意外险买终身还是定期买 在哪里能买意外险保险

引言

平时想买意外险补保障的朋友，是不是经常对着选定期还是终身拿不定主意？又会发愁到底在哪里能买到合适的？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给你说清楚实用的办法。

一 终身定期该咋选

先给大家说刚工作两年的小吴，今年二十七岁，每个月到手六千块，房租去掉两千，剩下的要吃饭、社交、攒钱付首付，预算非常有限。对小吴来说，选定期意外险就够用，每年只需要两三百块，就能有上百万的意外身故伤残保障，还能带几万块的意外医疗额度。每年只需要拿出买两杯奶茶的钱？不对，是十多杯奶茶的钱，就能把保障配足，完全不影响日常开销，也能给自己和家人托底。如果小吴硬要买终身意外险，每年交的保费要一千多，交二三十年，算下来总保费好几万，对他来说压力太大，反而可能因为交不起保费中途断保，最后落得没保障的下场。

再说说五十岁的张阿姨，儿子已经工作成家，自己手里有一笔养老金，闲钱不用挪作他用，就想给自己攒一份稳稳的保障，不想每年折腾续保。对张阿姨来说，如果符合投保条件，选终身意外险也合适。毕竟年纪大了，意外风险确实比年轻人高，终身意外险买了之后，一辈子都有保障，不用每年担心产品下架买不上，也不用重新做健康告知，省了很多麻烦。

很多人会问，要是我预算够，能不能两种都买？当然可以，主险买一份定期意外险拉满保额，再配一份终身意外险补长期保障，搭配着来也行。但要注意，不要为了所谓的“终身锁定”，超出自己的经济能力买贵的，咱们买意外险核心是买保额，不是买期限，保额不够，保一辈子也没用。

还要提醒大家，定期意外险很多都保到七十岁或者八十岁，其实这个期限已经覆盖了绝大多数人一辈子大概率发生意外的阶段，就算不买终身，选个保到八十岁的定期，也完全够用。而且定期意外险这些年产品迭代快，保障责任越来越好，价格反而不贵，选定期能一直跟着产品更新调整保障，比固定买一份终身，灵活性高很多。

最后说一个点，健康条件不好的朋友，建议优先选长期或者终身，毕竟身体出问题之后，后续再买新的意外险可能被卡，早一步锁定长期保障更稳妥。要是身体很健康，年纪又轻，完全没必要纠结终身，先把当前的保额做足，剩下的钱留着用在刀刃上，比什么都强。

二 靠谱购买渠道在哪

我先给你说第一个渠道，保险公司官方渠道。不管你去保险公司的线下门店，还是登录官方的网站、官方小程序、官方APP都可以，这里买不会遇到中间加价的情况，所有条款都是保险公司直接公示的，你有啥疑问直接打官方客服电话就能问清楚，后续理赔也不用经过第三方转手，对接起来很顺畅。就说我之前认识的一位张大哥，之前在线下门店找保险公司工作人员办的意外险，去年骑车擦伤住院，直接联系门店工作人员对接理赔，三天就走完流程拿到赔款，全程没走弯路，也没人乱忽悠他加钱买不需要的附加险。

第二个靠谱渠道，就是持正规执业证的保险代理人。这里要提醒你，一定要先看对方的执业证件，确认对方是备案过的正规从业者，不要找那种朋友圈乱发消息、连资质都拿不出来的黑中介。正规代理人可以根据你的身体情况、你的预算，帮你调整保障内容，比如你经常出差跑业务，他会提醒你额外加一份交通意外的额外责任，你要是平时只坐办公室上下班，也不会硬给你推用不上的高保额交通责任。而且后续帮你整理理赔资料、跟进进度也比较方便，适合不太会自己研究条款的朋友。

第三个渠道，正规的第三方互联网保险平台。这里说的第三方平台，都是有正规保险销售牌照的平台，不是那种随便开的个人小程序。在这些平台买，好处是你可以同时对比好几款不同的产品，不用一个个去不同公司官网找，能省不少时间。不过要提醒你，自己在网上买的时候，一定要拉到产品页面最下面，看清楚平台的销售牌照编号，再仔仔细细看一遍免责条款，比如哪些情况不赔，一定要看明白再下单，别光看价格便宜就直接付款。

不管你选哪个渠道，都要注意一点，千万不要找没有资质的个人代购或者陌生链接买。我之前听过一个例子，有个大姐在社交平台上加了一个所谓的“保险顾问”，对方给的价格比正规渠道便宜快一半，大姐贪便宜就转钱了，结果去年摔了腿要理赔，才发现对方根本没帮她投保，钱全被卷走了，维权花了好几个月才把钱追回来，耽误了自己理赔的时间，太糟心。

最后给你提个可操作的小技巧，你不管在哪买，付完钱之后，一定要找保险公司做保单验真，登录官方渠道输入保单号就能查，能查到你的保单信息，就说明这份保险是真实有效的，查不到就赶紧找对方核实，别等出事了才发现问题。

三 不同人群咋买合适

刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，每天挤地铁赶公交，经常熬夜加班走路也匆匆，磕碰崴脚、交通小意外的概率不低，这类朋友直接选一年期定期意外险就行，每年两三百块就能买到不错的保额，保费压力几乎可以忽略，刚好贴合你现阶段的预算，每年还能根据自己的需求调整保障内容，完全够用。

就说我之前接触的一位刚毕业的小姑娘，在写字楼做行政，每天赶早高峰骑共享单车，去年冬天路滑摔倒骨折，住了半个月院，术前术后加康复花了小两万，她买的就是一年期定期意外险，意外医疗报了一万八，自己只花了两千多，要是当时她咬咬牙买终身意外险，每年保费得几千，对刚工作的她来说压力实在不小，一年期定期的杠杆优势一下子就体现出来了。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的收入核心，建议你先把足额的定期意外险买够，覆盖家庭未来五到十年的负债和孩子教育、老人赡养开支，如果你手里还有闲置的预算，再考虑补充终身意外险就行。定期意外险能给你足够高的保额，不会占用太多家庭流动资金，不会影响日常生活开支，如果你预算够，补充一份终身的，就能给自己多留一层长期保障。

家里的未成年孩子，本身不需要太高的身故保额，监管对未成年人的身故保额也有明确限制，重点盯意外医疗就行，选一年期定期意外险就完全满足需求，每年几十块就能买到不错的意外医疗额度，而且孩子平时跑跑跳跳，擦伤、烫伤、误食异物都属于意外保障范围，每年续保也很方便，不用纠结终身，毕竟孩子长大之后保障方案还能调整，完全没必要现在就锁定终身保障。

家里年过六十的老人，很多终身意外险会卡投保年龄，大多到六十岁或者六十五岁就不让买了，而且老人年龄大，终身意外险的保费会贵很多，大部分定期意外险支持七十甚至八十岁老人投保，保费一年也就两三百，重点选不限社保范围报销意外医疗的就行，老人容易摔骨折打钢板，很多进口材料社保报不了，不限社保的意外医疗能多报不少，对老人来说实用性比终身意外险强太多。

图片来源：unsplash

四 理赔环节要注意啥

发生意外之后，第一时间报案，别拖着。我之前帮朋友处理过理赔，他骑车摔了腿，当时觉得伤得不重，过了快半个月才想起找保险公司报案，结果因为间隔时间太长，保险公司需要额外调查伤口成因，前前后后多等了一个多月才拿到赔款，平白多跑了好几趟补材料，折腾半天。按照多数意外险的条款要求，一般要求出事之后十天内报案，最晚也别超过条款约定的时限，早报案保险公司能及时核对事故细节，理赔流程走得也快。

去医院治疗，一定要选二级及以上的公立医院。还是刚才说的那个骑车摔腿的朋友，当时摔了之后离私立诊所近，直接进去缝了针，最后申请理赔的时候才发现，条款里明确要求公立医院才赔付，私立诊所的费用只能自己掏，白白损失了小两千。如果是紧急急救需要先就近处理，后续转院也要及时转到符合要求的医院，保留好转院记录就行，不会影响理赔。

所有跟治疗、事故相关的单据，全部留好原件。像门诊挂号单、缴费发票、处方单、病历本、检查报告、出院小结这些，一样都别丢。有个阿姨之前摔了手腕，整理东西的时候把缴费发票原件弄丢了，最后只能去医院档案室调存根，还得开加盖公章的证明，来回跑了三趟才补全材料，耽误了快一个月的理赔进度。如果是用医保报销过，也记得让医院或者医保部门留存好分割单，一并交给保险公司，不会影响剩下部分费用的理赔。

申请伤残理赔的话，一定要等治疗结束，找保险公司认可的司法鉴定机构做伤残鉴定。之前有个工地干活的大哥，刚做完手术不到半个月就着急去做鉴定，结果因为伤情还没稳定，鉴定结果不符合要求，只能等恢复之后重新做，不仅多花了一笔鉴定费，还耽误了拿到赔款的时间。一定要按照保险公司说的时间和机构去做鉴定，避免白花钱白耽误时间。

如实说清楚意外发生的全过程就行，别隐瞒也别瞎改细节。有个人之前骑自行车闯红灯被车碰了，怕不赔就说自己是正常过马路，结果保险公司调了路口监控，发现他确实闯红灯，虽然最后还是按照条款赔了，但因为故意隐瞒事故细节，调查多花了十几天，流程拖了很久才走完。只要事故符合条款约定，如实说明就可以，隐瞒信息反而会影响理赔进度。

结语

总结一下哈，要是你预算有限、刚工作攒钱不多，或者只是想给某个高风险的时段配足保障，选定期意外险就完全够用，便宜还能拿到不错的保额；要是你预算宽松，想一直有保障不用每隔几年重新投保，也能选终身意外险，但要记住它就是保障不是理财，别抱额外收益期待。想买的话，找保险公司官网、正规持有的保险代理人或者合规的第三方保险平台都能买，最后再提醒一句，选的时候盯着免责条款、意外医疗额度和伤残责任看就行，照着自己的收入和需求挑，别乱花冤枉钱。

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