中专学生意外保险有哪些 大学生意外保险哪个好

引言

你是不是正在给孩子挑学生意外险，纠结中专生该选哪些，大学生又该怎么挑？别着急，这篇内容就来帮你把这些问题捋明白。

一. 中专生投保有啥讲究

很多中专生会跟着学校安排外出实习，不少同学以为自己跟着学校走，肯定有保障，其实这里面藏着好多坑，咱们得把话说清楚。

先来说第一种，学校统一买的集体意外险，这个是大部分中专生都有的。这种一般价格便宜，有的学费里就包含了保费，不用你额外掏太多钱。不过你得核对条款，看看能不能覆盖你实习的岗位风险，比如学护理的去医院实习，学汽修的进修理厂，要是你的岗位属于条款里不保的范围，出事了可是赔不了的。我有个学数控加工的表弟，之前跟着学校去工厂实习，不小心被工件碰伤了胳膊，去申请理赔的时候才发现，学校买的集体意外险只保校园内的意外，校外实习不在保障范围里，最后只能自己掏医药费，花了小两千，亏不亏？所以拿到保单之后，第一时间看保障范围，别稀里糊涂就以为万事大吉。

第二种，自己额外买的个人意外险，这个适合对学校的保障不满意，或者实习岗位风险比较高的同学。这种你可以自己选保障额度，想多赔点就多买点额度，预算有限就买基础额度，灵活性很高。购买条件也不复杂，只要你身体健康，能正常上学实习就能买，不用做复杂的健康检查，价格一般一年也就几十块钱，学生党都掏得起。

这里还要说个关键点，中专生实习不少是住集体宿舍，有的同学会结伴外出玩耍，骑车或者去户外的话，意外风险比在校园里高，一定要注意，买意外险的时候要看清，有没有包含交通意外责任。要是你平时经常骑电动车往返实习单位，选包含交通意外额外赔付的会更实用，磕了碰了撞了，修车加治伤的费用都能报一部分，不用啃半个月泡面凑钱。

缴费方式都是一年一交，买一年保一年，不用月月交，压力很小。赔付方式也很简单，出事之后先打电话报给保险公司，收好医院的诊断证明、收费发票这些单据，提交之后等着审核就行，符合条件的话很快就能拿到赔款。建议你先看看学校给买的保障够不够，不够的话再补一份个人的，预算够就把医疗额度买高点，毕竟现在去医院看个伤做个检查，没个千八百下不来，医疗额度高点，报销的也多，自己掏的就少。要是你家庭条件一般，就买基础款，先把基本保障兜住，总比出事了没地方报强。

二. 大学生保额怎么算

大学生日常的意外风险场景和中专生不太一样，日常上课、周末外出打零工、假期跨省旅游，每种场景面临的风险不一样，保额搭配得跟着需求走，别瞎买。

首先，意外医疗的保额不用追求数字特别大，但得覆盖日常需求。大学生出门骑车容易摔，打球容易崴脚碰伤，去医院拍个片子、换个药、做个简单处理，算下来一般几千块够，要是怕严重的磕碰，可以选一万到两万的保额，够日常用就行，不用硬拉到十万八万，白白多花冤枉钱。

然后是身故伤残的保额，得结合你自己的情况来选。如果是还没开始赚钱，家里条件也比较普通，选十万到二十万的额度就够，万一真出了问题，能覆盖丧葬费用和后续治疗的基础支出，也不会给家里添太大负担，保费也不会贵，一年几十块就能搞定。

如果平时经常出去做兼职，比如干一些体力活、户外活，或者喜欢去玩登山、露营这类有一点风险的活动，可以把保额再往上提一提，选二十万到三十万的额度就可以，保费一年也就多几十块，对应的保障会更充足，应对可能出现的风险也更稳。

这里要提醒一句，别看着保额数字大就心动，有些产品把不同责任的保额加起来算总保额，看着数字好看，其实实际能用的额度没那么高。比如把意外身故和猝死、交通工具意外分开算额度，加起来几十万上百万，但真出事只能赔其中一项，你得睁大眼睛看清楚，每一项责任对应的单独保额是多少，别被总保额忽悠了。

举个例子，同学生小张周末去做发传单兼职，过马路的时候被电动车蹭倒，小腿骨折住院，总共花了一万三的医疗费，他买的意外医疗保额是一万五，社保报销完之后剩下的六千多，保险公司基本都报了，刚好够覆盖支出。如果他当时只买了五千保额的意外医疗，剩下的一千多就得自己掏，所以选的时候，先算清楚你日常可能用到的医疗花费，再对应选保额就准了。

还有一点要注意，如果你已经买了学校统一买的团体意外险，可以自己再补一份意外险，把保额补到你需要的额度就行，不用重复买太多相同责任的产品，浪费钱。比如学校买的意外医疗保额只有五千，你再补一万的，加起来一万五，就足够应对大多数情况了。

三. 摔伤赔付看个实例

咱们先来看个真实的例子，广州某中专的小张同学，是个轮滑爱好者，周末跟着社团去公园刷街，没注意脚下的台阶，摔了一跤，直接把膝盖磕破出血，还扭了韧带。当时去医院挂急诊，做了清创缝合，还拍了片开了药，前前后后总共花了两千八百多。

小张同学开学的时候，听了班主任的建议，自己添了几十块买了一份中专学生的意外保险。他当时也没当回事，觉得自己年轻身体好，哪那么容易出事。结果出事之后，辅导员提醒他可以走理赔，他赶紧整理了材料，把急诊病历、缴费发票、检查报告单这些都收齐了，拍照上传给保险公司。

理赔的时候有个要注意的点，小张这次是校外运动摔伤，刚好在这份意外险的保障范围内，没有被除外掉。如果是条款里明确写了不承保的高危运动，比如未经许可的攀岩、蹦极这类，那可能就赔不了。学生们买的时候一定要看看，自己平时爱玩儿的项目，有没有在保障范围内。

这次理赔呢，小张花的两千八百多里面，有三百多是社保外的自费药，他买的这份意外险刚好能报一部分社保外费用，最后扣掉一百块的免赔额，一共报了两千两百多，差不多覆盖了八成的花费，剩下几百块自己承担也没什么压力。要是没买这份意外险，这笔钱就得全从他的生活费里出，他本来打算攒钱买新轮滑鞋，这下计划就得打乱好几个月。

从这个例子里就能看出来，学生买意外险真的有用，不是花冤枉钱。给大家提两个实在的建议：第一，不管你是中专生还是大学生，出门运动一定要收好所有的就医票据，不管是挂号单还是缴费小票，一张都别丢，理赔的时候都用得上；第二，买的时候优先选能覆盖社保外医疗费用的产品，不用多花多少钱，能多报不少自费项目，真出事的时候能帮你省不少钱；第三，要是你平时经常参加校外社团活动、出门实习打工，一定要确认你的意外险能不能覆盖这些场景，别等出事了才发现不在保障范围内，白白吃亏。

图片来源：unsplash

四. 健康告知要诚实

买意外险不管是中专生还是大学生，健康告知都得实打实说，别藏着掖着，别想着蒙混过关。

我见过一个中专二年级的同学，本身之前有过先天性肢体方面的小问题，平时走路啥的不影响正常生活，他投意外险的时候，健康告知问到有没有过往肢体相关的既往症，他怕过不了核保，就直接填了“无”。去年他骑车赶去实训课的路上，被剐蹭摔倒，本来只是个普通的意外擦伤加骨折，申请理赔的时候，保险公司调阅过往病历，发现他的既往问题会影响这次意外理赔的责任判定，最后不仅没赔成，还解除了保险合同，退了剩下的现金价值，他自己掏了小几千的医药费，得不偿失。

很多同学觉得，意外险就是保意外的，我之前生过病跟意外没关系，不说也没事。其实真不是这样，不少意外险的健康告知条款里，会问到会不会影响意外发生概率，或者会不会加重意外后果的疾病，要是不说，就算这次意外跟旧病没关系，也可能因为你没如实告知，直接拒赔。

中专生很多是刚满十八岁，自己第一次买保险，大学生很多也是自己第一次掏钱买商业险，很多人根本不知道健康告知要怎么填，给大家说个可操作的小方法：问到就答，没问到不用主动说。比如健康告知只问你有没有住过院，你就只说住院的情况，没问你平时小感冒、崴过脚这种，不用主动提。

要是真的有过一些不大不小的病史，比如之前得过肺炎住过院，已经痊愈好几年了，直接如实写上去就行，意外险的健康告知一般都比较宽松，不会因为这种已经痊愈的小病就不让你买。哪怕真的有一些影响核保的问题，也可以走人工核保，把相关的复查报告提交上去，总能找到合适的产品，千万别抱着侥幸心理隐瞒，不然出事之后吃亏的还是你自己。

五. 预算少如何选方案

先抓核心需求，别乱配附加项目。中专学生很多是刚去工厂顶岗实习，日常要接触操作设备，路上还要骑车通勤，最容易出磕磕碰碰的小意外，把意外医疗额度配够就行，不用贪那些乱七八糟的额外保障。大学生日常在校园活动，偶尔出门做个兼职，核心需求也是覆盖摔伤扭伤、交通磕碰这类常见风险，别花冤枉钱买根本用不上的责任，省下来的钱留着吃饭买资料不好吗。

优先选一年期的短期产品，别碰长期缴费的，压力小很多。一年期的每年缴费，一年几十块到一百多块就能买到不错的额度，中专生靠生活费或者兼职赚的零花钱就能负担，不用一下子掏大几百上千块出来。缴费也灵活，每年根据自己新的需求调整就行，要是毕业换了实习场地，第二年换个保障更匹配的就行，不用被长期合同绑死。

咱们拿实例说，我身边有个中职的小周，家里条件一般，每个月生活费才一千出头，买不起贵的保险。他就挑了一款只保意外身故伤残+意外医疗的产品，一年才六十多块，意外医疗有两万额度，门诊和住院都能报。后来他骑电动车去实习单位路上被自行车蹭倒，膝盖缝了五针，花了一千八百多，医保报完剩下的一千一百多，走意外险全报了，自己只花了挂号的十块钱，要是当初没买这几十块的保险，小半个月生活费就没了，这就体现出便宜保险的作用了。

健康要求放宽选，别硬碰高门槛的产品。要是本身有一些小毛病，不用盯着那些健康告知严的产品，挑健康告知宽松的买就可以，不然花了钱最后赔不了才吃亏。很多学生意外险健康要求都很宽松，只要不是已经明确说不能承保的情况，都能买，预算有限的情况下，先买到保障比追求完美产品更重要。

别重复买同类保险，买一份够额度就行。很多人觉得多买几份就能多赔钱，其实意外医疗是报销型的，花多少报多少，你买十份也不可能报出比你医疗费还多的钱，白白多花几份保费。只要你的意外医疗额度够覆盖一般的治疗费用就行，比如配个两万到三万的额度，日常摔碰、小手术都够覆盖，一年几十块就搞定，完全符合预算少的需求，剩下的钱留着应对其他开销更实在。

结语

总结下来，中专学生买意外险，优先挑覆盖实习出行场景的，想省预算就先把意外医疗、日常意外保障配齐就行；如果是生活费有限的大学生，挑报销比例合适、免赔额低的产品就够用，预算宽松些可以额外补充交通意外保障。买之前先看好保障范围和赔付规则，如实告知身体情况，选缴费灵活的平台投保，就能匹配到合适的保障啦。

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