公司交的意外险怎么赔付的

引言

你是不是每天上班都觉得，公司已经给交了意外险，真出点意外事儿肯定能赔？可真要遇上事儿了，又摸不准到底怎么赔、赔给谁？别懵，今天咱们就好好聊清楚这个问题。

一. 赔款最后落谁手

很多朋友遇到意外之后，第一反应都是，公司给买的意外险，赔款肯定先打给公司对吧？其实不对，这里得分两种情况说，你一定要记清楚。

第一种，要是你出的是意外医疗，就是治伤花了钱需要报销的情况。如果当初治疗的时候，是公司先帮你垫付了医药费，那保险公司会把对应垫付金额的赔款打给公司，剩下符合赔付条件的部分，才会打到你自己的银行卡里。就说上周我接触到的老赵吧，他在装修工地干活，踩滑了摔下来磕断了两根肋骨，送医院之后，工地方先垫了八千块的住院押金，最后算下来，总医疗费用花了一万二，符合公司交的意外险赔付条件，保险公司就把八千块打给了垫付的工地，剩下四千多报销下来直接打到了老赵自己的银行卡，一分没少。

第二种情况，如果是意外伤残或者意外身故的赔付，那赔款必须给到员工本人或者员工的法定受益人，公司一分钱都拿不走，这个是规定，不用有顾虑。之前有个朋友在加工厂上班，操作机器的时候不小心伤到了手，最后鉴定下来是十级伤残，公司交的意外险按约定给了伤残赔款，这笔钱直接打给了这个朋友自己，公司只是帮忙跑腿交了理赔材料，碰不到这笔钱。

有一种情况要特别提醒你，有些公司会说，保费是我们出的，赔款就得归我们，这话完全站不住脚。哪怕公司交的保费，这份意外险保障的也是你个人的人身风险，只要不是公司已经垫付的医疗费用，其余赔款都得是你的。碰到公司扣着赔款不给你的情况，你可以直接找保险公司说明情况，也可以通过合法途径要回属于自己的赔款。

给你一个可操作的小建议：提交理赔材料的时候，你可以直接在理赔申请单上填自己的银行账户，并且主动跟保险公司说明，除了公司已经垫付的部分，其余赔款直接打给自己。一般保险公司都会按你的要求处理，不会把赔款错打给公司，避免你事后还要跟公司扯麻烦，能省不少心。

二. 医疗报销卡在哪

咱们先拿大刘的例子说事儿。大刘上个月在工厂操作机器的时候，不小心被飞出来的零件蹭到了胳膊，伤口挺深，去医院缝针的时候，医生说普通缝合线容易留疤，他想着自己还年轻，想用好点的可吸收缝合线，不用后期拆线，也能少留疤，就选了进口的可吸收线。

后来他走公司交的意外险报销，拿到赔付款才发现，这部分缝合线的钱一分都没报。去问保险公司才知道，公司统一买的这份意外险，医疗报销只认社保范围内的用药和耗材，大刘选的进口可吸收线不在社保目录里，自然报不了。

这就是第一个卡点：大部分公司交的团体意外险，医疗报销都卡在社保范围内，超出社保目录的自费药、自费耗材，大多报不了。很多人受伤之后想用好点的药、恢复快点的耗材，这部分钱就得自己掏腰包。

第二个卡点是报销的限额。公司给交的意外险，大多为了控制整体成本，意外医疗的报销额度不会太高。我之前接触过一个小伙子，骑车下班被撞倒，脚踝骨折打了石膏，前前后后花了八千多，结果公司这份意外险的医疗额度只有五千，超出的三千多只能自己承担。

第三个卡点是报销的顺序。如果你受伤之后走了工伤保险报销，剩下的部分走公司的意外险报销，有些公司的团意意外险会要求先报工伤，剩下的部分再按比例报，如果没先走工伤流程，会直接压低你的报销比例。

给大家两个可操作的建议。第一，受伤去医院治疗的时候，先问一问医生，哪些用药和耗材是在社保范围内的，如果不是必须用自费项目，能选社保内的就选社保内的，如果必须要用自费项目，提前记下来，留好缴费单据和处方。第二，如果你的公司只给交了低额度的社保内报销意外险，自己额外补一份能报自费药的意外医疗，一年花不了多少钱，刚好能补上公司这份的缺口，真遇到事儿的时候，自己不用掏那么多钱。

还有一个容易忽略的卡点，就是医院范围。大部分公司交的意外险，都要求去二级及以上的公立医院就诊，如果图方便去了私立医院，或者去了没有资质的小诊所，这部分费用也报不了，大家就诊的时候一定要注意这点，别白花钱还拿不到赔款。

图片来源：unsplash

三. 离职之后还灵不

先给你说个我身边真实发生的事。

前阵子在奶茶店碰到之前同公司的小孙，他坐那唉声叹气，我凑过去一问，才知道他上周刚从上家公司办完离职手续，收拾完东西拎着大包小包赶地铁回家，下台阶的时候脚滑没站稳，整个人从台阶滚下来，尾骨骨裂，在医院住了五天，花了小八千块。

一开始小孙觉得，公司明明给他交了意外险，这不正好能报吗？他翻出去年HR发在群里的投保通知，直接打保险公司电话报案，结果人家说，这家单位买的意外险，是只保在职员工的团意险，员工办了正式离职手续，当天保障就跟着终止了。

小孙是当天上午九点办的签字交接，社保公积金也办了减员，意外险的保障在手续办完那一刻就停了，他出事是晚上七点，早就不在保障期里，自然赔不了。最后这八千多医药费，全得自己掏腰包。

我再给你明确说观点：公司交的意外险，大多是单位统一买的团体意外险，保障只覆盖你在职的这段时间，你从公司正式离职，不管是主动辞职还是被辞退，保障当天就会失效，不会给你留缓冲期。

那万一你刚离职，还没找到新工作，这段空窗期出意外怎么办？我给你两个可操作的建议。第一，办离职的时候，你可以问问HR，单位的团体意外险能不能帮你多留一周，不少单位的保单是按月结算的，当月哪怕你月中离职，当月保费已经交了，多留几天保障是可以协商的。第二，不管你有没有提前协商，都可以自己买一份短期意外险衔接，哪怕只买一个月，也花不了多少钱，几十块就能有几十万的意外身故伤残保障，还有几万的意外医疗报销，刚好覆盖离职找新工作的空窗期，不会出现保障断档的情况。

还有一种特殊情况，如果你是从单位离职之后，确诊了是之前上班时候因为工作原因导致的意外，这种情况可以联系原单位申请理赔，只要意外发生在你在职的时候，哪怕你现在已经离职，也可以正常申请赔付，这点不用太担心。

四. 普通人怎么配方案

对在职场打拼的年轻人来说，刚工作没几年，手头积蓄不多，每天挤地铁骑电动车通勤，容易出现磕磕碰碰，优先选一年期的消费型意外险，不用一下子掏太多钱，每年百来块就能拿到够用的身故伤残保额，还能覆盖日常的意外医疗报销，性价比很高，不用纠结返还型产品，这种产品保费贵，年轻人现阶段把保障做足比返还更重要。

对经常在外跑业务、出差赶项目的中年人来说，本身是家里的主要收入来源，上有老人下有小孩，建议在公司意外险之外，补充更高额度的意外身故伤残责任，额度可以覆盖3到5年的家庭开支加上未还清的房贷车贷就够，不用盲目追求超高额度，额外加购也花不了多少钱，能给家人多留一层兜底的保障。去年就有个做建材销售的大哥，公司只交了基础额度的意外险，他自己多补了一份，后来开车路上出了意外，两份加起来的赔款刚好覆盖了孩子三年的学费还有家里的房贷缺口，没让家里因为这场意外拖垮生活。

对已经退休，还在帮子女带孩子、日常买菜遛弯的老年人来说，大多行动不太灵活，容易滑倒摔跤，公司如果是退休前交的意外险，退休之后就自动失效了，所以得自己单独配置侧重意外医疗责任的意外险，不用太在意身故额度够不够高，重点要看意外医疗的报销范围，选能涵盖自费药报销、免赔额低的就好，不少老人滑倒骨折需要用到进口钢钉，有了能报自费药的意外医疗，就能少花不少钱，之前有个阿姨下楼买早茶滑倒摔骨折，自己买的意外险报了八成进口材料费，子女只掏了很少一部分，没给孩子添额外负担。

对本身有基础健康问题的人来说，不用太担心买不了意外险，大部分意外险对健康要求很低，只需要问清楚几个常见的严重问题，只要不是特别严重的情况都能正常买，不用因为高血压糖尿病就不敢买，投保的时候如实填写就行，不用特意隐瞒病史，隐瞒反而会影响后面理赔。

最后不管你是什么年龄，选意外险的时候都要注意，一定要看清楚免责条款，像你平时日常骑合规电动自行车、日常通勤这些情况，都得在保障范围内，别买那种把很多常见场景都列在免责里的产品，另外理赔流程越简单越好，最好能支持线上直接申请理赔，不用跑很多次网点交材料，省得出事之后还要折腾跑腿。

结语

现在你该明白公司交的意外险怎么赔付啦：出事之后，意外导致的医疗费用、伤残身故赔款，只要符合条款约定，提交就医证明、意外事故说明这些材料就能申请，医疗赔款会用来报销就医花费，伤残身故赔款直接给到员工本人或者家属；不过要记得，它只保工作相关意外？不对，不少公司买的团意意外险也保日常意外，但大多有报销范围限制，离职后保障也会马上失效。给大家提个醒：不管单位给你交了这份意外险没，不同人群都可以根据自身情况做补充：刚入职场预算有限的年轻人，可以选便宜的基础款补充意外医疗保额；经常出差跑外勤的朋友，可以加买侧重交通保障的意外险；年纪大、平时容易磕碰摔倒的长辈，可以选报销范围放宽、对健康要求宽松的产品。给自己补一份合适的意外险，才能在意外来的时候，多一层踏实保障。

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