怎么给自己买意外险 长期意外险选哪个

引言

你是不是点开这篇文章之前，还在挠头想问——意外险到底要怎么给自己挑？想选一份长期的意外险，又怕踩坑找不到合适的？别着急，今天咱们就把这两个问题给你说清楚。

一.意外风险在日常，防范意识不能少

楼下开水果店的张姐，前阵子骑电动车去补货，路上避让闯红灯的行人急刹车摔了，胳膊缝了八针，还摔碎了半筐刚进的草莓，前前后后医疗费加货物损失花了快小一万。张姐之前听朋友说意外险没用，一直没买，最后这笔钱全得自己掏，那段时间连进货的周转钱都凑得费劲，悔得直说当初不该省那点保费。

意外真的不是只有远在新闻里的大事才叫意外，咱们日常出门摔一跤、被路上的电动车刮一下、做饭切到手、在家打扫卫生踩滑磕伤，这些都是高频发生的意外，每一件都要花钱。普通人每年拿出来两三百块配置意外险，就能撬动几十万的保额，哪怕真出了事儿，也不用动自己攒的买房钱、孩子学费、老人养老钱，这笔投入的性价比真的很高，建议所有人都把意外险当做基础保障的第一项配置，先配上，再谈其他。

买意外险的时候，最先要看的就是意外医疗责任，别光盯着几十万的身故保额，咱们普通人遇到最多的就是门诊、住院这类小额意外医疗，身故伤残保额再高，用到的概率也远不如意外医疗。我身边有个朋友之前贪便宜买了一款意外险，身故保额给的很高，意外医疗额度只有几千块，还只能报社保范围内用药，上次他被猫抓伤打进口疫苗，花了快一千，最后只报了两百多，剩下的全自费，这不就白买了。

所以意外医疗一定要选报销范围包含社保外用药的，意外医疗额度尽量选几万以上的，报销比例越高越好，最好能有免赔额低或者0免赔的产品，这样哪怕花几百块治小伤，也能申请报销，实实在在帮咱们省钱。比如打进口骨折固定钉、打进口狂犬疫苗、用自费的外伤药，这些都能报，能省不少自费开支。

还有一点要提醒大家，买意外险不用卡健康告知，绝大多数意外险只要你能正常生活、正常工作就能买，不管你有高血压、糖尿病这类常见病，都不影响投保，所以别拿自己身体不好当借口不买，符合购买条件的人很多，别拖着，尽早配上保障，心里才能踏实。

二.长期短期怎么选，保障需求定方向

先给刚毕业没多久的职场新人说句实在话，如果你现在每个月到手薪资不算高，还要负担房租、饭钱，优先选一年期的短期意外险就够用。一年期短期意外险每年只要两三百块，就能买到几十万保额，性价比很高，不会给你添经济负担，而且每年都可以根据自己的情况调整保障，比如后来换了经常出差的工作，第二年换个含交通额外赔付的就行，灵活度很高。我认识一个刚工作两年的小吴，刚工作的时候预算有限，就一直买一年期意外险，每年花不到三百，去年换了销售岗，经常要跑各个城市见客户，第二年就换了带交通工具额外赔付的产品，刚好匹配新的工作需求，一点不麻烦。

如果你年纪不小，已经工作十年以上，手里有一定积蓄，还担心未来年纪大了之后意外险买不了或者涨价，那可以考虑长期意外险。长期意外险能锁定未来几十年的保障费率，不会因为你年纪涨了就多收钱，也不会因为你身体出了点小毛病就不让你续，适合追求稳定、不想每年折腾重新选产品的人。比如我同事张姐，今年四十岁，她之前每年都要重新挑意外险，有时候忘了续还断过保障，后来干脆买了一份长期意外险，一次性选好缴费期限，不用每年花时间对比产品，省了不少心思。

如果你的职业是普通办公室职员，平时很少接触高风险活动，一年期短期意外险完全能覆盖需求。要是你有定期玩潜水、登山这类爱好，要么选一年期里专门包含高风险运动的产品，每年买就行，不用硬买长期，毕竟这类爱好的保费会比普通的高一点，一年一买调整更方便。如果你的工作本身需要经常外出，比如工程监理、物流司机，那选长期意外险会更稳妥，不少一年期意外险对这类职业有投保限制，长期意外险里有不少符合职业要求的产品，能给你持续稳定的保障。

从缴费方式来看，两者也有区别。短期意外险一般是一年缴一次费，每次缴费金额低，压力小，适合暂时预算不多，或者不确定未来保障需求的人。长期意外险可以选分十年、二十年缴，也有少数支持一次性缴清，如果你选择分期缴费，每年缴费金额固定，不会上涨，只要按时缴费就能一直有保障，不用操心续保问题。

这里还要给大家提个醒，不管选长期还是短期，保额一定要放第一位。先把保额做够，再考虑保障期限。如果你已经配了足额的一年期意外险，还有多余的预算，再去补长期意外险做叠加就好，别反过来为了保长期，把保额做低了，真出事的时候保额不够，保障就打折扣了。

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三.投保须知仔细看，理赔条款懂多少

先给大家说个踩坑的真实案例，我表姐去年去郊外玩的时候，自驾侧翻进沟里，软组织挫伤加轻微骨裂，花了八千多治疗费。她买的意外险只赔了一千多，剩下的全得自己掏。后来翻条款才发现，她买的产品只保乘坐公共交通工具的意外，自驾不在赔付范围内，当初她没仔细看保障范围，以为只要是意外都能赔，结果吃了大亏。所以第一点，先把保障范围划重点，哪类意外赔，哪类不赔，一定要一条一条捋清楚。

第二，一定要仔细读免责条款，这是大部分人跳过不看的地方，偏偏这里坑最多。我有个朋友老赵，冬天去近郊滑雪场滑雪，摔断了胳膊花了三万多，找保险公司理赔，结果直接被拒了。翻完免责条款才看见，普通意外险大多把高风险运动，比如潜水、攀岩、滑雪、蹦极这类都列在免责里，不在赔付范围。如果你平时就爱好这类运动，就得选特意包含这类项目的意外险，不能闭着眼瞎买。还有一些常见的免责，比如醉酒后发生意外、猝死不在普通一年期意外险保障里、驾驶无牌照车辆出事不赔，这些内容都得提前看明白，别等出事了才拍大腿。

第三，注意意外医疗的报销规则。很多人只盯着身故伤残保额，不看医疗报销的细节，理赔的时候才发现差距很大。首先看报销范围，是不是能报社保外的用药和器材，比如摔骨折了用进口钢板，社保报不了，如果意外险包含社保外报销，这部分钱就能省下来。然后看免赔额和报销比例，有的意外险0免赔，能报九成以上，有的有一百块免赔，报销比例也只报社保内八成，差别很大，优先选免赔额低、报销比例高、覆盖社保外的。

第四，记清楚报案和理赔的要求。出了意外之后，一定要在条款要求的时效内报案，大部分意外险要求出事之后10天内报案，拖太久可能会影响保险公司核实事故，容易引发理赔纠纷。另外，去医院看病，一定要选条款认可的医院，大部分意外险要求二级及以上公立医院普通部，去私人诊所或者特需部，很多是不报销的。看病的时候一定要跟医生说清楚是意外受伤，病历上要写清楚意外发生的经过，别写错病因，不然理赔的时候也会出问题。所有的票据、病历、检查报告都要留好，别随手丢了，理赔的时候都要用。

第五，健康告知别乱填，很多人觉得意外险不用健康告知，其实长期意外险大多是有健康要求的。如果你有严重的慢性病或者既往症，不如实告知，出险了保险公司也会拒赔。比如有的长期意外险要求不能有心脏病、肾病这类严重疾病，投保的时候问到什么就如实说，别隐瞒，不然买了也是白买。如果是身体有小毛病，比如高血压、糖尿病，选对告知宽松的产品就可以，不用硬买要求严格的。

四.老人儿童配方案，专属保障才安心

给老人和孩子买意外险，不能直接照搬成年人的方案，得盯着专属需求挑，才能买到能用得上的保障。

先说说给孩子买的思路，你得先想清楚孩子平时的风险是什么。小朋友好动，跑跳的时候容易摔骨折、烫烧伤，去游乐园玩容易擦伤，被猫狗抓咬还要打疫苗，这些都是高频出险的情况。所以挑的时候，优先找包含意外骨折津贴、狂犬疫苗报销的责任，狂犬疫苗很多时候用的是进口苗，属于社保外用药，一定要选能报社保外费用的，不然这部分钱还是得自己掏。

我身边有个真实的例子，朋友家5岁的小男孩在小区跑着玩，被路边的石墩绊倒摔了胳膊，去医院拍完片发现是桡骨骨折，打石膏固定花了小四千，其中有一千多是自费的固定材料和口服药。朋友之前给孩子买了专门的少儿意外险，刚好涵盖社保外费用的报销，还有一千块的骨折津贴，最后除了社保报的部分，剩下的自费基本都报完了，自己只花了不到两百块。要是当初随便买了只报社保内的，那一千多的自费就得自己掏了，说真的，这个小钱攒起来也不少，能报还是省点心。

给孩子买还有两个要注意的点，第一是保额不用买太高，银保监会对未成年人身故保额有规定，多买了也赔不到对应额度，白白浪费保费。一般十来岁以下的孩子，意外身故保额选够规定上限就行，重点把意外医疗的额度做高一点，意外医疗额度越高，应对大额意外医疗支出越稳。第二是别买那种捆绑了很多乱七八糟责任的，什么少儿重疾、教育金一起绑的，价格贵不说，每一项的保障额度都不够用，就买单独的少儿意外险，责任纯粹，价格还便宜。

再说说给老人买的思路，老人年纪大了，骨质变松，一不小心摔倒就是骨折，很多老人还有高血压、糖尿病这些基础病，买别的保险容易卡健康告知，但是意外险对健康告知要求一般都宽松，只要老人能自己独立生活，基本都能买。给老人挑，重点盯三个地方：首先还是意外医疗要能报社保外费用，老人摔了之后用的钢板、骨水泥这些材料，大多都是社保外的，能报就能省一大笔；其次要有意外住院津贴，老人住院恢复时间长，每天给个几十上百块津贴，能补贴一下住院的生活费和护工费；第三要有救护车费用报销，老人出事大多需要紧急送医，这笔钱虽然不多，但能报就不用自己出，积少成多也是钱。

之前楼下的张阿姨，今年快七十了，早上出门买菜踩滑摔了髋骨骨折，手术用了进口钢板，自费部分快两万，子女给她买的老年意外险，不仅报了自费的医疗费用，还有每天一百块的住院津贴，住了二十天院，还多报了两千块津贴，最后算下来，自己只出了几千块，子女都说这个钱花得太值了。

还有，给老人买不用纠结长期还是一年期，大部分老年意外险都是一年期的，价格也不贵，一年两三百就能买到不错的额度，而且健康告知宽松，每年续投就行，不用硬追求长期，别花没必要的钱。总的来说，老人和孩子都是意外风险比较高的人群，盯着对应人群的高频风险挑，别贪责任多，只选对自己有用的，就能买到合适的保障。

结语

总结一下哦，给自己买意外险，第一步先锁定覆盖意外医疗、含社保外用药的基础保障，保额优先做够，先把日常磕磕碰碰、意外受伤的风险兜住。至于长期意外险怎么选，如果预算稳定，想要长期锁定保障不用每年重新投保核保，可以选长期意外险；要是你预算有限、喜欢灵活调整保障，选一年期短期意外险也完全够用。不同人群对应不同方案：年轻人选性价比款、凑够保额就行，老人选带骨折保障、健康告知宽松的，孩子选侧重少儿意外的额外责任，只要摸清楚自己的需求、看清免责条款，就能买到合适的意外险啦。

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