意外险买什么比较好一点呢

引言

不少朋友攒着预算想给家里添份保障，一打开意外险的相关内容就看花了眼，摸不着头脑不知道挑哪种合适？今天咱们就来把这个问题说清楚，看完你就能选到适合自己的那一款。

一. 分清啥叫真的意外

咱们买意外险之前，先得掰扯明白，哪些情况才算意外险能赔的意外，别糊里糊涂买了，真出事了才发现不符合要求，白花钱不说还耽误事。

我给楼下水果店张老板算过这么一件事，他前阵子骑电动车去批发市场进货，为了躲一个突然窜出来的行人，急刹车连人带车翻倒，膝盖摔出大口子缝了八针，这肯定算意外，最后也顺利拿到了赔付。

那哪些情况不算呢？举个例子，我闺蜜她爸有高血压，早上出去遛弯的时候突然头晕摔倒，把胳膊摔骨折了，这种情况很多人觉得是意外，其实不对。摔倒只是结果，根源是本身的疾病引发的，不符合意外险要求的外来条件，所以意外险不会赔。

再给你说一个生活里常见的例子，好多人年轻人喜欢熬夜赶项目，长时间伏案写方案，最后脖子疼腰疼去做理疗，想找意外险赔，这也不行。这是日积月累慢慢累出来的劳损，不是突然发生的，不符合突发这个要求，意外险不赔。

还有不少人问过我，自己不小心下楼梯踩空崴脚了算不算？当然算啊，这是突发的，外来的，你自己也不想踩空，也不是生病闹的，四个条件全占了，肯定符合要求，直接走理赔就行。

还有朋友问，食物中毒算不算？如果是几个人一起吃了同一东西都中招，那一般会算成意外；要是就你一个人吃坏肚子，大概率会认为是你自身肠胃敏感或者本身有隐疾，不算意外。给大家说个直白的判断方法，你就对着四条卡：是不是突然发生的，是不是来自身体外部的，是不是你不想发生的，是不是不是疾病引起的，四条都沾边，就是真意外，只要有一条不沾边，基本上意外险都赔不了。买之前先对着自己可能遇到的情况捋一遍，别买错了方向。

二. 不同人生阶段怎么选

先说说未成年的小朋友，小朋友天生爱跑爱跳，平时磕磕碰碰、打翻热水烫伤、被小区猫狗抓伤都是常有的事。这个阶段不用给小朋友买带身故高保额的，给小朋友买意外险，优先把意外医疗的额度做足，重点选能覆盖门诊和住院报销的，最好包含自费疫苗、自费药报销的责任。比如邻居张姐家7岁的儿子，上次在学校上体育课抢篮球，不小心摔断了胳膊，打钢板用了进口材料，之前买的意外险只报社保内的项目，光自费部分就花了快八千，后来张姐给孩子换了能报社保外费用的意外险，之后孩子去游乐场摔破缝针，打破伤风的自费药都报了，省了不少钱。

再说说刚毕业进入社会的年轻人，年轻人平时通勤挤地铁骑电动车，周末还爱去爬山露营玩徒步，意外风险不算低，而且大部分年轻人刚工作没多少积蓄，预算也有限。这个阶段选意外险，可以把身故伤残的保额做高一点，意外医疗选基础额度够用就好，缴费选一年一交的就行，不用选长期缴费的，一年花几十块就能买到不错的保障，不会给月光的年轻人添负担。比如我同事小吴，刚工作两年，天天骑电动车上下班，上个月雨天路滑摔了，膝盖缝了五针，花了一千多，意外险报完之后自己只掏了一百块的免赔额，对他来说压力小很多。

然后说上有老下有小的中年家庭支柱，中年人是整个家庭的经济来源，一旦出了意外导致伤残或者身故，整个家庭的房贷车贷、孩子学费、老人赡养都会受影响。这个阶段选意外险，一定要把身故和伤残的保额做够，保额至少覆盖家庭未来5到10年的支出，涵盖剩下的房贷余额和家人的生活开支，意外医疗也要选能报自费药的，毕竟中年人出门应酬多，开车通勤风险也高。我表哥是做装修的，平时跑工地干活，意外风险比坐办公室的高不少，他之前买的意外险保额只有十万，后来听了建议加到了五十万，去年他在工地脚手架上踩空摔下来，腰椎受伤做了手术，鉴定伤残之后赔了一笔钱，刚好覆盖房贷和康复费用，没让家里动孩子的教育储蓄。

接下来说说退休在家的老年人，老年人年纪大了骨质疏松，不小心滑倒摔跤就容易骨折，而且很多老人本身有基础病，意外受伤之后治疗费用会更高，大部分意外险对老年人的年龄限制多，而且年龄大了价格会涨不少。这个阶段不用追求太高的身故保额，重点关注意外医疗的报销范围，还有额外的骨折津贴、救护车费用这些保障，选对年龄友好，健康告知宽松的就行，很多老人买不了别的保险，意外险健康要求低，基本都能买。我楼下的王阿姨今年68岁，去年冬天在家拖地滑倒摔了髋骨，做了置换手术，之前女儿给她买的意外险包含骨折津贴，每天补一百块，住院住了28天，光津贴就补了2800块，加上意外医疗报销了大部分手术费，自己只花了几千块，要是没买这份，整个下来得花好几万，对退休家庭来说也是不小的压力。

最后说说身体有些小毛病的朋友，很多人觉得自己有基础病就买不了意外险，其实大部分意外险对健康要求都很低，哪怕有高血压、糖尿病这些常见慢性病，只要能正常走路做家务，基本都能买，不用因为健康问题纠结。要是已经半身不遂长期卧床，那不用买高额意外险，选个基础的意外医疗保障就够，不用花多余的钱。

图片来源：unsplash

三. 医疗报销别只看额度

很多人挑意外险的时候，一眼先看意外医疗的额度，觉得数字越大约好，其实不然，额度只是其中一项，能不能报自费药，报销比例是多少，免赔额设多少，这些因素加起来，比单纯额度重要多了。

我给你举个实打实的例子，去年小区的张阿姨出门买菜，被路边窜出来的野猫挠了好几个口子，流了不少血，赶紧去社区医院处理，医生说要打进口的狂犬疫苗加免疫球蛋白，整体下来得花四千多。张阿姨之前买了两款意外险，一款是单位免费送的，一款是自己花一百多块钱买的。单位送的那款意外医疗额度有一万，看着挺高，但是只报销社保范围内的用药，进口疫苗和免疫球蛋白都算自费，一分钱都报不了。

而张阿姨自己买的那款，意外医疗额度才五千，比单位送的一万还低，但是它明确写了可以报销社保外的自费药，免赔额只有一百块，报销比例还能到百分之九十。最后算下来，四千三百多的医疗费，去掉一百块免赔，报了三千八百多，张阿姨自己只花了不到五百块。你看，要是只看额度，肯定觉得单位送的那款更好，真出事的时候，才知道谁能真正帮上忙。

给大家说几个可直接参考的挑选要点：首先优先挑支持社保外用药报销的，不然真遇到打狂犬疫苗、用进口钢板、买外用破伤风药这些情况，一分钱报不了，额度再高也没用。然后要看报销比例，同样的免赔额和额度，报销比例越高越好，有的能报百分之百，有的只报百分之八十，差一点实际拿到的钱差不少。

还要注意免赔额，别小瞧这一百两百的免赔额，一百块免赔就比两百块免赔更划算，一年下来多报好几次小钱。很多人碰到小意外，比如切菜切到手缝针、崴脚拍片子，本身花费就不高，要是免赔额太高，根本报不了几块钱，这项责任就等于白买。最后也别忘了看医院要求，大部分意外险要求去二级及以上公立医院普通部，别买那种要求特别苛刻，只能去指定医院的，真出事了找不到符合要求的医院，理赔的时候麻烦一堆。

四. 理赔材料如何准备齐

先给大家说个我听过的真事儿，有位陈大哥下班骑电动车摔了，胳膊骨折住了院，折腾半个多月出院，拿着一堆皱巴巴的纸就去找保险公司申请理赔，结果折腾三回才把材料凑齐，耽误了快一个月才拿到赔款，平白添了好多麻烦。其实只要提前记清楚要准备啥，根本不会有这些糟心事。

第一类是基础身份材料，这个最简单也最容易忘。你本人的身份证正反面复印件一定要备两份，银行卡最好用一类储蓄卡，提前把卡号和开户行信息抄清楚，别存在手机里就不管了，抄一张纸放在材料袋里，免得理赔的时候找半天输错号，耽误打款。如果是给孩子或者老人代办，还要准备代办人的身份证，还有亲属关系证明，户口本或者出生证明就行，提前复印好，别临时去找。

第二类是门诊意外理赔需要的材料，跟住院的不一样。如果只是磕了碰了去门诊处理，一定要留好医生写的门诊病历，每一次去看的病历都要留，别丢了一张就麻烦。医院开的收费原始发票一定要保管好，原件不能丢，保险公司只认原件，要是你把原件弄丢了，去医院补打也只能补打汇总单据，好多公司不认，到时候只能自己吃亏。还有对应的费用明细清单，就是上面列清楚你花了哪些钱，做了什么检查开了什么药的那张纸，也要和发票放在一起，缺了这个没法核对哪些能报。

第三类是住院理赔的材料，比门诊多几样。除了刚才说的发票、费用清单，还要带出院小结，就是出院的时候医生给你写的那张总结住院过程的纸，有的医院叫出院记录，这个一定要找医生开，上面会写清楚你受伤的原因和治疗的全过程，保险公司核赔必须要看这个。如果住院期间做了手术，还要带手术记录，如果有拍片做CT，把检查报告也复印一份一并交上去，能加快核赔的速度。

最后再给大家说两个实用的小技巧。不管啥材料，你都先复印一份自己留底，再把所有原件都拍清晰的照片存在手机云端，就算原件丢了，你手里还有存档，能帮你少跑好多冤枉路补材料。还有一点，看医生写病历时，你一定要提醒医生，写清楚受伤的时间、地点和原因，别写错成因，比如你是走路摔的，别写成自己骑车撞了别的东西写歪，要是成因写错了，核赔的时候会卡住，还得回去找医生改，折腾起来特别费时间。只要把这些做好，理赔就能顺顺利利，不用瞎折腾。

结语

看到这儿你大概明白啦，意外险不用盲目跟风挑贵的买，就按照自己当下的情况选就行：年纪小的孩子不用贪多，重点覆盖意外医疗就好；上了年纪的长辈把侧重放在骨折保障、自费药报销上；上班族日常通勤出行多，可以适当提高意外伤残的保额，预算充足再补充其他责任，挑对适合自己的就是合适的，别漏看条款要点，留好理赔材料，就能稳稳拿到保障啦。

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