什么是长期意外险保险 意外险年龄范围有哪些

引言

你是不是也在挑意外险的时候犯迷糊？什么样的意外险能保很多年，又怕自己岁数超了买不了？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你搞明白怎么挑适合自己的意外险。

一. 长期意外跟短险差别在哪

长期意外险保障期一般一年以上，长的可以保到七八十岁，甚至覆盖终身，每年固定扣费就行，不用每年盯着找产品，也不用每年重新填健康告知核保。短期意外险基本都是一年一买，每年都要手动续保，碰上产品下架，你就得重新挑，要是身体状态变了，还可能买不到合适的。

对于经常出差跑业务、常年在外跑工地、跑运输这类风险比较稳定的朋友，选长期意外险更省心。你想想，要是你每年换工作，或者忘了续保，刚好中间出了意外，那可不就亏大了？长期意外险直接一次性锁定保障，不用操心断保的问题，每年按时缴费就行，保障一直连着。

长期意外险的价格虽然比一年期短期意外险贵一些，但是缴费期固定，比如选交20年，那每年交的钱都是固定的，不会因为你年龄涨了或者身体出点小问题就涨保费。短期意外险虽然每年保费便宜，但年龄大了之后保费会涨，而且如果身体出了状况，第二年可能就买不了了，保费上涨的速度其实也不慢，算下来长期交总费用不一定比长期意外险便宜多少。

从保障责任来看，很多长期意外险会绑定身故全残责任，还能附加意外医疗、伤残等级赔付这些责任，部分产品还带满期返还责任，要是你没出过险，到期能拿回来一笔钱。短期意外险大多只保意外医疗和身故伤残，很少带返还责任，保障责任相对更单一，但胜在灵活，你觉得不合适第二年就能换。

给大家直接给建议，如果你平时经常换工作，近期可能要调整自己的保障配置，可以先买一年期短期意外险过渡；要是你已经确定自己需要长期稳定的意外保障，不想每年折腾找产品，担心年龄大了买不到意外险，那就直接选长期意外险，一次性锁定保障，不用后续操心续保问题。

二. 各年龄段投保门槛咋定

18-50岁这个阶段，几乎所有长期意外险都敞开大门让你买，只要你没什么特别严重的健康问题，填健康告知的时候如实回答，基本都能顺利承保。这个年龄段的朋友不管是刚工作没几年的年轻人，还是已经上有老下有小的家庭支柱，日常通勤、出差跑业务、户外休闲的意外风险都不少，买长期意外险是很合适的，而且这个年龄段买价格也很划算，不需要额外加费。

51-60岁这个阶段，大部分长期意外险还能买，但可选范围比年轻的时候缩一点了。有的产品会把最高投保年龄卡在60岁，也有部分产品会放宽一点要求，这个年龄段投保，健康告知会比年轻人严一丢丢，比如有常见的高血压、糖尿病只要控制得好，一般也能过，不会直接拒保。建议这个年龄段的朋友尽早下手，别拖到年龄超了买不了才着急，毕竟这个年纪出门买菜、接孩子，腿脚不如年轻人灵便，摔了碰了的意外风险其实更高。

61-70岁这个阶段，能选的长期意外险不算多，但也不是完全买不了。有不少产品专门给这个年龄段的老人开放投保，不会直接一刀切不让买，只是大部分产品会降低最高保额，比如年轻人能买上百万保额，老人一般最多买到几十万。这个年龄段投保，健康告知大多比较宽松，很多产品不会要求体检，只要老人能正常走路、生活能自理，基本就能买。如果家里有这个年纪的长辈，预算够的话可以选一份，毕竟老人万一摔骨折了，治疗费用不低，有意外险能分担不少压力。

70岁以上，能买的长期意外险比较少，但还是有部分产品能接受投保，一般最高投保年龄会到75岁，部分还能到80岁。这个阶段投保，保额会更低，价格也会比年轻的时候高一点，但还是值得配置，毕竟意外险就是保突发的意外情况，老人发生意外的概率更高，哪怕保额低一点，也能覆盖一部分医疗费，不至于让子女承担全部压力。

不管你在哪个年龄段，买之前一定要先看产品的投保年龄要求，别白忙活填半天资料，最后因为年龄超了买不了。另外要注意，有的产品会对超过一定年龄的投保人，要求子女签字同意，这是正常要求，配合走流程就行。还有，健康告知一定要如实说，别隐瞒身体情况，不然日后理赔会出问题。如果年龄不符合长期意外险的要求，也可以先选合适的短期意外险过渡，不用非要硬挑长期的。

三. 真实案例看保障价值有多大

28岁的小王是一线城市的外卖骑手，每天穿梭在大街小巷跑单，为了多赚点钱供老家妹妹读大学，他几乎全年无休，下雨天也照常接单。他知道自己这份工作磕碰风险比普通上班族高不少，之前买过一年期的短期意外险，后来碰到保费涨价，还因为之前摔过一次留下小记录，差点没能续保，后来听从朋友建议，买了一份保障期限20年的长期意外险，每年缴费也就不到一千块。

小王买完保单的第三个月，下雨天路滑，他赶单的时候为了躲开闯红灯的电动车，紧急刹车连人带车摔在了路边，左腿大面积擦伤，手掌缝了五针，还轻微骨裂，前前后后检查、治疗花了八千多块医药费，在家休养了半个月没法跑单，本来他还在发愁，这笔开销加上没干活少赚的钱，给妹妹攒的学费都要动用到了。

他想起自己买的长期意外险，赶紧拨通保险公司电话报案，提交完就诊记录、缴费单据这些材料，不到一周就收到了理赔款，一共七千二百块，刚好覆盖了绝大部分医药费。休养这段时间，他也不用为了赚医药费硬撑着出门跑单，好好养好了伤才重新开工。

要是小王当初没换成长期意外险，之前那份短期意外险刚好到期没续上，那这八千多块医药费就得全自己掏，对于本来就攒钱紧巴巴的他来说，这笔支出真的会打乱一整年的计划。这就是长期意外险的好处，买了之后保障期限内不用担心里边停售、续保被拒，只要保单有效，出事就能赔。

给大家提个明确建议，如果你从事的是外卖、快递这类日常出行多、风险较高的工作，或者本身已经有过小的意外受伤记录，担心短期意外险没法一直续保，就可以优先考虑长期意外险，每年固定交一点钱，就能锁定几十年的稳定保障，真出事的时候能帮你扛下大部分经济压力，不用让自己攒的积蓄白白消耗。

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四. 理赔陷阱和缴费细节注意

你买完长期意外险别扔了保单就不管，理赔的时候这些坑一定要躲开。首先，很多人容易踩的坑就是故意隐瞒出险原因，比如本身是参与高危无证运动受伤，偏说自己是日常走路摔的，这种情况保险公司肯定不会赔，你实话实说就行，本身条款里保的项目，不会故意卡你理赔。

第二，要记住，长期意外险不是所有意外都赔，比如你故意作死导致的受伤，是明确免责的，别抱着侥幸心理去申请理赔，最后只会白跑一趟。另外还有一些人容易搞混，意外是指外来的、突发的、非本意的伤害，你自己本身的身体疾病引发的摔倒，要分清楚责任，申请理赔的时候把病历写清楚，别写错原因，不然会耽误理赔审核。

再说说缴费的细节，长期意外险一般可以选年缴或者一次性缴清，怎么选要看你的经济情况。刚工作没多少存款的年轻人，选年缴就可以，每年交一点，压力小，不会影响日常开销。要是手里闲钱比较多，不想年年记着缴费日子，一次性缴清也可以，整体算下来总保费会少一些。

你要是忘了按时缴费，也别直接就扔了保单，大部分长期意外险都有六十天的宽限期，宽限期里面把保费补上，保单依旧有效，要是过了宽限期还没补，保单会进入中止期，两年内你申请复效，符合条件还能把保障续上，超过两年没处理，保单才会直接终止，会退你保单的现金价值，所以别一忘缴费就直接放弃保单，白白亏了之前交的钱。

还有一点要提醒你，买长期意外险的时候，要看清楚保单现金价值的变化，有些长期意外险带返还责任，你得算清楚返还的时间点和金额，别光听销售说能返钱就冲动买，要结合自己的保障需求来选，如果你就是想要纯粹的意外保障，不用特意选带返还的，纯保障的长期意外险保费更便宜，杠杆更高。最后申请理赔的时候，一定要把所有材料备齐，病历、缴费单据、伤残鉴定报告这些，按要求一次性交齐，能加快理赔的速度，别因为缺材料来回折腾，耽误自己拿到理赔款。

结语

总结下来，长期意外险就是保障期限能覆盖很多年甚至一辈子的意外险，不用每年都想着续保，稳定性比一年期的好不少。投保年龄范围大多集中在18岁到60岁，也有不少产品放宽到65岁，只要身体健康符合要求都能买，老人投保只要在年龄范围内，注意看清楚职业要求就行。不同人群选的时候，预算充足、怕麻烦不想年年续保的，二三十岁的上班族可以买一份搭配重疾险做长期保障；预算有限的年轻人可以先选一年期，等经济宽松了再补充长期的；给老人买就优先选符合年龄要求、没有多余捆绑责任的，重点关注意外医疗的报销额度和比例。就像前面说的小王，买了长期意外险之后不用操心续保，出事直接赔到位，帮他省了不少开支，这就是长期意外险的作用。最后提醒大家，买的时候一定要看清楚免责条款，别漏看职业要求，选适合自己需求和预算的就对了。

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