小学生意外医疗保险有哪些

引言

家里有上小学的娃的家长朋友们，是不是都在发愁，怎么给孩子选合适的意外医疗保险呢？今天我们就一起来聊聊这个问题，帮你把疑问理清楚。

意外门诊保额够不够

日常小学娃出门，跑跳磕碰、打球扭伤、玩闹摔破伤口是常有的事，保额不够用，真遇到事就只能自己补钱，所以选的时候一定要把额度卡在合理区间。别觉得孩子很少出大事就随便买个一万额度就完事，咱们就拿邻居家小宇的例子来说，周末小宇和同学在小区球场打羽毛球，跑着接球的时候踩歪了场边的排水沟，整个人扑出去磕在水泥台阶上，下巴磕出一道两厘米的口子，还伤到了牙龈，去医院急诊做清创缝合，打破伤风，后续换了三次药，加上开的消肿止疼药，前前后后算下来快三千了，要是只买了五千的保额，看起来额度够，但如果后续伤口愈合不好需要做疤痕修复，五千额度就直接不够用，剩下的钱都得自己掏。

不同家庭需求也不一样，每天接孩子放学都能看到好多娃报了校外的轮滑班、足球班、马术体验课这类运动兴趣班，一周出门运动三四次，磕碰风险比天天在家待着的娃高很多，这种情况建议直接把意外门诊的保额买到两万以上，真碰到扭伤、拉伤这类需要反复做理疗按摩或者康复的情况，额度够就能覆盖大部分花费，不用自己额外掏钱。

如果孩子平时就是学校家里两点一线，周末也大多在家看书玩积木，很少去外面做剧烈运动，那一万到一万五的额度就够用，能覆盖普通摔破皮、扭伤、蚊虫叮咬过敏这类常见门诊花费，也不会多花冤枉钱买用不上的额度。

买的时候别光看总额度，还要看单次门诊有没有限额，有的产品总额度写着两万，但单次门诊最多报一千，真要是一次意外花了三千，剩下两千还是得自己掏，一定要仔细看，避开单次限额太低的产品，尽量选单次限额和全年总额度差距不大的。

给不同经济条件的家庭也说一句，预算充足就直接买高一点的额度，不用纠结；预算有限，就优先保证单次额度够覆盖常见的意外门诊花费，再调整全年总额度，不用硬撑着买超出预算的高保额产品，适合自己情况就好。

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免赔额越低越好吗

我们先给大家说直白点，小学生意外险里的免赔额，就是保险公司赔你钱之前，需要你自己掏钱承担的那部分费用，这里我们直接说结论：对于给小学生买的意外医疗保险来说，免赔额越低肯定越划算，零免赔就是比较不错的选择。

我们拿具体案例来讲，三年级的明明下课追着同学玩，不小心踩滑磕破了膝盖，去社区医院缝了两针，前前后后医药费一共花了420块。如果你买的意外医疗险免赔额是100块，那剩下的320块都能按比例报销。如果你买的免赔额是500块，那这420块一分钱都报不了，等于白买了这部分保障。你想想看，小学生平时遇到的意外，大多就是磕碰擦伤、跑跳扭脚这类小意外，花费大多都在几百块，免赔额高一点，根本就用不上这份保障。

有人可能会问，零免赔的产品，保费会不会比高免赔额的贵很多？其实差别不大，大多一个学生一年也就多花十几二十块，平摊到每个月才一块多钱，给孩子多一份实打实的保障，这笔钱花得很值。要是你家预算特别紧，也不用硬选零免赔，选100块免赔的就够用，大部分小学生常见意外的花费，都能覆盖到报销门槛，比500块免赔的实用太多。

这里要提醒大家，买的时候别只看整体保额多高，一定要先看免赔额写的是多少。有些产品宣传的时候只说保额有一两万，故意不说免赔额是500块，你买回来真出了小意外，根本报不了，等到需要用钱的时候才发现不对，已经晚了。

还有一种情况要注意，有些产品会对意外门诊和意外住院设置不同的免赔额，门诊免赔额低，住院免赔额高。这种设置其实很合理，毕竟小学生意外住院的花费一般都比较高，几百块的免赔额对整体花费影响不大，大家碰到这种产品，只要门诊免赔额够低，也可以放心选，不用纠结住院免赔额稍微高一点的问题。

自费药能否纳入内

先给大家说清楚，现在市面上的小学生意外医疗保险，分两种，一种只包社保目录内用药，一种能把自费药纳进去，两种都合法合规，就看咱们家长怎么选。

我给大家讲个真事，去年冬天，小区里一个三年级小朋友下楼玩滑梯，脚滑摔下来磕到额头，伤口很深。去医院缝针的时候，医生说进口的美容缝合线留下的疤痕会比较淡，适合小朋友长身体的时候用，不会留太明显的印子，但这个线不属于社保用药，得自己掏钱。那小朋友买的意外险只保社保内用药，这一千多的线钱一分都报不了，最后只能家长自己掏腰包。

换个情况，如果小朋友买的是包含自费药保障的小学生意外医疗保险，这笔线钱就能按比例报，家长不用额外花这笔钱。你想啊，咱们给孩子买保险不就是图个出事不用纠结选药吗？遇到需要用好药好器材的时候，不用因为钱选效果差的，这才是买保险的意义。

给大家实打实的建议，如果孩子平时爱跑爱跳，经常参加足球、篮球这种对抗性比较强的课外活动，或者常去游乐场、爬山这种容易受伤的场合，预算够的话，一定要选包含自费药保障的产品。不用选额度特别高的，够日常意外用就行，大部分这样的产品一年保费也就几十块钱，贵一点的一百出头，摊到每个月才几块钱，压力不大。

如果您家里预算比较紧张，只打算先买个基础保障，选只保社保内用药的产品也没问题，这种产品保费更便宜，一年二三十块钱就能买到不错的额度，先把基础的意外门诊、意外住院社保内费用兜住，也能帮咱们分担不少风险。

买的时候一定要看看产品条款，别只听销售口头说，要找到白纸黑字写清楚包含自费药报销的条款再下手。如果条款里只写了“符合当地基本医疗保险报销范围内的医疗费用”，那就是不包含自费药，别选错了。

出险报案要留证据

给大家说个真实发生的事儿：三年级的壮壮课间和同学打闹，不小心磕破了膝盖，去社区医院缝了四针，妈妈当时急着带孩子处理伤口，拿到缴费小票随手就塞进了包里，回家整理衣服的时候，小票混着脏纸巾一起丢去垃圾桶了，最后申请理赔的时候因为缺了缴费凭证，折腾了整整一周，还跑了两趟社区医院补打单据，补开证明，才顺利拿到理赔款，多花了好多没必要的时间精力。

第一，所有跟这次意外治疗有关的纸质单据，你都要分类收好。门诊病历要把医生写好的那一页完整保留，缴费发票、费用明细清单、检查报告单，哪怕是开药的处方条，都要单独放在一个文件袋里，别随便揉折或者乱丢。

第二，如果你线上挂号、线上缴费，记得把缴费记录、订单截图都保存好，存到手机相册专门的文件夹里，别清理手机缓存的时候不小心删掉。要是医院给了电子发票，一定要下载PDF原件保存在电脑和手机里，别只存截图，很多保险公司申请理赔要验电子发票原件，截图没办法通过审核。

第三，如果孩子是在学校或者校外培训机构发生的意外，可以请校方或者机构帮忙开一份意外经过说明，上面写明意外发生的时间、地点、具体原因，盖好机构公章，这份说明能帮保险公司更快核实事故，缩短理赔审核的时间。别嫌麻烦，有了这份说明，很多时候能省去好多来回补充材料的功夫。

第四，如果意外涉及第三方，比如孩子被电动车碰倒受伤，也要把和对方沟通的记录、相关的事故说明保存好，这些都是能帮你顺利申请理赔的证据。

最后说一句，报案之后先问问保险公司需要哪些材料，一条条记下来，整理好之后再提交，缺材料的话不仅耽误理赔速度，还有可能因为材料不全影响理赔结果，只要把证据都留齐全，理赔流程会顺畅很多。

结语

总的来说，给小学生选意外医疗保险，咱们可以根据自家情况挑：要是预算宽松，就选覆盖门诊住院、能报自费药、免赔额低的，保障更全；要是预算有限，可以先选覆盖日常磕碰、基础门诊报销的，先给孩子添上基础保障。不管选哪类，一定要把报销范围、免赔额这些关键条款核对清楚，提前收好相关单据，真出了意外才能顺顺利利报销，给娃的快乐玩耍撑好保护伞。

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