寿险和意外险有什么区别呢

引言

你是不是也在买保障的时候犯过难？对着两种常见保障分不清楚，怕买错了花冤枉钱，真出事又起不到作用？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 保障范围怎么看

先给你举个实际的例子，前阵子有位做快递骑手的小王，雨天路滑骑车的时候滑倒，膝盖磕破缝了五针，还骨折打了石膏，住了一周院。他自己买了意外险，住院治疗的费用，意外险按约定给报销了，还赔了误工的津贴，这笔钱帮他解决了养伤期间没法干活的收入缺口。如果换成年迈的张阿姨在家擦窗户，不小心踩空摔下来身故，那意外险和寿险都能赔，但如果张阿姨是因为本身的心脏病突发身故，意外险就赔不了，只有寿险能赔给家属。

意外险只保外来的、突发的、非疾病的意外导致的伤害和身故，自己本身身体出问题引发的状况，都不在意外险的保障范围内。而且不是所有带“意外”名头的都保，要看具体条款约定。

寿险的保障范围要宽很多，不管是意外导致的身故全残，还是疾病导致的身故全残，符合条款约定的都能赔。有些类型的寿险还会带重疾身故额外责任，只要触发约定的情况，一次性就能给到受益人约定保额，这笔钱家属怎么用都可以，还房贷、养孩子、赡养老人都没问题。

很多人买保险的时候会踩一个坑，就是只买了意外险，觉得意外险什么都保，不用再买寿险了。之前遇到过一位35岁的男士，背着几百万房贷，只给自己买了一份高额意外险，觉得意外出事能赔就行，结果一年后查出来晚期癌症，没多久身故，最后意外险一分钱都没赔，家属背着房贷压力特别大。如果当时他配了一份寿险，就能给家里留下一笔钱，把房贷还掉，家属的生活压力也会小很多。

给你直接说建议：如果你是家里的主要挣钱的人，身上背着房贷车贷，还有老人孩子要养，一定要同时配寿险和意外险，意外险管意外受伤的治疗和误工，寿险管不管出事原因的身故全残兜底。如果是已经退休的老人，或者还没工作上学的孩子，主要风险来自意外磕碰，可以优先配意外险，再根据自己的家庭情况看要不要补充寿险。

二. 什么钱能赔到手

寿险和意外险能赔的钱、赔的规则完全不一样，先给你说意外险。

意外险只赔因意外导致的损伤，最常见的就是医疗报销类赔付和伤残身故类赔付。日常骑车摔了擦伤、做饭烫到手去医院，花的门诊费、住院费都可以找意外险按约定比例报销，走实报实销模式，花多少报多少，不会超过你实际花出去的钱。

如果你不小心摔成了伤残，拿到伤残鉴定报告之后，意外险会按照伤残等级比例给你赔钱，十级伤残赔保额的10%，一级伤残赔保额的100%，这笔钱不需要你拿去还医疗账单，你可以自由支配，用来还房贷、给家里当生活费都可以。如果意外导致身故，意外险会直接赔全额保额给你指定的受益人。

举个例子，28岁的外卖骑手小李，去年雨天送单的时候滑倒摔断了胳膊，住院花了3万块，自己买的意外险先报销了2.8万住院费，之后做伤残鉴定是九级，意外险又给了9万块伤残赔偿金，小李正好赶上孩子出生，这笔钱直接当成了孩子的奶粉钱和产后护理费，帮小李一家解了燃眉之急，要是没买意外险，这笔开销就得小李自己全部扛着。

再来说寿险，寿险分两种类型，一种是保身故，一种是同时保身故和全残，符合约定情况直接给全额保额，不管你是生病还是意外导致的情况都可以赔，不要求必须是外来的意外事件。这笔钱也不会要求你提供消费账单，直接给到受益人，用来还房贷车贷、给老人养老、养孩子都可以。

举个例子，35岁的王先生是家里的经济支柱，上有老下有小，还有二十年房贷没还，去年查出重病，没多久就身故了，他之前买的寿险直接赔了保额给王先生的妻子，不仅还清了剩下的房贷，还留了一笔钱给孩子交学费，给老人当赡养费，不至于让王先生走后，一家人被债务压得抬不起头。

给你直接给建议：买意外险的时候，要看看有没有包含意外医疗责任，日常小意外用得最多；想要大风险兜底，就选保额足够的，伤残赔付比例要看清楚，别买到只赔全残的意外险。买寿险的时候，确定好保额，至少要覆盖家里的负债和未来五到十年的家庭开支，别盯着收益忽略了保额，理赔的时候保额够高才有用，提前写好受益人，别留空白让家里人闹纠纷。

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三. 保费预算怎么定

先给大家说第一个原则，保费要占家庭年收入的10%-15%左右，这是比较稳妥的区间，既不会因为交保费影响日常开支，也能拿到足够的保障额度，不用太担心保障缺口。我身边有个朋友，夫妻俩一年总收入20万，之前听别人说寿险保额要高，一下买了每年交两万多的寿险，再加上其他意外险、医疗险，一年保费交快四万，占了总收入的五分之一还多。这两年家里孩子上学，老人偶尔需要体检买药，每个月交完保费都紧巴巴，连出去旅游的计划都搁置了，最后只能忍痛减保，损失了不少手续费。

意外险的保费普遍不贵，不管什么收入层级都能轻松负担。对普通工薪族来说，一年拿出两三百块，就能买到不错的保额，哪怕是刚毕业收入不高的年轻人，拿出这部分钱也不会有压力，就算预算特别紧张，一百多块也能配置基础保障，不会让你为了买保险吃泡面。

寿险的保费浮动比较大，和你的年龄、身体状况、选的保障期限都有关系。同样的保额，30岁买和50岁买，价格能差出一倍还多。身体没什么毛病的时候买，保费更便宜，要是已经有一些小毛病，要么加费承保，要么直接买不了，所以别拖着，早买不仅便宜，还能早早拥有保障。

选定期寿险还是终身寿险，保费差很多，你可以根据自己的预算来挑。如果是预算有限的普通家庭，经济支柱优先选定期寿险，保到退休就够了，这个时候孩子大多已经成年，房贷也还的差不多了，不需要那么高的保额，每年交的钱也不多，不会有缴费压力。要是预算比较充足，已经配齐了所有基础保障，还有闲置资金，可以考虑终身寿险，给家人留一笔确定的财产。

最后再给大家提个醒，别把大部分预算都放在带理财功能的寿险上，先把纯保障的额度配够，再考虑其他。很多人觉得带理财的寿险听起来划算，一下子把大部分钱都投进去，结果意外险没买够，真出了意外摔骨折，发现能报销的额度不够，还要自己掏一大笔钱，反而得不偿失。按照自己的实际收入来定，别为了撑面子买超出能力的保费，适合自己的才是对的。

四. 不同人群怎么选

刚毕业工作两三年的年轻人，大多积蓄不多，还有可能背着房租压力，很多人说自己反正没什么家庭负担，不用急着买保险，其实刚好相反。年轻人日常上下班挤地铁、骑电动车，磕磕碰碰的意外场景不少，而且这个年纪身体条件好，买两类保险的价格都不贵。建议你先花几百块，买一份保额足够的意外险，日常摔碰、烫伤、交通意外都能覆盖；再用剩下的预算买一份定期寿险，保到你退休就行，就算真的出事，也能给爸妈留下一笔钱养老，不用让老人晚年还要扛债务。预算实在有限的话，优先把意外险买好，寿险可以等收入涨了再提额，完全没问题。

上有老下有小的中年家庭经济支柱，这是整个家里最需要配齐两类保障的人群。你想想，一旦发生意外或者身体出问题，家里的房贷车贷谁还，孩子上学的学费谁出，双方老人的赡养费哪里来？建议你优先把寿险的保额做足，保额至少覆盖剩下没还完的房贷车贷，加上孩子未来10年左右的教育开支，还有老人的赡养费用，这个额度不会让家庭因为变故陷入经济困境；同时一定要配好高保额的意外险，毕竟日常通勤、出差都有意外风险，意外导致的医疗费用、误工损失都能覆盖，不用动家里的积蓄去填窟窿。要是你的身体健康状况还不错，可以选长缴费期限的寿险，分摊到每年的保费压力更小，把更多现金流留在家里用。

已经退休的中老年朋友，大多已经还清房贷，孩子也已经独立，不需要再承担家庭经济责任，购买的优先级就可以调整。首先优先买意外险，老人年纪大了，容易滑倒摔跤，骨折这类情况很常见，意外险可以报销医疗费用，还能给点住院津贴，比自己扛着划算很多。不建议年龄超过60岁的老人再花大价钱买寿险，一来年龄大了保费会比较高，保额还会受限，二来你已经没有家庭经济责任了，不需要再留大额身故金给家人，把钱留着自己当养老金或者看病钱更实在。要是你身体还不错，又确实想补充寿险，也只需要买小保额的产品就行，不用追求高额度。

正在上学的孩子，不管是小学生还是大学生，都没有家庭经济责任，所以完全不需要买寿险。孩子天性好动，跑跳打闹容易磕伤碰伤，打疫苗也可能出现异常反应，所以只要给孩子买一份意外险就够了，意外险的价格很便宜，一年几百块就能覆盖大部分孩子常见的意外风险。很多家长会听推销给孩子买寿险，其实完全没必要，把给孩子买寿险的钱省下来，加在大人的保障额度上，才是对整个家庭更负责任的做法。

身体有些小毛病，过健康告知有点难度的朋友，买这两类保险也有不同的应对方法。意外险大多不需要严格的健康告知，就算你有高血压、糖尿病这类小毛病，也能正常买，不用太担心，直接选符合保额要求的产品就行。寿险对健康告知有要求，要是你身体有点小问题，可以选健康告知比较宽松的产品，不用强行去投健康要求很严的产品，硬投了未来理赔也可能出问题，找能正常承保的产品就可以，不要隐瞒健康情况，如实告知就不会有麻烦。

五. 投保流程要注意

填写健康告知的时候，一定要如实回答问到的每一个问题，别存侥幸心理，也别自己主动多讲没问到的内容。就拿32岁的王先生来说，他之前单位体检查出甲状腺结节，投保的时候没填这个信息，后来申请寿险理赔，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔了，白花了快十年的保费。只要是健康告知里问到的问题，你有对应情况就如实说，没问到就不用主动提，没必要给自己挖坑。

指定受益人一定要写清楚具体信息，别空着也别只写法定。之前有位陈女士，丈夫走了之后买的寿险没指定受益人，只能走法定继承，丈夫的父母、孩子都有继承权，本来一家人沉浸在悲痛里，还要因为分割保险金闹矛盾，最后耗了大半年才把钱分清楚。如果你已经想好了钱要留给谁，直接把受益人的名字、身份证信息、受益比例写明白，能省掉后面很多麻烦。

选投保渠道不用纠结，根据自己的情况挑就好。如果你喜欢自己研究产品，看条款没压力，选线上渠道就行，操作起来快，价格也相对透明，付款核保一步就能做完。如果你怕自己看不懂条款，想有人面对面给你讲清楚责任和免责，选线下渠道找靠谱的业务员就可以，有问题能直接沟通，后续理赔也有人帮忙跟进。不管选哪个渠道，只要是正规持牌的保险公司，就都没问题。

填投保信息的时候，职业类别一定要填对，别乱填。尤其是意外险，对职业的要求很明确，不同职业的风险不一样，保费和承保规则也不同。就做家政清洁的李阿姨来说，她本来属于四类职业，投保的时候填成了一类行政职业，后来擦玻璃不小心摔伤申请理赔，因为职业填错不符合承保要求，最后只退了保费没给理赔。买之前对照职业分类表看清楚，自己属于哪一类就填哪一类，换了职业之后如果超出原来的承保范围，记得及时通知保险公司做变更。

投保完成之后，别拿到保单就扔一边不管，抽十几分钟看一遍关键信息。看看保额是不是你选的那个，缴费期限、保障期限对不对，免责条款里列的哪些情况不赔，自己心里要有数。如果发现信息填错了，或者选的保障不符合你的需求，在犹豫期内退保不会有损失，及时改过来就好。过了犹豫期再改，就可能会有损失，所以拿到保单先核对一遍，没毛病再存好，电子保单存到云盘里，纸质保单放到家里安全的地方，方便后面要用的时候找得到。

结语

看到这儿你肯定清楚了，两者核心差别就是，意外险只赔外来突发的意外状况，寿险覆盖身故全残，不管是意外还是疾病导致的都能赔，适配的需求也不一样。买的时候不用纠结二选一，先跟着自己的身份和预算挑，经济支柱先把寿险做足额度，老人小孩重点把意外保障配齐，根据自己的需求搭着买，就能用合适的钱，给自己和家人扎好保障的篱笆啦。

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