现在还有必要买养老保险吗

引言

你是不是也在刷手机的时候刷到过类似的疑问，有人说攒钱养老就行，没必要花这份钱，有人又说提前备好养老险才踏实，到底现在还有没有必要买养老保险？别慌，咱们这就把这个问题说清楚。

一.算细账：未来每月能拿多少钱

我先给你说个实实在在的例子。住在我家对门的王哥今年刚退休，之前他总觉得养老不用额外操心，反正退休了有社保发钱。等到真拿到第一笔社保养老金他才傻了眼，每个月到手的钱，扣完水电物业，剩下的只够买点平价蔬菜，原来爱喝的半斤装口粮茶都要犹豫好久，更别说逢年过节给孙子包红包，跟老伙计出去短途旅游了。

退休前王哥平时喜欢攒点钱，也没乱花，可攒的钱放在活期账户里，利息不多，眼看着物价慢慢涨，总担心坐吃山空，不敢随便花。后来他退休前三年，听了朋友劝，给自己添了一份商业补充养老保险，当时也没多投，就想着每个月挤一点出来交，现在退休了，每个月除了社保那笔钱，还能从这份保险里领一千多块。

你可别小看这一千多块，王哥现在每个月拿着这笔钱，刚好够给茶叶钱留出来，每个季度还能跟老小区的朋友们一起爬爬周边的山，吃个农家乐，整个人气色都比刚退休那会好了太多。他说之前没算这个账，总觉得多此一举，现在才明白，这笔额外的收入，刚好补上了社保没覆盖到的生活品质缺口，不用伸手跟孩子要，活的自在多了。

给你说个直接的算法，你现在就可以掰着手指头算：先算你退休之后，每个月大概要花多少钱才能维持你现在习惯的生活水准。比如你现在每个月花四千块过日子，退休之后就算不用还房贷车贷，降一点也得要三千块吧？然后你去看看你社保账户大概能估算出来退休之后每个月能拿多少，一减，剩下的那个数字就是你需要补上的缺口。

别嫌算这个麻烦，很多人买养老险要么买少了，起不到作用；要么咬咬牙买多了，交钱的时候影响现在的生活，全都是没提前算缺口的锅。如果算出来缺口每个月也就几百上千，你手头余钱不多，那就少买点，每个月少投点，能补上缺口就行。如果你算出来缺口大，手头也有暂时用不上的闲钱，那就多投点，保证退休之后生活不打折扣。算清楚了缺口再动手，绝对不会买错。

二.定时机：不同岁数投保有不同讲究

20-30岁刚入职场，手头积蓄不算多，每个月拿几百块出来投就行，完全不影响日常开销。我认识一个小姑娘，25岁参加工作，每个月从工资里抽300块投进去，交满25年之后，退休每个月能多领一千多块，对她来说这点钱就是每天少喝一杯奶茶的事，完全没压力。这个年龄段的你身体条件好，投保基本不用额外加费，也不会因为健康问题被除外，投起来一路顺畅。建议你选分期缴费，拉长缴费年限，每个月摊下来没负担，还能跟着收入增长慢慢调整，不用一开始就咬着牙挤钱。

30-40岁上有老下有小，家庭开销占了大半，这个时候投养老险，得把额度调整到你年收入的15%以内，别挤占孩子教育和家人看病的备用金。我楼下开水果店的张哥，35岁的时候攒了一点积蓄，想着提前给自己留后路，每年拿一万块出来投，交20年，退休之后每个月能多拿小两千，刚好够他平时抽烟、跟朋友下棋喝茶的开销，不耽误给孩子攒大学学费，也不影响给父母准备看病钱。这个阶段你可以根据每年的营收调整，要是哪年生意好手头宽松，就多投一点，要是哪年紧一紧，就按最低档交，很多产品都支持弹性缴费，跟着你的节奏走就行。

40-50岁，距离退休只剩十几年，这个时候投，得选缴费期限短一点的产品，别拖到退休还没交完费。我表姐42岁才想起投补充养老，选了10年缴费，刚好在她55岁退休的时候交完，退休次月就能开始领钱，时间卡得刚刚好。这个岁数要注意，先查清楚自己的健康状况，投保的时候如实告知，别隐瞒病史，不然到领钱的时候出问题就麻烦了。投入的额度别超过你每年结余的30%，毕竟这个阶段家庭责任重，得留足流动资金应对突发情况。

50岁以上，要是你手头有一笔闲置资金，放着也是放着，可以投一份固定领取的养老险，每年领一笔钱贴补养老。我家对门的刘阿姨，52岁的时候儿子结婚，给她留了十万块闲钱，她一次性投进去，60岁之后每个月能领一千多，刚好够她每个月请钟点工打扫卫生，还能时不时出去跟老姐妹旅个游，不用伸手跟孩子要钱，活得特别自在。要是你手头没这么多闲钱，也可以选小额度分期，每个月投个三五百，退休之后也能多一笔零花钱，总比没有强。

不管你现在多大岁数，别抱着“等我有钱了再投”的想法，拖得越晚，相同额度的保费越高，能领的钱反而越少。哪怕一开始每个月只投一百块，先把位置占上，后面收入涨了再加投，都比你熬到四五十岁再动手划算。找到符合你当前收入和年龄的节奏，越早规划，退休之后的可选空间就越大。

图片来源：unsplash

三.选方式：缴费与领取流程需注意

先拿身边的例子说，陈姐前几年准备买补充养老保险的时候，手里刚拿到一笔工程款，当时业务员说一次性缴完所有保费有优惠，她脑子一热就选了趸交，一下子掏出去十几万。结果没过半年，她家孩子要换学区房，差二十多万首付，想把这笔养老险取出来救急，才发现提前取要扣手续费，算下来亏了快两万，最后还是找亲戚借的钱。所以第一点，一定要根据自己手头的现金流选缴费方式，别盲目追求一次性缴费的优惠。

如果你每个月都有稳定工资收入，选分期缴费最合适，每年固定缴几千或者几万，分摊下来每个月压力不大，就算之后家里急需用钱，也不会因为一下把大笔钱都投进去，逼得自己低价退保吃亏。如果手里确实有一笔闲钱，三五年都用不上，那再考虑一次性缴费，这样才能享受到优惠，不会反过来被套住。

缴费的时候还要留心扣款时间，别大意。我楼下张姨去年就踩过坑，她选的是每年六月自动从银行卡扣费，去年她换了工资卡，忘了去保险公司改扣款账号，结果过了扣费日期没扣到钱，保单直接进入中止期了。后来过了三个多月她才发现，想复效还要重新做健康告知，刚好那时候她查出来有点小毛病，差点没能复效成功，折腾了快一个月才搞定，差点把自己几年的缴费打水漂。所以不管选哪种缴费方式，记好扣费日期，换卡换手机号一定要第一时间通知保险公司更新信息。

到了领取的时候也要注意，选领取方式也得贴合自己的习惯。你要是平时管不住手，花钱大手大脚，那就选按月领，每个月固定打一笔钱到你银行卡，就跟拿退休工资一样，每个月有进账，不会一下子把钱领出来花完，到老了也能每个月都有钱花。我之前认识一个大哥，退休的时候选择一次性领完了几十万，结果被朋友拉去投资，没两个月就亏没了，之后连生活费都没着落，后悔都来不及。

最后别忘了看合同里领取的规则，比如有没有开始领取年龄的限制，要是提前领会不会扣钱，领的时候要不要做资格认证，这些都要看清楚。很多人买的时候只盯着能领多少钱，不看领取规则，等到了年龄想领钱，才发现要准备一堆材料，或是没达到约定的领取时间，领不了还要亏手续费，白折腾一趟。总之不管选缴费还是领钱，都贴合自己的收支习惯来，别光听优惠，要选让自己舒服无压力的方式。

四.搭组合：单靠养老可能不够周全

家住市区的张叔今年刚满六十，退休前攒了不少钱，全部拿来买了补充养老保险，想着退休后每个月领钱就能舒舒服服养老。没想到刚退休半年，张叔查出了慢性病，需要长期住院调理，还得用一些自费的耗材和药品。

这时候张叔犯了难：补充养老保险的钱是锁定的，没到约定领取时间提前取要扣手续费，领出来的那点钱每个月不够付医药费，手里又没有多余的闲钱应急，最后还是儿子出钱帮衬才解决问题。其实这就是只买养老保险不搭其他保障的问题，养老险的核心作用是给你退休后稳定的现金流，没法帮你应对突发的健康风险。

如果你是刚参加工作的年轻人，手头预算不多，先把基础医保交了，再配一份百万医疗险和意外险，一年只需要几百块，就能覆盖大部分突发的意外和医疗支出，剩下的闲钱再一点点攒着买补充养老保险。不用一开始就把所有钱都砸进养老险里，给自己留好应对突发情况的空间。

如果你是已经三四十岁的中年人，上有老下有小，本身肩负着家庭经济压力，更要先把重疾险、医疗险配齐，再根据你的社保养老金水平，算一算退休后的生活费缺口，再对应买补充养老险。比如社保每个月能领两千，你希望退休后每个月有四千的生活费，那补充养老险就按照每个月多领两千的标准来配置，不用多买占了基础保障的预算。

如果你已经五十多岁，临近退休，身体有点小毛病没法买健康险了，那也不要把全部积蓄都放进养老险里，留个十万八万的应急资金放在灵活存取的地方，专门应对健康支出，剩下的再买养老保险做补充。这样不管是日常养老，还是有突发情况需要花钱，都能顾得过来，不会让自己陷入两难的境地。

结语

看完这些例子你应该有数啦，要不要买养老保险，看你自己的实际情况：基础保障配齐了、手头有闲钱想给自己留个稳定的养老补充，那就可以买；要是连基础保障都没安排，手头钱也紧张，先顾好当下不用急着买。不管选哪种，早规划总比没准备强，提前理清楚自己的需求，选适合自己的就好。

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