学校学平险交了有用吗 _学校学平险报销范围

引言

各位家长朋友，开学收拾书包的时候，是不是都会收到学校发的缴费通知，对着学平险那栏犯嘀咕：这个钱花了到底有用没用？它到底能报哪些开销？咱们今天就把这些疑问拆开聊清楚，看完你就能明明白白做选择啦。

一. 意外磕碰具体怎么赔

去年秋天我们小区楼下四年级小朋友淘淘，在学校操场跑着上体育课的时候，被旁边的同学绊倒磕到额头，缝了五针不说，还摔歪了胳膊。当时孩子爸妈都在公司赶不过来，还是班主任先送孩子去的医院，挂号加伤口处理加拍片子，前前后后花了两千多，出院之后整理了单据找学校对接学平险，报了一千五百多，相当于只花了几百块自己负担，省了不少钱。

你要知道，学平险最有用的场景就是意外磕碰了。孩子本来就爱蹦爱跳，下课追跑打闹体育课磕碰，上学放学路上摔一跤，这些情况都能走学平险报销。

怎么报呢？第一，你得先把所有单据都收好，挂号小票、医生开的病历、缴费发票、拍片子的报告，每一样都不能丢，少一样都会耽误理赔进度，要按要求准备齐全。如果是第三方造成的磕碰，比如刚才说的淘淘被同学绊倒，也要把相关情况如实告诉保险公司，不要隐瞒信息。

大部分学平险会有几十到一百块的免赔额，超出免赔额的部分会按比例报销，比例大概在七成到八成左右，不同产品的比例不一样，你拿到保单之后要看一下具体比例，不用纠结免赔额，毕竟总价摆在这，这点额度不影响整体保障。

举个例子，刚才说的淘淘一共花了两千一百块，免赔额是一百块，那么就是两千块乘以百分之八十的比例，最后报了一千六百块，和实际报销的结果差不离，只有一百块左右的出入，刚好对应免赔的部分。

如果你孩子已经买过别的商业意外险，也可以叠加报销，先报其中一个，剩下没报完的部分再走学平险报，能多省一点钱。要是你没给孩子买别的意外险，更要留着学平险，毕竟孩子上学期间大部分时间都在学校，意外风险真的不低，一两百块买个保障，遇上事能帮你扛不少支出。

有一点要提醒你，如果是孩子故意做危险动作导致的磕碰，比如翻学校围栏、爬楼顶，这种情况是不赔的，要看好条款里的免责内容，提前给孩子做好安全教育，别等出事之后才发现不符合理赔条件。

二. 生病门诊报销有限制

举个我身边邻居家的真实例子，邻居家张阿姨家上三年级的小孙子壮壮，换季的时候得了重感冒引发急性支气管炎，一开始壮壮发烧不退，张阿姨带孩子去家附近的社区门诊看了三天，每天输液做雾化，花了小一千块。缴费前张阿姨想起学校刚收了学平险，想着这钱怎么也能报一半，结果整理好单据找过去才知道，这份学平险根本不给报普通门诊，只保住院相关的费用，最后一分钱都没报下来，张阿姨郁闷了好几天。

绝大多数学校统一投保的学平险，对门诊报销的限制都不少。不是完全不给报，就是只给报意外导致的门诊，普通生病引发的门诊花销，大多不在保障范围内。如果你之前没仔细看条款，很容易像张阿姨一样白跑一趟，还得心里犯嘀咕是不是保险公司故意卡报销。

就算有部分学平险包含生病门诊的报销，额度也不会太高。一般门诊报销额度也就两三千块，有的甚至只有几百块，而且还有免赔额，比如每次门诊要先扣一百块的免赔额，剩下的部分再按比例报销，算下来能报的钱其实没多少。比如壮壮这次花了一千，就算能报，扣掉免赔额一百，剩下九百按百分之五十报，也才报四百五十块，解决不了太大的花销，但多多少少能贴补一点。

不同年龄阶段的家长，要对应看自己的需求调整。如果家里孩子刚上幼儿园，三天两头感冒跑门诊，家里经济条件一般的，可以优先选包含门诊责任的学平险，就算保费贵个几十块，多出来的报销额度也能覆盖掉多花的保费。如果孩子已经上初高中，身体底子好，很少生病去门诊，选普通只保住院和意外的学平险就行，没必要多花钱买带门诊责任的版本。

给大家一个直接可操作的建议：拿到学平险的条款之后，直接找门诊报销这一块的内容，先看是不是包含生病门诊，再看额度有多少，免赔额多少，报销比例多少。如果已经买了没有门诊责任的学平险，又担心孩子生病门诊开销，可以自己额外补一份小额的门诊医疗险，一年也就几十块，能刚好补上这块缺口，不用花太多钱就能把保障做全。

图片来源：unsplash

三. 保费便宜是否等于划算

直接说观点：保费便宜不代表划算，得看保额和需求匹不匹配。

市面上大部分学校统一卖的学平险，一年保费大多在百来块，这个价格对绝大多数家庭来说都没压力，随手就缴了，也不会觉得心疼。但便宜归便宜，你得拆开看看里头的保障额度够不够用，不能光看价格低就直接拍板下单。

举个真实的例子，我家楼下水果店张姐家的孩子，去年开学的时候，学校发了缴费通知，保费才八十多，张姐想着这么便宜，直接就缴了，也没仔细看保额。结果孩子下半年体育课跑步摔了，韧带撕裂做手术加住院，前前后后花了快三万。等到理赔的时候才发现，这份便宜学平险的住院医疗保额才两万，去掉免赔额和报销比例，最后只报了不到一万二，剩下的一万多还是得自己掏。要是当初多花几十块，选个住院保额十万的，那剩下的一万多基本都能覆盖，压力就小多了。

给不同情况的家长直接说建议：如果您家孩子本身有配置其他商业少儿医疗险，只是想补个校园里的意外保障，那选最便宜的基础款完全没问题，毕竟价格低，补个小额保障很合适。

如果您家孩子还没买过其他商业医疗险，只靠这份学平险做主要的少儿保障，那就别只盯着便宜选，多花几十块换更高的医疗保额，性价比反而更高，真出事的时候能帮你扛更多压力。要是您家孩子平时容易磕碰生病，经常跑医院，也可以多花几十块选带门诊报销额度的版本，比只买最便宜的不含门诊的版本实用不少。

最后提醒一句：缴费之前花三五分钟看看保额，别光看价格就下单。百来块的差价，换来的可能是几万块的额外保障，算下来绝对比只捡便宜划算。

四. 买了之后理赔有啥讲究

第一，出事之后要及时报案。我同事家孩子去年在学校踢足球，被同学不小心撞到摔倒，胳膊擦破了缝了四针，当时光顾着给孩子处理伤口，过了半个多月才想起要找保险公司理赔，差点因为报案超时没办法申请。一般来说，大多数这类保险要求出事之后10天之内报案，实在记不住时间，你就保存好学校发的投保通知，出事先拍个照片联系班主任，再找保险公司登记，别拖着。

第二，所有单据都要留好原件，千万别乱丢。还是说刚才我同事家孩子这件事，当时缴费的发票、医院给的病历本、缝针的处置单、拍片子的报告，全都整理好装进文件袋，提交的时候直接一起给过去，一周就拿到了报销款。要是你不小心把发票原件弄丢了，补开的单据很多保险公司不认可，到时候能报的钱报不回来，白白吃哑巴亏。孩子看完病，不管是门诊还是住院，从挂号单到缴费凭证，全都按时间排序收好，需要的时候直接拿出来就行。

第三，要分清楚报销的顺序，别白白浪费额度。如果你除了学平险，还给孩子买了其他商业医疗险，或者有城乡居民医保，要先走医保或者其他有要求的渠道报销，再拿剩余的部分找学平险申请。我楼下张姐家孩子去年得肺炎住院，总花了八千多，先走城乡居民医保报了四千多，剩下三千多去掉免赔额，学平险按比例报了两千出头，自己最后只花了不到一千。要是反过来先走学平险报销，不少单据原件会被收走，剩下的部分再走医保或者其他保险就麻烦很多，很可能没办法二次报销。

第四，意外导致的受伤，要找学校开意外发生的证明。很多人都忽略这一步，我之前帮邻居处理过类似的事，孩子在学校下课的时候跑着去接水，滑倒摔掉了半颗门牙，申请理赔的时候，保险公司要求提供学校出具的意外发生经过证明，内容只要写清楚时间地点，孩子是在校园活动的时候出的事，盖个学校的公章就行。如果是校外发生的意外，比如参加学校组织的春游秋游出的事，同样也要找学校开证明，不然没办法证明是符合理赔条件的意外，会耽误审核进度。

第五，理赔申请可以找班主任代办，也可以自己直接找保险公司，不用到处跑。现在很多保险公司都开通了线上理赔通道，你只要把所有单据拍照上传，填好个人信息就行，不用特意跑到线下网点去交材料。提交之后可以随时在手机上查进度，报销款一般会直接打到你预留的银行卡里，到账之后查收一下就可以。要是你不会操作线上流程，直接把材料交给班主任，学校一般会有专人统一处理，也很方便。

结语

总的来说，学生交上学平险还是有用的，绝大多数情况下，日常的意外伤害医疗、疾病住院医疗都能覆盖一部分报销费用，对于已经有医保的学生来说，也是一份额外补充。不管你是普通工薪家庭，还是条件更好的家庭，百来块的保费门槛不高，不同情况可以对应选：如果孩子本身没有其他额外商业医疗险，建议加上；已经买了覆盖更广医疗险的家庭，可以根据保额和自身需求决定要不要补充。报销时记得要对照范围整理好材料，及时报案才能顺利理赔。

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