买意外险怎么买划算 意外险适合什么人买

引言

你是不是翻了好多攻略还是没搞懂，到底买意外险怎么买才划算？又到底哪些人适合入手意外险？别着急，咱们今天就把这两个问题给你说清楚。

一. 意外保怎么挑才不亏钱

先算清楚你的保额需求，别买多也别买少。家里有负债、要养老人孩子的，保额尽量跟你未来5到10年的收入挂钩，比如你每年赚十万，保额就配到五十到一百万，真出事能帮家里扛住经济压力。刚工作没什么家庭责任的，也得把保额配到二三十万，至少能覆盖养病期间的收入损失，别觉得保额低就不用上心。

优先把意外医疗的责任看明白，这才是咱们普通人用得最多的保障。意外医疗报销范围优先选社保目录内外都能报的，比如你摔骨折了要用进口钢板，社保报不了的部分，这种就能接着报，能省不少钱。再看免赔额，能选0免赔的就别选有免赔额的，哪怕报销比例稍微低一点，实际报下来也比100块免赔的划算，毕竟小意外花个两三百的情况太多了，有免赔额等于直接报不了。

别盯着大包装一堆没用责任的产品买，很多产品看着责任全，价格贵出一倍，其实加的责任你根本用不上。比如有的产品加了很多特定部位的额外赔付，还有各种少见的意外责任，其实核心的身故伤残保额反而做不高，算下来杠杆特别低。比如同样花三百块，这种花里胡哨的产品只给你三十万保额，精简责任的产品能给你一百万保额，哪个划算一眼就能看出来。

一定要核对职业类别，这是很多人踩坑的地方。我身边有个做装修的师傅，之前图便宜随便买了一份，没看职业要求，他属于四类职业，产品只保一二类，后来摔了腿去理赔，直接被拒了，白花了好几年保费。不管你是坐办公室还是户外干活，先翻产品的职业表，对得上自己的职业再掏钱，别嫌麻烦，这一步错了后面全白搭。

缴费方式选一年一交就够划算，没必要买长期返还型的。很多返还型意外险看着不出事能退钱，实际价格是一年期的好几倍，算下来利息损失都比退的钱多，杠杆特别低。一年一交也就百八十到两三百块，每年还能换更好的产品，灵活度高，花小钱就能买够高保额，对大多数人来说都是最划算的选择。

二. 这几类人群更需要它

经常通勤、出差在外的上班族，一定要备上一份意外险。我身边就有这么一个例子，朋友小吴在互联网公司做运营，每天骑电动车赶地铁，上个月避让行人的时候滑倒摔伤，胳膊缝了七针，光门诊和换药就花了三千多，因为之前买了意外险带意外医疗，社保报完剩下的部分基本都报销了，自己没掏多少钱。要是你天天挤地铁、开自驾车或者经常赶高铁飞机跑业务，日常通勤和出行的意外风险比一般人高，这款保障很有必要安排。

家里的老人，必须配一份高意外医疗保额的意外险。我邻居王阿姨今年六十五，退休在家没事干，下楼跳广场舞买菜，不小心踩空台阶崴了脚，还磕掉了半颗牙，打石膏补牙下来花了小四千，因为老人骨质疏松，稍微碰一下就容易出问题，而且很多老人本身有医保，医保不报自费的耗材和门诊杂费，意外险的意外医疗刚好能补上缺口。年纪大了反应变慢，腿脚不灵活，容易发生磕碰摔倒，这类人群优先选意外医疗额度高、免赔额低的意外险就行。

家里的未成年人，不管多大年纪，都适合买一份意外险。我表姐家的儿子今年上三年级，平时在学校跑跳，下课和同学追闹的时候不小心被推倒，胳膊骨折打了钢钉，住了一周院，除去社保报销，自己还出了八千多的自费护理费和耗材钱，刚好意外险报了大部分。小朋友好动，好奇心强，容易发生磕碰、烫伤、跌落这些意外，而且小孩的意外险价格很便宜，一两百就能搞定几十万保额，给孩子买一份，家长也能放心不少。

从事户外作业、快递外卖、装修维修这类职业的朋友，一定要选对应职业类别的意外险。我表哥就是做装修木工的，之前图便宜买了一款只保一二类职业的意外险，去年干活的时候从梯子上摔下来，崴了腰还伤了腿，申请理赔才发现自己的职业不在承保范围内，最后一分钱都没拿到，白交了好几年保费。这类职业日常作业意外风险比坐办公室的高，买之前一定要核对清楚职业列表，确认自己的职业能承保再掏钱，别买错了出事没用。

喜欢周末玩徒步、露营，偶尔去玩漂流、潜水这些休闲户外运动的朋友，也适合补充一份意外险。很多基础意外险会把部分中高危运动列在免责里，要是你经常出门玩这些项目，可以选一份包含常见户外休闲运动的意外险，保费加不了几十块，出门玩的时候万一有个磕磕碰碰，也能有保障兜底，不至于自己承担所有开销。

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三. 重点条款要仔细看清

先看免责条款，这直接决定出事能不能赔，别偷懒不看。

我身边就有现成的例子，朋友小林周末去玩蹦床，落地的时候崴了脚，骨折住院花了快两万，找保险公司理赔才发现，合同免责里写了蹦床这类高风险运动不赔，最后一分钱都没报，白花了保费。你要是平时喜欢玩露营、潜水、滑雪这类户外项目，一定要提前翻免责，找不把这些日常休闲运动列进去的产品，别等出事才拍大腿。

再看伤残赔付规则，很多人只盯着身故保额，忽略伤残责任，这是大错。意外险的伤残是按等级赔的，一级全残赔100%保额，十级最轻伤残只赔10%，但有的产品会偷偷改规则，比如只赔全残，不赔日常的轻度中度伤残，这种绝对不能买。

举个例子，王师傅骑车出门被车蹭了，手指断了一截，鉴定是九级伤残，要是买那种只赔全残的意外险，一分钱都拿不到；但买了按等级赔付的，五十万保额就能赔10万，刚好覆盖休养期间的收入损失，这差别真的很大。所以买的时候一定要认准，写了按伤残等级比例赔付的才行，别买只赔全残的。

然后看意外医疗的报销细节，这里藏着很多隐形坑。首先看报销范围，尽量选社保目录内外都能报的产品，比如你摔了骨折，需要用进口钢板，国产的在社保范围内，进口的自费，要是只报社保内，这几万块就得自己掏。

再看免赔额和报销比例，免赔额越低越好，报销比例越高越好。比如同样一万块意外医疗额度，一个是0免赔，社保报销完之后报90%，一个是100块免赔，报80%，前者就比后者划算多了。平时小磕碰、摔伤到门诊处理，三五千块就能搞定，0免赔的产品哪怕小钱也能报，实用性强很多。

还要看职业要求，别小看这一条，很多拒赔都是因为职业没对上。意外险对职业分类很严，不同职业风险不同，保费和承保条件都不一样。比如你是送外卖的，属于四类职业，要是图便宜买了只保一二类职业的产品，真的摔了碰了，保险公司直接会以职业不符合要求拒赔。

买之前先对着产品的职业分类表核对自己的职业，换了工作也要及时看能不能继续保，别揣着明白装糊涂，最后吃亏的是自己。

四. 购买渠道对比怎么做

先给大家说线上渠道，就是咱们平时刷手机、逛正规保险平台那种购买方式，它的好处很直接。第一就是价格划算，线上渠道砍掉了中间环节的成本，同样的保障责任，往往比线下便宜一些。我身边有个做设计的朋友小周，之前对比过同责任的意外险，线下代理人给的报价一年三百二，线上正规平台只要两百出头，算下来十年就能省小一千，这笔钱拿来加保保额不香吗。而且线上买特别方便，下班躺沙发上，花十来分钟就能看完条款、填完信息买好，不用等代理人上门，也不用来回约时间，急着买保障的话，当天就能生效，完全不耽误事儿。

不过线上渠道也有要注意的点，很多人担心线上买会不会是假的，其实只要认准银保监会备案的正规平台、正规保险公司的官方渠道就没问题，别点乱七八糟的弹窗链接，别买那种不知名小平台打包的不知名产品就好。另外，如果自己完全看不懂条款，怕踩坑，买之前可以找平台的在线客服问清楚，把免责范围、报销要求都确认明白了再下单。

再来说线下渠道，线下渠道一般就是找保险公司的代理人，或者去保险公司的线下网点购买。它最大的优势就是服务够细，如果你平时对保险完全不了解，也不想自己花时间研究条款，找个靠谱的代理人，人家会一条一条给你讲，什么能赔什么不能赔，会给你掰扯清楚。之前邻居王阿姨五十多了，不会用智能手机看长条款，找了家附近网点的代理人，对方上门给她讲清楚了意外医疗的报销规则、免赔额多少，王阿姨听得明明白白才买的，心里特别踏实。

线下渠道的小缺点就是价格一般会比线上高一些，毕竟要覆盖门店租金、代理人佣金这些成本，同样的保额同样的责任，价格会高出几十到上百块。另外也要注意，碰到有些代理人乱给你打包销售，说买意外险必须搭着别的重疾险、理财险一起买，这种直接拒绝就好，意外险完全可以单独买，没必要硬搭不需要的产品。

最后给大家一个可直接用的选择方法：如果你会用智能手机，能自己看明白简单的条款，追求划算方便，直接选正规线上渠道买就很划算；如果你年龄大，不会摆弄手机，或者就想有人面对面给你讲清楚，图个心里踏实，选线下正规渠道的产品也没问题。不管选哪个渠道，都要确认产品是银保监会备案的正规产品，核对好自己的职业信息、保障额度，别买错责任就行。

五. 理赔环节注意哪些事

出险之后第一时间报案，别拖着。去年小王晚上骑车回家摔了膝盖，当下没当回事，也没跟保险公司说，过了一周伤口发炎去缝针，才想起报案，结果因为没法确认意外发生的时间和地点，理赔审核拖了快半个月，差点影响报销。只要发生符合条款约定的意外，越早联系保险公司越好，一般保单上都会写清楚报案时效，按着要求来就不会出问题。

所有跟意外相关的单据都要收好，别乱丢。这里面包括医院的诊断证明、缴费发票、处方笺、检查报告，要是涉及外伤，最好把受伤部位、伤口情况拍清晰的照片留底。前阵子张阿姨下楼崴了脚，去社区医院处理完之后，把缴费小票随便塞在买菜袋子里，收拾的时候直接丢了，最后补开手续跑了三趟，折腾了快一周才补上材料。要是走报销流程，原始发票是必须的，一定要单独放在一个固定的地方，别弄丢。

跟保险公司说情况的时候，一定要如实讲，别隐瞒细节。比如你是上班路上骑电动车摔伤，别说成是在家做家务摔的，哪怕两种情况都能赔，刻意更改事故经过，也会让保险公司怀疑你骗保，平白拉长审核时间。之前有个朋友帮父亲申请理赔，父亲是在干活的时候不小心被砸伤，他怕职业不对影响理赔，就说成在家遛弯被砸，最后保险公司查了工地上的监控，直接按不如实告知处理，耽误了好长时间才拿到赔款，没必要冒这个风险。

去医院治疗的时候，尽量选保险公司认可的公立医院，别随便找没有资质的小诊所。除非是突发意外需要紧急处理，后续复查和治疗尽量转到约定的医院，不然很可能没法报销。要是因为情况特殊，确实需要去非约定医院治疗，提前跟保险公司沟通，征得对方同意之后再办理入院，别等治疗完才说，那时候再申请报销就很被动。

提交材料之后多跟进进度，要是有材料不全的情况，按着要求尽快补。很多人交完材料就不管了，保险公司打电话说缺东西也没及时补，最后拖到超过申请时效，反而拿不到赔款。只要材料交齐，符合条款约定，理赔都能顺利处理，自己多上心盯着点，就能少走很多弯路。

结语

总结下来呀，买意外险要划算，就找高保额、意外医疗覆盖范围广、免赔额低的产品，尽量选适合自己职业类别、杠杆率高的，一年一买的短期意外险，价格不高保障灵活，大多时候比长期意外险更划算。谁适合买？不管你是常出门奔波的上班族、在家容易磕碰的老人小孩，还是从事日常户外作业的朋友，都可以按需配置，根据自己常遇到的风险调整保额侧重就行，花小钱就能把风险缺口补上，给生活添一份踏实保障。

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