商业养老保险到底交多少钱

引言

咱们退休后养老，除了基础保障之外，不少人都想添份商业养老保险让日子更舒坦，可你是不是心里犯嘀咕：商业养老保险到底得交多少钱？我收入不多能买得起吗？今天咱们就来聊聊这个事儿，把这笔账给你算明白。

一. 算清缺口再决定买多少

先给你说直接的观点：商业养老保险交多少钱，根本没有统一答案，得先算清楚你退休之后还差多少钱养老，照着缺口买，别多买浪费钱，也别少买不够花。

拿30岁的小李举例子，小李现在在私企上班，每个月到手工资八千，单位给交了职工社保，他算了一笔账，按照现在的物价水平，自己退休之后每个月想出去旅旅游、偶尔跟朋友聚聚餐，再留点钱给自己看病买药，每个月至少得花五千块才够舒服。他查了一下社保大概能给的养老金水平，知道自己退休之后每个月大概能从社保领两千五左右，这么算下来每个月还差两千五的缺口，一年下来就是三万，假如从60岁退休，算到80岁，总共缺口就是60万。

小李按照这个缺口去买商业养老保险，最后选的是每个月交不到一千块，交30年，刚好能在退休之后每个月补够这两千五的缺口，既不会因为交太多影响现在的生活质量，也刚好补上了缺口。你也可以照着这个方法算，先想清楚你退休之后想要什么样的生活，每个月大概需要花多少钱，再减掉社保能领到的钱，剩下的每个月缺口乘以12再乘以你预估的退休后生活年限，就能得到总缺口，照着总缺口算交多少钱就不会错。

如果你现在收入比较高，退休之后想过更好的生活，比如每个月想花八千块，社保领三千，那每个月缺口就是五千，交的钱自然就多一些。如果你本来就要求不高，只想每个月多几百块买个菜、添个营养品，社保已经给了大部分，那每个月少交点就行，两三百块也能买，没必要硬着头皮买高保额的。

给你个可操作的建议：你算缺口的时候，把通货膨胀稍微考虑一点，不用算太复杂，可以把每年的缺口稍微上浮一点，最后算出来要交的钱，控制在你每个月收入的10%到15%就刚好，这个比例不会影响你现在还房贷车贷、养孩子的开销，也能给未来攒够养老钱。就像小李每个月赚八千，10%就是八百，他选的每个月交不到一千，刚好在这个范围里，日常开销一点不受影响，每年出去旅游的钱也没动，压力特别小。

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二. 年轻买还是老了买都行

我先给你说个真事，家住小区的老王今年52岁，前两年刚琢磨给自己买份商业养老保险，当时算了算，想退休之后每个月领个两千块补充养老，一年得交将近两万块，一共要交十五年，算下来总保费快三十万。

老王说他之前年轻的时候手里就攒了点余钱，那时候没想着养老这回事，总觉得养老离自己远着呢，不如把钱拿去投资、给孩子攒学费，这一拖就拖到五十多，这一算账才明白，原来晚买这么贵。

我给你算笔明白账，同样是想退休后每个月领两千块，你要是30岁就买，一年只需要交七千多，同样交十五年，总保费才十万出头，比老王晚二十年买，总保费直接少了快二十万，每个月分摊下来也就六百多，对于刚工作没几年的年轻人来说，一顿外卖钱省省就出来了，压力真的不大。

你别觉得我只说年轻买好，年纪大不是不能买，要是你今年已经五十多了，手里有一笔闲钱，就是想退休之后多一笔稳定的零花钱，也完全可以买，只不过总交的钱会比年轻买高一些。就像老王，最后还是咬咬牙买了，他说虽然贵点，但现在不买，再过几年更买不起，现在交完钱，六十多岁退休之后每个月能领钱，不用全靠孩子养，自己花着也自在。

给你直接说建议：如果现在你还不到四十，手里每个月能挤出来几百块闲钱，那就趁早买，总交的钱少，长期下来压力也小；如果你已经五十出头，只要身体符合要求，手里也有闲钱，也别觉得太晚不敢买，早点买早点规划，总比临退休才慌慌张张准备强；要是你现在四十多，也不用纠结，根据自己手里的闲钱调整就行，能多交就多交点，不想有太大压力就少买点，够补充日常买菜零花就行。

三. 缴费期长点负担轻些

我直接给观点：选缴费期的时候，能选长的就别选短的，对大部分普通工薪家庭来说，长缴费期的体验感好太多。

拿王姐来举例子，王姐今年32岁，在一家私企做行政，每个月到手工资五千多，除去每个月两千多的房贷，一千多的孩子开销，加上水电煤、日常买菜吃饭，每个月能攒下来的钱也就一千出头。她本来想给自己攒一份商业养老保险，一开始顾问给她算了两种方案，一种是一次性缴清，总共要交十八万；另一种是分20年缴费，每年只需要交六千五，算下来每个月平均下来才五百多。

你算算账，一次性缴十八万，对王姐来说肯定拿不出来，哪怕是分5年缴，每年也要三万八，一下子掏这么多钱，家里连应急的备用金都留不出来，万一孩子生病、家里家电坏了要换，根本拿不出余钱应对。选了20年缴费之后，每个月才五百多，也就少出去吃两顿火锅、少买一件换季新衣服的钱，完全不会影响日常的生活质量，轻轻松松就能交上。

除了压力小，长缴费期还有一个好处，很多产品有保费豁免相关约定，如果之后真的遇上约定的情况，剩下的保费就不用交了，保障还能继续有效。你选短缴费期，没交几年就交完了，这个权益根本用不上；选长缴费期，相当于多了一层隐形保障，对普通人来说太实用了。

那有人可能会问，长缴费期算下来总保费会比短缴费期多交一点，是不是不划算？其实换个角度想，咱们现在交的钱，和二三十年后的钱购买力不一样，现在的五百块能买不少东西，二三十年后五百块可能就是一顿饭钱，相当于用未来贬值的钱来换现在的保障，反而更划算。

给大家直接说可操作的建议：如果你是每个月拿固定工资的工薪阶层，手里没有一大笔闲置资金，直接选最长的缴费期就对了；如果你是做小生意，偶尔有大笔进账，但收入不稳定，可以选10年到15年的缴费期，别选一次性缴费或者短期缴费，避免占用过多现金流；只有当你手里有一大笔用不上的闲钱，就想赶紧交完保费省心，再考虑短缴费就可以。

四. 身体不好能买什么款

先给你说结论：身体有小毛病也不是买不了商业养老保险，只是得根据你的身体状况选对类型，别瞎乱投错了渠道。

我们拿小张举例子，小张今年32岁，年年体检都有甲状腺结节，分级是3级，还查出了轻度脂肪肝，之前想投保的时候，找了几家渠道，有的要加费，有的直接说暂时买不了，后来选对了类型，顺利投了保。

如果你只是常见的小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节分级不高，脂肪肝、高血压不吃药就能控制住，或者血糖稍微有点偏高没到确诊糖尿病的程度，可以先试试普通的商业养老保险，投保的时候如实告诉保险公司你的身体情况就行，不用额外加检查，大多数都能正常承保，保费和健康的人交的一样多，不用多掏钱。这时候你要交多少钱，还是按你的年龄和想要领多少钱来定，想要每个月多领，就多交一点，预算有限就少交一点，不用因为小毛病硬撑着交超出能力的钱。

如果你的毛病稍微重一点，比如已经确诊了糖尿病、冠心病这类慢性病，普通的商业养老保险投保通不过，可以选不需要做健康告知的类型，这种不用你说自己有什么病，交钱就能买，只是它的保费会比普通的稍微高一点，领取的金额也不会像普通的那么高，适合身体过不了常规核保的人。你要是选这种，就按自己的预算来，每个月结余多，就每年多交几万，结余少就每年交几千，不用硬凑。

给你两个可操作的建议：第一，投保的时候一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒结节、慢性病这些情况，不然以后领钱的时候容易出问题，反而亏了。第二，如果你预算有限，身体条件又不好，不用非要追求高保额高领取，先买一份能保的，哪怕每年只交几千，等以后身体稳定了、预算多了，再追加就好，总比没有养老补充强。小张最后就选了每年交2万，交20年的普通产品，如实告知之后顺利承保，每个月退休之后能多领一千多，刚好够他每个月的药钱和日常买菜，解决了实际的问题。

五. 提前退保损失大不大

提前退保的损失真不小，这个得给大家掰扯清楚，别等动手退了才拍大腿后悔。先给你说赵阿姨的真事，赵阿姨今年52岁，五年前听朋友介绍，入手了一份商业养老保险，当时选的是年交两万，交十年的方案，想着退休之后每个月能多拿点养老钱，日子能更舒坦。

交了四年之后，赵阿姨儿子凑首付买房子，差十几万缺口，家里能动的钱都凑了还差一点，赵阿姨想着这份保险暂时用不上，退了先给儿子救急。结果一申请退保，保险公司算下来只退了不到三万块——赵阿姨前四年已经交了八万，整整亏了五万多，等于两年多的保费打了水漂，赵阿姨心疼得连着好几天没睡好觉。

为什么会亏这么多？因为商业养老保险前期要扣除相关管理费用、保障成本，剩下的现金价值才是你退保能拿到的钱，前几年现金价值涨得很慢，一般要交完费十几年之后，现金价值才能超过你累计交的保费，提前退基本都要亏钱，交的时间越短亏得比例越高。

如果你真的碰到急用钱的情况，不一定非要直接退保，很多产品都支持保单贷款，能贷出保单现金价值八成左右的额度，你拿这个钱先救急，后面把贷款还上，保单继续有效，养老保障还在，比直接退保亏掉几万块划算多了。

给大家一个实在建议，买商业养老保险的钱，一定得是你未来十几年甚至几十年都用不上的闲钱，别把你准备给孩子上学、给家人看病的应急钱都扔进去。如果手里余钱不多，那就降低点年交金额，选长一点的缴费期，也别硬扛着交最后急用钱只能忍痛退保，平白亏掉不少辛苦钱。还有一种情况，有些人买了之后觉得不合适，想退了换别的，那就尽量在保单签收之后的犹豫期里退，犹豫期内退保只扣一点点工本费，大部分保费都能退给你，过了犹豫期再退，损失就免不了了。

结语

商业养老保险到底交多少钱，没有统一答案，完全跟着你的实际情况走：想多领就多交，预算有限就少交，先算清你退休后想要的生活和现在社保能覆盖的缺口，剩下的缺口就是你需要商业养老保险补的额度。年轻人收入稳定可以按月慢慢交，年纪稍大手里有余钱也可以一次性或者短缴，身体健康选常规型，身体有小问题就选核保宽松的，记住一句话：别硬扛着交超出你预算的钱，也别抱着交一点就能躺平养老的期待，适合你收入和年龄的，就是最好的。

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