学生意外伤害保险购买 学生意外保险要购买吗

引言

孩子天天在学校跑跳打闹，难免有个磕磕碰碰，真遇到意外花医药费的时候，光靠医保够不够用？学生意外伤害保险到底要不要买？今天咱们就把这些问题掰扯明白，给大家说清楚该不该下手、该怎么选。

一. 磕伤挂水怎么办，理赔找谁谈

我先给你说个上周刚发生的真事儿，我表姐家上初二的儿子，下午在学校操场跟同学抢篮球，跑太快踩在松动的地砖缝上崴了脚，直接给外踝崴成撕脱骨折，当时就被校医联系家长送医院了。拍片打石膏加开了消肿止疼的药，前前后后花了快六千，社保报销之后自己还要掏两千四。

我表姐之前给孩子买了学生意外伤害保险，当时也没当回事，就想着一年几十块钱扔着也就扔了，真出事了才想起来找理赔。我陪着她整理资料，其实流程特别简单，根本不用跑线下门店，直接找卖给你保险的对接人，或者打保险公司的官方客服电话报案就行，现在大部分公司都支持线上传资料理赔，在家就能操作。

报案之后你要准备好这几样东西，缺一样都可能耽误理赔进度：第一是孩子的身份证件还有保单信息，找不到纸质保单也没关系，电子保单截图或者投保记录截图就行；第二是医院给开的诊断证明、收费的原始单据还有费用清单，要是社保已经报过了，记得让社保开分割单，别直接把原件给社保留底不拿出来；第三是因为是在学校发生的意外，让学校开一个意外发生经过的证明，盖个学校的章就行，这个大部分学校都会配合开的。

把这些资料都按要求传上去之后，一般三到七个工作日就能出审核结果，确定符合条款约定的话，理赔款很快就会打到你留的银行卡里。像我表姐这个事儿，保险公司审核完三天就打了一千八百多过来，相当于九成的自费部分都给报了，自己只花了五百多，比全掏出去划算太多了。

我直接给你说结论，真遇到这种磕伤挂水的意外，千万别觉得钱不多就懒得走理赔，也别担心流程太复杂搞不定。先报案、再按要求整理资料提交，等着打款就行。不管钱多钱少，该拿的理赔一定要拿，这才是咱们买这份保险的意义，不然每年交的保费不就白交了吗？

二. 价格几十上百元，保障覆盖全

我直接说观点，学生意外伤害保险的价格真的没有负担，大部分产品一年的保费也就几十到一百多块，折算下来一天才几分到几毛钱，差不多就是校门口买一根棒棒糖的花费，对普通家庭来说完全不会造成额外的经济压力。

就拿我亲戚家上初中的小宇来说，去年秋天他在学校走廊追着同学跑，不小心撞到走廊的棱角，磕掉了半颗门牙，去医院做树脂补牙加后续的护理，一共花了快一千八百块，他妈妈给他买的学生意外险一年才花了68块，最后把自费的部分报了差不多一千块，算下来保费才几十块，换来了实实在在的报销，怎么算都划算。

它的保障覆盖面其实比很多家长想的广，不是只有在学校里发生的意外才管，平时放学路上摔了碰了，周末出去游玩被蚊虫咬了过敏需要处理，在家不小心被开水烫了需要门诊换药，这些常见的意外场景，大部分产品都能覆盖到。哪怕是孩子参加学校组织的户外活动，不小心扭到脚拍片子拿药，也在保障范围内。

不同预算的家庭都能选到合适的，如果家里本来就给孩子买了齐全的其他保障，预算不多，选个七八十块基础款就够，覆盖日常的门诊和小额住院意外足够用。如果想给孩子更全的保障，预算稍宽松一点，可以选一百出头的，能拓展社保外的用药报销，应对一些需要用自费器材、自费药的意外情况，也不用多花太多钱。

这里给大家一个明确的可操作建议：哪怕你平时给孩子买了不少其他保险，也建议单独配一份学生意外伤害保险，几十块的投入，就能把日常大大小小的意外风险都兜住，就算真出事，也能帮家里分担一笔不小的开销，对大多数有学生的家庭来说，这笔投入性价比很高。

图片来源：unsplash

三. 免赔额和报销比例，算好账再买

之前接孩子放学的时候，碰到过一位家长吐槽，说自己买的学生意外险报不了几个钱，白花了保费。仔细一问才知道，她选的那款免赔额有五百块，孩子在学校被同学不小心推倒擦伤缝针，花了六百八十多，扣除免赔额之后只能报一百多块的一部分，算下来自己还是掏了大部分钱，早知道就选免赔额低的了。

选产品的时候，同等保费价格下，优先选免赔额更低的产品。一般来说，一百块免赔额的产品，比五百块免赔额的实用性高很多。比如孩子磕破膝盖缝针花了三百多，五百免赔的话一分钱都报不了，一百免赔的话，扣除免赔之后剩下的两百多都能按比例报销，实打实帮你减负。

除了免赔额，报销比例一定要看仔细。有的产品写的报销比例八十，但是那个八十是扣除免赔额之后的比例，不是总花费的比例，千万别搞混。同样花一千块，免赔一百，报销比例八十，那能报(1000-100)×80%=720；要是免赔五百，报销比例八十，只能报(1000-500)×80%=400，差了三百多块，这笔差账你得提前算清楚。

还要看报销范围，有的只报社保范围内的用药和诊疗项目，有的可以涵盖部分社保外的项目。孩子受伤有时候需要用一些效果更好的进口缝线或者耗材，如果能报社保外，能帮你多省不少钱。要是预算有限，选只保社保内的也没问题，但一定要提前搞清楚范围，别等到理赔的时候才发现不符合报销要求，白白闹心。

给你一个实操建议，拿到两款产品对比的时候，直接拿常见的意外花费场景算一遍账就清楚了。就拿孩子摔骨折花了三千，医保报了一千八，剩下一千二自费来算：A产品免赔100，社保内报销80%，一千二都在社保内，能报(1200-100)×80%=880；B产品免赔500，社保内报销70%，只能报(1200-500)×70%=490，算完你就知道该选哪一个了，不用听销售瞎介绍，自己算完心里门儿清。

四. 健康情况如实说，后续理赔才顺当

我直接说观点：买这款保险的时候，健康告知问什么，你就如实答什么，别抱着侥幸心理藏着掖着，这是对自己最负责的做法。

拿我身边朋友家的例子说，朋友家孩子从小有过敏性紫癜，治疗稳定后一直正常上学。之前买学生意外险的时候，朋友怕被拒保，投保的时候健康告知问到过往半年有没有住院、有没有长期慢性病，朋友直接填了“无”。结果去年孩子在学校上体育课，跑跳的时候不小心摔倒，诱发紫癜复发，住院花了快八千，找保险公司理赔的时候，保险公司查到孩子之前的住院记录，直接做出了拒赔决定，朋友后悔得不行，说当初要是如实说，顶多就是不加保这部分相关责任，不至于连意外摔碰的钱都拿不到。

很多家长都有误区，觉得孩子之前有点小毛病，不说保险公司也查不到。其实现在国内的医疗记录都是联网可查的，不管是住院的大病，还是门诊拿药的记录，只要保险公司想要核查，都能查得到，藏是藏不住的。

那具体该怎么做呢？首先，健康告知上面问的问题，一条一条对着答就行，没问到的不用主动说。比如健康告知只问了“最近一年有没有住院手术”，那孩子好几年前得的已经完全痊愈的小病，就不用主动提。如果问到了相关问题，不管是大毛病小毛病，都老老实实说清楚，别想着蒙混过关。

要是实在拿不准孩子的情况要不要说，直接找负责投保的工作人员问清楚，把孩子的情况说给对方听，让对方帮你确认能不能投保。别自己瞎琢磨乱隐瞒，最后理赔卡壳，耽误的是自己的时间，也损失了该拿的理赔金，本来买保险是为了省心，反而最后添了堵，完全没必要。

结语

看到这儿大家应该都有数了吧，答案肯定是要买，谁也没法保证孩子平时玩闹完全不出意外，几十上百块换一份踏实，其实挺划算的。按照咱们说的方法挑，认准门诊住院都覆盖、免赔额低、报销比例合适的产品，如实填写健康信息就可以，给孩子添上这层保障，咱们做家长的也能更放心。

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