买了意外险后猝死赔多少钱

引言

不少朋友买意外险的时候都会心里打鼓：我天天熬夜连轴转，真万一出了猝死的事儿，买了意外险真能赔吗？能赔多少钱呢？今天咱们就好好聊一聊这个问题。

一 猝死怎么认定

普通意外险不赔猝死，这事你得先记死。普通意外险只保外来的、突发的、非疾病的意外事故，绝大多数猝死都是自身身体疾病引发的，不在普通意外险的保障范围内，别拿着普通意外险去找保险公司理赔，白白浪费时间。

不是所有带猝死责任的意外险，认定标准都一样，你得翻合同看清楚。有的意外险要求猝死必须是发病后24小时内身故才算，有的要求是48小时，还有的压根不做时间限制，只要符合医学上对猝死的定义就赔。比如我小区楼下开水果店的老陈，今年46岁，平时天天守店熬大夜，前阵子搬货的时候突发心梗倒下，送医抢救到30小时的时候没救回来。他买的那款意外险要求24小时内身故才算猝死，最后就没拿到理赔，家里店没人撑，孩子还在上大学，日子一下子紧了好多。

你得留好就医的完整材料，不然说破大天也没法赔。只要发生猝死，医院的抢救记录、死亡诊断证明、尸检报告这些都得保存好，保险公司要认定猝死，就得靠这些材料判断死因。别觉得人都走了就嫌麻烦省略流程，之前有个粉丝找我聊，说他爸突发心梗在家走了，当时急着办后事，没做尸检也没开明确的猝死诊断，最后保险公司没法排除其他死因，只能拒赔，好好的一份保障就没用上。

如果买意外险之前就有基础病，得如实做健康告知，别隐瞒。有的人知道自己有高血压、心脏病，怕买不上保险就瞒住病史，真出事了保险公司查出来过往病史，会直接拒赔。比如做互联网运营的小李，才32岁，本身就有先天性心律失常，买意外险的时候故意没说，后来熬夜赶方案猝死，保险公司查到他好几年前就有就诊记录，直接拒赔，一分钱都没给，本来等着钱还房贷的老婆，这下扛了所有压力。

给你直接说可操作的建议，选意外险的时候，先找合同里明确写了包含猝死责任的，尽量选认定宽松的，比如不限制发病后身故时间、符合医学定义就赔的产品，别买那种卡着24小时的，条件越严格对你越不利。买的时候如实填健康情况，别抱有侥幸心理。真出事第一时间整理好所有医疗、诊断材料，交给保险公司的时候核对一遍，别缺材料耽误理赔。

二 保额选多大

如果你是家里的主要收入来源，直接按你3-5年的年收入选保额。比如你一年赚20万，那选100万保额就合适，万一出事，这笔钱能帮家人还完房贷车贷，撑到家庭重新理顺收支，不会一下子掉进经济窟窿里。

要是你只是刚工作没两年的年轻人，没多少存款，也没成家，暂时选50万保额就够。刚工作手头不宽，不用硬拉太高保额增加缴费压力，50万额度够覆盖丧葬费用，也能给父母留一点补偿，等后续收入涨了再追加保额就行。

如果已经上有老下有小，家里还有老人要赡养、孩子要上学，保额最好别低于100万。我邻居老陈就是四十多岁的时候出事，他当初只买了30万保额，这点钱还完剩下的房贷就没剩多少，孩子的学费和老人的医药费一下子没了着落，亲戚凑了好几次钱才勉强撑过去，要是他当初选够额度，家人压力能小很多。

要是你本身已经买了寿险，可以结合寿险的额度调整意外险的猝死保额。如果你寿险已经买了两百万，那意外险的猝死保额选50万到100万补充就可以，不用重复买太高浪费钱，把预算匀给医疗险、重疾险更实用。

最后说一句，选保额得结合自己口袋里的钱来，别为了冲保额让自己月月紧巴巴。一年交的保费控制在年收入的5%以内就合适，比如你一年赚十万，一年拿五千块分配给所有保障，猝死意外险分个两三百块就能买到不错的额度，不会影响日常开支，也能把保障做足。

三 谁最需要保障

经常熬夜赶工、日均工作超十个小时的互联网、新媒体、外贸行业打工人，这部分人群一定要优先考虑带猝死责任的意外险。我邻居阿凯在互联网公司做运营，今年才三十二，为了冲项目绩效连续半个月熬到两三点，每天都是咖啡顶着，饭也是随便点外卖对付，本来觉得自己年轻身体扛得住，结果某天早上起不来床，送到医院已经来不及了。他之前只买了一份普通意外险，没加猝死责任，最后一分钱都没拿到，剩下刚满两岁的孩子和还在还房贷的妻子，日子过得特别紧。像这类长期作息不规律的打工人，一定要把带猝死责任的意外险配齐，别抱着侥幸心理觉得意外离自己远。

三十岁以上上有老下有小的家庭经济支柱，一定要把这部分保障安排上。这个年龄段的人大多背着房贷车贷，要养孩子还要赡养双方父母，是整个家庭收入的主要来源，如果真的出了事，整个家庭的经济都会直接垮掉。我表姐夫今年三十七，在一家制造业做部门主管，前年冬天猝发离世，之前家里只买了一份几万保额的普通意外险，根本不够填剩下二十年房贷的缺口，表姐不得不把刚买没多久的房子卖掉，带着孩子搬回了娘家，原本安稳的日子一下子被打乱。作为家庭经济支柱，挑意外险的时候务必把猝死责任加上，额度选够，真出事了能给家人留一笔活命钱。

体重超标、有高血压糖尿病这类基础病的中年朋友，也得重视这个保障。很多人觉得自己已经买了重疾险，就不用额外管意外险的猝死责任了，其实重疾险对于猝死是不赔的，只有带猝死责任的意外险才能给到赔付。我远房表哥今年四十五，血压高了快十年，平时也不忌嘴，还是抽烟喝酒，去年冬天跟朋友聚会完回家，夜里就没醒过来，他之前买了三十万重疾险，但是重疾险只保合同约定的疾病，猝死达不到理赔标准，好在他买意外险的时候特意选了带猝死责任的，最后拿到了五十万赔付，给父母留了养老钱。有基础病的朋友挑的时候，不用因为健康问题担心，大部分带猝死责任的意外险健康告知都很宽松，只要不是已经住过院或者查出严重问题，都能买。

经常应酬、需要长期出差赶行程的销售、商务岗从业者，也得安排上这份保障。这类人长期奔波，饮食作息不规律，还要经常陪客户喝酒，压力比普通岗位大很多，猝死的概率也相对高一些。我认识一个做工程销售的大哥，今年四十岁，一年有大半年在外面跑项目，几乎天天都有酒局，去年在跟客户谈项目的时候突然晕倒，抢救无效走了，他媳妇收拾东西的时候翻到他两年前买的意外险，刚好带了八十万的猝死责任，最后顺利拿到了理赔款，孩子大学学费一下子就凑齐了，不用因为家里顶梁柱倒了就耽误孩子上学。

刚入职场没多久、经济条件有限的年轻朋友，也可以花几十块钱安排一份低额度带猝死责任的意外险，不用买太高额度，一两万十万都可以，保费一年也就几十块钱，不会给工资不高的新人添负担，但是多了一层保障，万一出事也能给父母留点补偿，不至于让父母人财两空。

图片来源：unsplash

四 投保注意啥

第一，一定要逐字看清楚免责条款。有个做电商的小李，熬了大半个月赶大促活动，突发心梗走了，找保险公司理赔才发现，他买的这份意外险，把“熬夜工作引发的猝死”列在了免责里，最后一分钱都没拿到。你买之前，一定要翻到合同最后几页的免责条款，把涉及猝死的限制一条一条读明白，有看不懂的直接找销售问清楚，别等出事才拍大腿。

第二，一定要如实填健康告知。做财务的刘姐，之前查出来高血压，想着不碍事，投保的时候没说，后来在家突发脑溢血猝死，保险公司查出来她早就有病史，以未如实告知为由拒赔了。只要是健康告知栏问到的病史，你有过的都得老老实实说，没问到的可以不用主动提，别存侥幸心理瞒报，这直接影响最后能不能拿到钱。

第三，一定要盯紧等待期。刚换工作的小吴，听朋友说意外险好，刚入职就买了一份，结果买完第十天，加班的时候突发猝死，这份意外险的等待期是十四天，还没出等待期，只能退了保费，没给赔付。一般带猝死责任的意外险，等待期从三天到十五天不等，你买的时候先问清楚等待期时长，尽量选等待期短的，早点拿到保障更稳妥。

第四，一定要分清楚保额和赔付比例。不少产品写的是猝死最高赔多少，实际上会按年龄打折，比如超过六十岁投保，猝死只赔一半保额。退休的赵叔叔，想着给自己买份保障，选了写着五十万猝死保额的产品，买的时候没注意年龄限制，最后出事只赔了二十五万，根本不够丧葬费和家里的开销。你买的时候一定要看清楚，有没有年龄对应的赔付比例限制，中老年人投保尤其要注意这一点。

第五，一定要留好官方的联系方式和保单凭证。买完之后，把电子保单存在手机云盘里，打印一份纸质版给家里人说清楚放哪。有个小伙子买完意外险，自己存着保单，出事之后他爸妈根本不知道买了这份保险，过了两年整理东西才发现，这时候申请理赔还要补一堆材料，折腾了好几个月才办好。提前把这些细节理清楚，真出事也能让家人顺顺利利拿到理赔款，不用再多添麻烦。

结语

其实大家问买了意外险后猝死赔多少钱，核心答案得看你选的产品：如果意外险里没包含猝死责任，那一分钱都不会赔；要是包含了，具体赔多少完全看你选的保额，买了多少保额就按对应保额赔付。提醒一下大家，不同健康状况、经济条件可以选不同额度，年轻上班族和经常加班的朋友，选带猝死责任的意外险，优先选保额能覆盖家庭未来三到五年开支的产品，预算有限选定期缴费也可以，给家人留好保障才是关键。

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