大学生意外保险报多少 学生意外保险的提成

引言

很多想买大学生意外险的同学肯定会琢磨，出了意外到底能拿到多少报销？做销售的朋友会不会拿不少提成？咱们今天就聊聊大家最关心的这些问题，把这些疑问说清楚。

意外身故保额多少合适？

对于咱们大学生来说，本身没有稳定的家庭经济贡献，也不需要承担大额的负债，所以设定意外身故保额的时候，完全不用盲目追高，也不能随便选个几万额度凑数，得贴合咱们实际的情况来选。

给大家说个真实的例子，我同校的一个男生，平时喜欢骑共享单车上选修课，那天雨天路滑，和一辆电动车避让的时候摔出去撞到了路基，最后没能抢救回来。他出事之后，家里父母奔丧加上处理后续事项，来回差旅费、各类花费就花了小十万，当时他入学的时候只跟着班级集体买了基础的大学生意外险，意外身故额度才八万，连覆盖这些基础花费都不够，最后这些钱全都是父母掏的，本来就不富裕的家庭又添了一层压力。

如果是还在读大一大二、家里没有负债，本身也没给家里挣收入的同学，建议意外身故保额选20万到30万就够用了，这个额度足够覆盖家人处理后事的各项花费，不会给家里添额外的经济负担，同时保费也很便宜，一年只需要几十块，完全不会超出大学生每月的生活费预算。

如果是已经读大三、准备读研或者已经开始实习，手里有了一点收入，或者家里本身有车贷房贷还没还完，父母年级比较大需要你分担一点压力的同学，建议把意外身故保额提到40万到50万，这个额度不仅能覆盖基础的花费，还能帮家里分担一部分负债压力，尽到你作为家庭成员的一份责任，而且就算提到50万保额，一年保费也才一百出头，哪怕是靠生活费过日子的同学，攒两个月零花钱也能负担得起。

买的时候还有个小提醒，别光盯着意外身故保额看，一定要搭配足够的意外医疗报销额度，大学生平时打球、骑车、做实验都容易受伤，意外医疗才是咱们用到最多的部分。比如刚才说的骑车受伤，如果只是骨折，用到的就是意外医疗报销，身故保额再高，也没法报销这次的医药费，所以一定要先保证意外医疗额度够用，再根据自己的情况调整身故保额就可以了。

图片来源：unsplash

高佣金代表产品好吗？

我直接给你说结论：产品佣金高不代表产品适合你，二者没有直接关联。

我给你说个真实发生在我们学校社团的例子。去年新生招新的时候，有个同校毕业的学姐回学校来推意外险，说这款产品给的佣金高，她自己卖着也有劲，所以才想着回学校给学弟学妹送福利，很多新生刚脱离家里管束，手里有了生活费，听学姐说佣金高她才愿意推，肯定是产品好卖、大家都认可，当场就有二十多个人买了。

后来有个新生骑车摔了，擦伤加骨裂，前前后后花了快四千，申请理赔的时候才发现，这款产品的意外医疗免赔额是两百，而且只能报销社保范围内的用药，他当时缝针用了进口美容线，这部分一分都报不了，最后算下来只报了不到一千五。而学校统一投保的学平险附加意外医疗，免赔额只有几十，还能报部分社保外的常规自费项目，同样的花费能多报一千多，价格反而比这个学姐推的产品便宜小几十块。

你看，这款产品佣金高，是保险公司给代理人的激励政策，是人家保险公司的销售策略，和你能拿到的保障力度没关系。有些佣金低的产品，反而保障责任更实在，免赔额低、报销范围宽，更适合咱们大学生。

给你两个可操作的建议：第一，别问代理人提成多少，你就直接问三个核心问题：意外医疗有没有免赔额？免赔额是多少？能不能报社保外的常用自费项目？把这三个问题问清楚，比纠结代理人赚多少钱有用多了。第二，如果你预算有限，只是需要日常的意外保障，先看看学校统一投保的大学生意外险，价格低保障也贴合学生需求，如果额度不够，再补买一份性价比高的消费型意外险就够了，别光听销售说佣金高产品好就乱买，多对比两项核心责任，就能选到适合自己的。

理赔时候如何少走弯路？

第一，出意外后第一时间联系学校或者保险公司，别拖延。不少同学觉得伤情不重，先自己扛着，拖到伤情严重了才想起报案，结果很多材料都找不到，还可能触发条款里的报案时效限制，给自己添了不必要的麻烦。比如咱们学校去年有个同学，骑车去食堂路上被路边杂物绊倒擦伤膝盖，当时觉得只是小伤没当回事，也没拍照留证，过了半个多月伤口发炎需要动手术，这时候才想起找学校申请意外险理赔，结果因为没有第一时间留证，还要补开很多证明，折腾了快两个月才走完流程。

第二，所有和伤情相关的材料都要收好，别随便乱扔。门诊病历、缴费发票、检查报告、处方单，哪怕是路边买药的小票，只要和这次意外受伤有关，全部整理好，按时间顺序排好，不要皱皱巴巴或者缺失。如果是住院，出院小结和费用明细单要一起收好，这些都是保险公司核赔必须要的东西，缺一样都得来回补。刚才说的那个绊伤的同学，就是因为当时没保存第一次去校医院看伤的缴费小票，最后只能找校医院重新调档案打印，来回跑了三趟。

第三，一定要说清楚意外发生的完整经过，别隐瞒细节。不管是给学校说还是给保险公司工作人员说，实话实说就行，不用添油加醋也不用故意隐瞒。比如说是自己骑车不小心摔的，就如实说，不用改成别的情况，信息不对反而会耽误核赔进度。之前还有同学，帮室友搬行李从楼梯滑下来扭伤脚，故意说成是上课路上摔倒，其实两种情况都符合意外险理赔条件，结果因为前后说法不一致，反而让保险公司做了额外核查，多等了小半个月。

第四，了解清楚自己这份保险的报销范围，提前做到心里有数。一般大学生意外险都包含意外医疗和意外身故伤残两块，意外医疗大多能报销门诊和住院费用，但有一些项目是不报的，比如美容类的修复项目，还有本身就有的旧伤，这些提前搞清楚，别等到理赔被拒才来疑惑。比如有同学意外磕掉半颗牙，想要做美容性的牙贴面，这份项目大多不在普通意外险报销范围内，如果想要做美容修复，可以提前走自己的其他医疗保障，不用在意外险这里浪费时间。

第五，对接理赔的过程里多跟进进度，别交完材料就不管了。可以每隔一周问问学校负责保险的老师，或者问问保险公司的对接人员，看看有没有材料需要补充，哪里信息不对，这样发现问题能及时调整，不会卡在某个环节耽误太久。要是对理赔金额有疑问，也直接问清楚计算规则，不用憋着不说，很多时候都是信息差导致的误会，说开就能很快解决。

结语

现在就能回答开头的两个问题啦：大学生意外险一般报销比例在八成到九成左右，具体额度看约定，意外身故保额大多在十万到五十万区间，一般学生入学时统一投保的基础款保费也就几十块钱，意外医疗额度大概几千到几万。关于提成，这是保险公司给销售的劳动报酬，浮动空间不会特别大，不用纠结这个问题，选保险的时候不用被这个因素干扰。大家根据自己的日常活动选就行：经常骑车出门、参加户外社团的，可以选意外医疗额度高、不限社保报销的；日常只是上课、在校园活动的，选学校统一投保的基础款就够用，预算宽松可以再补充一份额度更高的补充意外保障，记得选理赔流程简单的就好。

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