需不需要买学校学平险 学校里卖的学平险有哪些

引言

各位家里有娃上学的宝爸宝妈，是不是一接到学校发的投保通知，就开始犯嘀咕：到底需不需要买学校推的这个学平险？学校里卖的学平险到底都有哪些？今天这篇内容，咱们就把这两个问题讲明白，帮你拿主意。

零一 学平险定义及基础保障介绍

我先直接说观点：学校统一卖的学平险，就是专门给在校学生设计的短期保障，不用你自己到处找产品，跟着学校统一买就行，准入门槛低，保障内容都是针对学生日常在学校容易遇到的风险做的，跟我们自己买的普通意外险比，更贴合学生的日常场景。

学校卖的学平险，核心保障一般分四块，第一块是意外身故伤残，第二块是意外医疗报销，第三块是住院医疗报销，部分产品还会带点疾病身故或者小额的门诊津贴。你不用记太复杂的分类，就记住：只要是孩子在学校里或者校外日常发生磕碰、摔倒、扭伤这些意外，去门诊看或者住院，都能报医疗费；如果意外导致更严重的情况，也能给一笔补偿。

和咱们普通成年人买的意外险比，学平险最大的不一样，就是对健康要求很低。很多家长自己给孩子买商业保险，因为孩子小时候得过点小毛病，比如经常支气管炎、或者出生的时候有一点点小异常，可能就被要求加费或者除外责任，学校卖的学平险不一样，只要是正常在校就读的学生，基本都能买，就算孩子有点小的基础问题，也大多能承保，不会卡得特别严。这一点对有些孩子身体有点小问题，买不了其他商业医疗险的家庭特别友好。

再说说保障范围的区别。普通意外险很多只报意外导致的医疗费用，孩子因为普通生病住院，比如得肺炎、阑尾炎住院做手术，普通意外险是不报的，但是大部分学校卖的学平险，是包含生病住院的医疗报销的。这就补上了一块缺口，毕竟小孩子免疫力弱，一年到头住个一两次院也很常见，这块保障能帮家里分担不少。

给你第一个明确的建议：不管你之前有没有给孩子买其他商业保险，学校卖的学平险都可以先了解一下保障内容，不要上来就直接拒绝。它是给孩子多添了一层基础保障，覆盖的都是学生日常最容易碰到的风险，价格也不高，就算你已经买了其他保险，也可以和已有保障互相补充，不会冲突。

零二 为什么有了社保还需额外投保

我直接说观点：哪怕孩子有居民社保，学校的学平险也大多能补上缺口，不是重复投保，是做补充。

我邻居家上周刚遇到事儿，她家三年级儿子上体育课抢篮球，摔下来磕掉了半颗门牙，去口腔医院做树脂粘接修复，还配了临时的脱敏牙冠，一共花了快两千。其中有八百多是进口粘接材料，还有三百多的脱敏护理项目，这些都不在居民社保的报销范围内，最后社保只报了不到三百，自己掏了一千五。后来找学平险报，扣除一百块免赔额，剩下的自费部分报了八成，最后自己只出了不到三百，你说这差距大不大？

居民社保有报销目录限制，很多孩子受伤、生病用到的自费项目、进口耗材，社保都报不了。比如孩子骨折打固定钢钉，有国产有进口，进口钢钉固定效果好排异反应小，但价格比国产贵不少，还不在社保报销目录里，这部分钱就得自己掏。学平险大多不限社保内的项目，只要是合理的医疗费用，都能按比例报自费部分。

还有，居民社保有起付线，比如孩子住院，很多地区居民社保的住院起付线要一两千，没到起付线的部分一分都报不了。如果孩子只是小病住院，花了三千，去掉起付线剩下一千多，社保再按比例报，最后自己还是要出不少。学平险的免赔额大多只有几十到一百块，门槛比社保低很多，一千多的医疗费用就能触发报销，刚好能覆盖社保起付线以下的部分。

还有一点很实际，孩子在学校里发生的意外，比如课间打闹受伤、实验课被试剂灼伤、体育课运动损伤，这些场景的医疗支出，学平险能直接快速理赔，不用走其他复杂流程。要是你家孩子只有居民社保，这些额外的自费支出全都得自己扛。我的建议是：只要孩子已经上了居民社保，再加一份学校的学平险，一年也就一两百块，就能把社保没覆盖到的缺口填上，对普通家庭来说压力不大，保障却实在不少。如果没上居民社保，那更得先上居民社保，再加学平险，双份保障更稳妥。

零三 真实案例看门诊住院赔付比例

去年秋天邻居家上小学二年级的明明在体育课接力跑的时候，踩空摔了一跤，胳膊磕到塑胶跑道边缘，擦伤缝了三针，还拍了片子排除骨折，总共花了1600多块医药费。

明明爸妈给孩子买了社保，也给孩子买了学校卖的学平险，出院之后整理好资料找保险公司报销，我们来算一算实际能赔多少钱。

社保先报了780块，剩下的自付部分是820块。学平险的条款里约定，门诊意外的免赔额是50块，社保范围内的剩余费用按80%报销。那算下来就是（820-50）×80%=616块。你看，原本自己要出的820块，最后只掏了154块，相当于整个治疗下来，自己只花了一百多块。

如果是需要住院的情况，比例也不一样。还是拿学校里常见的情况举例，之前我朋友家孩子得了肺炎，在学校传染的，住了一周院，总花费5200块。社保报了2400块，剩下2800块自付。学平险住院的免赔额是100块，社保范围内剩余费用按70%报销，算下来就是（2800-100）×70%=1890块。最后自己只花了不到一千块，比原来预估的支出少了一大半。

很多家长会觉得，已经有社保就够了，其实从这两个例子就能看出来，社保报销之后剩下的部分，学平险能帮你承担大部分，自己掏的钱很少。这里要给大家提个醒，一定要注意，绝大多数学校卖的学平险，只报销社保范围内的用药，进口自费药一般不在报销范围内，买之前一定要看清楚条款里的报销范围，出院之后所有的票据、诊断证明都要留好，不要弄丢，不然会影响理赔。如果是因为校园意外导致的治疗，一定要让学校开一份意外发生的证明，提交资料的时候一起给保险公司，能加快理赔审核的速度。

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零四 家庭预算与健康体怎么选合适

如果你家孩子本身是健康体，日常没什么慢性毛病，预算也比较宽松，建议直接把学校推的学平险加上手头已经买的百万医疗险做搭配。我接触过一个广州的三口之家，爸爸每个月收入八千，妈妈六千，每年拿出来给孩子买保障的预算大概在两千左右，他们本身给孩子买了一份百万医疗险，又加了学校的学平险，去年孩子摔骨折住院，社保报完之后，学平险把一万块以内的自费部分全报了，剩下超过一万的部分直接走百万医疗险，自己只掏了不到一千块，压力特别小。

如果你的家庭预算比较紧张，一年只能挤出来两三百给孩子做保障，那直接买学校里统一卖的学平险就行。不用纠结对比，学平险本身价格不高，大部分统一卖的学平险一年也就一百到两百块，一杯奶茶钱就能覆盖一整年的校园意外和基础住院，对于刚上学、预算不多的家庭来说性价比足够，没必要硬扛着压力买贵的商业险。比如我老家县城的一个小学家长，夫妻俩都是打零工，每年固定拿不出太多余钱买保障，就只给孩子买了学校的学平险，去年孩子得了肺炎住院，总花费八千多，社保报完之后剩下三千多自费，学平险报了两千八，自己只出两百多，刚好解决了燃眉之急。

健康体的孩子买学校学平险不用等核保，直接就能买，不用提前做体检，这是很大的优势。如果你的孩子本身是健康体，没有既往症，不管预算多少，都不用绕开学校的学平险去碰小众的小众产品，统一购买的学平险理赔流程走学校对接，手续比自己单独买要简单，出了问题找班主任就能对接保险公司，不用自己跑手续。

如果你的孩子已经有了少儿医保，本身又是健康体，预算只够选一样，那就优先选学校的学平险。少儿医保是基础保障，但对于校园里常见的意外磕碰、体育活动受伤，报销比例不算高，学平险刚好补这块的缺口。比如孩子上体育课摔掉了门牙，补牙的费用少儿医保大多不报销，大部分学平险能报一半左右，能省不少钱。

最后给健康体、不同预算的朋友再整理一遍直接能抄的方案：预算一百多，只买学校统一的学平险；预算三百到五百，买学校学平险加一份小额住院医疗险；预算一千以上，买学校学平险加百万医疗险加少儿意外险，这样搭配下来，不管是日常小磕碰还是大额住院，都能覆盖到，不会出现保障缺口，也不会花冤枉钱。

结语

回到开头的问题，现在你肯定有答案了：学校卖的学平险大多是涵盖意外门诊、意外住院、小病住院几类基础保障，大多价格便宜，每年也就百来块，缴费直接一次性缴清就行，购买也不需要复杂的健康告知，只要孩子正常在校上学就能买，哪怕孩子有点小健康异常也能投保。如果咱们家孩子还没买过专门的少儿意外险和小额医疗险，不管有没有社保，都建议配一份，毕竟孩子在学校跑跳磕碰真的不少见。要是你家已经配齐了足额的少儿保障，可以对照一下现有保障的额度，要是额度够那就不用再买，额度不够补一份也很划算。我那邻居家孩子出事那回，自己先掏了八千多块治疗费，社保报了四千多，剩下三千多的自费药和社保外项目，最后学平险报了两千八百多，自己只花了不到两百块，这点保费花出去，真遇到事儿能帮家里省不少钱，这点还是挺实在的。最后提醒一句，不管买不买，买之前都翻一眼条款里的报销范围、免赔额和报销比例，保存好看病的所有发票单据，真要理赔也能更顺畅。

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