的意外险怎么买划算 意外险如何缴纳医保费用

引言

咱们买保障的时候，是不是总纠结意外险怎么选才能少花钱多办事？很多朋友都搞不清，意外受伤之后意外险和医保的费用该怎么处理？今天咱们就来说说这些问题，把大家关心的内容给掰扯清楚。

看清保障范围不花冤枉钱

我先给你说个发生在楼下小区的真事，张叔今年六十多，平时爱去公园遛弯，去年刷短视频看到一款意外险卖得很便宜，一年只需要十几块钱，他想着反正钱不多，买了就当求个安心，直接下单了。结果今年春天他在公园台阶上滑了一跤，小腿骨折，住院加上手术花了快一万二，他翻出保单找保险公司理赔，才发现这款只保身故和全残，连最常用的意外医疗责任都没有，最后一分钱都没报，白花了好几年的保费。所以第一点，买意外险一定要先确认包含三个核心责任：意外身故、意外伤残、意外医疗，少一个都别着急买。别光看价格低就下手，十几块、几十块的低价意外险，大多只保全残或者身故，日常摔跤、擦伤、猫抓狗咬这些常见意外，根本得不到赔付，对普通人来说实用性很低。

第二点，重点抠意外医疗的条款细节。意外医疗是咱们普通人用得最多的责任，日常的门诊、住院都靠它报销，这里面的门道一定要看清楚。首先看报销范围，选不限社保范围内用药的，要是只保社保内，你用的进口钢板、自费疫苗这些都报不了，自己还是要掏不少钱。去年我同事家小孩被野猫抓破了脸，要打进口狂犬疫苗，一共花了两千多，她之前买的意外险只保社保内，最后只报了三百多，剩下的都得自己出，要是选了不限社保的，至少能多报一千多，差很多。然后看免赔额，免赔额就是保险公司不赔的部分，优先选免赔额低的，有的意外险意外医疗免赔额是零，花一块钱都能按比例报，有的免赔额设到两百块，低于这个数就一分不赔，你买的时候一定要看清楚，别选免赔额太高的。

第三点，一定要仔仔细细看免责条款。很多人买保险从来不看免责，只听销售说什么都保，最后出事了才发现自己的情况刚好在免责里，白花了钱还得不到赔付。举个例子，有的意外险免责里写了，不符合国家规定的驾驶行为不赔，你要是没有对应驾照开对应的车，出事就不赔；还有的意外险把高风险运动都列进免责，你要是平时爱爬山、潜水、骑摩托，买的时候就得看看这些项目在不在保障里，别等出事了才发现不赔。还有一些常见的情况，比如中暑、猝死，很多意外险默认是不赔的，要是你工作压力大，经常熬夜，想要这份保障，就得选明确把猝死包含进去的产品。

第四点，别被附加责任乱了眼，没用的附加险别乱加。很多意外险会捆绑一堆附加责任，比如什么航空意外加倍、公交意外加倍，或者附加重疾责任、寿险责任，加了这些之后价格直接涨了好几倍。其实对大部分人来说，咱们买意外险核心就是为了保日常的意外，这些附加的加倍责任，用到的概率很低，比如你一年坐不了几次飞机，花额外的钱买航空加倍，完全没必要。还有人会给意外险附加住院津贴，看起来不错，但是加了之后价格涨了不少，要是你预算有限，优先把意外医疗和身故伤残的额度买够，附加险能不买就不买，把钱花在核心保障上更划算。

第五点，确认医院要求，别去错医院拿不到赔付。绝大多数意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部治疗，你要是出事之后直接去了私立医院，或者去了公立医院的特需部，很多时候是不给报销的。之前有个朋友晚上出门摔了，家附近刚好有个私立骨科医院，他直接去那里治疗了，花了四千多，最后找保险公司报销，才发现条款里要求必须去二级公立医院，结果一分钱都没报，特别亏。所以你买的时候一定要看清楚医院要求，真出事了，尽量去符合要求的医院治疗，省得最后理赔出问题。

按年龄家庭角色选保额

十八到三十岁的年轻人，大多刚入职场，手头积蓄不算多，日常通勤挤地铁、骑电动车，出差跑外勤也多，意外发生概率不低。这个阶段不用追求太高保额，选十万到五十万保额的一年期意外险就够，一年只需要几十到一百多块，不会给月光族带来经济压力，覆盖日常摔伤刮碰、交通意外的医疗和身故残疾责任就合适。如果是经常出差的年轻人，可以额外加一份交通意外额外赔付的责任，几块钱就能多添一份保障，划算得很。我身边就有个刚毕业两年的男生，刚租完房手头紧，花八十块买了五十万保额的意外险，去年雨天骑电动车摔骨折，花了六千多，其中两千多是自费药，因为买的意外险意外医疗不限社保，最后报了四千多，相当于没花多少钱就解决了问题，要是当初为了省二十块买了只保社保内的，这两千多就得自己掏。

三十到五十岁的家庭经济支柱，上有老人要养，下有孩子要供，不少人还背着房贷车贷，万一出意外，整个家庭的经济都会受影响。这个阶段保额一定要做足，建议身故残疾保额至少覆盖未来五到十年的家庭开支加上未还清的贷款，哪怕每年多花几十块也值得，毕竟这份保障是给整个家庭托底的。意外医疗额度也不用太低，选两万到五万就够，要是经常开车出差，可以加上交通额外赔付的责任。我楼下有个个体户大哥，今年四十岁，背着两百万房贷，孩子读高中，老人要吃药，他一开始只买了五十万保额，后来听了建议加到两百万，一年也就不到三百块。去年他开车避让行人蹭到护栏，胳膊蹭伤缝了针，在家养了一个月，意外医疗报了八千多，还赔了一个月的住院津贴，刚好补上了他没开门营业的损失，没动给孩子攒的大学学费，也没让老人减少药钱，这点就很实在。

五十岁以上的退休老人，大多已经没有家庭负债，也不用给孩子攒学费，这个阶段不用追求太高的身故残疾保额，十万到二十万就够，重点要把意外医疗的额度做高，最好选五万到十万的意外医疗，还要优先选不限社保范围报销的，因为老人骨质疏松，最容易摔倒骨折，很多时候用的进口钢板、自费药都是社保不报的，有不限社保的意外医疗，能省不少钱。最好还带住院津贴，老人住院恢复时间长，每天补个几十上百块，也能补贴一下伙食费和护工费。我姑姑今年六十二岁，去年冬天在菜市场买菜踩到结冰的地面摔了一跤，髋骨骨折，做手术用了进口钢板，总共花了三万八，社保只报了一万八，剩下的两万正好用意外险报了一万八，要是她当初只买了保额高意外医疗低的产品，这一万八就得自己出，对退休工资不高的老人来说，也是一笔不小的开支。

十岁以下的小朋友，活泼好动，磕磕碰碰特别多，跑着玩摔破头、被宠物抓伤打疫苗、烫到烧伤都是常事，而且银保监会对未成年人身故保额有规定，不用特意买太高的身故保额，重点放在意外医疗上就好。意外医疗选两万到五万额度，一定要选不限社保、0免赔或者低免赔的，报销比例越高越好，毕竟打狂犬疫苗很多时候都是自费的，磕破脸缝美容线也是自费，这些都能报才划算。小区里有个宝妈，一开始给孩子买了很贵的分红险，没买意外险，去年孩子在小区滑滑梯摔下来，磕破了下巴，缝美容线花了三千多，全是自费，一分钱没报，后来她花五十多给孩子买了一份意外险，今年孩子被野猫抓伤，打免疫球蛋白花了一千六，全额报了，她都说早知道早点买就不白花那三千块了。

如果是全职在家的家庭成员，没有稳定收入，也别忘记配意外险，保额不用像家庭经济支柱那么高，但是基础保障不能少，建议身故残疾保额选五十万到一百万，意外医疗选三万到五万就够，一年几十块钱，万一出点意外，不用给家里添额外的经济负担。我表姐当了十年全职妈妈，之前觉得自己不上班不用买保险，去年切菜不小心切到手指，缝了五针花了一千多，后来补买了意外险，今年下楼倒垃圾扭到脚，骨裂在家养了两个月，意外医疗报了两千多，还赔了几千块津贴，刚好够请钟点工帮忙做家务，不用自己硬扛，也不用麻烦上班的老公请假照顾，性价比其实很高。

意外门诊住院报销流程

第一时间给保险公司或者帮你投保的平台打电话报案，别拖着不报。我朋友去年下班被电动车蹭到，膝盖缝了四针，当时只顾着处理伤口，隔了快半个月才想起报案，保险公司需要重新核对事故细节，整整多等了两周才拿到赔款。要是碰上比较严重的意外需要住院，也可以让家里人帮你报案，说清楚出事的时间、地点、原因还有目前的治疗情况就行，不用提前准备一堆材料，先登记上就不会错。

一定要找符合要求的医院就医，大部分意外险都要求去二级及以上公立医院的普通门诊或者住院部，私立医院或者公立医院的特需部一般都不在报销范围内。去年有个大爷遛弯摔了胯骨，家附近有个私立骨科医院，去了之后治疗花了一万多，报销的时候才发现不符合保单要求，一分钱都没报下来，白亏了不少钱。如果是突发意外需要急救，就近找诊所或者急诊处理，这种情况很多保险公司都可以通融，等病情稳定之后记得转去符合要求的医院就行，提前跟保险公司说一声就没问题。

所有的单据和材料都要整理好，别随手乱扔。门诊需要留好门诊病历、处方笺、缴费发票、检查报告单，住院需要留好出院小结、费用总清单、医保结算单（如果你走了医保的话）。每一张单据都要对应好，发票一定要拿原件，如果已经走了医保报销，医保会收走原件，可以让医保开分割单，拿着分割单照样可以找商业意外险报销剩下的部分。我之前同事骑车摔了手，把发票丢了，后来跑了三趟医院才补出来盖章的存根联，耽误了好多时间，所以拿到单据第一时间就拍好照片存手机，原件放文件袋收好，准没错。

提交材料的时候看清楚平台要求，现在大部分都支持线上提交，直接在投保的公众号或者APP上传照片就行，不用专门跑线下网点，省时间又方便。如果不清楚怎么上传，直接找客服要指引，跟着步骤填就行。需要注意的是，如果你是第三方导致的意外，比如被车撞了、被别人碰倒了，要保留好第三方的联系方式和相关的责任说明，不要私下跟对方签免责协议，提前跟保险公司沟通好，不然可能会影响你的报销比例。

提交完材料之后等审核就可以，要是材料齐全符合要求，一般几天就能打款到你预留的银行卡里。要是保险公司说材料不全，或者需要补充信息，别慌，按照要求补就行。如果审核通过，你可以查一下到账的金额，对照保单算一下报销比例，是不是符合之前说好的扣除免赔额之后按比例报销，要是有不清楚的地方直接找客服询问就行，不用不好意思。

图片来源：unsplash

缴费年限与续保稳定性

选一年一交还是长期交，直接看你的情况来定，别乱跟风。

刚出来工作，手头不宽松的年轻人，选一年期的就挺合适。一年一交，每年保费也就几十到百来块，不会占用太多生活费，预算灵活好调整。要是以后发现更适合自己的产品，随时换也没压力，不会因为提前交了多年保费被套牢。我身边刚毕业做新媒体运营的小周，每天跑客户赶地铁挤公交，他就选了一年期的意外险，每年只花八十多块，交一次保一年，换工作换城市也不用特意去转保单，省事又省钱。

家里有老人的，建议选能保证续保几年的长期交费产品。老人年纪大了，摔碰磕碰的概率高，要是买了一年期产品，今年出险理赔过，明年可能就不让你续保了，刚好需要保障的时候断了，反而亏了。楼下小区的张阿姨，今年62岁，去年下楼倒垃圾滑倒摔了骨折，用意外医疗报了八千多块，她之前买的是保证续保五年的产品，今年不用重新健康告知，直接接着保，要是换了普通一年期，说不定就买不了其他意外险了。

选长期交费的意外险，不要盲目交太长时间，看清楚续保约定。有的产品宣传说能保到七八十岁，但其实中间一旦产品停售，就没法接着续保了，你提前交的多年保费，虽然有利息，但保障断了也没用。优先选明确写了保证续保期限的，比如保证续保五年，这五年里不管你出过几次险、身体有没有变化，都能接着保，稳定性够强。

不管选哪种缴费方式，都要留意自动扣款的设置，别让保障断了。选一年期自动续保的，要记得每年看看银行卡余额，要是卡里没钱扣款失败，保单失效了，刚好出事就没法赔。我表姐之前就吃过这个亏，她换了工资卡没改续保扣款账号，刚好那阵子骑电动车摔了缝针，才发现保单早就失效了，几千块医药费全自己掏了。要是选长期分期交费的，最好把扣款银行卡设置成常用的工资卡，提前留够保费，避免因为一时疏忽断了保障。

经济条件稳定，想一劳永逸的，可以选一次交清保费的长期意外险。一次交完之后不用每年想着交费，也不用担心后续涨价或者停售，适合不想每年折腾整理保单的人。不过要注意，一次交清需要拿出一笔不小的保费，如果手头现金本来就不多，要留着当生活费或者应急资金，就没必要硬选一次交清，一年一交或者按年分期交，压力小很多，性价比也不低。

结语

总结下来，想买到划算的意外险，认准带意外医疗的核心责任、匹配自己年龄和家庭需求选保额，优先选保障清晰、续保稳定的一年期或保证续保产品就好，一年只花几十到几百块就能拿到够用的保障，不用多花冤枉钱买捆绑了没用责任的产品。另外要记得，意外险只保意外导致的医疗费用，和医保不冲突，医保报销后剩余部分还能走意外险意外医疗责任报销，只要保留好所有诊疗单据、及时报案就行，能帮我们省不少自己掏的钱。

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