70多岁买什么意外险比较好

引言

家里七十多岁的长辈出门买菜、下楼遛弯，难免有个磕磕碰碰，不少朋友都会发愁，到底该给家里老人挑哪款意外险才能放心呀？今天咱们就来聊聊这个问题，帮你理清楚思路。

一. 高龄投保健康告知该怎么填？

我家楼下小区公园遛弯总能碰到张叔，今年刚满72岁，天天跟一帮老伙计打太极，去年冬天想给自己买份意外险防着摔着碰着，前阵子找我念叨说自己申请理赔被拒了，说出来还一肚子委屈。

原来张叔本身有多年糖尿病，投保的时候看健康告知里只问了有没有严重疾病，张叔觉得自己糖尿病吃药控制得挺好，不算大病，就没填上。后来下雪路滑他下楼倒垃圾摔了一跤，骨折住了院，申请意外医疗报销的时候，保险公司核对病历发现了他患糖尿病多年的记录，正好符合健康告知里问到的“需要长期服药的慢性疾病”，因为没如实告知，最后就没给赔付。

其实呀，70多岁老人买意外险，很多产品的健康告知都挺宽松的，不像重疾险医疗险那么严格，但宽松不等于不需要如实回答，你可别抱着侥幸心态蒙混过关。

有个简单好记的原则，就是问到的才说，没问到的不说。比如健康告知只问有没有得过癌症、心梗这类重症，那你平常的高血压、关节炎只要没问，完全不用主动提。要是问到了有没有长期服药的慢性疾病，那不管你觉得这个病轻还是重，都得老老实实说清楚。

不少70多岁的老人可能平时记不太清自己身体到底有哪些毛病，或者说不清具体患病时间，建议你填健康告知之前，先翻一翻最近一两年的体检报告，还有去医院看病的病历、拿药的处方，把问到的情况对应着填，别靠自己模糊的印象瞎填，避免漏填错填。

还有人会问，我帮爸妈买，爸妈自己记不清身体情况怎么办？那你就得帮着核对，实在拿不准要不要填，就提前问一下保险公司的顾问，把情况说清楚，问人家要不要体现在健康告知里，留好沟通的记录，别自己瞎猜最后像张叔一样吃了亏。毕竟咱们买意外险就是图个出事能给钱，如实填健康告知，才能真的安心拿到保障。

二. 意外医疗报销重点关注什么？

先看免赔额。很多人挑的时候容易忽略这个数字，别小看一两百的免赔额，积少成多也能差出不少报销钱。咱们七十多岁的长辈，平时摔个扭个的小意外多，要是免赔额高，小毛病住院可能还够不上赔付标准，白浪费保障。建议选免赔额低的，甚至不少针对高龄人群的产品可以做到零免赔，花多少报多少，对咱们普通人来说实在划算。

再看报销比例。不是所有产品都能报百分百，有的只报社保内的七成八成，社保外直接一分不报。咱们举个身边的例子，小区的李姨去年下楼倒垃圾踩滑扭了脚，韧带拉伤需要住院治疗，医生开了效果更好的外用消肿药和促进韧带修复的营养剂，都不在社保目录里，前前后后自费药花了快两千。当初选意外险的时候，图便宜选了只报社保内用药的产品，最后这两千一分都没报，全得自己掏腰包。如果选了包含社保外用药报销的产品，哪怕只报八成，也能省下一千六百多，这笔钱够给老人买大半个月的蛋奶水果了。

接着看报销限额。意外医疗的报销额度不是越高越好，但也不能太低。七十多岁长辈摔一跤可能骨折，打个固定钢板、做个康复，花几万块很常见。如果报销额度只有一两万，不够覆盖花销，剩下的还是得自己出。建议根据自己的经济情况选，额度选个两三万到五万就够用，不用追求特别高的额度，白花冤枉钱，也别选太低的，不够用起不到保障作用。

还要看医院范围要求。很多意外险只认二级及以上公立医院，不少家附近的社区医院、私立医院是不给报的。但咱们长辈年纪大了，腿脚不方便，小毛病喜欢去家附近的社区医院看，不用排队还方便。要是选的产品不认可社区医院，哪怕是符合意外的治疗，也没法报销，这点一定要提前看清楚条款。如果长辈习惯去社区就医，优先选放宽医院要求的产品。

最后看有没有不合理的限制条款。比如有的产品要求必须住院才能报，门诊不报，可长辈很多意外摔伤，比如擦破缝针、扭伤消肿，都是门诊处理，根本不需要住院，这种限制就很坑。还有的产品对特定场景比如日常出行摔倒、买菜滑倒这类常见意外设置隐形门槛，一定要把条款里的免责内容扫一遍，避开这些不合理的限制，选报销门槛宽松的，真出事才能顺顺利利拿到钱。

三. 百元预算怎么配高性价比计划？

如果手里预算有限，一年只能拿出一百块左右给长辈配置意外险，不用觉得钱少买不到能用的保障，只要把钱花在刀刃上，完全能配到够用的高性价比计划。我身边就有不少亲戚朋友，都是拿着百元预算选到合适产品的，就拿我表姐家来说，她爸妈今年都是七十四岁，老家只是普通的工薪家庭，二老每个月的养老金不算高，表姐刚还完房贷，手头也不宽松，算来算去给二老买意外险的预算，一年也就每人不到一百块，最后选出来的保障，完全覆盖了二老平时的需求。

如果是普通工薪家庭给长辈买，长辈平时只是在家买菜做饭、楼下遛弯，很少出远门，重点把意外医疗报销额度做够就行，伤残保障可以适当调低，把钱都倾斜给报销责任。一百块的预算，完全可以买到一万到两万的意外医疗额度，不用额外多花钱去冲高额度，对平时磕磕碰碰、扭腰崴脚、猫狗抓咬这类小意外来说，这个额度已经足够用，把钱花在报销范围上，比花在没用的高额度上实在得多。

要是长辈身体还算硬朗，平时喜欢跟着老朋友出去爬山、逛周边景点，除了意外医疗之外，可以留出小几十块预算，加上一份公共交通意外责任，一百块的预算也完全能覆盖进去。这个价位的产品，很多都自带公共交通额外保障，不用再加钱，只要挑的时候留意一下条款有没有包含就行，长辈坐大巴、城际列车出门的时候，多一份保障，心里也更踏实。

要是长辈本身有基础病，没法买带健康告知的产品，百元预算里也有合适的选择，直接挑没有健康告知的普惠型意外险就行，一年八十到一百块，只要符合年龄要求就能买，不用填健康问卷，也不用担心因为生病被拒保，虽然整体额度不会特别高，但对于七十多岁的老人来说，能买到就已经够用，比裸着没有保障强很多。

要是家里已经给长辈配了基本的医保，买的时候别选捆绑其他责任的产品，就挑只保意外的纯意外险就行。很多产品会捆绑住院津贴、重疾保障这类额外责任，价格自然就上去了，百元预算内就挑纯意外保障的，去掉那些没用的附加责任，既能省出钱，还能把核心保障做足，对咱们预算有限的家庭来说，这就是性价比最高的搭配方法。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程复杂吗实操经验分享？

很多朋友觉得，给长辈买保险，投保的时候看着简单，真出事儿理赔会不会折腾半天？其实现在不少针对高龄人群的意外险，理赔流程做得很顺畅，只要提前摸清楚规则，不用太发愁。

我家楼下小区的王叔今年72岁，去年春天下楼倒垃圾，踩了青苔滑了一跤，磕破了膝盖还缝了四针，总共花了快两千块，其中有小六百是社保不报的自费药。他儿子当时给买的意外险，支持线上报案理赔，当天出的事，当天就用手机提交了信息。

第一步就是报案，一般出险之后三天内报给保险公司就行，不用赶在几个小时内急着报，但也别拖太久。线上可以直接在保险公司的官方公众号或者小程序上报，打电话给客服也可以，报清楚被保人是谁，出了什么事，在哪家医院看的就可以，不用提前准备一堆材料，先登记上信息就行。

第二步就是提交材料，大部分小额意外医疗的理赔，不用跑网点交纸质材料，直接手机拍照上传就行。需要准备的材料其实就几样：长辈的身份证银行卡，医院的诊断书，所有的收费票据，还有门诊或者住院的病历，如果是意外摔倒磕碰这种，有的保险公司会要一份意外经过的说明，自己写清楚时间地点怎么发生的就行，不用开专门的证明。王叔当时就是把所有材料拍了照，按要求上传到小程序，整个过程不到二十分钟。

第三步就是等审核打款，王叔的案子金额不大，材料也齐全，保险公司第三天就审核完了，该赔的钱直接打到了银行卡里，一分钱都没卡。如果是金额比较大的理赔，比如涉及到伤残赔付，保险公司可能会有工作人员上门核实，或者找医院调一下病历，这个过程会稍微慢几天，但只要咱们当时投保的时候如实填了信息，出事情况也符合合同要求，都不会有问题。

给大家两个实打实的建议：挑的时候优先选支持线上小额快速理赔的产品，别选那种必须交纸质材料跑网点的，年纪大的跑腿麻烦，小辈也不一定有空天天跑。另外，所有的票据、诊断书一定要收好，别弄丢，上传的时候保证照片清晰，信息能看清，能省不少审核的时间。真要是遇到不清楚的，直接打保险公司客服电话问，一步一步教你操作，没大家想的那么复杂。

结语

总结一下，给70多岁长辈挑意外险，优先选支持高龄投保、健康要求宽松的产品，重点优先看意外医疗的报销范围，别忘了看看理赔流程是不是顺畅，最后根据你家的实际预算选对应方案就行。给长辈配一份合适的意外险，不管是长辈不小心磕碰摔伤，还是日常发生意外需要治疗，都能帮咱们分担不少医药费压力，也能让长辈安安心心养老生活~

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