哪个意外险最便宜好用 意外险哪些不理赔范围

引言

想买份意外险防身，是不是挑得头都大了？到底找得着便宜又够用的吗？哪些情况买了也赔不了？别着急，这两个大家问得最多的问题，咱们今天就好好掰扯清楚。

一. 谁买都适用的低保费攻略

学生党刚毕业手头紧，每个月生活费扣完房租水电剩不下多少，又怕出门摔着碰着或者骑车出点小意外，进一趟医院少说大几百，对本来就紧张的钱包来说真的是不小负担。给这类朋友提个建议，选一年期的综合意外险就行，一年保费也就百来块，分摊到每个月才几块钱，一杯奶茶钱就能拿下几十万的基础保额，性价比足够。别去选长期返还型的意外险，每个月要扣几十块，保费贵出好几倍，最后返还还要等二三十年，流动性太差，完全不适合预算有限的朋友。

刚入职工作没满一年，工资不高还要攒钱交房租，换城市打拼的朋友，也选一年期综合意外险就行。我身边有个叫小周的朋友，刚毕业来一线城市做设计，天天加班挤地铁，上个月赶早班跑着进闸机，被台阶绊倒摔破了膝盖，还缝了两针，前前后后花了九百多块医药费，他买的一年期意外险一年才100多块，意外医疗额度有几万，扣除免赔额之后报了80%多，自己只掏了不到一百块，相当于保费钱都赚回来了，杠杆真的很高。这一类朋友建议你优先把意外身故伤残保额做足，不用花额外的钱加太多没必要的附加责任，先把基础保障筑牢就行。

退休之后空闲时间多，喜欢出门遛弯、跳广场舞，或者跟老伙伴结伴出游的长辈，预算不多也能选到合适的低保费产品。长辈年纪大了容易滑倒骨折，建议你别盯着高身故保额，重点关注意外医疗的报销范围，能不能报医保外的自费药，有没有骨折津贴责任就够了，这样选出来的产品一年保费也就一两百块，不会给子女添负担，遇到小意外也能覆盖大部分花费。比如楼下张阿姨去年冬天在菜市场滑了一跤，手腕骨折打了钢钉，她买的意外险一年才180块，不仅报了大部分自费的耗材钱，住院那十几天每天还给80块津贴，刚好抵了护工的三餐花费，真的实用。

做普通办公室文职、后勤行政这类低风险职业的朋友，哪怕你收入不错，想省点保费配置其他保障，也完全可以选低保费的一年期意外险。不需要买那种捆绑了很多没用责任的贵价产品，只要核对好职业符合要求，保额够自己用，意外医疗免赔额低、报销比例高，价格便宜就可以入手。省下来的保费可以拿去配置重疾险或者医疗险，把整体保障缺口补上，这样搭配更合理。

买的时候记住几个实操要点，直接搜正规保险平台的一年期意外险分类，筛选你对应的职业类别，然后按价格从低到高排，先挑便宜的，再挨个看免责条款和保障责任，去掉那些意外医疗只能报医保内用药、免赔额超过100块的，剩下选符合你保额要求的就行。缴费直接选一年一交，不用选月交攒起来总保费更高的方式，方便还省钱，明年觉得不合适随时换，没什么绑定压力。

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二. 哪些突发状况保险拒赔

首先说高风险运动项目，很多朋友觉得意外险保所有意外，只要是不小心受伤都能赔，其实不是的。我给你说个真事儿：去年夏天，28岁的陈先生趁着年假去海边玩，报了当地的深潜体验团，下水的时候没注意，被礁石刮伤了小腿，缝了八针花了三千多医药费，找保险公司理赔的时候才发现，自己买的意外险把潜水、攀岩、跳伞这类非大众日常运动列进了免责，一分钱都没报下来。如果本身就爱去玩这些项目，买意外险的时候一定要翻到免责部分看看，要选把这类项目除外责任去掉的产品，别花了钱还白搭。

然后是不符合职业要求的情况，这个坑很多打工人都踩过。咱们买意外险的时候，产品都会对应明确的职业分类，大部分普通意外险只保1到3类的低风险职业，像装修工人、货车司机这类4类以上的职业，买了普通意外险，出事了保险公司会直接拒赔。我同事的表哥就是装修工人，当时图便宜在网上随便买了一款一年几十块的意外险，去年干活的时候从梯子上摔下来骨折，申请理赔才发现，这款意外险只保办公室上班、日常出门的低风险职业，建筑工人不在保障范围内，最后只能自己承担几万块的手术费。所以买之前一定要核对自己的职业，不管多便宜，不符合职业要求的千万别买。

再说说个人故意行为或者违法违规行为，这个肯定拒赔。比如有人酒后驾驶、无证驾驶机动车出事，不管是受伤还是身故，都不在理赔范围内。还有人因为刻意自杀、自伤导致的意外，意外险也不会赔。之前有个案例，有人骑无牌的电动摩托车上路，被其他车蹭倒摔断了胳膊，因为他本身驾驶的车辆不符合上路规定，意外险直接拒赔了，这点一定要记牢，违规出行出事不赔。

还有猝死，很多朋友会混淆，以为猝死算意外，其实大部分普通意外险都把猝死列在拒赔范围内。因为猝死一般是自身身体疾病引发的急性死亡，不符合意外险“外来的、突发的、非本意的、非疾病”这几个理赔条件。如果家里有长辈，或者自己平时工作压力大经常熬夜，想买一份保猝死的保障，可以选带猝死责任的意外险，别默认普通意外险能赔。

最后说一下因原有疾病引发的意外，也大概率拒赔。举个例子，王阿姨本身有高血压，出门散步的时候突然头晕摔倒摔断了髋骨，这种情况是因为自身疾病诱发的意外，很多意外险会拒赔。如果你本身有基础病，买意外险的时候要看清楚条款，有没有相关的除外约定，选对适合自己的产品才能放心。

三. 大人孩子老人咋选方案

先给刚参加工作没多少积蓄、月薪几千块的年轻人说，预算有限优先把保额做够，优先挑覆盖常见意外、价格低的产品就行，没必要为了多余的噱头花钱。比如我认识的一位刚毕业的女生，她平时就是上下班通勤，偶尔周末跟朋友爬城市周边的低山，她算下来一年才花一百多块，就买到了几十万的意外身故伤残保额，还有几万块的意外医疗额度，完全覆盖日常出行、上下班的风险就够，这样的配置对年轻人来说够用不贵，不会给生活费添负担。

然后给已经成家、上有老下有小的青壮年说，你们是家里主要收入来源，意外风险影响全家收入，保额一定要匹配家庭负债和日常开支，如果背负房贷车贷，可以适当把保额往上提，意外医疗优先选能覆盖社保外用药的。我身边有个朋友，三十多岁开网约车养家，他怕自己出意外影响孩子上学和房贷还款，选了价格适中的产品，一年花三百多，保额够覆盖房贷余额和孩子五年的学费，意外医疗还能报进口的骨折固定材料，真遇到事也能给家人留够兜底的钱，不会把风险丢给家里。

接下来给未成年孩子说，孩子活泼好动，磕磕碰碰、烧烫伤、猫抓狗挠都很常见，优先关注意外医疗的报销额度和报销范围，不用过分追求身故伤残高保额，毕竟相关规定对未成年人身故保额已经有了明确限制，买多了也没用。小区里有个宝妈，她家五岁的儿子跑着玩摔破了额头，去医院缝针加打破伤风，还用到了美容线减少留疤，她买的意外险意外医疗覆盖社保外的美容线费用，最后花的一千八百多全额报了，一年才花几十块钱，对家长来说这种实用的责任比虚高的保额有用多了。另外给孩子选的时候记得看有没有包含烧烫伤责任、狂犬疫苗报销，这些都是孩子常遇到的情况，实用性拉满。

再给身体健康、能正常活动的退休老人说，老人骨头脆，很容易不小心滑倒骨折，优先关注意外医疗报销额度和骨折津贴，老人大多有社保，社保能报一部分，但医保不报的自费项目、住院期间的护理杂费，意外险能补上。我家邻居阿姨，今年六十二岁，早上下楼买菜踩滑摔了股骨骨折，手术用了钢板，她之前花一百多买了老年人专属的意外险，不仅报了大部分自费的钢板费用，住院的十四天每天还领八十块的津贴，刚好够请护工的部分开销，子女不用全掏腰包，给家里减轻了不少负担。

要是身体条件不好、有常见慢性病的老人，也不用愁，现在不少老人意外险不用健康告知，只要能正常走路就能买，价格不贵，不用因为有高血压糖尿病就买不了，挑的时候注意放宽投保年龄限制、免责条款少的就行，不用挑太贵的，符合自身情况就够用。

四. 理赔手续办理有哪些注意

出险之后第一时间联系保险公司报案，别拖。很多意外险条款里都要求在事发后一定时间内报案，拖延太久不仅会增加保险公司核赔的难度，还可能直接被拒赔。之前就有朋友上班路上摔了骨折，半个多月后才想起报案，因为伤口恢复得差不多了，保险公司没办法核查事发细节，最后只赔了一半，剩下的只能自己承担。

收好所有就医相关的票据和证明，一张都别丢。不管是门诊挂号单、缴费发票、处方单，还是出院小结、诊断证明，每一样都得留好。要是不小心丢了发票，赶紧去医院补打存根联，记得让医院盖章确认，不然没办法核对手里的费用金额。之前有个阿姨遛弯被电动车刮伤，看完病把缴费小票丢了一半，来回跑了三趟医院补材料，硬生生拖了一个多月才拿到赔款，折腾得够呛。

去医院尽量选二级及以上的公立医院普通部，别随便去私人诊所或者网红私立医院。大部分意外险的意外医疗责任，都只认可合规的公立医疗机构，要是图方便去了没资质的小诊所，或者去高端私立医院求舒服，这部分费用基本都赔不了。之前有个小伙子打球崴了脚，家附近就有私人正骨诊所，他想着去那里按摩方便还不用排队，结果花了大几千，申请理赔的时候直接被拒，一分钱都没报下来，只能自己吃哑巴亏。

不要私自和第三方达成和解协议，也不要随便放弃追责的权利。如果是别人导致你受伤，比如走路被车撞、被邻居家的宠物抓伤，这时候要等保险公司介入协商，你私自答应对方少要赔偿私了，保险公司会因为没办法向第三方追偿，直接扣掉对应比例的赔款。之前有个姑娘过马路被电动车碰伤，对方说自己没钱，苦苦哀求姑娘少要五千块私了，姑娘心软答应了，最后申请意外险理赔的时候，保险公司直接扣了这五千块不赔，姑娘平白无故亏了一大笔。

提交材料之后主动跟进进度，别等着保险公司主动找你。如果材料缺了什么，第一时间补上去，别放着不管。要是对理赔结果有异议，也别憋着，可以找保险公司的理赔部门申请复核，把你手里的证据都整理清楚提交上去，维护自己该得的权益。只要你的事故符合理赔要求，材料齐全，合理主张自己的权利，大部分时候都能拿到该有的赔款。

结语

总结一下，预算有限想要性价比合适的意外险，优先选符合自己职业类别、覆盖基础意外伤残+意外医疗的产品，不用花大价钱就能买到够用的保障，学生、职场新人、老人小孩都能找到适配的方案。大家一定要记住，意外险不理赔高风险运动造成的损伤，也不会给不符合职业要求的出险情况赔付，买之前一定要仔细核对免责条款，选对符合自身情况的产品，才能在需要的时候顺利拿到赔付，给自己和家人实在的保障。

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