意外险有哪些保障项目呢 公司交的意外险怎么报销

引言

上班路上崴脚、搬货不小心砸伤，出了意外要花钱，不少朋友都懵：公司给交的意外险到底能保啥？真出事了该找谁报呀？别慌，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一.意外保障核心三要素

第一个核心要素就是意外医疗，这也是咱们普通人平时用到最多的保障项目。我邻居小周，去年在公司楼下赶地铁的时候踩滑摔了，膝盖磕破缝了四针，拍片子拿药前前后后花了一千八百多，就是走的意外险意外医疗报的。这个保障管的就是你因意外受伤产生的门急诊、住院医疗费用，不管是磕磕碰碰的小伤，还是需要住院治疗的意外损伤，符合要求都能赔。日常生活里，猫抓狗咬打疫苗、买菜摔了扭了看门诊、骑车蹭伤缝针，这些都在保障范围内。你挑的时候记着，优先选能报销社保外用药的，比如你打进口狂犬疫苗，很多只报社保内的险就报不了，能报社保外的实用性会高很多。

第二个核心要素是意外伤残，这个保障很多人容易忽略，但实际作用特别大。我表哥去年骑电动车出门，被路边违规停放的车辆开门蹭倒，伤到了手指，最后鉴定为十级伤残，意外险直接赔了一笔伤残保险金。这个保障是按照伤残等级按比例赔付的，等级不同赔付比例不同，这笔钱可以用来弥补你养病期间不能工作的收入损失，也能用来支付后续康复调理的费用，不是说只有完全残疾才能赔，只要达到对应的等级就能拿到钱。买的时候要看清楚，保障额度别买太低，毕竟真出了严重意外，后续康复和生活都需要钱支撑。

第三个核心要素是意外身故，这个是给家人留的保障。如果真的发生了不幸的意外，这笔保险金能给到家人，帮着偿还负债或者维持日常开支，也能帮家人渡过一段最难熬的日子。

这里给不同情况的人提具体建议，如果是刚毕业参加工作的年轻人，手头预算不多，你可以先把意外医疗的额度拉到两万以上，意外伤残和意外身故先买对应额度，每年花费不高就能拿到基础保障。如果是已经成家，上有老下有小的中年人，建议你把意外伤残和意外身故的额度适当提一提，毕竟你是家里的主要收入来源，额度够高才能真的起到保障作用。如果是已经退休的银发长辈，腿脚不方便容易摔倒，优先把意外医疗的保障做扎实，重点关注能不能报销社保外的医药费，毕竟长辈摔跤之后很容易用到进口材料或者自费药，这部分能报能省不少钱。

还有一点要提醒，意外险只保外来的、突发的、非本意的非疾病的意外情况，像你自己生病摔倒这种，能不能赔要看具体条款，买的时候一定要看清楚免责部分，哪些不赔心里要有数。

二.公司险报销四步走

第一步：第一时间留好材料报案。别等伤养好再去说，出事之后最晚三天内要通知公司行政，走公司的统一报案流程。

我前阵子接触到一个用户小周，他在公司搬货的时候扭到了脚踝，当时觉得疼得不算厉害，想着歇两天就好，就没告诉公司，结果一周之后疼得走不了路去做手术，花了小两万，回头找保险公司报销的时候，因为没及时报案，保险公司没办法核实受伤是不是在工作时候发生的，最后只给报了不到一半的费用，亏了一万多。你看，及时报案真的很重要，另外这一步还要留好所有材料：医院的诊断书、缴费的发票、检查的报告、如果是在工作场所出事，还要让公司出具一份事故说明，证明是在工作期间发生的意外，所有材料都复印一份自己留底，别全交出去，不然后续补材料很麻烦。

第二步：整理好材料走提交。公司交的意外险一般都是团体险，统一由公司对接保险公司，你不需要自己找保险公司，只需要把整理好的材料交给公司负责社保或者福利的行政同事就行。需要注意，发票一定要留原始发票，如果你还走了其他的报销，也要把原始发票的复印件和其他报销的结算单一并交上去，不要私自涂改发票上的金额和项目，不然会直接被保险公司打回来，重新整理又要耽误一两个月。

第三步：配合保险公司做核实。有些情况保险公司会找你问清楚出事的细节，或者让你补充一些材料，别觉得麻烦就不配合，只要你说的情况属实，按要求补充材料就行。比如之前有个用户，上班路上骑车擦到路边石墩子擦伤了胳膊，保险公司问的时候，她把擦撞的位置、当天出门的时间都说的清清楚楚，还拍了当时电动车擦伤的照片发过去，没一周就核过了。如果不配合核实，保险公司会延迟赔付，甚至会拒赔，白白耽误自己的时间。

第四步：等着到账查收就可以。一般材料核完之后，十天左右赔款就会打到你留的银行卡上，你可以直接查收，如果超过半个月还没到账，可以让行政同事帮你问问保险公司，看看是不是材料没补齐，或者卡号留错了。

还有几个要注意的点，公司交的意外险一般是只保工作时间和上下班途中的意外，如果你是周末出去玩出的事，一般是不在保障范围内的，别白跑一趟交材料。另外，报销的范围一般是社保范围内的合理医疗费用，如果你用了很多进口的自费药，要看清楚条款，有些公司交的意外险不报销自费药，提前心里有数就不会落差太大。

图片来源：unsplash

三.不同人群选购策略

对于刚入职场、每月房租生活费占了大半开支，手头没多少余钱的年轻白领，我直接给建议：优先补够意外医疗的保额，不用追求太高的身故伤残额度，选每年缴费一百多的基础款就行。比如刚毕业两年在杭州做新媒体运营的小周，每月到手也就五千出头，房租花掉两千，本来觉得买贵的保险压力太大，他公司交的意外险意外医疗额度只有1万，他自己加买了一份意外医疗额度2万、不限社保目录报销的补充意外险，每年只花120块，去年骑共享单车下班摔掉半颗门牙，公司交的报了补牙费800，自己补买的这份又报了剩下的1100，自己只掏了两百块耗材费，压力很小还把缺口补上了。

对于经常需要带娃出门、接送孩子上下学，还要做家务跑菜市场的全职宝妈，我直接给建议：侧重选含意外骨折、关节损伤责任的产品，把意外医疗的报销比例拉高。宝妈日常磕碰崴脚、滑倒骨折的概率比普通上班族高，很多公司给员工家属附带的意外险额度低，报销限制多。比如34岁的全职宝妈李姐，她老公公司给家属交的意外险意外医疗只有8000额度，而且只报社保内用药，李姐去年擦窗户从梯子摔下来，脚踝骨裂打了进口石膏，一共花了将近1万5，公司交的只报了不到6000，剩下的近9千都要自己掏。后来李姐自己补买了一份意外医疗额度3万、社保外费用能报80%的意外险，每年不到200块，今年春天接孩子的时候被电动车蹭到，小腿擦伤缝了四针，用了美容线不留疤，这次除去公司交的报销，自己买的这份报了剩下的两千多，只花了三百多。

对于已经退休、平时爱遛弯跳广场舞，偶尔跟团出门旅游的银发族，我直接给建议：优先选没有健康告知、年龄符合要求，意外医疗免赔额低的产品。很多公司给退休员工交的意外险，意外医疗免赔额在200到500，而且年龄超70就没法续保，很多老人出门摔一跤就是不小的开支，自身如果有基础疾病也很难买到符合要求的意外险。比如72岁的张大爷，之前单位给退休职工交的意外险，超过70岁就停了，他自己之前没当回事，结果去年遛弯踩到西瓜皮滑倒，股骨头裂了做了小手术，花了三万多，只有医保报了一部分，自己掏了快两万。后来张大爷的孩子给找了一份允许75岁以下老人投保、免赔额只要100元的意外险，每年也就三百块，今年春天张大爷去周边景点爬山，崴了脚拍片子做理疗，一共花了一千八，社保报了六百，这份意外险报了剩下的一千一，自己只掏了100块免赔额，对老人来说很友好。

对于经常需要跑业务、天天开车或者坐公共交通出差的销售从业者，我直接给建议：额外加买一份含交通意外额外责任的意外险，不需要花太多钱，就能把高风险场景的额度拉高。这类人群每天在外通勤，遭遇交通意外的概率比坐办公室的内勤高很多，公司交的普通意外险额度一般不会太高，不够覆盖风险。比如做建材销售的王哥，每个月有一半时间在外面跑客户，公司交的意外险身故伤残额度只有30万，他自己加买了一份交通意外额外赔付的意外险，每年不到300块，把交通场景的身故伤残额度拉高了不少，意外医疗也补到了5万，就算出门遇到小刮小蹭，也能足额报销，不用自己贴钱。

如果本身已经有不错的医保，经济条件也允许，我给建议：可以选意外医疗额度更高、报销范围更广的中配版本，不用追求超额的身故额度，把预算放在能用到的医疗报销上更实在。要是本身经济条件一般，只需要补公司意外险的缺口，选基础版本就足够，不用盲目追求高保额浪费钱；要是你本身已经买了其他寿险，身故额度已经够了，就把全部预算倾斜到意外医疗上，把报销比例、报销范围提上来，意外发生后能少掏钱就是实在的保障。

结语

现在你清楚啦，国内常见的意外险一般包含意外医疗、意外伤残、意外身故三个核心保障项目，公司给交的意外险，你只需要记住四个步骤就能报销：第一时间向公司报备事故，整理好医院病历、缴费票据等各类材料交给公司对接人，由公司统一提交给保险公司，最后等审核通过后就能拿到赔款啦。如果你的基础保障还没配齐，刚步入职场预算不多的年轻人，可以优先选侧重意外医疗保障、免赔额低的方案，覆盖日常通勤、出差的小意外风险；上有老下有小的中年朋友，不妨结合已有保障，补买一份意外伤残保额更高的方案，应对更严重的意外风险；给家里老人买，优先选保障不限社保目录、对健康要求宽松的，老人滑倒跌伤都能赔；给孩子买，可以选附加意外门诊责任的产品，覆盖孩子磕碰烫伤的小额医疗开支。选对合适的意外险，才能给你和家人实打实的兜底保障哦。

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