给孩子买意外险哪个好 如何给孩子买意外险

引言

家里熊孩子上蹿下跳，磕着碰着总让人揪心，不少家长都犯愁：到底给孩子买哪款意外险合适，又该怎么挑才不踩坑呢？别急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 意外医疗范围怎么看

先给你说最核心的一点，一定要挑能报医保外用药的。很多家长买意外险的时候只盯着身故保额看，忽略了意外医疗的报销范围，真出事才发现花了大几千的自费药一分都报不了。就拿楼下便利店张姐家的孩子说吧，去年孩子在小区跑着玩，不小心摔破了额头，去医院缝了美容针，医生说用美容线不容易留疤，孩子家长肯定都愿意选这个对吧？结果下来，光美容线和伤口护理的自费药就花了快三千，当时张姐图便宜买的意外险只报社保内的费用，最后只报了不到五百，剩下的两千多都得自己掏，张姐说早知道多花几十块换个能报自费药的就好了。

然后要看免赔额，尽量选免赔额低的。意外医疗大多是门诊报销，孩子磕磕碰碰大多都是几百块的小花费，要是免赔额设个一两百，其实没报多少就没了。比如说你花了三百块治伤口，免赔额两百的话，只能报一百，要是免赔额几十甚至零免赔，那大部分费用都能覆盖到。举个例子，我闺蜜家的孩子去年被小狗抓伤，去打疫苗，总共花了不到六百，买的那款意外险免赔额是五十，社保外也能报，最后只自己花了五十块，剩下的都报了，这不就很省心嘛。

接下来要看报销比例，别光看保额高就心动。有的意外险看着意外医疗保额给得很高，但是报销比例特别低，比如只报七成，有的保额稍微低一点，但报销比例能到九成甚至全额报，算下来反而更划算。还是拿孩子摔碰的例子，一共花了一千块，一款保额五万报销七成，能报七百，另一款保额三万报销九成，能报九百，哪个更实在一眼就能看出来吧？而且孩子平时大多都是小意外，真要花到几万意外医疗的情况不多，高报销比例比虚高的保额实用多了。

还要注意有没有医院限制。绝大多数意外险都要求去二级及以上公立医院普通部，这个是常规要求，但是有的意外险偷偷加了限制，比如不给报特需部、国际部的费用，也有的不给报部分地区的医院，你买的时候一定要看清楚这一点。比如周末带孩子去周边玩，不小心出了意外，就近找了医院，结果不在保险认可的医院范围内，那就报不了，干吃亏。

最后要提醒你，看看有没有包含常见的意外场景。比如孩子在学校做运动受伤、出去玩扭伤、被猫狗抓咬打疫苗，这些常见情况能不能报，有的意外险会把一些高风险运动排除，但是孩子平时体育课的跑步、打球这些常规项目，肯定要在保障范围内才可以，别等出事了才发现这些常见情况都不赔，那就白花了保费了。

二. 家庭预算怎么分配合理

给孩子买意外险不用和家庭总预算硬拼，我们建议把意外险放在配置保险梯队的首位，预算占用控制在年度保费计划的10%以内就好。拿一个普通工薪家庭来说，一家一年拿五六千块做全家保险配置，孩子意外险拿五百以内出来就够，不用挤掉重疾险、医疗险的预算，也能拿到够用的保障。

给刚上幼儿园的小朋友买，本身孩子活动范围还在小区和园区，大部分时候都是老师看护，意外险预算一年控制在一百到三百就够了。比如同事张姐家刚上中班的娃，之前听亲戚推荐买了一年八百的意外险，一年到头就报了一次两百多块的磕伤医药费，剩下的保额根本用不到，其实换成两百多块的就完全够用，剩下五百多还能给孩子报个绘画兴趣班。

如果是上小学和初中的孩子，平时要上体育课，还要自己骑车上下学，活动范围比幼儿园孩子大很多，意外风险也高一点，预算可以提到三百到五百之间。张姐家的老大上初二，每天骑车上学，张姐给配了四百多块一年的意外险，意外医疗额度够日常骨折、擦伤的门诊住院花费，还有额外的意外伤残保障，保额够日常需求，也不会给家庭造成额外的负担。

如果是年收入更高一些的家庭，预算空间更大，可以额外加购交通意外专项的保障，但是整体也别超过一千块一年。本身意外险定价不高，就算加购也不会占用太多家庭育儿的预算，还能给经常坐飞机、高铁外出参加活动的孩子补充保障。

还有一点要提醒大家，别给孩子买捆绑了很多其他责任的意外险，比如捆绑了终身寿险、重疾责任的综合套餐，这种套餐往往价格要上千，很多附加的孩子根本用不上，不仅浪费预算，还会挤压其他必要保障的额度。就把意外险做成单独的基础保障，把钱留给孩子的重疾险、医疗险，配置更合理，保障也更实在。

三. 孩子投保有什么门槛

国内给孩子投保意外险，首先要看年龄要求。现在市面上绝大多数意外险，出生满30天的健康婴儿就能投保，到年满18周岁的青少年都能选对应产品，不用太担心孩子年龄不符合要求，投保前直接看产品要求核对就行。

其次要看健康要求。大部分意外险对健康要求不高，毕竟保的是外来突发的意外，不是疾病，像普通的感冒发烧留下的后遗症、轻微的先天性胎记，都不影响投保。如果孩子有比较严重的慢性病，比如需要长期吃药控制的哮喘，投保前要如实告诉保险公司，有些产品会正常承保，有些会要求加费，不用刻意隐瞒，隐瞒反而会影响后续理赔。

我朋友家的孩子，出生的时候有轻微的先天性室间隔缺损，后来自愈了，投保的时候她如实把复查报告给保险公司，保险公司直接正常承保，后来孩子跑着玩摔断胳膊，理赔也很顺利。如果她当时没说，保险公司查到病史，很可能会拒赔，如实告知真的很重要。

然后要看身故保额限制。按照规定，不满10周岁的孩子，身故保额不能超过规定额度，10周岁到18周岁的孩子，身故保额也有相应限制，不用想着给孩子买多份高保额意外险叠加，最后也赔不到更高的额度，浪费保费。很多家长担心孩子出事，想多买几份，其实没必要，刚好符合规定的额度就够，多余的钱可以加到意外医疗上，反而更实用。

最后还要看投保人和被保人关系要求。只能是孩子的父母或者直系监护人才可以投保，其他亲戚不能随便给孩子投保，这也是为了保护孩子的权益，避免道德风险。如果是爷爷奶奶想给孙子孙女投保，要让孩子父母作为投保人签字，手续走对才能顺利承保，后续理赔才不会出问题。

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四. 出险怎么操作最快手

第一时间通知保险公司，别拖着。很多家长觉得孩子伤得不重，先自己处理完再说，转头就把报险的事忘在脑后，等过了半个多月再想起申请理赔，要么是部分材料找不到，要么是保险公司需要重新核实事发细节，反而拉长了理赔时间。一般意外险都要求出险后十天内报案，赶早不赶晚，现在大部分保险公司都支持线上公众号、官方小程序报案，手机点几下就能提交，花不了两分钟。

留好所有跟出险相关的纸质、电子凭证，别随便丢。我身边朋友李姐家的孩子去年在小区跑着玩，被路边停放的电动车绊倒磕破了额头，去医院缝了五针，从挂号小票、门诊病历、缴费发票、药费清单，到拍CT的胶片报告，李姐全都按时间顺序整理好，电子缴费记录也截了图存在专门的相册里。提交理赔材料的时候，一次就通过了审核，三天就拿到了理赔款。要是你随手把小票扔了，或者发票弄丢了，补材料不仅要跑医院排队，还得耽误好几天时间，哪怕最后能理赔，也平白多了好多麻烦。

分清意外责任归属，提前把事发过程梳理清楚。如果是孩子自己不小心磕碰受伤，直接按流程提交材料就行；要是有第三方责任人，比如孩子在游乐场玩因为设施问题受伤，一定要提前跟保险公司说明情况，不要隐瞒信息，隐瞒反而会影响理赔进度，如实说明情况，配合保险公司收集信息就行，该走的流程走完，理赔速度自然快。

尽量走线上理赔通道，不用跑线下网点。现在大部分意外险的小额理赔都可以在线上完成，你只要按照要求把所有材料拍照或者上传PDF就行，不用专门请假跑保险公司的线下网点，线下网点不仅要排队，材料还要人工重新录入，反而比线上慢很多。如果理赔金额比较大，线上没法完成提交，再提前跟理赔专员约好时间，带齐材料过去，避免白跑一趟。

收到理赔款之后，记得核对一下理赔明细，看看赔付的项目和金额跟你之前预期的是不是一致。如果有不清楚的地方，直接找你的理赔专员问清楚，别放在心里不说，有问题当场解决，不会耽误后续的任何流程。按这几步走，大部分普通意外理赔都能很快拿到钱，不会出什么岔子。

结语

总结下来，挑儿童意外险不用纠结名气和价格，优先选包含社保外意外医疗、免赔额低的产品就错不了。普通工薪家庭选每年几百元的基础款就可以覆盖孩子日常磕磕碰碰、意外烫伤这些常见风险；如果孩子经常参加户外运动，可以额外加一点保额。投保前记得看清楚身故赔付要求和健康告知，保存好所有就医单据，真出意外申请理赔也能顺顺利利。

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