意外险怎么买好 个人意外险怎么购买保险

引言

咱们出门逛街、上班通勤、甚至在家做家务，谁能保证永远不会碰到点磕磕碰碰的小意外？你是不是也纠结过，想买一份意外险，却不知道选哪款好，不知道哪款适合自己？别着急，今天咱们就一起把这些问题说清楚。

一. 不同年龄阶段怎么选保额？

刚参加工作的二十岁年轻人，大多没有太多家庭负债，日常活动范围基本是通勤、周末和朋友出游，意外发生后更担心的是门诊住院花钱、养病没法上班赚工资。建议选十万到二十万的身故伤残保额，另外把意外医疗额度做高到三万到五万就够，日常摔碰扭伤、开水烫伤、骑车磕碰都能覆盖，保费一年也就一百多块，不会给刚攒工资的你添负担。

三十到四十岁的中青年，大多上有老下有小，身上背着房贷车贷，是全家的主要收入来源，这个阶段意外险保额一定要够。就说我邻居林哥，今年三十八岁，去年下楼搬快递踩空崴了脚，骨折了在家养了三个月，没法去项目上工，林哥买的意外险不仅报了两万多的手术费医药费，还赔了三万多的误工补贴，刚好补上这三个月没发的绩效，没动给孩子攒的学费，也没动给爸妈准备的体检钱。这个阶段建议把身故伤残保额放到五十万左右，意外医疗额度放到五万以上，一年保费也就三百多，换个踏实，挺划算。

五十岁以上还在工作的朋友，如果还在承担家庭收入，保额跟着你的年收入走，选一到两年年收入总额就行。要是已经退休不工作了，就不用执着太高的身故伤残保额，这个年纪摔一跤容易出大问题，重点把意外医疗的额度提上去，十万到十五万的意外医疗额度就合适。小区张阿姨今年五十六岁，去年跳广场舞踩空台阶摔成骨裂，住院加康复花了快八万，她之前买的时候听了建议重点做高了意外医疗，最后除了社保报的部分，剩下的七千多自费药保险公司全报了，比只买高身故保额实用太多。

已经退休的六十岁以上老人，不用追高身故保额，一般十万到二十万的身故额度就够，重点把意外医疗的报销额度和报销范围放宽，尽量选能覆盖社保外自费药的意外医疗，额度选五万到十万就合适。老人骨质脆，摔倒很容易用到进口钢板、自费骨折药，这部分社保报不了，有意外险顶着，子女不用掏太多钱，老人养病也安心。

给十来岁的孩子选保额，按照监管要求，十岁以下孩子身故保额不能超过二十万，十岁到十八岁不能超过五十万，照着这个上限选就行，不用额外想着加，多加了也赔不到对应额度，白白浪费钱。给孩子重点把意外医疗额度提上去，孩子活泼好动，跑跳摔碰、被猫狗抓伤打疫苗，这些小意外经常有，高额度的意外医疗，不管门诊还是住院都能报，省了不少琐碎开销。

二. 哪些情况不在赔付范围内？

很多人买意外险都踩过这个坑：买的时候只看保额不看免责，真出事了才发现根本不在赔付范围里，白白浪费钱。我先给你说第一个常见的免责情况，就是职业不符合要求。

之前有个做装修的朋友小林，找我咨询理赔，说自己贴瓷砖的时候不小心踩空摔下来，骨折住了院，提交理赔申请之后被拒了。我翻了他的保单一看，他买的时候图便宜，选了只保1-3类职业的产品，装修工人属于4类职业，不在承保范围内，当然没法赔。他当初填投保信息的时候，嫌麻烦直接选了“办公室职员”，没如实填自己的实际职业，这不赔真的没处说理。所以你投保的时候，不管你是什么工作，都老老实实填实际职业，要是你是户外探险、高空作业这类职业，就选专门承保对应职业的意外险，别乱填凑数。

第二个常见的不赔情况，是酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无合法有效行驶证的机动车发生意外。这里说一个真实的例子，我之前接触过一个案例，老周骑没上牌的电动摩托车闯红灯，被汽车刮倒摔断了胳膊，治疗花了两万多，申请理赔被拒，就是因为他骑的电动摩托车属于机动车范畴，没上牌就不符合上路要求，正好在意外险的免责条款里，所以一分钱都报不了。哪怕你觉得自己只是骑个车没什么大问题，这类情况意外险都是明确不赔的，别抱着侥幸心理。

第三个不赔的情况，是因个人既往症导致的意外，还有故意行为导致的伤害。比如老王本身有严重的低血糖，医生反复叮嘱他不能单独出门爬山，他不听，出门爬山的时候低血糖发作摔下山，这种情况很多意外险是不赔的，因为导致意外发生的直接原因是你本身的既往疾病，不是外来的突发意外。还有比如自伤、自残这种故意行为，也肯定不在赔付范围内，这个不用我多说大家也能明白。

第四个不赔的情况，是你从事了保单免责里写明的高风险活动。之前有个朋友小李，周末跟团去潜水，下水的时候腿被水下的珊瑚划伤，缝针花了三千多，回去找保险公司理赔，结果被拒了。翻了免责条款才看到，潜水、攀岩、漂流这类非日常的高风险运动，都在免责列表里，普通的综合意外险根本不赔。所以如果你平时喜欢玩这类运动，要么选包含高风险运动责任的意外险，要么单独买对应的专项保障，别啥都不问就直接下单。

最后给你一个可操作的建议：你买意外险的时候，别嫌麻烦，一定要翻一遍免责条款，不用逐字逐句啃，就找这几类情况对照：自己的职业在不在承保范围，你常做的运动在不在免责里，有没有模糊不清的坑，把这些核对清楚，再下单，能避开八成以上的理赔纠纷。

图片来源：unsplash

三. 一年几百块值不值得买？

先给你说结论，对绝大多数普通人来说，花一年几百块买合适的个人意外险，性价比很高，完全值得。

给你举个真实的例子，我家楼下开水果店的陈叔，今年五十出头，每天搬货理货，去年花三百八十多买了一份个人综合意外险，本来就是图个安心，没想到开春搬整箱水果的时候，脚滑踩空摔下台阶，左脚踝粉碎性骨折，住院加手术花了快八万，医保报完之后自己还掏了四万三。陈叔想起自己买的意外险，赶紧报了案，最后意外医疗报了四万一千多，还有住院津贴每天补八十块，住了二十一天院，又补了一千六百八，算下来自己只花了不到一千块。如果没买这份意外险，小四千的支出，对于靠水果店营生的陈叔来说，也是一笔不小的额外开销，这不就是几百块换来了大安心吗。

别觉得几百块不多，乱花也会浪费，你得盯紧保障责任再掏钱，别光看价格低就下手。有些产品一年只卖几十块，看上去便宜，实则意外医疗额度只有几千块，还只限社保范围内用药，真遇上需要用自费药的情况，报不了多少钱，相当于白买。所以哪怕预算有限，只买几百块的，也要先确认意外医疗有一万以上的额度，能报社保外的用药，这个才是平时用到最多的保障责任。

如果你的预算刚好卡在三四百这个区间，还可以拆分配置，花一百多买一份高保额的综合意外，再花一百多补一份针对特定场景的意外保障，比如你天天骑电动车上下班，就补一份交通意外额外赔付的，这样加起来也就三百左右，保障比只买一份贵的更贴合你的需求。

最后再提醒一句，不管你花多少钱买，一定要如实做健康告知，别嫌麻烦就随便填。之前有个朋友，本身有陈年的旧疾，买的时候没说，后来摔了去理赔，保险公司查出来他投保的时候隐瞒了病史，说旧疾影响了意外发生后的恢复，直接少赔了大半，本来几百块买的保障，最后没发挥该有的作用，亏了保费又亏了赔款，得不偿失。按照自己真实情况填，别隐瞒，花出去的几百块才能真的起到作用。

四. 线上买还是线下找代理人？

先给你说结论：适合自己习惯的渠道就是好渠道，不用迷信某一种购买方式。我身边就有两个朋友，分别选了不同渠道，都买得挺顺心，咱们一个个说。

第一个朋友小周，刚毕业两年，平时买奶茶买衣服都是线上操作，对智能手机用得溜。他买意外险就是直接在正规保险公司的官方APP上买的。他说，线上买最大的好处就是灵活，自己可以对着条款慢慢看，对比不同产品的责任，不用不好意思催代理人，也没人在旁边催你快点下单，想研究多久就研究多久。而且线上的价格明明白白摆在页面上，每年交多少钱，能享受到什么责任，一眼就能看清楚，不会有藏着掖着的收费项目。他挑了三天，最后选了一份符合自己职业和出行需求的，直接在线缴费，几分钟就搞定了，电子保单直接存在手机云盘里，找的时候随时能调出来。

第二个朋友老陈，今年五十多，平时只会用手机刷视频，对线上填信息、核对条款这些操作摸不清门道。他就是找线下认识的靠谱代理人买的。代理人上门给他一条一条念条款，告诉他哪些能赔哪些不能赔，还帮他核对了职业信息，提醒他要如实填健康告知。老陈说，有人面对面讲，比自己对着手机猜强多了，有啥不懂当场就能问，不用担心看错条款踩坑。后来老陈摔了腿，也是代理人帮他整理理赔材料，跑流程，最后没几天赔款就到账了，省了他自己不少麻烦。

如果你本身对互联网操作熟悉，平时也习惯自己研究各类产品，选正规线上渠道完全没问题。这里要提醒一句，一定要认准保险公司官方渠道，或者持牌的正规保险平台，别点乱七八糟的陌生链接买，防止踩坑。买完之后，一定要把电子保单下载到自己的手机或者云盘里，同时把保险公司的官方理赔电话存进通讯录，万一需要理赔，能第一时间联系到人。

如果你对线上操作不熟悉，或者更喜欢面对面沟通、有人帮你跟进后续服务，找靠谱的线下代理人购买也不错。找代理人的时候，优先找从业时间久、身边朋友亲测靠谱的，不要只听对方说好话，一定要让对方把免责条款、赔付要求给你说清楚，别糊里糊涂就签字。不管你选哪种渠道，核心要求都是一样的：一定要自己核对清楚保险责任、职业要求、免责内容，如实填写个人信息，别因为渠道不同就忽略这些关键内容，不然等到理赔的时候容易出问题。

五. 给孩子和父母怎么配置？

给孩子买个人意外险，先把核心需求拎出来：孩子好动爱跑跳，日常磕磕碰碰、烫伤抓伤、被猫狗挠伤是高频意外，所以一定要优先挑包含门诊报销的意外医疗责任，别光盯着身故保额看。

去年邻居家五岁的明明，在小区滑滑梯摔下来磕破额头，缝了五针花了两千多，明明妈妈当时选的意外险刚好包含门诊报销，扣除一百元免赔额后，剩下的花费几乎全报了，最后自己只花了几十块，这不就帮家里省了不少心。

有一点要记住，国家对未成年人的身故保额有明确限制，你就算花大价钱买多份高保额的，也没法叠加拿到超出限制的赔款，完全没必要多花钱堆身故保额，把预算留给意外医疗才对。如果孩子平时要参加学校的户外活动，可以额外看看有没有包含校外运动意外责任的，更贴合孩子日常场景。

给父母买意外险，得结合父母的年龄和身体状况来挑。不少老人年纪大了骨质疏松，摔倒骨折的概率比年轻人高很多，而且很多老人有高血压、糖尿病这类常见病，买其他健康类保险容易被拒，意外险大多不用做复杂健康告知，只要职业符合要求就能买，门槛很低适合大部分老人。

我同事的妈妈今年六十二岁，下楼倒垃圾踩滑摔了髋关节，住院手术加康复花了快六万，同事给妈妈买的意外险不仅报销了大部分医疗费用，还每天给一百五十块的住院津贴，住了二十八天院，津贴就补了四千多，刚好覆盖了陪护人员的吃饭交通开销，挺实用的。

给老人选的时候，别选太贵的长期返还型，就买一年期的就够，每年更新保障，还能根据老人的身体状况调整，价格也便宜，一般一年也就两三百块。另外要注意看意外医疗的报销范围，优先挑能报销社保外用药的，比如骨折用的进口钢板，社保报不了，如果意外险能报，能省不少钱。

还要避开一个坑：不少产品会对高龄人士设置职业或者年龄限制，买之前先看清楚年龄门槛，别买了之后才发现不符合要求，影响后续理赔。如果父母平时还会帮着做一些农活或者小区保洁这类零散活儿，要对应好职业类别，确保符合投保要求。

结语

说白了，个人意外险并不难买，记住按需配置就不会出错：工作常出门、收入靠自己的年轻人优先拉高保额，经常在外运动记得核对好职业类别；给孩子选侧重覆盖门诊的意外医疗，给长辈就挑有住院津贴、报销比例高的。不管选哪个渠道买，保额、免责范围、健康告知核对清楚，每年只用几百块就能拿到足够的保障，给自己和家人添一份踏实保障就够了。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。