驾驶员意外险有必要买吗 买意外险有必要吗推荐

引言

每天握方向盘跑东跑西的老司机们，你有没有琢磨过：开车上路真的能一直顺顺当当吗？驾驶员意外险到底要不要花这份钱？普通人买意外险真的有用吗？今天咱们就把这些问题说清楚，给你靠谱的参考。

一. 上下班路上风险几何

我直接说观点，天天开车上下班的朋友，这份驾驶员意外险，有必要入手。

我先给你说个真实例子，之前有个做同城跑腿的小哥，每天开车跑单，早晚高峰都挤在城市主干道，上个月赶著送单过红绿灯路口，被旁边抢黄灯的车蹭了一下，他急打方向撞到路边护栏，自己肋骨折了两根，住了一周院，修车加上自己治疗花了小两万。他本身只有交强险，第三方车险不赔自己的人身损伤，社保报销完之后，自己还掏了八千多。后来他说之前犹豫过要不要买驾驶员意外险，觉得天天开车应该没事，结果出事才后悔没早买。

你想想，上下班路上是什么情况，早高峰大家都赶著打卡，晚高峰大家都累了一天走神，加塞、抢道、突然变道的情况随处可见，哪怕你开车再小心，也架不住别人操作失误啊。很多人觉得，我有车险就够了，对吧？但你得搞清楚，车险里的三责险是赔对方的，车损险是修自己车的，真要是出事伤到你自己，没专门的驾驶员意外险，你的治疗费、营养费、误工损失，没人给你报，社保也只能报一部分，剩下的都得自己掏腰包。

还有不少人是骑电动车或者步行转乘公共交通，但只要你偶尔开家里的车出行，不管是开自己的车还是开亲戚朋友的车，都有可能遇到意外。哪怕你一个月只开几次车，真遇到一次风险，省下那几十块保费，远远不够填坑。

所以给你说结论，只要你日常有开车出行的需求，不管是天天开通勤，还是偶尔开出门，上下班路上的风险真不是瞎担心，先把给自己的人身保障配上，别光给车买保障，忘了保自己。

二. 经济能力决定保障额度

先直接说观点：选驾驶员意外险的额度，完全跟着你自己的口袋情况来，不用打肿脸充胖子，也别随便凑数糊弄自己。

刚拿驾照的学生党，或者刚工作没几年的普通上班族，每个月扣完社保房租，剩的零花钱不多，那你就选低预算基础款就行。这种一般一年缴费也就几十块，能覆盖基础的意外医疗和身故伤残责任，比如意外医疗额度设个两三万，身故伤残额度设个二三十万，完全够日常开小车代步用了。拿我身边的例子说，同事家刚毕业的小孩，在4S店做销售，每天都要开客户的车出去试驾，刚工作底薪不高，每个月除了吃饭交房租，能攒下的钱不多，就选了这种几十块一年的基础款，上个月蹭到马路牙子翻了小坡，人磕伤了胳膊，缝针加换药花了一千八百多，走保险直接报了一千六，自己只掏了两百多免赔额，相当于一年保费都没花到，就把意外损失覆盖了，对他来说就很合适。

如果你是工作五六年的上班族，已经有一定积蓄，每个月能匀出两三百块做保费预算，那就可以把额度往上提一提。一般这种一年一两百块，就能买到五六万的意外医疗额度，五六十万的身故伤残额度。如果你平时经常开车跑周边城市出差，周末还要带一家人自驾出游，这个额度就刚好够用，哪怕真出点小状况，也不用自己掏大笔积蓄填坑。比如我认识的一个做建材销售的大哥，每个月收入八千多，除去家庭日常开支，每个月能剩下一千多灵活支配，就选了这个档位的，一年一百多块，意外医疗报得也多，平时开车跑工地碰个小伤小痛，都能走保险报销，不用走自己的医保，给自己省了不少事儿。

如果你是自由职业者，或者自己跑货运、开网约车，每天大部分时间都在车上，收入也不算低，每个月能拿出几百块做保障，那就直接拉高额度。可以选一年两三百块的，意外医疗额度做到十万以上，身故伤残额度做到一百万左右，这个额度就算遇到比较严重的情况，也能覆盖大部分的医疗费用，也能给家人留够保障，不会因为出事把整个家庭拖垮。之前有个开网约车的师傅，每天跑十二个小时，知道自己在路上的时间长，风险比普通开车的高，就给自己选了这个额度的，去年他为了躲闯红灯的电动车急打方向撞了护栏，肋骨断了三根，住院加手术花了八万多，保险报了七万八，自己只出了起步的几千块，要是没买这份保险，这小十万得掏掉他大半年的收入，对家里影响可太大了。

最后再给你提个醒：不管你经济条件怎么样，别盲目追求高额度，也别光图便宜买没保障的。如果你身体本身有小问题，预算又有限，先把意外医疗额度做足，毕竟小磕小碰更容易用到；如果你是家里的主要收入来源，开车时间又长，预算足够，就多把额度留给身故伤残，给自己家人留够兜底的钱。就按自己每个月的结余来算，拿出你半个月的饭钱来买就差不多，别让保费变成你的生活负担。

三. 健康告知与免责陷阱

我先给你说个真实发生的案例，之前有个跑长途的货车司机老李，开了快十年车，身体一直硬朗，就是常年跑运输落下了腰椎间盘突出，之前住院调理过半个月。后来朋友说驾驶员意外险合适，他就随手找了个链接投保，填健康告知的时候想着这都是老毛病了，也不影响开车，就没填。结果上个月他高速上突发腰痛，打方向盘的时候没稳住，蹭到了护栏，人也磕到了中控台，肋骨骨裂住了院，出院找保险公司理赔，人家一查既往病史，直接拒赔了，一分钱都没拿到。老李说自己又不是故意瞒，谁知道这点老毛病会影响理赔，可规则就是规则，健康告知没填对，最后吃亏的还是自己。

这里直接给你说结论：投保的时候，健康告知遵循「问什么答什么，不问不答」的原则就好，不用主动去说没问到的病史。比如人家只问你半年内有没有住过院，你三年前得的肺炎，治好了之后没再犯，那就不用说，不用给自己加戏。但如果问到了你身上确实有的问题，比如有没有腰椎、颈椎的既往症，你就老老实实说，别抱着侥幸心理瞒报，不然真出事大概率赔不了，之前交的保费也白花了。

再说说免责陷阱这块，很多人投保根本不看免责条款，上来就直接点同意，这真的是大忌。我见过不少朋友踩坑，比如你开网约车、开货运车拉活，属于营运性质，很多普通驾驶员意外险的免责条款里写了，营运车辆发生事故不赔。之前就有个张师傅，平时下班开顺风车赚点油钱，买了普通的驾驶员意外险，结果顺风车接单的时候出了小事故，找保险公司理赔，人家翻出免责条款，直接说你这是营运行为，不在保障范围内，不给赔。

还有些免责条款要注意，比如酒驾、无证驾驶，这些肯定是免责的，这个大家都知道，但还有些容易漏掉的，比如你没按时年审车辆，出了事故也不赔，很多人忘了去年审，出了事才发现这条，哭都没地方哭去。还有些条款会把「参与赛车、特技驾驶这类活动」列进免责，如果你平时就是玩玩业余漂移、下场跑个爱好者比赛，那就要找不把这类情况列进免责的产品，别买完了才发现不保。

最后给你说个可操作的小建议，你投保的时候，别光顾着看保障额度和价格，一定要花十分钟翻一遍免责条款和健康告知问卷，把拿不准的地方记下来，找保险公司的客服问清楚，得到明确的答复再投保。如果是身体有一些小毛病，拿不准能不能过告知，就换一款健康告知宽松一点的产品，别硬着头皮瞎填，省得最后竹篮打水一场空。

图片来源：unsplash

四. 线上申请理赔材料清单

先给你说最核心的几类材料，一个都不能少，缺了都会耽误理赔进度。不管你是磕了碰了就医，还是出了其他需要理赔的情况，第一样要准备的就是身份证件，投保人、被保人还有受益人的身份材料都得备齐，要是委托其他人代办，还要加上受托人的身份材料和手写的委托说明，都拍成清晰的原图上传就行，别拍歪了也别打马赛克，不然审核的时候还要打回来重传。

第二样是和意外事故相关的证明材料。如果是日常开车的时候出的意外，要准备好对应的出行证明，比如当时的行程记录、事故相关的说明；要是你是跑营运的司机，要准备好能证明你当时在正常接单的记录就行。这里给你说个真实的例子，上个月有个开网约车的张师傅，送客的时候避让非机动车急刹车崴了脚，申请理赔的时候一开始没带接单记录，后来补上当天的行程订单截图，很快就通过审核了。别觉得麻烦，这是保险公司确认你是在符合条款约定的情况下出险，避免错赔，你准备清楚了反而能加快流程。

第三样是医疗相关的材料，这部分是理赔的核心，错漏不得。如果是门急诊理赔，要准备好门诊病历、对应的检查报告、发票原件、费用清单这些，发票一定要是医院开出的正规票据，电子票也要保证清晰可辨；要是需要住院治疗，除了上面说的这些，还要加上出院小结、住院费用的总清单。还是给你举个例子，之前有个天天开私家车上下班的李女士，变道的时候和别的车蹭了，撞到方向盘磕断了半颗门牙，治疗花了几千块，她把门诊的诊断记录、缴费发票、牙片报告都整理好一次性上传，三天就完成审核，赔付款直接打到了她预留的银行卡里。

第四样是涉及到伤残或者其他情况的额外材料。要是意外造成了身体伤残，需要加上有资质的机构开出的伤残鉴定报告，报告上面要有明确的伤残等级鉴定结论，信息要完整，鉴定机构的资质也要符合要求。如果是需要报销已经走其他渠道报销过的医疗费用，还要准备好其他机构开出的分割单，标注清楚已经报销的金额，这样保险公司才能按条款算清楚剩余可以赔付的部分。

最后给你说线上申请的小技巧，你按清单整理完材料，上传的时候别只传截图，尽量传原图或者PDF版本，分辨率够高审核人员才能快速核对信息。一般线上提交之后，审核会在几个工作日内完成，小额理赔的话速度还会更快，你只需要留好正确的联系电话，有问题保险公司会及时联系你补材料，不用天天盯着进度，按要求把材料交对，理赔就不会出岔子。

结语

看完这些，你肯定能得到答案了：不管你是天天开私家车上下班，还是靠开车赚钱吃饭，驾驶员意外险都是很有必要配的，普通的人身意外险也建议根据自身情况补上。预算有限的朋友，选一年期的短险，几百块就能买到不错的额度，压力不大；收入稳定、想长期锁定保障的，可以选长期缴费的产品，不用年年操心续保。记住投保前一定要仔细核对健康告知，看清楚免责条款，别等申请理赔才发现踩了坑。按自己的经济条件、开车频率选合适的额度，花小钱就能给自己攒下实打实的保障，开车出门心里也更踏实。

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