一年的意外险买哪种好 大人买意外险一年多少钱

引言

嗨，正在为买意外险犯愁的朋友，你是不是也在纳闷，一年期的意外险到底怎么选才合适？咱们普通大人买一份一年的意外险，又要花多少钱呢？今天咱就把这俩问题给你说清楚讲明白。

一. 核心保障项目怎么看

先给你说，不管选哪款一年期意外险，就盯两个核心板块，别被那些花里胡哨的附加保障迷了眼。第一个板块是身故/伤残责任，第二个是意外医疗责任，这俩都给到位，才算是能打的意外险，少一个都不行。

先聊身故/伤残责任。很多人会说，这不就是出事之后给家里赔钱嘛，对也不对。你要注意，意外险的伤残是按等级赔付的，不是只有全残才赔钱，这点一定要看条款写清楚。比如你摔断了腿，落下九级伤残，就会按照保额的一定比例赔钱，这笔钱可以用来养身体，弥补不能上班的收入损失，这个责任是意外险独有的，其他保险没法替代。买的时候，你根据自己家庭的情况选额度就行，要是你上有老下有小，是家里主要赚钱的人，额度可以选高一点，如果只是刚毕业工作，暂时没什么家庭负担，选基础额度就够。

再聊意外医疗责任，这其实是咱们普通人用到最多的责任，你摔了碰了，被狗咬了打疫苗，不小心崴脚拍片子，这些小意外都能用得上。选这个责任的时候，一定要看有没有限制社保目录，尽量挑不限制社保目录的，比如你去医院想用进口的钢板，或者一些社保不报的自费药，不限制目录的就能给你报，能省不少钱。

除了报不限制社保，还要看两个点，一个是免赔额，一个是报销比例。免赔额就是说，你花的钱里，有多少钱是保险公司不赔，需要你自己出的，同样的保额和价格，肯定选免赔额低的，最好是没有免赔额的，几块钱几十块钱也能给你报，不心疼。报销比例就更好懂了，同样条件下，选报销比例高的，你自己掏的钱就更少。比如同样花了两千块，一个报90%，你只出两百，一个报80%，你要出四百，差挺多的呢。

说完两个核心，再给你提个醒，那些附加的什么意外住院津贴，你可以作为加分项看，但不用当成核心要求。如果核心保障够好，价格也合适，带个住院津贴当然更好，要是为了一个没用的住院津贴，多花一倍的钱买，那完全没必要，别捡了芝麻丢了西瓜。就比如之前我认识的一个朋友，买的时候被销售说动，多花了两百块买了带一堆小附加的意外险，结果真摔了之后，核心医疗报销额度不够，自己还多掏了一千多，后悔没盯着核心保障买。所以听我的，先把两个核心保障选对，再去看那些附加的小福利，准没错。

二. 家庭经济状况匹配法

刚入职场、月薪不高的年轻人，或者每个月要还房贷车贷、手头余钱不多的工薪家庭，优先把预算放在意外医疗责任上就行。这类朋友日常通勤、挤地铁骑电动车，磕碰擦伤、崴脚烫伤、被猫狗抓伤这类小意外的概率不算低，优先选额度够用、能覆盖社保外用药的意外医疗就行，身故伤残额度可以选中等的，整体价格很亲民。去年我认识一个刚毕业在租房住的女生，刚出来工作每个月扣完社保房租剩不下多少钱，就选了侧重意外医疗的一年期意外险，一年只花几十块，她当年夏天煮糖水不小心被玻璃划伤手，缝针打破伤风，社保报完剩下的两百多自费药都走意外险报了，没给自己的紧巴巴的钱包添负担。

如果是工作几年、手头有一定积蓄，日常需要经常出差跑业务的朋友，可以适当提高身故伤残的额度，同时保留不错的意外医疗保障。这类朋友作为家庭收入的主要来源之一，万一发生意外，身故伤残额度高一点，能给家人留足够的生活费兜底，也能覆盖自己休养期间没法工作的收入缺口。我身边有个做销售的大哥，每个月收入稳定有结余，就把身故伤残额度调到了合适的档位，意外医疗也保留了不限社保的责任，一年花两百多块，既有基础兜底，也不用花太多钱影响日常开销。

如果是已经攒下不少资产，上有老下有小的中年朋友，建议把身故伤残额度配到和自己家庭负债、未来三到五年家庭总开支匹配的程度，意外医疗也选额度高、不限社保的。中年朋友是家庭的核心支柱，一旦出事，孩子学费、老人赡养费、房贷剩下的尾款都需要钱来填补，额度够的话才能真的起到保障作用。我认识一个中年朋友，家里还有十多年房贷没还，孩子在上中学，老人需要赡养，他就按照家庭剩余负债加未来五年开支配了合适的额度，一年花几百块，把风险转出去，自己睡觉也踏实。

如果是已经退休、有养老金，儿女也已经独立的老年朋友，不用追求太高的身故伤残额度，重点关注意外医疗的报销比例和免赔额就行。老年人腿脚不方便，容易摔倒骨折，很多时候需要用到进口钢板、自费药这类社保不报的项目，选意外医疗不限社保、免赔额低、报销比例高的产品就够用，价格一般也就一两百块一年，不会给儿女添负担，自己有小意外也能有钱治，不用麻烦子女到处凑钱。

不管你是什么经济状况，都别硬撑着买超出自己预算的产品。一年期意外险本来就是短期保障，每年都可以调整，现阶段手头紧就先买基础够用的，等以后收入涨了再调高额度就行，没必要为了虚高的额度花冤枉钱，适合自己当前经济情况的，就是好选择。

图片来源：unsplash

三. 亲历者理赔经验谈

我之前帮邻居张哥处理过理赔申请，这事刚好能给大家当参考。

张哥今年42岁，在小区门口开修车铺，平时就靠手艺吃饭，每个月要还房贷还要供孩子读高中，收入刚够覆盖开销，之前舍不得买贵的保险，只花一百多块钱买了一年期的综合意外险，当时选的时候特意挑了不限社保报销的意外医疗，额度两万，还带了五十万的身故残疾责任。

去年夏天他给一辆SUV换轮胎，车主忘拉手刹，车往前溜了一下，蹭到了张哥的小腿，当时就划了一道快十厘米的口子，伤口深到见骨，流了好多血。旁边帮忙的学徒赶紧打120送了医院，急诊处理完，医生说伤口污染比较重，怕感染，要给他用进口的防粘连缝合材料，还有进口破伤风针，这两项都不在社保目录里，光这两样就花了快三千块。

当时张哥还犯愁，说这钱全得自己掏了，我提醒他，他之前买的意外险里，意外医疗是不限社保报销的，只要是合理的治疗费用，扣除一百块免赔额就能报。我帮他整理了门诊病历、缴费单据、交警开的意外事故证明，直接在保险公司的线上端口提交了理赔申请。

没想到第三天理赔款就到账了，除了社保报销的部分，剩下所有的自费项目一共三千二百多，扣完一百块免赔额，报了三千一百多，差不多等于自己只花了一百块。

张哥后来跟我说，之前总觉得意外险是可有可无的东西，花一块钱都嫌浪费，这次真出事才知道，一百多块买的保障，关键时刻能帮你省下好几千，要是当时没买，这三千多块够他给孩子买两箱教辅材料加半个月生活费了。

这件事之后，张哥给修车铺的三个学徒都买了同款的一年期意外险，说大家出来干活都不容易，万一出点小意外，别让家人跟着担经济压力。

从这个案例里就能看出来，买一年期意外险，一定要挑带不限社保报销意外医疗的，很多小意外的治疗都会用到自费项目，社保报不了的部分，意外险能给你兜住，这点真的太实用了。

另外还要记住，一定要保留好所有的治疗单据、意外事故证明，提交申请的时候材料齐，理赔速度才会快，不会耽误你拿钱。

四. 容易忽视的细节点

一定要如实填自己的当前职业，别偷懒瞎选。我朋友小周在装修公司做现场监理，投保的时候图省事，直接选了“办公室职员”，价格便宜了十块钱，结果后来他在工地巡检的时候摔了腿去申请理赔，保险公司核对职业发现和填写的不符，直接拒赔了，十块钱省得亏了好几万的报销，太不值当。不同职业的意外风险不一样，保费定价也不一样，别抱着侥幸心理瞒报，该填啥填啥才踏实。

别买那种限制出行场景的，比如只保工作日上下班的意外险。身边有个宝妈阿琳，当时买的时候看这种保费便宜一半，想着自己平时就是接送孩子买菜，只有工作日出门，结果去年暑假带着孩子去邻市游玩，走路被电动车蹭伤了腿，住了一周院花了小一万，翻保单才发现出行场景只覆盖工作日的通勤，周末出游不在保障范围内，一分钱都报不了，后悔说当时差那几十块钱真不该省。要是你平时周末爱出门遛弯、自驾或者跟朋友出去玩，一定要选不限制出行时间和场景的普通意外险，别给自己挖坑。

要看清楚意外医疗的免赔额和报销比例。很多朋友只看医疗保额有多少，不看免赔额，比如同样10万的意外医疗，一个免赔额100块报销90%，一个免赔额0报销80%，平时日常碰擦伤崴脚，大多花费也就两三千，选0免赔的反而能报更多。之前小区的王阿姨摔了手腕花了2800块，她买的是免赔额100块报90%，算下来报了2430，对门李阿姨同样花了2800，买的是免赔额500块报80%，只报了1840，差了小六百呢，这笔钱够买两箱牛奶补身子了，选的时候一定要算明白这点。

别碰那种捆绑了一堆没用责任的意外险。比如说有的意外险捆绑了重疾责任、寿险责任，看起来内容很多，价格一下翻了两三倍，其实大多责任保额都很低，没用还多花钱。意外险就是保意外的，你要是已经买了重疾险和寿险，完全没必要买这种捆绑的，就挑只做纯意外保障的就行，价格便宜，保障也够用，把钱省下来加保额不好吗？

还要注意，有些意外险会把“高风险运动”排除在保障外，如果你平时喜欢爬山、潜水、骑山地车这类运动，一定要看清楚条款，有没有把你常玩的项目除外。我家表弟平时爱周末去户外徒步，之前买的意外险把徒步排除了，后来他徒步崴了脚做了小手术，申请理赔被拒了，后来换了一款能保普通户外徒步的，才踏实。要是你只是日常通勤散步，那普通的除外高风险运动的意外险也够用，不用多花钱买拓展责任的，按需选就对了。

结语

总的来说，咱们选一年期意外险，先对准自己的职业、日常出行场景挑：通勤路上跑的多，选带交通额外保障的；经常外出运动或者干体力活，确认好职业分类对应保障就行；普通朝九晚五的上班族，挑基础额度加不限社保报销的就够用。至于价格，一百多能买基础款，两百到四百左右就能买到不错的高额保障，不同额度和保障范围价格有差异，按自己的预算来选就可以啦，不用盲目追求高价格，适合自己需求的就是合适的。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。