出过意外险还可以上医疗险吗

引言

你有没有过这种疑惑？已经出过意外险理赔，还能顺利买到医疗险吗？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你一个明明白白的答案。

一. 意外险与医疗险有啥区别

我先给你说最核心的赔付条件不一样。意外险只赔外来的、突发的意外事故导致的损伤，你自己生病闹肚子、得肺炎之类的，意外险根本不会管。

上个月楼下张阿姨家的小伙子，晚上聚餐吃了不干净的东西，连夜上吐下泻住了三天院，花了小两千，之前买过意外险，去找保险公司理赔，人家直接说这不属于意外，不给报，这就是没搞懂两个险种的区别。

其次是赔付的方式不一样。意外险分两种，一种是意外伤残，按伤残等级给赔钱，另一种是意外医疗，报销意外导致的医疗费。医疗险不管你是意外还是生病，只要住院超过免赔额，就能按比例报销，花多少报多少，不会多给你，总的原则就是弥补你的医疗费损失，不会让你靠看病赚钱。

还是拿张阿姨家小伙子举例，如果他是下雨天出门踩滑摔了，崴了脚去拍片子做固定，这属于意外，如果他买的意外险带意外医疗，就能走意外险报销；要是他同时买了医疗险，摔得严重需要住院手术，意外险报完剩下的，符合要求的部分还能走医疗险再报，这就是两者配合起来用的好处。

还有保障的时间段不一样。意外险一般是一年一买，交一年保一年，当然也有长期意外险，但多数人买的都是一年期的，价格便宜。医疗险多数也是一年一买，不过现在也有保证续保多年的产品，价格会根据你的年龄涨，年龄越大价格越高。

另外呢，用途也不一样。如果你不小心摔断了胳膊，评上了伤残，意外险会直接给一笔伤残赔偿金，这笔钱你拿来养身体也好，还房贷也好，没人管你怎么花；医疗险只能报销你在医院花的住院费、手术费、药费，钱直接花在看病上，不会给你留作其他用途。

哪怕你之前真出过意外险理赔，也不影响你买医疗险，更不等于你买了意外险就不用买医疗险，这两个完全是互补的，缺一个保障都不全。

图片来源：unsplash

二. 有过意外还能投医疗险么

当然可以投，但是能不能顺利承保，要看你的意外恢复情况和保险公司的核保要求，不是说出过意外就直接被拒保的。

我给你说个我身边真实的例子，去年老张骑电动车出行，被路边突然窜出来的小猫晃了方向，摔倒擦破了额头，还缝了五针，当时走意外险报销了所有的伤口处理和缝合费用。过了大半年，老张想着给自己补一份医疗险，投保的时候如实填了这次意外的经历，还上传了最近的体检报告，显示额头伤口已经完全愈合，没有留下任何后遗症，也没有影响到其他身体机能，保险公司直接就正常承保了，一点限制都没有。

如果是意外受伤还在治疗恢复阶段，这时候去投保，也不是一定不能买。大部分保险公司会要求你等治疗结束，拿到完整的出院小结和复查报告之后，再进行核保。要是你确实着急添置保障，可以选一些支持智能核保的线上投保渠道，按照页面提示一步步填写受伤情况、治疗进度，马上就能得到核保结论，不用等好几天，很方便。

要是意外受伤之后留下了轻度的后遗症，比如轻微的肢体活动受限，也不用直接放弃投保。你可以多试几家不同的保险公司，不同公司的核保宽松程度不一样，有的公司会接受正常承保，有的公司会对相关的意外后遗症引发的治疗做责任免除，其他身体问题的保障依然有效，这种情况其实也可以投，总比没有保障好。

只有一种情况比较容易被拒保，就是意外受伤之后留下了比较严重的后遗症，影响了正常的生活和身体机能，这种时候很多保险公司会考虑到后续理赔风险偏高，可能会延期或者拒保。这种情况你也别慌，可以先配置好国家的基础医疗保障，先把最基础的兜底保障拿到手，等后续身体状况稳定之后，再尝试投保适合的商业医疗险。

还有一点一定要记住，不管你之前的意外是大是小，投保的时候一定要如实告知，不能故意隐瞒。要是隐瞒了过往意外经历，后续理赔的时候保险公司查到记录，很可能会拒赔，还不退保费，反而亏了。只要你如实说清楚情况，配合提供需要的检查报告，大部分恢复良好的情况，都能顺利买到医疗险。

三. 不同人群怎么选更划算

刚毕业没攒多少钱的年轻人，预算有限就选基础组合，先买一份百万医疗加上普惠型医疗险就行。刚工作不久的小吴，一个月扣完社保到手才四千多，一年算下来，这两类医疗险加起来保费也就几百块，保额能覆盖大部分大病住院的支出，日常小病也能走职工医保报销，完全能兜住基础风险。别盲目追求贵的产品，先把保障做起来再说，等以后收入涨了再调整也不迟。

已经成家、上有老下有小的中青年，收入稳定的话，可以在百万医疗之外加一份中端医疗，中端医疗能覆盖公立医院普通部甚至特需部的住院费用，还能报销门诊费用。之前有个用户张哥，今年35岁，孩子刚上小学，爸妈已经退休，他自己前段时间查出来甲状腺结节，买的时候如实告知之后顺利承保，万一以后需要手术，特需部的床位费和手术费都能报，不用挤普通病房，也不用因为自费项目花太多积蓄，能兼顾家人和自己的保障，整体支出也不会超出家庭预算太多。

50岁以上身体有小毛病的中老年人，别硬挤核保严格的产品，优先选健康告知宽松，能接受既往症承保的产品。我邻居王阿姨今年58岁，之前摔过腿做了固定手术，痊愈之后留了点轻微的腰椎问题，试了好几个核保严的都没通过，最后选了一款告知宽松的，顺利买到了医疗险，去年因为腰椎增生住院调理，花了八千多，报销之后自己只掏了一千多，真的帮家里减轻了不少负担。要是实在买不到商业医疗险，一定要买当地的普惠型医疗险，这个对健康状况几乎没要求，就算出过意外险理赔也能买，价格便宜，聊胜于无，多少能帮着分担一部分住院费用。

给未成年人买的话，先上少儿医保，这是基础保障，无论之前有没有出过意外，都能买，价格一年才几十块，然后再加一份少儿百万医疗就行。闺蜜家的儿子前年跑着玩摔破了头，走意外险报了大部分门诊费，去年闺蜜给他买医疗险，因为伤口已经完全长好，没有后遗症，如实告知之后顺利承保，今年孩子得肺炎住院，少儿医保报完之后，剩下的符合要求的费用医疗险都报了，自己没花多少钱。如果孩子本身有早产、黄疸这类出生就有的小问题，就选核保宽松的少儿医疗险，优先把保障拿到手。

之前出过意外险理赔，但是身上留了轻度后遗症的朋友，也不用灰心，可以多试几家不同公司的产品，不同公司核保标准不一样，这家不通过说不定那家就能正常承保。比如之前有个师傅，开车出了意外，胳膊骨折做了手术，痊愈之后活动稍微有点受限，不影响正常生活，试了三家，最后有一家正常承保了，现在每年正常缴费，住院都能报。买的时候一定要如实说清楚之前的意外治疗情况，别隐瞒，不然以后理赔容易出问题，如实说反而能顺利买到合适的。

四. 出险理赔需要注意哪些点

尽早报案，不要拖着不处理。不少朋友出院养了大半个月才想起报案，结果因为时间太久，有些治疗材料找不到，还耽误了保险公司核实事故情况，反而拉长了理赔的时间。一般来说，出险后三天内就要联系保险公司，把什么时候生病、在哪里治疗这些基础信息说清楚，提前给保险公司预留好核验的时间，能避免很多不必要的麻烦。

材料要留全，不要随便扔单据。你得把门诊病历、出院小结、检查报告、缴费发票这些全部整理好，每一项都复印一份自己留底。我身边就有这样的例子：张大哥之前意外受伤之后又感染肺炎住院，出院的时候把缴费小票随手塞在包里，等理赔的时候翻出来发现好几张小票蹭上了药水，字迹都模糊了，最后只能跑回医院重新补打单据，来回折腾了两三趟才办完。不管多小的单据，只要和治疗缴费有关，都好好收起来，能帮你省不少力气。

如实说清楚情况，不要隐瞒过往的治疗记录。出过意外险之后买医疗险，理赔的时候保险公司会核查之前的出险情况，你如实说清楚上次意外恢复的情况就行，不用遮遮掩掩。之前有个朋友李哥，之前摔断过胳膊，买医疗险的时候如实写了恢复情况，后来因为肺炎申请理赔，保险公司很快就核实完情况正常赔付了。反过来，如果隐瞒之前意外留下的小问题，反而会让保险公司觉得信息不实，耽误理赔进度，甚至可能拒赔，实在不划算。

选对报销的先后顺序，如果你买了不止一份保险，先报销社保或者其他基础保障，再报销商业医疗险。社保报销之后会给你开分割单，拿着分割单再去报商业医疗险，能少带很多重复材料，报销流程更快。比如王阿姨既有医保又买了商业医疗险，她先在医院结算的时候走医保报销，然后把医保开的分割单和剩下的发票复印件交给保险公司，一周不到就拿到了理赔款，流程走得特别顺。

有不清楚的地方直接问保险公司的理赔专员，不要自己瞎猜。比如分不清哪些项目能报、哪些不能报，拍个照片发给专员问清楚，别稀里糊涂交了材料，回头又因为不符合要求重新补材料。不少朋友觉得问多了麻烦，其实专员都会帮你理清楚需要准备什么、流程怎么走，跟着要求准备，理赔会顺畅很多。

结语

看到这儿你肯定明白啦，出过意外险完全不影响你买医疗险，两个险种管的事儿不一样，意外险补不了医疗险的保障缺口。只要你之前的意外恢复得好，如实告知健康情况就能正常投保，按照咱们说的，结合自己的年龄、预算挑就对，配齐这两个保障，才能给生活多兜一层底。

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