历下小学生意外保险有哪些

引言

家在历下的宝爸宝妈们，你是不是也每天担心孩子在学校跑跳打闹、上下学路上出意外？是不是想给孩子配份意外保障，却不知道历下小学生可以买哪些意外保险，也不知道该怎么选？别着急，这篇内容就能帮你把问题都说清楚。

一. 意外门诊报销看条款

家住历下区某小区的三年级小学生阳阳，上周在学校操场跑操的时候，不小心踩空摔到了，下巴磕破了一道两厘米的口子，老师第一时间送他去了附近医院处理伤口，还打了防感染的针，前前后后一共花了不到五百块。阳阳妈妈翻出之前给孩子买的意外险保单去申请报销，才发现这份保单只报销社保范围内的用药和治疗项目，阳阳用的那支防感染的外用凝胶属于自费项目，一分钱都报不了，最后只报了不到两百块，自己还掏了三百多。

另一位同校的二年级小朋友朵朵，体育课玩跳山羊的时候崴了脚，脚踝肿得老高，去医院拍了片开了药，一共花了六百多，其中有两盒消肿的外用贴是自费药，一共两百多。朵朵妈妈去年给孩子选意外险的时候特意看了条款，选了可以覆盖自费药报销的产品，最后除去一百块的免赔额，剩下的费用都按比例报了，自己只花了一百多块。

买这个类型的保障，一定要先看报销范围，别只看总保额写得高不高。很多低价产品看起来保额不错，但只报社保内的费用，碰到孩子意外受伤用到自费药的时候，就帮不上太大忙，如果平时给孩子预留的购险预算够，可以优先选包含社保外自费项目报销的产品，应对日常磕磕碰碰会更踏实。

再要看清免赔额和报销比例，有的产品免赔额是零，有的设置了五十或者一百块的免赔额，报销比例也不一样，有的能报九成，有的只能报七成。同样保额同样报销范围，优先选免赔额低、报销比例高的就没错。

还要注意条款里对就诊医院的要求，大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院普通门诊才行，私立诊所或者私立医院一般都不在报销范围内，万一孩子受伤了，别随便找就近的私立诊所处理，不然哪怕符合意外责任，也没办法申请报销，这点一定要记清楚。

二. 学校保险是否够用呢

我直接说结论：绝大多数情况下，学校统一投保的意外险，只能覆盖最基础的需求，没法应对稍严重一点的意外情况。

咱拿具体例子说，历下区有个三年级的小宇，课间和同学玩闹的时候，不小心从教学楼的楼梯台阶摔下去，小腿骨折。送医之后，做了复位固定手术，前前后后花了快八千块。出院之后先走社保报销，剩下三千多的费用找学校统一买的意外险报，最后只报了不到一千块，自己还掏了两千多。

为啥会这样？因为学校统一买的意外险，一般意外医疗的额度不高，大多都控制在几千块以内。而且大部分只报销社保范围内的用药和治疗项目，如果孩子受伤之后需要用自费的固定材料，或者需要去门诊做康复理疗，这些费用很多都报不了。

再说说意外伤残的额度，学校统一投保的这类产品，伤残额度普遍不高。如果真的遇上比较严重的意外，留下了伤残影响后续生活，这点额度根本没法覆盖后续的康复、护理开支，更别说弥补家长陪护耽误工作带来的收入损失了。

那是不是学校的保险就没用了？当然不是，它属于免费或者很低价格就能拿到的基础保障，本身没坏处，该参保还是要参保。只不过家长不能光靠这一份保险就觉得万事大吉，得根据自己家的情况，额外补充一份合适的意外险。

给大家直接说可操作的建议：如果只给孩子补一份，优先选意外医疗额度够高、能报自费药的，免赔额越低越好。如果家里预算还算宽松，可以再把意外伤残的额度适当提一提，这样遇上大小意外，都能有足够的支撑，不用自己掏太多冤枉钱。

三. 预算有限咋选保障型

优先挑只保意外的纯保障产品，别选捆绑了重疾、储蓄责任的组合产品。纯意外险本身责任清晰，定价只和意外保障额度挂钩，去掉了多余附加责任的溢价，价格会低很多。比如我邻居家在历下读三年级的浩浩妈妈，一开始差点被推销买带理财责任的组合险，一年要交两千多，后来换成纯意外保障的产品，一年只花一百多，就能覆盖孩子日常意外的需要，省下的钱还能给孩子报兴趣班。

把意外医疗的额度放在优先配置位置，意外身故伤残额度可以适当调低。历下小学生日常活动范围大多是学校、家、周边辅导班，最多的风险就是磕碰擦伤、运动扭伤、被文具划伤这些小意外，真遇到需要用到身故伤残保额的极端情况不多，反而小意外去门诊、拿药的概率高很多。预算有限的时候，不用盲目追求高身故伤残额度，把意外医疗额度调到一两万以上，更贴合实际需求，保费也不会涨太多。

选免赔额低、报销比例高的产品就好。有的意外险意外医疗免赔额是一百元，有的是五十元，还有的没有免赔额，哪怕只花了几十元治疗费也能报，预算有限的时候，优先选免赔额低的，能多报一点是一点。报销比例方面，尽量选社保内费用报销比例在80%以上的，如果能找到也覆盖部分自费药的产品，哪怕额度不高，也比只报社保内的实用，而且价格也不会贵出多少。

不用重复买多份意外险。有的家长觉得买得越多保障越全，其实意外医疗是报销型的，花多少报多少，就算买了两三份，总报销额度也不会超过你实际花的医疗费，反而多花了好几份保费，完全是浪费。预算有限的时候，选一份符合要求的就够，不用多买。

可以按一年一买的方式缴费，不用买长期续保的产品。一年期的意外险每年只需要交一次钱，每年保费也就一百多块，分摊下来每个月才十来块，不会一次性占用太多预算，而且每年都能根据孩子的活动范围、自己的预算调整产品，灵活度更高，对预算有限的家庭来说压力小很多。比如家住历下老城区的张阿姨，帮务工的儿子照顾读小学的孙女，就选了一年一交的纯意外险，每年交一百出头，一点都不觉得有经济负担，还能每年看看有没有更合适的调整。

图片来源：unsplash

四. 投保健康告知别隐瞒

我们先来说说什么是如实告知，就是投保单上保险公司问到的问题，你如实回答就行，没问到的不用主动说。这里给大家提个明确要求，别抱着“多一事不如少一事”的侥幸心理，更别想着反正孩子有点小毛病，不说也没人知道，这种想法一定要打消，不然最后坑的是自己。

我给大家说个历下本地家长的真实案例，李阿姨家的三年级孩子，之前手肘有过习惯性脱臼，去医院做过复位和康复治疗，投保的时候李阿姨觉得这都是旧伤了，已经好得差不多了，就没填到健康告知里。结果半年后孩子体育课跑接力赛，再次摔伤手肘，脱臼加重需要做手术，申请理赔的时候，保险公司查到孩子之前就有这个部位的诊疗记录，最后没办法按条款理赔，李阿姨后悔得不行，说当初要是说清楚，哪怕不赔这个部位的旧伤，也不会连新伤的费用都出问题。

很多家长可能会问，孩子有点小感冒发烧住过院，也要说吗？其实不用太紧张，一般来说，只有投保问卷里明确问到的疾病、住院史、手术史才需要说，普通的感冒发烧这类小病，问卷没问就不用主动提。但如果是像过敏性紫癜、反复性骨折、先天性心脏病这类明确问到的既往症，一定得如实写上去，不能瞒着。

还有些家长听信了外面不靠谱的说法，说“孩子小，没那么多毛病，不用填健康告知”，这绝对不对。不管孩子年龄多大，只要投保问卷里有健康告知的提问，就得一项一项对着回答，是就选“是”，否就选“否”，别乱选，更不能跳过不填。

最后给大家一个可操作的建议，投保之前，把孩子过往的诊疗记录整理出来，带去医院打印好门诊病历和住院小结，对着问卷一条一条核对着填，不确定的就直接给保险公司打电话问清楚，别乱猜。如实填写不会故意卡着不让你投保，就算有些旧伤不符合要求，也只是除外相关部位的责任，不会整个保单都不让买，隐瞒才会给后续理赔埋下大隐患。

结语

总的来说，历下小学生能用到的意外保障主要分两类，一类是学校统一投保的校园基础意外险，一类是自己额外配置的商业意外险，大家可以根据自己的实际情况来选。家庭条件一般、只需要基础保障的，可以保留学校统一投保的基础款，再搭配一份低保费的基础医疗意外补充；预算充足、想给孩子更全面保障的，可以选择增加伤残责任、覆盖自费医疗的配置；另外记得无论选哪一种，一定要核对条款要求，如实填写健康信息，别让理赔出问题。

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