老年人意外险有哪些保险可以报销

引言

家里有长辈的朋友，是不是都在操心，年纪大了容易发生磕磕碰碰，到底哪些开销能靠意外险报销呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，给您说清楚讲明白。

一.老人摔倒骨折能赔吗

大部分老人投保的符合要求的意外险，摔倒骨折是可以理赔报销的，不是所有情况都能报，得对应看保障责任和具体情况。

先给大家说个真实例子，张大爷今年68岁，平时下楼买菜都自己走，那天早上赶着想给孙子买爱吃的包子，没注意台阶上沾了露水打滑，一脚踩空从台阶上摔下去，送到医院检查是小腿胫骨骨折，住院做了固定手术，前前后后花了快两万八。张大爷的儿子之前给张大爷买了老年人意外险，包含意外医疗责任，最后社保报完之后，剩下符合约定的部分，按比例报了将近一万块，大大减轻了家里的负担。

如果你的意外险包含意外医疗责任，而且摔倒骨折属于外来、突发的意外情况，就能报销对应的住院费用、手术费用、检查费用、药品费用。如果你的意外险还附加了意外住院津贴，只要是因为骨折住院，每天都能领到固定金额的补贴，这笔钱可以用来付伙食费、护工费，不用另外抵扣治疗费。

这里有个关键点，很多人容易踩坑，一定要注意看条款里，能不能报销社保范围外的自费药。很多骨折手术需要用进口钢板、钢钉，这些项目大多是社保不报的，如果买的意外险只报社保范围内费用，这部分大开销就得自己掏钱。要是你家老人本身骨质比较疏松，容易遇到需要用自费耗材的情况，建议优先选包含社保外费用报销的产品。

还有几种情况不能赔，得提前说清楚。如果是因为老人自身身体问题，比如中风突然晕倒导致的骨折，这种不属于意外险保障的意外情况，没法报销。如果是骨折之后做康复理疗，很多普通意外险不报这部分费用，少数包含意外门诊延伸责任的产品可以报，买的时候要看清楚条款约定。另外，要是老人做高风险运动导致骨折，比如没资质的野爬之类，一般也不在保障范围内。

给大家说个可操作的建议，如果现在给老人买意外险，优先挑包含意外医疗的，意外医疗额度不用追求太高，两万到五万就够覆盖大部分骨折治疗的开销，预算充足一点，可以直接选支持报销社保外费用的。要是预算有限，选只报社保内的也可以，比没有保障强很多，至少能覆盖大部分基础治疗费用。

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二.意外医疗门诊咋报销

咱们先拿身边的真实例子说，家住老小区的李阿姨今年62岁，下楼遛弯的时候被邻居家没牵绳的小狗抓伤了胳膊，出了不少血，赶紧去社区医院处理伤口打疫苗。整个处理加打针下来花了一千二百多，都是门诊的开销，走自己的社保报销完，自己还要出小八百。

之前李阿姨儿子给她买了老年人意外险，刚好包含意外医疗门诊责任，最后剩下的八百多基本都报了，自己只掏了几十块的免赔额，一家人都觉得这份钱花得值。这里先给大家说第一个关键点：不是所有老年人意外险都包含门诊报销，买的时候一定要看清楚条款里有没有意外门诊责任，别买完才发现只能报住院，门诊一分不报。

第二个关键点，要注意就诊机构的要求，绝大多数产品都要求去二级及以上的正规公立医院普通部就诊，少数产品可以报销符合规定的社区医院门诊，就像李阿姨去的社区医院刚好符合她买的产品要求，才能顺利报销。如果你图省事去了私立诊所或者不符合要求的小诊所，多半是报不了的，这点一定要记牢。

第三个关键点，报销的时候一定要留好所有材料，不管是挂号小票、缴费发票，还是医生写的门诊病历、检查报告单、费用明细，全都要整理好收好。之前有个朋友帮家里老人处理理赔，因为随手把发票丢了，跑了三趟医院补材料，折腾了大半个月才办完，要是补不出来，这笔钱就报不了，亏得很。

最后给大家分情况说点实用建议：如果您家老人平时经常出门遛弯、买菜，难免碰到磕蹭抓伤这种小意外，就选带意外门诊责任、能报销社保外费用的产品，哪怕一年多花几十块也值；要是预算特别有限，就选只覆盖社保内门诊的，价格更低，基础保障也够用。另外，每次看完病先把所有单据拍照存在手机里，再整理纸质版，哪怕纸质版丢了，电子照片也能帮你更快补材料，理赔能少走好多弯路。

三.高龄投保需注意啥

先讲投保年龄限制，不同产品对高龄老人的准入年龄不一样，不少产品支持七十多岁投保，也有放宽到八十多的，找产品的时候先翻清楚投保须知里的年龄要求，别花时间挑了半天，结果年龄不符合要求白忙活。

再讲健康告知要求，高龄老人大多有高血压、糖尿病这类常见病，别慌，很多老年人意外险的健康告知很宽松，有的只问能不能正常走路、能不能自己穿衣吃饭，不用你把几十年的旧病全说清楚。但也要如实填，比如咱们举个例子，刘奶奶八十岁，平时出门靠轮椅代步，买的时候就老老实实说了自己的出行情况，保险公司顺利承保了；同小区的张奶奶明明已经偏瘫没法自主活动，怕通不过就瞒着不说，后来出门扶栏杆摔倒住院申请报销，保险公司查出来出行情况和告知不符，就没法理赔，白白浪费了保费。只要问到的问题如实说，没问到的不用主动讲，这就够了。

还要注意有没有特殊免责，不少意外险对高龄老人会加一些特殊约定，比如有的不给报销因为骨质疏松导致的意外骨折？不对，其实很多现在都包含了，不过要注意，有的产品会约定不赔高风险运动导致的意外，比如老人去爬山参与竞速活动，或者去蹦迪这种，日常买菜遛弯跳广场舞这些普通活动都是保的，买之前看清楚免责条款里，有没有把你日常常做的活动排除在外就好。

然后说要不要附加特定责任，高龄老人最容易发生的就是骨折，很多产品可以附加意外骨折津贴或者骨折手术报销，年纪大了骨头脆，摔倒很容易骨折，这个附加责任一般多花几十块钱，实用性很强，建议加上，还是说咱们小区的例子，李爷爷78岁，买意外险的时候加了骨折保障，后来下楼买菜滑倒骨折，花了一万多的手术费，除了常规意外医疗报销，还额外领了两千多的骨折津贴，相当于把住院请护工的钱覆盖了一部分，特别实用。

最后说保费的选择，高龄老人的意外险保费不会像年轻人那么便宜，但也不用买太贵的，一般八十岁左右的老人，一年两三百块就能买到不错的保障，别听人忽悠买大几千的捆绑型产品，就买单独的老年人意外险就够，把预算控制在每年几百块以内，不占家庭太多开支，还能拿到足够的基础保障。

四.保额多少才合适

先给大家说个身边的真实例子，刘阿姨今年66岁，儿子一开始觉得保额越高越好，直接给买了身故保额百万的产品，一年保费花了快一千。后来咨询了懂行的朋友才发现，完全没必要。对于绝大多数老年人来说，意外身故保额不用做太高，毕竟超过60岁之后，很多家庭都不再把老人当主要收入来源，太高的保额，不仅浪费保费，还可能因为保险公司的风险限制，理赔的时候反而出问题。

不同年龄阶段的老人，选保额的思路完全不一样。比如年龄在50岁到65岁之间，身体还比较硬朗，平时还会帮子女接送孩子、出门买菜，甚至还在做一些轻体力工作的话，意外身故保额可以放在30万到50万之间，意外医疗的保额可以放在2万到5万之间。这个区间的保额，保费不会太贵，也能覆盖大部分可能出现的意外开销。

要是年龄已经超过65岁，甚至到了80岁左右，那意外身故保额不用超过20万就行，重点把意外医疗的保额拉高一点。这个年龄段的老人骨头脆，稍微摔一下可能就是骨折，需要住院做手术，还有不少需要用到进口钢板、自费药，医疗保额够高，才能把大部分开销覆盖住。就拿小区里的李奶奶来说，去年在家滑倒摔了髋骨骨折，女儿给她买的意外险意外医疗保额是5万，最后自己只花了不到八千，剩下的都按规则报销了，如果保额只有一万，那自己就要多掏好几万，压力一下子就大了。

不同经济基础的家庭，选保额也得跟着调整。如果是普通工薪家庭，每年给老人买保险的预算不多，那就优先把意外医疗的保额做足，意外身故保额可以稍低一点，哪怕一年只花一两百块，也能把基础保障做全。要是家庭条件比较宽裕，可以在做足意外医疗保额的基础上，适当提高意外身故保额，再多附加一个住院津贴，这样住一天院就能领一天补贴，既能覆盖营养费，也能给陪护的子女补贴点误工费，更实用。

还有一点要提醒大家，买意外险的时候，不少产品对高龄老人会有保额限制，超过一定年龄就不让买太高的保额，这不是坑，是保险公司的正常风险管控，不用刻意去挑能买超高保额的产品，符合自家需求就够。像有糖尿病、高血压这些基础病的老人，也不用纠结保额高低，能顺利通过健康告知买到符合需求的保额，就已经很好了，千万不要为了拉高保额，隐瞒自己的健康情况，最后理赔出问题，反而得不偿失。

五.报案理赔要几步

第一步，先及时报案，别拖。很多产品都有报案时间要求，一般要求意外发生后十天内联系保险公司，最好三天内就说一声。之前有个刘阿姨，散步被路边松动的地砖绊倒扭了脚，当时觉得疼忍忍就过去了，没想到过了两周肿胀不消去住院，想起自己买了意外险，隔了十六天才报案，保险公司还要重新核实意外发生的细节，折腾了快两周才走完流程，比及时报案的多等了好久。出了意外第一时间打电话给保险公司或者帮你买保险的经办人，说清楚谁、在哪、发生了什么事，记好对方给你的注意事项就行，不用提前准备好所有材料再报，晚报案反而容易出麻烦。

第二步，把现场和伤情的材料留存好。如果是摔倒、被外物碰伤这种，能拍照片就拍几张，拍清楚事发现场的环境，还有受伤部位的情况，别随便清理现场。之前赵大爷骑自行车被异物划伤，当时拍了异物和伤口的照片，理赔的时候直接提交，很快就通过了核实。要是发生了交通事故，记得把交警出具的文书收好，这个是很关键的意外证明材料，不能丢。

第三步，收好所有医院相关的单据，一样都别落。不管是门诊还是住院，医生写的病历本、各种检查的报告单、交费的发票、费用明细清单，这些都要原件收好，不要随便乱扔。有人觉得发票拍个照片就行，大部分保险公司都需要纸质原件才能报销，要是原件不小心丢了，还得跑去医院补打，折腾不少功夫。要是经过社保报销过，也要让社保开报销分割单，一起交给保险公司，这个是必要的材料。

第四步，按要求提交理赔申请材料。现在很多保险公司都支持线上提交，直接在官方的公众号或者APP里上传照片就行，不用跑线下网点，省事很多。要是长辈不会操作，子女帮着弄也很方便。也有部分支持线下提交，把材料送到网点就行。提交的时候核对清楚，要什么材料给什么，别漏交，漏交了还得补，耽误时间。

第五步，就是等审核打款啦。材料交齐之后，保险公司会在约定时间内审核，简单的小额理赔三五天就能出结果，复杂一点的也不会拖太久。审核通过后，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，到时候查收一下账户变动就可以。要是遇到材料有疑问，配合保险公司补充信息就行，只要当初买的时候如实告知，出事的情况符合条款约定，都能顺利拿到理赔款。

结语

总的来说，适合咱们普通老年人的意外险，大多可以报销这些内容：日常摔伤、划伤的门诊处理费用，意外导致的住院治疗费用，部分覆盖社保外用药的产品，还能帮大家报进口器材和自费药的费用，要是有意外骨折或者住院津贴这类责任，还能额外补贴住院期间的开销。大家买的时候，先看家里老人的年龄，选能符合年龄要求的产品，身体有点小毛病也不怕，优先选健康告知宽松的；预算不多就买基础保障，几百块就能搞定，要是希望保障更全，可以选带自费药报销的产品，也花不了多少钱，最后记得如实告知身体情况，收好各类单据，真出意外理赔也能顺顺利利。

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