如何购买意外险如何购买 怎么买意外险

引言

想买意外险却不知道从哪下手？不知道怎么选适合自己的？别着急，这篇文章就帮你把问题捋清楚，给你靠谱的参考建议。

一. 意外责任看清楚

先看是不是符合「外来的、突发的、非本意的、非疾病的」四个条件，别觉得只要出事都能赔，举个真实例子说清楚。

楼下超市张老板，今年四十出头，那天整理货物起身的时候突然头晕，栽下来磕破了头缝了八针，他觉得这就是意外，找保险公司理赔，结果被拒了。为啥？因为他这次晕倒根源是本身的高血压导致的，属于疾病诱发的摔倒，不在意外险的保障范围里。要是他摔下来之后骨折本身是意外，骨折的治疗费用是可以赔的，但这次他主要治疗的是高血压引发的问题，就不符合意外责任要求。

第二，一定要看清免责条款里写了啥不能赔。不少人买意外险不看免责，吃亏的特别多。比如二十多岁刚工作的小吴，周末喜欢去户外徒步玩，爬野山的时候崴了脚，找理赔才发现他买的这份意外险把「未经开发的野山徒步」列进了免责，根本赔不了。所以你要是有平时爱跑跳、爱参加户外活动的需求，买之前一定要翻到免责那一页，看看你常做的项目是不是在里面，别买完才发现用不上。

第三，分清意外医疗和身故伤残责任。很多人会把这俩混一块，我给你掰明白：身故伤残是出事达到伤残等级或者身故才赔，一次性给保额。意外医疗是你因为意外去看病，不管门诊还是住院，花的钱按比例报销。比如你买菜路上被电动车蹭了，去医院拍片子拿药花了一千多，这就得走意外医疗报销，不是找身故伤残责任。

第四，看意外医疗的报销范围。现在很多意外险的意外医疗只报医保范围内的费用，如果你想要报销自费药、进口耗材，就得选包含医保外费用报销的产品。比如王阿姨切菜不小心切到手指，要缝针用了进口的美容线，不想留疤，如果她买的意外医疗不包含自费项目，这部分线的钱就得自己出，要是包含就能报，差别挺大的。

第五，职业类别一定要对应上。意外险对职业要求很严，不同职业的意外风险不一样，不能乱买。比如你是工地上的建筑工人，买的时候选了办公室职员的类别，真出事了保险公司会因为职业不符拒赔。买之前先对照产品的职业分类表，看看自己的职业在不在可投保范围内，对号入座就行，别嫌麻烦，这步错了全白搭。

二. 保额高低怎么定

刚参加工作的年轻朋友，每月收入不高，手头积蓄不多，优先选十万到三十万的基础保额就行，保费便宜，一年也就几十到一百多块，不会增加生活负担，先把基础保障兜住。

已经成家，上有老下有小的中年人，作为家庭收入主力，保额一定要跟着家庭开支走。比如你每个月要还房贷车贷，还要给孩子交学费，给父母出生活费，一年固定开支要十几万，保额就要选五十万以上的。这里说个真实案例，张大哥今年三十六，孩子刚上小学，父母身体不太好常年吃药，他给自己买了五十万保额的意外险，去年下楼搬东西不小心扭摔了，严重伤到脚踝动了手术，后续还要康复，大半年没法干重活，意外险报销了医疗费，还赔付了对应额度的伤残金，刚好补上这段时间没收入的缺口，没让家里的生活费和房贷断供，确实帮了家里大忙。

已经退休的老年朋友，主要考虑意外医疗和骨折相关的保障，不用追求过高的身故伤残保额，一般选二十万到三十万保额就够用。老年人摔倒骨折概率高，重点把意外医疗的额度配足，搭配合理保额，保费不会太高，也能覆盖常见意外带来的花费。

经常出门通勤、跑业务的朋友，日常暴露在户外的时间多，可以适当把保额提一档，比同年龄阶段的上班族多十万到二十万额度，更贴合日常出行的风险情况。

手里积蓄多，已经配置了其他保障的朋友，可以根据自己的实际情况再往上加保额，不用和别人保持统一，按照自己能接受的保费范围，选匹配自身资产和风险承受能力的额度就可以，不用硬撑着买高保额造成保费压力，也不能为了省保费选太低额度，起不到该有的保障作用。

三. 健康告知莫隐瞒

意外险大多没有严格的健康告知要求，不过不是所有意外险都不需要填写健康情况，有不少带特定责任的意外险，会设置一些健康要求，买的时候必须如实回答，不能隐瞒。

去年有一位刚退休的王阿姨，平时喜欢每天早上去公园跳广场舞，还跟着老伙计一起爬附近的小山，身体看起来挺硬朗。正好小区门口有保险公司做宣传，她听了介绍觉得买一份意外险挺有用，出点小意外也有地方报，就想着买一份。填健康告知的时候，上面问有没有得过脑血管相关的问题，王阿姨其实半年前体检查出过轻微的脑血管狭窄，医生说不用特殊治疗，平时注意饮食就行。她想着这不算什么大病，说了反而可能买不了，就直接勾了“没有”，顺利买了这份意外险。

过了三个多月，王阿姨出门买菜的时候，雨天路滑摔了一跤，小腿骨折，住了一周院，花了两万多治疗费。她出院之后拿着单据找保险公司申请理赔，保险公司做核赔调查的时候，查到了她之前的体检报告，发现她当时隐瞒了健康情况，按照条款约定，这次理赔就没能通过。

其实换个角度想，如果王阿姨当时如实说了这个情况，大部分带健康要求的意外险，对于这种不需要治疗、不影响日常活动的轻微异常，大多还是会正常承保的，根本不会不让买。就是她抱着侥幸心理瞒了一句，最后反而拿不到理赔，白白花了好几年的保费，自己还要全额承担治疗费，得不偿失。

给大家一个明确的操作建议：买意外险的时候，不管健康要求多简单，问到的问题就如实说，没问到的不用主动多说。如果你的身体有一些小异常，不确定能不能买，可以先找经纪人讲清楚你的情况，让经纪人帮你找符合你条件的产品，别自己瞎买瞎隐瞒，最后吃亏的肯定是自己。

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四. 理赔流程问清楚

提前问清报案时间要求，别错过申报时限。大部分意外险要求出险后10天内报案，虽然部分产品没有卡死时间，但拖得越久，整理材料、核实事故越麻烦，还可能耽误理赔款到账。去年春天李女士下楼扔垃圾，踩滑扭了脚，当时疼得没顾上，在家歇了两天想起买过意外险，翻合同才看到要求10天内报案，她当天就联系了保险公司，顺利完成申报。要是她拖到半个月之后，医院的初诊记录都快找不到，还得重新跑一趟开证明，平白多费好多功夫。

所有相关单据都要留好，原件别随便乱扔。这里说的单据包括医院的诊断证明、门诊病历、检查缴费单据、住院清单，要是涉及交通事故或者其他意外场景，还要留好相关的责任认定书。李女士当时扭脚之后，挂了急诊拍了片子，开了药还有外固定支具，她把所有收费小票、诊断报告全部放进文件袋，保险公司要材料的时候直接拍照上传，三天就走完了审核，一周就拿到了理赔款，覆盖了大部分的治疗和支具费用。要是她当时随手把小票丢了，补开单据要跑好几个窗口，还不一定能补全，理赔进度肯定会拖慢。

弄清楚理赔的转账路径，提前准备好对应信息。一般意外险理赔都是直接转到被保险人的银行卡里，提前问清保险公司支持哪些银行的卡片，别弄了半天银行卡不支持，还要重新换卡耽误时间。如果你是帮孩子或者老人投保，提前把受益人的银行卡信息整理好，避免到要用的时候找不到，还要临时去办卡。

提前搞懂哪些赔付需要第三方先赔，哪些可以直接申请。比如如果你是因为别人导致的意外受伤，有些费用需要对方先赔付之后，保险公司再赔剩余部分，提前问清楚规则，准备好对应的材料，别到时候拿着单据去申请，才发现还要补第三方的赔付证明。

买之前就问清楚理赔的申请渠道，现在很多保险公司都支持线上报案线上传材料，不用专门跑线下网点，适合平时没空跑机构的上班族。也有部分公司要求线下交材料，买之前问清楚，选符合自己习惯的投保渠道，真出险的时候申请起来更省心。

结语

总结下来，买意外险其实不难，先看清楚条款里的保障责任和免责内容，根据自己的收入选合适额度，健康告知如实说不隐瞒，提前记好理赔要准备的材料和流程就行。要是刚工作预算有限，就先选高性价比的短期一年期产品，缴费选年交就行，压力不大；要是上有老下有小，就在能力范围内往上提一提保额；给年纪大的长辈买，优先看有没有不限社保范围报销的意外医疗责任，不用盲目追求高保额够实用就好，选正规渠道投保，选符合自己需求的就可以啦。

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