孩子意外险有必要买吗 少儿意外险哪种较好

引言

家长带娃过程中，想必都遇见过孩子跑跳磕碰的瞬间，那你有没有思考过，意外险真的有给孩子买的必要吗？市面上种类繁杂，到底该怎么挑选呢？这两个问题正好戳中不少家长的疑惑，这篇文章我们就来好好说说这两个问题，帮你理清思路找到合适选择。

一. 孩子意外风险 为何需要提前准备

生活里孩子发生意外的概率真的比很多家长想的高，别觉得自己家看孩子看得紧就万事大吉。

我家小区就有个真实例子，周末宝妈带着四岁的浩浩在楼下广场玩，宝妈就在旁边低头回了个工作消息，没留神浩浩追小狗踩到滑板车，直接磕到路边的大理石路牙，额头裂了个两厘米的口子，去医院缝针加上打破伤风、做术后护理，前前后后花了小四千，而且因为是意外受伤，不少自费的美容缝合线和祛疤药，基础医保都不给报，最后自付了快两千。别说两千块钱不多，对于普通工薪家庭来说，这钱够孩子大半个月的奶粉钱，或是小半学期的兴趣班学费，平白多出来一笔开销，换谁都心疼。

很多新手家长觉得，孩子平时出门都牵着，在家也会把尖锐东西收起来，意外根本找不到自己家孩子，可实际上真不是这样。孩子好奇心强，跑跳打闹没轻重，在家能碰翻热水瓶烫伤，出门能被非机动车蹭到，学轮滑摔崴脚，玩滑梯磕掉牙，这些都是身边常能遇到的情况，真出事了，不管治疗费多还是少，能有保险帮着分担，总归能减轻不少经济压力。

还有家长说，我给孩子买了少儿医保，还要额外买意外险吗？少儿医保确实能报一部分，但它只覆盖社保范围内的费用，很多意外治疗用到的进口材料、自费药物、门诊挂号这些，都不在报销范围内，如果真的遇到需要门诊手术或者长期换药护理的情况，自付的部分算下来也不算少，额外配一份意外险，刚好能补上这个缺口。

还有一点很实际，这类意外险价格很低，大部分一年只需要花一两百块钱，就能拿到几十万的保额，对任何家庭来说都不会造成经济负担，哪怕你每个月生活费很紧，挤出来这点钱也不难，换一个未来出事的时候能兜底的保障，这笔投入怎么算都划算。所以结论很明确，孩子的意外险，真的有必要提前准备。

二. 筛选产品重点关注这四个要点

第一个要点，先看意外医疗额度给够没。咱们孩子平时意外受伤，不管是小磕碰缝针还是骨折打钢板，只要去医院治疗就会产生费用。如果意外医疗额度只有几千块，遇上稍微严重一点的情况，报销不够用，剩下的钱还得自己掏。我身边有个宝妈，之前给孩子挑的时候只看总价格便宜，选了个两千块额度的意外险，后来孩子跑着玩摔碎了两颗门牙，补一颗牙就要两千多，最后额度不够，补完牙自己掏了三千多，后悔没选额度高一点的。一般来说，选两万及以上的意外医疗额度，覆盖大部分常见意外情况就够了，不会出现额度不够用的尴尬。

第二个要点，一定要注意免赔额，优先选零免赔的。免赔额就是说，出险后需要你自己掏钱承担的部分，这个部分保险公司不赔。比如同样报五百块的医药费，选一百元免赔额的，保险公司只给你报四百，你自己得掏一百，选零免赔的就能全报，积少成多，碰上多次小额出险，能省不少钱。有位朋友家的孩子，半年内接连摔破膝盖擦伤手肘，每次花八十多块医药费，要是选了一百免赔的，一分钱都报不了，选零免赔的，几次下来报了三百多，虽然钱不多，但实实在在拿到报销，体验好很多。

第三个要点，重点看报销范围，优先挑可以覆盖自费项目、不限社保目录的。咱们很多人都知道，社保只能报社保范围内的用药和治疗，但是孩子受伤之后，很多时候用到的进口材料、自费治疗项目，社保报不了，普通意外险只报社保范围内的话，这部分钱还是得自己出。比如说我之前接触过的一个案例，孩子玩平衡车摔断锁骨，需要用进口的固定钢板，这块钢板费用八千多，都是自费，要是只报社保内的意外险，一分钱都报不了，选不限社保报销的产品，就能按比例报销这八千多，一下就帮家庭减轻了不少负担。一般不限社保报销的产品，价格也不会贵太多，比只报社保内的实用很多。

第四个要点，留意身故伤残的额度设置，按监管要求选就可以。十岁以下的孩子，身故额度不能超过规定上限，十岁到十七岁的孩子也有对应的额度要求，不用追求超额投保，超额部分也不能理赔，白多花保费。另外，一定要确认产品包含意外伤残责任，意外伤残是按伤残等级按比例赔付的，孩子如果真的不幸落下伤残，这笔赔偿金可以用来做康复治疗，也能补充后续的护理开销，这个责任很重要，不能缺。

除了这四个核心点，额外提醒一句，要看看有没有附赠的实用服务，比如意外门诊预约、紧急救护车这些，不用为这些附加服务多花太多钱，但有这些服务，遇上事的时候会方便很多。

图片来源：unsplash

三. 结合经济基础匹配合适方案

预算有限的普通工薪家庭，优先抓核心保障，不用追求花里胡哨的附加责任，把钱都花在刀刃上就行。你就先把意外医疗的额度拉到够用的程度，再选零免赔、不限社保报销的基础款就行，这类产品每年只需要花几十块到一百多块，就能拿到不错的意外医疗保障，完全可以覆盖孩子日常摔倒擦伤、猫狗抓伤打疫苗、不小心骨折这类常见意外的门诊和住院费用，不会给家庭月支出添太多负担。我身边有个朋友，夫妻两人每个月要还房贷还要供老人吃药，一开始觉得买保险要花好多钱，舍不得给孩子买，后来听了建议选了基础款，一年才花不到一百块，上个月孩子跑着玩摔破了额头，缝针加打破抗花了两千多，社保报完剩下的一千多块自费项目，意外险全给报了，朋友说这钱花得比给孩子买多少玩具都值。

预算比较充裕的家庭，可以在基础意外医疗的保障之外，加上包含住院津贴、意外伤残额外给付、接送孩子意外保障这类附加责任的计划。比如孩子万一因为意外需要住院，每天都能领到一笔津贴，可以用来覆盖家长请假陪护的误工费，或者给孩子买营养品调理身体，额外的保障能给家庭更全面的支撑，这类产品一年也就几百块，对于预算宽松的家庭来说完全没有压力，还能把细节风险都覆盖到。

按照孩子的年龄选，也要注意对应调整。不满十岁的孩子，身故保额不用买太高，符合现行监管要求就行，不用多花钱堆砌保额，把额度留给意外医疗更实用。十岁以上的孩子，可以根据家庭需求适当调整身故保额，依旧还是要把意外医疗的优先级放前面，毕竟孩子发生小意外的概率比大意外高得多，把保障做在高发风险上才划算。

就算孩子有先天小毛病，绝大多数少儿意外险也都能买，不需要严格的健康告知，只要能正常上学正常活动，都可以顺利投保，不会因为健康问题把你拒之门外，也不用额外加费，不管孩子健康条件怎么样，都能找到合适的方案。只有一点要记住，填写投保信息的时候，孩子的年龄、身高体重这些基础信息一定要填对，别图省事瞎填，万一真的要理赔，信息不对可能会影响赔付，这个细节一定要注意。

如果已经给孩子买了校园统一投保的意外险，也可以根据家庭需求再补充一份。校园意外险一般是集体投保，保额往往不高，意外医疗的报销范围也大多限社保，你可以再补一份不限社保报销的少儿意外险，花不了多少钱就能把保障缺口补上，比如孩子打进口疫苗、用进口的缝合材料，校园意外险报不了的，这份补充的就能报，相当于给孩子多添了一层防护。

四. 线上办理渠道 操作流程参考

你不用特意跑线下网点找代理人，现在线上买少儿意外险操作非常方便，打开正规保险平台官网、持牌保险公司官方公众号或者正规第三方互联网保险销售平台，就能直接筛选适合的产品，不用花时间在路上排队等候，下班陪娃写作业间隙花个十来分钟就能搞定。

选好意向产品之后，先核对一下投保要求：一般要求孩子年龄符合投保范围，健康告知大多比较宽松，只需要确认孩子没有特殊的重疾或者残疾情况就行，不用做复杂体检。填写资料的时候一定要注意，必须填写孩子真实的出生信息、身份信息，还有受益人的真实身份信息，别把出生日期写错，也别填错受益人身份，不然理赔的时候可能会出麻烦。

填完信息之后，就到缴费环节，现在缴费方式很灵活，可以选按年缴费，也有不少产品支持按月缴费，按年缴费一般会有一点优惠，不用每个月惦记交钱；按月缴费的话分摊下来每个月花钱不多，不会一下子给家庭支出造成压力，适合手头暂时不宽裕的家庭选。你可以根据自己每个月的收支安排选，选好之后直接通过平台的正规支付渠道付款就行，付款之后平台会自动生成电子保单，直接发到你留的邮箱或者存在你的账户里。

拿到电子保单之后，先核对一下保单上面的信息对不对，看看投保人、被保人、受益人信息是不是和你填的一致，保障额度、保障范围、保障期限有没有错，要是发现信息不对，赶紧联系平台客服修改，别等出事了才发现问题。电子保单和纸质保单具有同等效力，你可以下载存在手机或者云盘里，也可以打印出来放在家里的重要文件袋里，方便需要的时候拿出来。

真要是孩子出了意外需要理赔，直接走线上报案就行，打开你买保险的平台，找到对应保单的理赔入口，按要求上传就医的诊断证明、费用发票、检查报告这些资料就行，不用跑网点交材料。审核通过之后，理赔款会直接打到你留的银行卡账户里，全程都能在平台上看进度，有问题直接在线找客服咨询，比线下跑网点方便不少。

结语

看到这儿你肯定有答案啦，孩子活泼好动，意外磕碰很难完全避免，给孩子配置一份少儿意外险很有必要。挑选的时候，优先选意外医疗额度够、零免赔、能报销社保外用药的产品，再结合自家预算调整就行，预算多选带津贴保障的，预算有限先把基础保障做足，这样就能给孩子添上靠谱的成长防护伞啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。