怎么给学生买意外保险 学生意外保险比较

引言

各位家里有娃要上学的家长朋友，是不是翻了半天攻略，还是摸不着头脑，不知道该怎么给自家孩子挑靠谱的学生意外险？是不是也纠结手上已有的保障够不够，不同的学生意外险之间差别到底在哪？别慌，今天我们就来把这些问题说清楚，帮你选到合适的保障。

一. 孩子磕碰赔不赔？

先给你说清楚，大部分学生意外险都覆盖孩子日常磕碰受伤的情况，但不是所有磕碰都赔，得看你选的产品条款怎么写。我给你说个真实的例子，上周我楼下邻居家上小学三年级的男孩，下课在操场跟同学追着玩，踩了积水滑出去，胳膊磕在台阶上撕脱性骨折，打了石膏花了小三千，走医保报了一千二，剩下一千八走意外险报销。邻居当初选的那款，意外医疗不限社保范围，连门诊拍片子的钱、外用固定支具的钱都报了，最后自己只花了不到两百块。

要是你选的意外险只保社保内用药，那进口支具、自费的缝合药这些社保不报的部分，意外险也不给报，最后自己掏的钱就多不少。我还有个同事家孩子，去年学骑自行车摔破了额头，需要缝美容针，选的意外险只报社保内，美容线属于自费项目，一分都没报，最后小一千块全自己出了，挺亏的。

我给你直接说选购建议：给学生买，优先选覆盖意外门诊、不限社保范围的产品，这样不管是日常磕破缝针、骨折打石膏，还是摔了拍片子做检查，大部分花费都能报。还要看免赔额，尽量选免赔额低的，有些产品免赔额只有几十块，甚至是0免赔，花个几百块看病也能报，不像有的产品免赔额定到两三百，小额的磕碰花费根本达不到报销标准，等于白买了这项责任。

还有要注意，有几种情况是不赔的，比如孩子故意打闹惹事造成的受伤，还有去做高危运动比如无保护攀岩之类出的意外，大部分产品都不在保障范围内，日常上学放学、课间玩耍、小区遛弯这些正常活动里的磕碰，都是可以赔的。

如果孩子平时比较活泼好动，整天跑上跑下爱打球踢球，我更建议你一定要把意外医疗的额度买够，至少留一两万的意外医疗额度，万一真的摔出骨折需要做小处理，额度够也不用心疼花钱，能安心给孩子治，不用纠结选便宜还是选效果好的耗材。

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二. 学校保险够用吗？

学校统一买的保险，保障额度通常不会太高，大多只覆盖学生校内和规定统一活动里的意外风险。孩子平时上下学路上、周末放假在家，甚至假期去外面参加兴趣班的时候出意外，学校的保险不一定能覆盖到。

我邻居家读初二的孩子，周末约同学去公园骑车，不小心摔了磕断了半颗门牙，光补牙加上后续做牙冠，前后花了小八千。当时家长去找学校，学校说统一买的保险只保校园内的意外，这种校外放假期间发生的意外不在保障范围内，最后只报销了不到一千块，剩下的七千多都得自己掏腰包。这件事之后，邻居赶紧给孩子补买了一份个人的学生意外险，说就怕再有这种情况，再自己掏钱吃不消。

学校保险的意外医疗报销额度，很多都停留在一两万的水平，碰到稍微严重一点的意外，比如需要住院做手术、住半个月院，额度很快就用完了，超出的部分还是得家长承担。而自己单独买的学生意外险，可以根据需求选更高的医疗报销额度，甚至有的还能覆盖自费药、进口材料的费用，这些都是学校统一保险很难做到的。

我给大家直接说结论：学校保险可以保留，它价格便宜，有基础保障，不用退掉，但不能只靠它。你得再搭配一份自己买的学生意外险，把学校保险没覆盖到的校外时间、不足的额度缺口补上，这样不管孩子是在学校上课，还是在家放假出去玩，都能有完整的保障。

不同情况的家长可以这么选：如果家庭条件一般，就选基础版的自费意外险，价格一年只需要几十块，就能把额度补到五万以上，完全够用；如果孩子平时爱跑爱跳，经常参加篮球足球这类对抗性运动，就选医疗额度更高、能覆盖运动意外的，一年也就一百多块，不会给家庭添负担。千万不要觉得孩子有了学校保险就万事大吉，真出事儿的时候缺口补不上，才是真的麻烦。

三. 预算多少合适买？

每个家庭的经济条件不一样，给孩子买意外险不用硬凑贵的产品，跟着自己的预算选就对了，合适就是最好的。

如果是刚工作没几年的年轻爸妈，每个月房贷车贷加上日常开销后剩下不多，预算比较有限，那每年只需要花几十块，就能买到基础的学生意外险，覆盖日常意外门诊、住院医疗的责任，额度也能覆盖小磕小碰、扭伤擦伤这类常见意外的花费。比如朋友小林家，夫妻两个刚买了房，每个月要还不少贷款，给上小学的孩子买就是选的这类低价产品，每年几十块，去年孩子骑车摔破了胳膊缝针，花了两千多，去掉社保报销之后剩下的部分都走意外险报了，完全够用。

如果家庭月收入中等，除去日常开销还有一点结余，预算能拿出两三百块一年，可以选保障更全一点的产品，除了基础的意外医疗，还能加上一些适合学生的特殊责任，比如未成年人责任烫伤烧伤额外赔付、出行意外保障、运动意外保障，毕竟孩子经常参加学校的运动会、课外露营这类活动，多一点针对性保障更安心。我邻居家孩子喜欢踢足球，选的就是这个价位的产品，上次孩子训练的时候被撞到骨折，除了治疗费用报销，还拿到了额外的补助贴补营养费，家长觉得这钱花得挺值。

如果家庭经济条件比较宽松，预算足够，也可以适当提高额度，搭配更高的意外医疗保额，万一孩子遇到需要去私立医院、特需门诊治疗的情况，也能覆盖对应的花费，不用因为费用问题纠结选医院。比如身边有朋友给学舞蹈的孩子选了这个档位，孩子练习下腰的时候受伤，需要去私立机构做康复，这部分费用也能按条款报销，减轻了不少经济压力。

这里要提醒大家，不管预算多少，都不要给孩子买返还型的意外险，这类产品保费贵，保障额度反而不高，对于学生来说性价比很低，完全没必要花这个冤枉钱。另外也不用跟风买很多份叠加，意外险里的医疗费用报销是凭票据实报实销，买多了也不能重复报销，只要选对一份符合需求的就够，把预算留给孩子其他必要的保障会更合适。

四. 理赔手续麻不麻？

其实真没你想的那么麻烦，我身边朋友处理过好几次学生意外险理赔，流程顺得很，今天直接把需要准备的材料清单甩给你，照着凑齐就行，不用瞎猜漏东西。

首先要准备好意外事故的说明材料，其实就是简单写清楚孩子什么时候、在哪、因为什么出的意外，比如孩子在操场跑着摔了，写清楚时间地点受伤原因就可以，不用写得太复杂，基本信息对了就没问题，如果是学校里发生的意外，找班主任开个简单证明就行，这个一般学校都能配合开，不用费劲儿。

然后是核心的就医材料，这个一定要留好，第一是医院的门诊病历或者住院病历，不管是摔了缝针还是崴脚拍片子，只要去医院看了，病历本一定要收好，住院的话出院记得找医院复印完整住院病历。第二是所有的缴费凭证，不管是挂号费、检查费、药费还是治疗费，每一张发票都别扔，如果是走医保先报销过，记得要医保开的分割单，这个很重要，保险公司要凭这个算剩余可赔付的金额。第三是如果有拍片、做检查，把检查报告也一并留好，万一需要佐证受伤情况，拿出来直接用就行。

我邻居家上初二的小子，上周在学校打篮球抢篮板摔下来，胳膊磕破缝了五针，还拍了片排除骨折，整个理赔流程走下来只用了三天，她是怎么操作的？她整理好所有材料之后，直接找到卖保险的业务员，或者在保险公司的官方公众号上传电子版材料就行，不用跑线下网点排队，她当时就是在家躺沙发上，花十分钟拍好照片上传，第二天保险公司就打来了核实电话，确认了一下事故经过，第三天理赔款就直接打到她银行卡里了，扣除免赔部分之后，报了八成多的意外医疗费用，她本来以为要折腾一两周，结果这么快就办完了，说比想象中省心太多。

如果是比较大的意外情况，需要更长时间治疗的，也可以分阶段申请理赔，先报已经花掉的门诊费用，后续拆钢板、复查的费用，可以治疗完之后再一起申请，不用一次性凑齐所有材料。

最后给你提个醒，出了意外之后，记得第一时间联系保险公司报案，别拖了大半个月再报，太早太晚都不用怕，只要材料真实，时间不算太离谱都没问题，报案之后保险公司会告诉你具体需要补充什么材料，照着准备就行，真没什么难的。

五. 避坑要点在哪？

第一个坑，填健康告知的时候乱蒙瞎填。不少家长觉得，孩子平时蹦蹦跳跳没毛病，随便打勾就行，根本不看健康告知里的问题。去年我邻居家的小朋友，之前得过轻微的急性肾炎，治疗后已经全好了，但邻居填告知的时候没当回事，没写进去。后来孩子跑操场摔了骨折，申请理赔的时候，保险公司查到之前的就医记录，差点没法顺利理赔，折腾了快俩月才弄清楚，耽误了不少事儿。给你的建议是：健康告知问到的就如实说，没问到的不用主动多说，别抱着侥幸心理瞒报，该说清楚的说清楚，省得后面添麻烦。

第二个坑，没注意等待期的坑。不少家长买完保险，转天就觉得踏实了，其实大部分学生意外险都有几天的等待期，只有少数意外伤害没有等待期，但意外医疗部分部分产品会设置等待期，如果在等待期里出了事儿，是拿不到赔付的。比如有个妈妈，刚给孩子买完意外险第三天，孩子出门被电动车蹭伤缝了针，申请理赔才发现这款产品有三天等待期，刚好撞上，最后没法赔，只能自己掏医药费。所以你买的时候一定要看看条款里的等待期，尽量选等待期短的产品，买完之后等待期里多提醒孩子注意安全，别大意。

第三个坑，不看免责条款，以为啥都赔。不是所有意外都能赔，比如一些高风险运动，像攀岩、潜水、私自去非开放水域游泳，很多产品都列在免责里了。还有孩子打闹的时候故意致伤，或者无证骑电动车出的意外，也在不少产品的免责清单里。我之前接过一位家长的咨询，孩子周末跟同学去郊外野攀，不小心崴了脚花了不少钱，找保险公司理赔才发现野攀在免责里，一分都赔不了。你买的时候一定要翻一遍免责条款，对照孩子平时爱玩的项目看看，要是孩子常参加这类运动，就选能覆盖相关责任的产品。

第四个坑，只看保额不看免赔额和报销比例。不少家长挑产品一看保额挺高就下手，却没注意意外医疗的免赔额和报销范围。比如两款产品，一款保额两万，免赔额100块，社保范围内报销90%；另一款保额三万，免赔额500块，只报销80%，还仅限社保内用药。其实对孩子平时磕磕碰碰的小意外来说，前者反而更实用，花一千块医药费，前者能报八百一，后者只能报四百，差不少呢。买的时候别光盯着总保额看，一定要看清楚意外医疗的免赔额、报销比例，还有是不是能报社保外的自费药，要是能覆盖自费药，遇到需要用进口材料的时候能省不少钱。

第五个坑，给孩子买多份重复浪费。不少家长觉得，多买几份就能多赔几份，其实意外险里的意外医疗是报销型的，你花了多少钱，最多报销完你花的所有钱，不会多给你，买好几份也没法重复报销，白白多交保费。只有身故伤残责任，可以累计赔付，但对学生来说，银保监会对未成年身故保额有规定，买多了也没用，超出规定的部分也拿不到对应赔付，纯属浪费钱。你按需买一份合适的，最多再搭配一份不同责任的补充就行，不用买一堆重复的。

结语

其实给学生买意外保险不难，先看看学校已经买了的保障，这类一般覆盖范围相对基础，比如只赔校内的意外，额度也比较有限，最好再额外配一份补充。预算宽裕可以选额度高一些、覆盖门诊和住院的产品；预算有限，选基础额度的综合意外险也够用，一年也就几十到几百块，压力不大。记得买的时候如实说清楚孩子的健康情况，提前理清楚报销需要的材料，别踩了坑。就像我们前文说的，孩子出去玩磕到骨折，校责险赔一部分，自己买的意外险能再补上剩下的医药费和护理相关开支，能帮家里减轻不少负担，只要根据自家孩子的年龄、活动范围和你的经济情况选，就能挑到合适的保障。

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