买了意外险生病死了能赔钱吗

引言

你是不是刚买完意外险，心里犯嘀咕：万一我因为生病走了，这份意外险能给家里赔钱吗？今天咱们就把这个问题说清楚，给你一个明明白白的答案。

一. 意外险只管突发外因

咱们直接说结论：买了意外险，因为生病身故是拿不到赔付的，这是意外险本身的性质定死的，别抱着侥幸心理去钻空子，也别听信别人说能通融赔付的鬼话，条款写得明明白白，就得按条款来。

给你举个咱们身边常见的例子，张大叔今年52岁，前两年听小区门口推销的说买一份意外险啥都保，生病出事也能赔，就花几百块买了一份。去年冬天张大叔夜里突发脑出血，送医院没抢救过来走了。张大叔的女儿整理遗物的时候找出了这份保单，拿着材料去保险公司申请理赔，结果被直接拒了。为啥？就是因为脑出血是自身疾病导致的身故，不是外来的突发意外，根本不符合意外险的赔付要求。

那到底啥情况意外险才赔？我给你说几个好判断的标准，只要记住这几点，你自己就能分清楚：必须是外来的，就是从身体外面来的原因，不是你自身身体出问题导致的；必须是突发的，就是一下子发生的，不是日积月累慢慢形成的；必须是非本意的，不是你主观刻意造成的；必须是非疾病的，这一点意外险条款里直接卡了死线，只要是疾病引发的任何情况，哪怕最终看起来像是意外，也不赔。

比如说有人本身有严重的冠心病，出门买个菜的时候突然发病晕倒，摔破了头最后没救回来，这种情况也不算意外身故，因为核心的诱因是冠心病这个本身就有的疾病，摔倒只是疾病引发的结果，不符合意外险的赔付要求，申请理赔肯定还是会被拒。

给你提个可操作的建议：你现在拿出自己买的意外险保单，翻一下保险责任那一页，再看一下责任免除那一页，上面肯定会白纸黑字写清楚，疾病导致的身故、伤残都不在赔付范围内。如果你之前误以为意外险能保病死，那现在赶紧补买对应的险种，别等出事了才发现保障错配，留给家人一堆烂摊子。

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二. 生病身故需看寿险重疾险

意外险不赔因病身故，想要覆盖这部分风险，得找对对应的险种，寿险和重疾险就是能解决这个问题的两类险种。

先说说寿险，不管是因病还是意外导致的身故，只要过了合同约定的等待期，符合条款要求，都能拿到赔付金。我给你说个真实的例子，邻居张哥今年42岁，在批发市场开干货摊位，上有七十多岁的父母要养，下有女儿读大学，还有二十年的房贷没还完。三年前他听了建议，买了一份定期寿险，保障到六十岁，保额两百万，每年缴费也就几千块。去年冬天张哥突发脑出血，抢救了一周还是没能救回来，保险公司核实情况之后，很快就把两百万理赔款打给了张嫂。这笔钱一下子还清了剩下的房贷，还留了足够的钱给老人养老、给孩子读完大学，没让张嫂一个人扛下所有债务和压力，这就是寿险覆盖因病身故风险的作用。

再说说重疾险，重疾险不止能覆盖大病的治疗费用，带身故责任的重疾险，同样能赔付因病身故的保险金。如果是买了不带身故责任的纯重疾险，一般也会赔付保单的现金价值，多数情况下也能覆盖一部分因病身故带来的损失。就像楼下开水果店的刘阿姨，今年55岁，十年前她给自己买了一份带身故责任的重疾险，保额三十万，每年缴费几千块，缴满了二十年。去年刘阿姨查出来肺癌晚期，治了大半年还是走了，保险公司直接给她儿子赔了三十万，这三十万不仅覆盖了大部分治疗费，还给刘阿姨儿子留了一笔钱应付后续的生活开支，没因为治病花光家里的积蓄。

不同情况选不同的配置，如果你刚参加工作，手里预算不多，优先选定期寿险，性价比更高，不用花多少钱就能买到足够的保额。如果你是已经成家的中年人，上有老下有小，定期寿险的保额可以做到覆盖房贷、车贷加上未来五到十年的家庭开支，这样哪怕出事，家人的生活也不会被彻底打乱。如果你预算比较充足，想要兼顾大病保障和身故保障，可以选带身故责任的重疾险，一步到位搞定两类保障。如果是年龄偏大的老年人，买重疾险可能保费比较高，甚至出现保费倒挂的情况，可以选专门的防癌寿险，只覆盖癌症导致的身故，价格便宜很多，对健康要求也宽松，适合年龄大、身体有些小毛病的老人。

买的时候要注意，不管是寿险还是带身故责任的重疾险，都有健康告知，一定要对照自己的身体情况如实填写，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真出事了，保险公司会按照条款拒赔，白花了钱还没拿到保障，亏的还是自己。

三. 预算有限先配好基础险

刚毕业月入几千的年轻人，手头存款不多，每个月能匀出来买保险的钱也就两三百，这时候别盲目碰缴费高的返还型、储蓄型产品，先把基础保障配全才是正经事。

就拿刚工作两年的小周来说，每个月到手五千，房租两千五，剩下两千五要覆盖吃饭、交通、社交，本来就紧巴巴，之前听人推销买了一份每年交八千的储蓄型保险，交了半年就扛不住了，断交的话之前交的钱缩水很多，续交又吃不起饭，进退两难。后来听了建议退掉了这份储蓄险，把钱拆开来配基础险，意外险一年两三百，保额足够覆盖意外身故伤残，百万医疗险一年也就几百块，能报销大病住院的治疗费，再加一份定期寿险，一年也就几百块，加起来一年总保费不到两千，平均每个月才一百多，完全不影响日常开销，该有的保障也都有了。

不同年龄预算有限的人群，侧重方向不一样。二十到三十岁的年轻人，大多还没结婚生子，家庭责任没那么重，优先配好意外险和百万医疗险就够。意外险必须买，平时上下班路上磕磕碰碰、不小心摔骨折，能报门诊住院费，真出了严重意外也能给家人一笔补偿，价格又便宜，哪怕学生党也能负担。百万医疗险解决大病风险，要是得个病住ICU，一天花费大几千，百万医疗险能报销社保报完之后大部分的花费，不会把几年攒的积蓄一下子掏空。这个阶段如果已经买房背了房贷，或者已经有了孩子，再加上一份定期寿险，保额覆盖房贷余额和孩子未来几年的开销就行，不用盲目买高保额多花钱。

三四十岁上有老下有小的中年人，哪怕预算有限，也得把定期寿险放在优先位置。这个阶段家里老人要养老，孩子要上学，还有房贷车贷，要是自己出事，一家人的日子没法过。预算有限就买保到退休的定期寿险，不用买保终身的，同样的保额，保到退休的价格比保终身便宜一半还多，完全能覆盖你责任最重的这几十年。剩下的钱再补意外险和百万医疗险，要是还有多余的钱，再给大人加一份轻症重疾保障，不用追求一步到位，先有保障再说。

给老人买保险预算有限的话，优先买防癌医疗险和意外险。老人年纪大了，很多百万医疗险买不了，要么价格太贵一年要几千，超出预算，而防癌医疗险只保癌症，价格便宜很多，一年几百块就能买到不错的保额，癌症是老人高发大病，刚好能对上需求。老人容易摔摔碰碰，意外险价格便宜，一年一两百就能报意外骨折的治疗费，非常实用。别乱买给老人的那种分红型重疾险，价格贵保额低，根本起不到作用，浪费钱。

总之预算有限的时候，记住先覆盖风险，再考虑收益。先把会掏空你家底的大风险兜住，别想着买了保险还要返本、还要赚钱，那些产品价格高，保障还不全，对预算有限的人来说完全不适合。等以后收入涨了，预算多了，再慢慢加保补充更全的保障，完全来得及。

四. 投保询问健康告知不能瞒

不管你买意外险还是寿险、重疾险，只要有健康询问环节，一定要如实说清楚自己的身体情况，绝对不能瞒报。很多人觉得自己之前有点小毛病，不说也没人知道，或者怕说了之后买不了，干脆就藏着不说，这种做法最后坑的是自己和家人。

我给你说个真实的例子，张大哥今年42岁，在工地做散工，攒了点钱想给家里留保障，买定期寿险的时候，健康告知里明确问了近两年有没有住院史，有没有确诊过高血压、糖尿病这类慢性疾病。张大哥三年前因为高血压住过一周院，他怕说了之后买不了，就填了“无”，顺利买了保险，每年交两千多块，交了三年。结果去年冬天，张大哥突发脑出血在家走了，他老婆拿着保单去申请理赔，保险公司一调阅就医记录，马上查到了三年前的住院记录，直接下了拒赔通知，还说因为故意隐瞒，保费都不退。

张大哥老婆当时哭到站不住，说这是家里准备给孩子上大学的钱，就因为当初瞒了一句，现在一分钱都拿不到，孩子学费都没着落，你说这亏不亏？

别听网上有人说什么“熬过两年就一定赔”，那是断章取义，只要你是故意隐瞒重要病史，哪怕交了好几年，该拒赔还是拒赔。如果健康问到了，你就如实说，核保之后要么正常承保，要么加费承保，就算真的拒保，你也没损失，总比花钱买了一张没用的保单强。

给你一个可操作的建议：投保前先把自己最近两年的就医记录、体检报告整理好，问到什么就说什么，没问到的不用主动说。比如人家只问了有没有糖尿病，你之前得过普通感冒发烧住过一天院，这种没问到就不用说。只要问到的病，哪怕是好几年前的，也要说清楚，别存侥幸心理，踏踏实实投保，真出事才能安安心心拿到赔款。

结语

所以回到开头的问题：买了意外险生病死了，是拿不到赔付的，意外险本身就只承担突发外来意外导致的身故责任，因病身故不在它的保障范围内。想要给家人留足保障，一定要根据自己的年龄和预算，配齐对应的险种，意外险做意外防护，搭配好能覆盖疾病身故风险的险种，才能真正做到出事有依靠，不用让家人发愁。

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