70岁以上可以买意外险吗

引言

你家里是不是也有年过七十的长辈？是不是逛保险的时候总发现好多产品都卡年龄，想买份保障总找不到合适的？就说很多人都想问：70岁以上，到底还能不能买意外险呀？别急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 高龄投保门槛低

不少朋友一听说家里老人超过70岁，第一反应就是肯定买不了意外险，其实完全不是这么回事。

市面上有不少专门面向高龄群体设计的意外险，开放投保年龄覆盖到了75岁，甚至还有部分产品可以接纳80岁以内的老人投保，根本不是一过70就直接拒之门外，想给家里老人买保障，不用先打退堂鼓。

对70岁以上老人来说，多数意外险不需要做健康告知。不像重疾险、医疗险，对血糖、血压这些基础指标卡得严，只要老人能正常日常活动，自己能走路吃饭，不需要别人全天贴身照顾，基本都能顺利投保。

举个例子，张阿姨今年72岁，有十多年的高血压病史，平时靠吃药控制，血压还算平稳，之前想买医疗险，因为基础病被拒了。后来帮她找符合年龄要求的意外险，只问了一句能不能自理，回答能正常出门买菜遛弯，直接就投保成功了，根本没纠结高血压的事儿。

如果你家老人70岁以上，但是身体状态不错，能自理，直接找开放对应年龄的意外险就行，填投保信息的时候如实填年龄，别隐瞒，符合要求就能买。

如果老人已经78、79岁，也别着急，多找几款，还是有符合年龄要求的产品可选。如果老人半失能，需要家人日常照顾，这种情况可以多问几家保险公司的客服，明确说明身体状态，部分产品还是可以承保。

最后提醒一句，投保的时候一定要填真实年龄，别因为怕超龄改年龄，真出事儿理赔的时候查出来，会耽误理赔，本来符合要求的投保，反而出问题。选对对应年龄区间的产品，如实填写信息，就能顺利完成投保。

二. 意外责任要看清

首先得划清范围，70岁以上老人高发的摔倒、磕碰、滑倒烫伤，都算标准的意外责任，直接在保障范围内，这个不用多担心。

但有几种情况一定要提前看清楚，不少人买错都栽在这里。比如因为老人身体本身出问题，然后摔倒引发二次伤害，这个算不算？大部分符合要求的产品，这种情况是会赔的，因为摔倒才是直接引发伤害的原因，不会直接免责，但你得提前把条款写清楚的内容看明白，别糊里糊涂就签字。

再举个例子，张阿姨今年72岁，平时在家做饭滑了一跤，膝盖磕破缝针，还扭到了腰，这个妥妥算意外，治疗的合理费用符合要求就能报。但如果张阿姨是因为突然头晕发作摔倒，本身是因为旧疾引发的摔倒，这个时候不同产品约定不一样，有的只赔摔倒造成的新增外伤医疗，有的会对旧疾诱发的情况做部分免责，买之前一定要把这个约定翻出来看，别听口头承诺，要看白纸黑字写的内容。

再提醒一点，很多人会问，平时买菜路上被电动车蹭到，去公园散步被树枝刮伤，这些都算，只要是突发的、外来的、非本意的伤害，都在责任里。但要是你去做高风险运动，比如攀岩、蹦极这种，大部分普通意外险都是除外的，70岁以上朋友日常出门遛弯、买菜、做家务，基本都覆盖，不会有问题，要是你日常爱出去爬山走野路，就得额外看看对应责任有没有覆盖。

还有，不少产品会附加意外伤残责任，这个也得留心，要是摔得比较严重，留下了符合条款约定的伤残，会按对应比例给赔付，这个对高龄老人来说很实用，别因为怕麻烦就跳过不看，买的时候重点确认伤残责任的赔付条件，还有有没有额外的意外住院津贴，要是住院了，每天能给一点补贴，也能减轻点生活负担。给家里老人买的时候，把这些责任一条一条理清楚，符合日常出行、居家需求再下手，别光看年龄够就直接买。

图片来源：unsplash

三. 老人摔倒咋报销

我先给你说个实打实的例子，去年秋天，家住北京通州的张阿姨，下楼扔垃圾的时候踩了刚掉的梧桐叶，脚一滑直接坐地上，站都站不起来。邻居帮忙打了120送到医院，一查是髋骨骨裂，需要住院做固定手术，出院算下来总费用花了三万出头，医保报销完之后，自己还得掏一万两千多。

张阿姨儿子之前给她买了符合年龄要求的意外险，出事儿之后直接打保险公司的报案电话，按照客服说的整理材料，没费多大功夫就报下来八千多，自己最后只花了四千多，一下子减轻了不少负担。

想要顺利报销，你得记住第一步，出事之后第一时间给保险公司报案，别拖着，一般要求十天之内报案就可以，提前说一声能避免后续理赔卡壳。

第二步，你要把所有材料都整理好，身份证复印件、医院开的诊断证明、所有的收费票据、费用清单、医保报销的结算单，要是走门诊就带门诊病历，住院就带出院小结，一样都别落。要是摔了之后有骨折打石膏之类的，还需要把影像报告也一并附上。

不同的意外险报销顺序不一样，要是选的是包含意外医疗责任的产品，就是先走医保报销，再拿剩下的票据找意外险报销。你买的时候要留意，有没有社保的报销比例不一样，有社保的话，报销比例一般会高一些。

还有要注意，意外险只报因为意外摔倒导致的治疗费用，要是你本身有旧病，治疗旧病的费用是不给报的。就比如张阿姨本身膝盖有旧关节炎，这次摔倒治髋骨的费用能报，顺便开的治关节炎的药就不能报，这点一定要提前搞清楚，别到理赔的时候觉得不合适。

要是你家老人行动不方便，现在很多保险公司都支持线上上传材料，直接用手机拍照传到官方APP或者公众号就可以，不用大老远跑网点，等着赔款打进来就行，非常方便。

四. 预算有限怎么选

先给您说句实在话，预算有限不代表买不到能用的保障，不用硬撑着选贵的，选适合老人需求的就行。

咱们先抓核心需求，70岁以上老人，最常出的意外情况就是摔倒、磕碰、被硬物剐蹭，大部分花费都集中在意外医疗这块，死亡伤残这类责任，就算买高保额，用到的概率远低于意外医疗报销。所以您可以直接把大部分预算倾斜给意外医疗，把意外医疗的报销额度留够用就行，死亡伤残保额不用刻意拉高。比如原本打算花三百块买高额死残保额+低额医疗的，换成两百块保充足医疗、低额死残的，剩下的钱还能留着当家用，保障还更贴合实际需求。

要是预算真的不多，一年只能拿出一百块以内，那可以选带一定免赔额的产品。举个例子，同样的意外医疗额度，设置一百块免赔额的产品，价格比零免赔的便宜三分之一左右，对于咱们预算有限的家庭来说，这个差距很实在。老人平时小磕碰可能也就花个百八十块，走医保或者自己负担也没压力，真碰到需要花大几千上万的骨折治疗，免赔额之外的部分都能按比例报销，省下的保费能凑不少家用，整体来说性价比很高。

咱们拿张阿姨家的例子来说，张阿姨今年76岁，儿子女儿都在外务工，每个月给的生活费只够日常开销，一年拿不出几百块买保险，一开始张阿姨想干脆不买了，怕花冤枉钱。后来听邻居说可以选带免赔额、侧重医疗报销的产品，一年只花八十多块，意外医疗额度有两万块，免赔额一百块，报销比例八成。买完之后过了三个多月，张阿姨去菜市场买菜踩滑摔了，桡骨骨折，门诊加药物一共花了三千二百多，医保报了一千七百多，剩下的一千四百多减去一百块免赔额，意外险报了一千出头，自己只花了三百多，要是没买这份意外险，这一千多对张阿姨来说也是不小的开支，八十多块就解决了大问题。

还有一点要提醒您，不用追求一次性买好多份，选一份符合当前预算的就够。也不用听人忽悠买长期返还型的，这类产品价格高，对于预算有限的家庭来说压力太大，就买一年期的就行，一年一买，价格透明，每年预算变了还能调整选择，不会因为买了长期的占着手里的钱，要是以后手头宽松了，再换保障更全的也不迟。

最后还有个小技巧，买之前可以问问承保的保险公司，有没有专门针对高龄人群的普惠型意外险，这类产品定价本身就比较亲民，不用额外花冤枉钱买附加的没用责任，刚好适合预算有限的家庭选择。

五. 理赔服务很重要

咱们先来说第一个问题，买了意外险，最后能不能顺利拿到钱，全看保险公司的理赔服务好不好，这对70岁以上老人来说，尤其重要。你想啊，老人出意外本来就行动不便，要是理赔还要跑东跑西办手续，太折腾人了，选的时候，直接给我个建议：先问清楚投保平台能不能线上报案，能不能线上提交理赔资料，别选那种必须线下跑门店的，太折腾老人和家里帮忙跑腿的小孩了。

给你说个真事儿，张阿姨今年76岁，上个月下楼买菜脚滑崴了，脚踝骨折，她女儿之前选的时候特意挑了支持线上上传材料的产品。当天摔倒去医院处理完，女儿回家掏出手机，拍了诊断书、缴费发票，直接在公众号上传提交，前后花了不到二十分钟，根本不用往保险公司的网点跑，省心了好多。

再提一个要注意的点，问问清楚，能不能支持异地理赔。很多70岁以上老人会跟着子女去外地生活，也有不少老人回老家养老，万一在居住地出了意外，要是选的产品不支持异地理赔，那要回户籍地开证明办手续，来回折腾不说，还容易耽误赔付进度。建议直接找支持全国范围内就近理赔的产品，不管老人在哪，出事直接在当地提交材料就行。

还有一点，提前搞清楚理赔的到账时间。老人摔了碰了，后续治疗、康复养伤都需要花钱，拖拖拉拉半个月一个月不到账，家庭就得先垫钱，对普通家庭来说也是不小的压力。你买之前可以问问身边买过同类型产品的人，或者直接问客服，一般符合责任的申请几天能到账，选赔付流程短的产品就好。

最后给大家划个重点，别光看宣传页上写的内容，多去搜搜用户对这家保险公司理赔服务的评价，找那种理赔不拖沓，不会故意找茬挑毛病拒赔的产品。毕竟咱们买意外险就是买个安心，真出事了能顺顺利利拿到钱，才是真的有用。

结语

总的来说，70岁以上当然是可以买到意外险的，只要根据自身需求和家庭预算，筛选符合年龄要求的产品，把条款里的责任范围弄清楚，优先选择服务便利的渠道投保，就能给家里的老人添上一份实用保障，不用担心意外发生后要承担太多额外花销。

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