长期意外险到期后有返还吗怎么算

引言

嗨，朋友，你是不是也正在纠结：长期意外险到期之后到底能不能拿到返还？如果真能返，这钱又是怎么算出来的呢？别着急，今天咱们就把这些问题掰扯明白，帮你把心里的问号都捋顺。

一. 返还型意外到底是不是智商税

我先给你说清楚，这个真不是智商税，但是也不是适合所有人买，得看你的需求和钱包情况，不能一概而论。

你要是买返还型长期意外险，本质就是把保障和强制储蓄绑在了一起，你交的保费一部分用来买意外保障，另一部分用来帮你存起来，到期没出事就把存的这部分退给你，听起来相当于白嫖保障对不对？其实不是，你算算账就知道差别了。

给你举个真实的日常例子，我身边一个刚工作三年的小年轻，去年在朋友推荐下买了一款返还型长期意外险，交20年保30年，每年交一千八百多，意外身故保额才30万，还带了点意外医疗额度。要是他买同保额的消费型长期意外险，每年只需要交三百多，一年差出一千五，二十年下来差三万多。要是他每年把差出来的钱存起来，三十年下来收益可比退回来的总保费多不少，要是你是这种手里预算本来就不多，刚出来工作没攒多少钱，优先要把保障额度做足的年轻人，那选返还型就有点不划算，完全没必要为了那点返还，牺牲自己当下的保障额度，毕竟咱们买意外险第一目的是出事了能拿到足够的钱兜底，不是为了到期那点返款。

那如果你是手里闲钱比较多，日常存不住钱，就想靠着保单强制帮自己攒一笔钱，同时又想要一份长期意外保障，那返还型就挺合适，完全不算智商税。比如我认识一个做个体户的大哥，今年四十岁，手里每年都有不少富余资金，就是管不住手乱投资，亏了不少。后来他给自己买了一份返还型长期意外险，交20年保到70岁，每年交五千多，保额做到了100万，到期没出事就全额退保费，对他来说，既拿到了足够的意外保障，又相当于强制攒了一笔钱，到期不管拿这笔钱养老还是出去玩都合适，这就买对了。

给你说个直接的判断方法和建议，你对号入座就行。如果你预算有限，优先追求高保障杠杆，那选消费型就好，别碰返还型；如果你已经配齐了所有基础保障，还有多余的闲钱，又想要强制储蓄，那完全可以选返还型，到期能拿到返款，也不亏，不存在是不是智商税的说法，只看你是不是选对了适合自己的那一种。

二. 满期金具体计算方式在哪查

别偷懒听销售口头讲哦，所有能拿到手的满期金数字，都得在正式的保险合同里找，口头说的不算数，出了纠纷口说无凭，只能按合同写的来，这点一定要记牢。

首先找你的纸质保险合同，翻到“保险责任”这一章节，满期给付的条款一定会放在这里。你顺着目录就能找到对应页码，不用从头翻到尾瞎找，节省不少时间。在这部分内容里，会明明白白写清楚满期之后，满足什么条件能拿多少钱，计算方式也会直接标出来。

如果你买的是电子保单，也不用慌，直接找你投保的平台或者保险公司的官方APP，登录你的个人账号，找到“我的保单”板块，点开对应这份长期意外险的保单详情，里面就能找到完整的电子合同，同样是找“保险责任”章节，和纸质合同的内容是完全一样的。要是你找不到入口，可以打保险公司官方客服电话，报上你的保单号和身份信息，客服会帮你定位到对应内容，也会给你明确说清楚在哪里看。

一般常见的计算方式有两种，一种是直接返还你交过的全部保费，合同上会写“满期生存，给付投保人已交纳的全部本合同保险费”，这种计算最简单，你自己把每年交的钱乘以缴费年限，加起来就是你能拿到的满期金。另一种是按已交保费的一定比例返还，比如约定返还已交保费的一定比例，那你就算出总保费之后，再乘以约定比例，就能算出具体金额了。我身边有个朋友，之前买的时候听销售说“到期全退”，结果翻合同才发现，只退已交保费的一定比例，比预期少了小几千，就是因为一开始没仔细找条款看。

拿到计算方式之后，你要是自己算完拿不准，可以直接把你找到的条款内容拍下来，发给保险公司的官方客服或者你的保险顾问，让对方帮你核对一遍金额，确认没问题再放心。别嫌麻烦，提前算清楚，总比到期拿不到预期金额，再去扯皮要好得多。

图片来源：unsplash

三. 年轻人和老人选哪种更合适

刚入职场的20岁出头年轻人，大多手头积蓄不多，还要付房租、攒首付，每个月能匀出来买保险的预算很有限。这种情况直接选不返还的消费型长期意外险就好，每年只要两三百块，就能买到几十万的意外身故伤残保额，意外医疗责任也能覆盖门诊和住院的花费，杠杆很高，不会给日常开支添负担。

要是你已经30多岁，上有老下有小，家庭年收入不错，手里有一笔长期不用的闲钱，又天生不爱乱花钱，就想强制攒点钱同时添份保障，那可以考虑带返还的长期意外险。不过记得算清楚总保费，别让每年交的保费占家庭开支比例太高，一般控制在年收入的5%以内就可以，别影响家里的日常开销和应急储备。

五六十岁刚刚退休的老人，大多已经退休，收入来源主要是养老金，手里的积蓄要留着看病养老，没必要花大价钱买带返还的长期意外险。选消费型的就可以，每年只要几百块，能覆盖摔倒、磕碰这些常见意外的医疗开销就够，保费便宜，保障够用，不会给老人或者子女添额外的经济压力。

要是七八十岁的老人，很多产品已经买不了高保额了，而且能选的险种本身不多，带返还的产品保费会比同保额消费型贵好几倍，总保费甚至比返还的满期金还高，完全不划算。直接挑能投保年龄符合、健康要求宽松的消费型长期意外险就可以，重点关注意外医疗的报销范围，能不能报社保外用药就可以，够用就行。

还有一类特殊情况，不管年龄大小，如果你本身已经配置好了重疾、医疗这些保障，也做好了理财储蓄，就是想多添一份意外保障，顺便到期拿一笔钱当旅游基金或者养老补贴，那只要预算够，选带返还的也没问题，只要你能接受这笔钱几十年不能动，就可以选。反过来，如果你买意外险就是单纯想转移意外风险，不想多花冤枉钱，那不管什么年龄，选消费型的都不会错。

四. 案例分享同事老王理赔记

我们单位的同事老王今年45岁，平时下班爱绕着江边走圈锻炼身体，之前就纠结长期意外险选消费型还是返还型，纠结了小半个月来找我问意见。

那时候老王刚把房贷还了一半，孩子还在上高中，手头攒了一点备用金，但也不敢乱花，原本听线下业务员说，返还型意外险到期能退钱，不出事就相当于存钱，他差点就动心了，每年要交三千多，交20年，保额才30万。

我给老王算了一笔账，让他结合自己的情况选：他本身预算不宽松，还要给孩子攒大学学费，与其花大几千买带返还的，不如拿一千出头买消费型长期意外险，能买到50万保额，意外医疗额度也更高，报销范围也更广。老王听进去了，最终选了消费型的长期意外险，剩下的钱还留着给孩子报了培优班。

结果投保刚满一年，老王下楼扔垃圾踩了积水滑了一跤，摔得右手桡骨骨折，打了钢板住了一周院，前前后后花了快两万八。老王翻出保单找保险公司申请理赔，因为意外医疗额度够，除了自费的部分，剩下的一万九千多都报了，加上意外骨折给的一次性津贴，最后自己只掏了三千多块。

巧的是，老王楼上邻居张叔，差不多同时间买的长期意外险，张叔就觉得返还型不亏钱，选了每年交三千二的返还型，保额才25万，意外医疗额度只有一万，这次张叔骑车擦碰受伤住院，花了一万六，自己掏了六千多不说，张叔还说，当初要是听孩子劝多买点医疗额度，也不至于自己掏这么多。

老王这次理赔拿到钱之后，跟全办公室的人说，幸好当初没贪那点到期返还，省下了保费，还拿到了足够的保障，要是真买了返还型，保额不够，医疗额度不够，最后摔倒住院还是得自己掏腰包，那点返还要等二三十年才能拿到，哪比得上现在出事就有足够的钱兜底实在。

听完老王这个事儿，你应该也明白该怎么选了：如果你的预算有限，优先要够保障，别盯着到期那点返还；要是你手里闲钱够，已经配齐了所有保障，再考虑带返还的也不迟。

五. 签订保单前这些细节别忽略

先讲第一个，必须看清楚返还条件到底卡了哪些要求。不少朋友签单的时候只听销售说“到期就能返钱”，到手才发现，要满足没出过险、没申请过理赔才能拿返还，要是中途申请过意外理赔，返还就直接取消了，白多交了好几年钱。你签单前一定要翻到合同里“满期保险金”那一块，逐字读完条件，别放过任何一个限制要求。

再来说健康告知，别觉得意外险健康要求松就随便填。不同的长期意外险，健康要求宽严不一样，带返还的长期意外险，健康要求往往比纯消费的要严一点。要是你之前有过明确诊断的慢性疾病，一定要老老实实填进去，别抱着侥幸心理隐瞒。我身边就有朋友，买返还型长期意外险的时候隐瞒了多年的旧疾，等到期申请返还，保险公司核查过往病史发现了不实告知，直接不给返还还解除了合同，亏了好多已交保费。

第三，必须核对清楚缴费期和保障期是不是和你聊的一致。有不少朋友本来想选交20年保30年，结果签单的时候没仔细看，被写成了交30年保到70岁，每年多交不少钱，想要改还要走一堆手续，折腾好久都弄不好。你填完信息最后核对的时候，一定要把缴费年限、保障期限、每年要交多少钱这三个信息对着算一遍，确认和你当初选的完全一致再签字。

第四，要看明白免责条款里哪些情况不赔不返。比如一些常见的、大家容易踩坑的情况，像高风险运动受伤、驾驶无合规手续车辆出意外，不少产品都在免责里，要是你平时喜欢参加这类活动，出了险不理赔不说，有的还会影响到期返还。你不用全背下来，把自己平时可能遇到的情况对应找一找，确认不在免责里就没问题。

最后，要确认返还的领取方式和到账要求。有的产品到期之后，需要你自己主动申请满期金，不会自动打到你账户里，要是你忘了申请，钱就一直放在保险公司拿不出来，放个三五年才想起来，平白耽误自己用钱。你签单的时候可以把申请返还的时间、需要准备的材料记在保单封面上，到期提前半个月做准备，避免耽误拿钱。

结语

总结一下，长期意外险到期有没有返还，要看你选的是消费型还是返还型——只有带返还责任的产品才会到期给钱，消费型到期是没有返还的。具体怎么算，不用自己瞎琢磨，翻合同找满期责任那栏，写了退多少就是退多少，不用信口头说的。如果你年轻收入不算高，预算有限，优先选消费型，花小钱拿高保障，更实用；要是你手里闲钱比较多，就想顺便攒点钱，也能选返还型，记得选合规公司的产品就行，看好条款再签字就不会踩坑啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。