因为条款里卡死了只报社保内，最后这三万多全得自己扛，你说亏不亏？

第二个坑是伤残赔付的认定标准，别以为只要受伤就能拿到赔付，很多产品只赔全残，不赔部分伤残。什么意思？就是得达到完全失去劳动能力、生活不能自理的程度才给钱，要是只是少了一根手指、断了一条腿这种部分伤残，一分钱都不赔。之前有个做装修的王师傅，干活的时候不小心被切割机切伤了右手，最后鉴定是9级伤残，结果他买的那份只赔全残，压根拿不到伤残赔付，本来手伤了好几个月没法干活，收入断了还没赔付顶着，全家生活都受影响，这就是没看清条款吃的亏。买的时候一定要看清楚，是按伤残等级按比例赔付，还是只赔全残，一定要选按等级赔付的。

第三个坑是免赔额的设置，别小看这几百块的免赔额，累计起来能扣掉你不少报销款。有的产品意外医疗设置了每次理赔都要扣除免赔额，比如你一年摔了两次，第一次花了一千，免赔额五百，只能报五百；第二次又花了一千，还要再扣五百，还是只能报五百，两次下来总共扣了一千。要是是全年累计免赔额的话，一千加一千总共两千，扣完五百免赔额，能报一千五，差了整整一千块。别觉得几百块不多，真遇上事，这就是能省下来的生活费，买的时候一定要选全年累计免赔，或者直接0免赔的产品，别踩每次理赔都扣免赔额的坑。

第四个坑是免责条款里的隐形限制，很多人买保险从来不看免责条款，结果出事了才发现自己的情况压根不在保障范围内。比如不少产品把职业类别卡得很死，你买的时候填的是办公室白领，结果偷偷干外卖、跑网约车、做装修出了事，直接拒赔；还有的产品不赔驾驶无牌摩托车发生的意外，不少乡镇朋友平时都骑无牌摩托出行，真出事了也拿不到钱。买之前一定要把免责条款过一遍，把自己平时常做的事、常去的地方都核对一遍，别等出事了才拍大腿。

最后还有一个坑，就是保额限制，有的产品看着总保额很高，但是意外身故伤残给的额度很低，大部分保额都给了一些很少用到的责任，比如特定交通意外之类的，日常普通意外出事，能拿到的钱其实很少。买的时候一定要把普通意外身故伤残的保额看清楚，这才是意外险最核心的保障额度，别被花里胡哨的附加责任忽悠了。

四. 线上投保靠谱否

正规持牌保险公司的官方线上渠道投保，都是靠谱的，不用太担心被骗。我身边就有现成的例子，去年刚毕业的小周，刚出来租房，预算吃紧，线下找代理人咨询，觉得推荐的产品价格超预算，就在朋友推荐下找了正规持牌平台选了终身意外险。

投保的时候，小周盯着健康告知填，如实说自己去年摔过一次腿已经完全康复，没有隐瞒任何病史，也把自己投保时的健康告知页面、保单条款都截了图存在自己的云盘里，怕之后有纠纷拿不出凭证。

今年春天小周下班骑共享单车避让行人摔了，缝了八针还打了石膏，在家养了一个多月。他想起自己买的这份意外险，直接在投保的线上平台提交了理赔申请，上传了医院的诊断证明、收费单据这些材料，平台三天就走完了审核，一周不到意外医疗的报销就打到了他的银行卡里，整个过程没跑腿，也没人卡着不给赔。

当然，不是说所有线上投保都没坑，也得注意避坑。不要点陌生人发的陌生链接投保，别贪小便宜进了钓鱼网站，一定要认准正规保险公司官方公众号、官方APP或者银保监会备案过的正规第三方保险平台，认准平台的保险业务经营牌照，这些信息都能公开查到。

另外线上投保，一定要自己逐句看清楚条款，别别人说什么信什么，尤其是免责条款、赔付条件这些内容，别稀里糊涂就签了字。缴费也走平台官方通道，别转私人账户，只要做好这几点，线上投保终身意外险，靠谱又方便，比线下省不少中间成本，对预算有限的朋友来说很合适。

结语

看完上面的内容，咱们直接回答标题的问题：如果你是经常在外奔波、风险暴露概率较高的朋友，或是基础保障还没配全的朋友，完全可以考虑配置终身意外险，至于多少钱一个月，一般从几十元到一百多元都有，你可以根据自己的预算、职业和年龄挑选合适的额度就好，不用硬追高保费，适合自己的就是合适的。

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