每个人都有必要交养老保险吗

引言

你有没有蹲在楼下乘凉的时候，看着身边退休遛弯的大爷大妈琢磨过？等自己老了走不动了，日常开销从哪来呀？到底是不是所有人都得提前安排养老保险呢？今天咱们就把这个事儿掰扯清楚，给你一个实实在在的答案。

一. 基础社保能撑多久？

我先给你说，社保是咱们每个人养老的基础盘，必须交，这没的说。但你可别指望只靠社保就能舒舒服服过上退休生活，你得自己算算账，提前留后手。

我家楼下小区的王大爷，今年六十五，退休快五年了。他之前在一家普通单位上班，退休后每个月到手社保养老金三千出头，听起来好像够花？但你听听他的日常：小区门口的新鲜车厘子，他从来只买半斤尝鲜，孙子想要个新出的玩具，他都得犹豫大半天，更别说出去旅个游，报个兴趣班了。去年冬天王大爷有点小毛病住院，报销完自己还掏了小八千，那阵子他连每天早上喝的牛奶都改成了隔天喝一杯。

王大爷跟我聊天的时候说，当初退休前只想着退休了就能领着钱歇着，没想到现在物价一年年涨，三千块钱刨去吃饭吃药，剩下的零花钱连打发日常人情往来都紧。想跟老伙计们出去爬个山，连买装备的钱都挤不出来。

很多人都觉得，我交满年限了，退休就肯定能过上好日子，其实不对。社保养老金的作用是给你兜底，保证你饿不着，但很难让你过上你想要的舒服日子。如果你退休前想每个月逛逛街、旅旅游，偶尔下个馆子，那光靠社保的钱肯定不够。

给你直接说观点，社保一定要交，这是基础，哪怕你是灵活就业，挤钱也得把社保交上。但交完社保，你得根据自己现在的生活开销，算一算未来退休大概需要多少钱，社保能覆盖多少，剩下的缺口就得靠其他养老储蓄或者商业养老保险补上，别等退休了才发现钱不够花，那时候再想攒钱可就晚了。

二. 年轻人适合现在存吗？

我直接给你说观点：非常适合现在存，越早开始压力越小，未来的保障越足。

我身边有个很典型的例子，就是我同部门的两个同事，小李和小张，两个人同一年进公司，年纪只差半岁，收入也差不多。小李刚进公司，二十五岁的时候，听了家里长辈的提醒，想着提前攒点养老钱，就选了一份可以长期缴费的养老保险，每个月从工资里扣四百多块钱出去。刚开始小张还笑小李，说二十多岁就想六十多岁的事儿，太早了吧，不如把钱拿出来吃吃喝喝，买护肤品买新衣服香多了。小李也没反驳，就是每月雷打不动按时缴费，反正四百多块，也就是少喝两杯奶茶，少买一件打折衣服，对日常的生活质量一点影响都没有。

就这么过了十年，小李都三十五了，小张这时候突然反应过来，觉得自己也该攒点养老钱了，算了算想要拿到和小李一样的退休后每月领取额度，小张每个月得交八百多块钱，差不多是小李当年缴费的两倍。为什么会差这么多？因为时间帮了小李大忙，越早存，资金积累的时间越长，分摊到每个月的压力就越小，而且前期存的钱，还能慢慢增值，时间越久增值的部分越多。

如果你是刚毕业参加工作没几年的年轻人，就算收入不高，也可以先从低缴费开始，哪怕每个月只存两三百，积累个三四十年，退休之后也能攒下一笔不小的钱，每个月多领几千块，用来改善生活，出门旅游，买点喜欢的东西，完全够用。

当然也给年轻人提两个具体的可操作建议：第一，选灵活缴费的类型，万一哪天收入临时波动，手头紧，可以缓一缓再交，不会给自己造成太大的缴费压力；第二，别占用太多日常开支的额度，缴费金额控制在月收入的百分之五以内就可以，别为了存养老钱，弄得现在日子过紧巴，反而得不偿失。

三. 没钱是不是就不用买？

当然不是，没钱反而更需要提前规划，难不成等着老了连买菜钱都拿不出来的时候再发愁？

我认识一位在小区做家政的张姐，今年四十出头，每个月收入波动大，赶上雇主家里需要上门打扫、收纳的时候，一个月能赚大几千，赶上淡季活少，可能只有两千多的收入。之前她跟我说，反正我每个月剩不下多少钱，交养老保险那都是有钱人的事儿，跟我没关系。结果去年她摔了一下，没法干重活，歇了俩月，不仅没赚多少钱，之前攒的活期存款还花出去小一半，那段时间她跟我念叨，说要是之前哪怕每个月存点养老保险，老了也不至于这么慌。

我的建议很直接，哪怕每个月挤出两三百，也比一分不存强，现在很多养老保险都支持灵活缴费，不需要你每个月固定交高额保费，完全可以根据自己的收入情况调整。你赚得多的月份，可以多交个几百，赚得少的月份，可以只交最低档，甚至有的产品还允许你暂时断交，等之后手里宽松了再接着交，不会因为一次没交就失效。

你算算这笔账，假设你现在三十岁，每个月存三百，一年就是三千六，存三十年下来总保费不到十一万，等你六十岁之后，每个月就能领一笔固定的钱，加上社保的养老金，够覆盖你平时的买菜、买药开销，不用伸手跟孩子要，也不用看任何人的脸色，这份自在，可不是靠攒点活期存款就能换来的。

很多人说，我现在连吃饭房租都紧，哪有钱存养老？其实你稍微挤挤，总能挤出来一点，少喝两杯奶茶，少买一件非必需的衣服，这点钱就出来了。攒钱养老不是让你一下子拿出来几万十几万，是细水长流，积少成多，现在你给养老每个月留一点点，老了它就能给你托底，让你哪怕没钱，也能有安稳的小日子过。

要是你真的收入特别低，连几百块都挤不出来，先把居民社保的养老交上，这是最基础的保底，成本也低，等之后收入涨了，再慢慢补充商业养老保险，一步一步来，总比什么都不准备强。

图片来源：unsplash

四. 买了怎么赔怎么领钱？

先给你说一个大家常踩的坑，我楼下张阿姨之前买养老保险的时候没仔细看条款，只听销售人员说老了能领钱，就急匆匆签了字。等到了约定的领取年龄去申请，才发现条款里写的是要达到完全丧失劳动能力才能提前领，她只是到了退休年龄，不符合提前领取的条件，只能再等五年才能开始拿钱，那段时间本来想靠着这笔钱补医药费的计划全被打乱了。所以第一个要点，拿到合同第一页就先找「领取条件」这一项，把每一个条件读明白，别光听口头说。

如果你买的是普通的养老型保险，领取时间一般都写得明明白白，大多是你选好的法定退休年龄，到了时间直接向保险公司申请就行。申请的时候一般只需要带好身份证、保险合同，填一张申请表格就可以，不用准备一堆复杂的材料。现在不少保险公司都开通了线上申请通道，在官方平台上点几下就能提交，不用跑线下网点折腾，对腿脚不方便的老年人特别友好。

说说领取方式的选择，现在常见的有两种，一种是按月领，一种是按年领，还有少数可以一次性领。按月领适合大多数普通人，每个月固定到账一笔钱，就像额外发了一份退休工资，刚好用来覆盖日常的水电、菜钱、药费，花起来方便，也能避免一下子把钱花光。我同事的爸爸就选了按月领，每个月一号钱准时到账，他每天都能去楼下茶馆喝个茶，和老伙计下棋，生活过得特别自在，不用伸手向孩子要钱，腰杆都挺得直。按年领适合手里已经有不少积蓄，就想每年拿一笔钱出去旅游、给孙子孙女包红包的朋友，一次性拿到整额，用起来更灵活。

很多人都会问，要是领了没几年人不在了，剩下的钱咋办？这一点一定要提前看条款，大部分产品都会约定，如果没领完约定的年限，剩下的钱会一次性给你的受益人。比如有个朋友的爸爸买了保险，约定可以领20年，结果领了5年就走了，剩下15年的钱一次性打到了受益人的账户里，不会让你的钱白白浪费。还有少数产品是只要活着就能一直领，活得越久领的越多，这种就适合身体状况一直不错，家里有长寿基因的朋友。

最后给你提个实用的小提醒，到了领取年龄前一个月，你就可以联系保险公司或者你的服务人员确认领取手续，别等到了日子才急急忙忙准备，耽误你取钱。如果更换了手机号、搬家换了地址，一定要及时告诉保险公司，不然人家联系不上你，很容易耽误你的领取流程。要是你帮父母买的，记得把这些规则告诉家里的其他兄弟姐妹，避免之后大家对领取的钱有误会，也能保证该领钱的时候顺顺利利。

结语

看完这些，你肯定有答案啦，当然不是所有人都得用同一种方式交养老保险。已经有职工社保的，可以根据自己的日常花销需求，额外补一份商业养老，让退休后的日子更滋润；没有稳定职工社保的，也可以先交居民养老打底，再根据自己的收入情况，慢慢添上商业补充；哪怕现在收入不高，也别直接放弃规划，选灵活缴费的方式，每个月挤一点出来存，几十年后也能攒下不少养老钱。说白了，养老保险不是强制所有人都买的理财产品，它是给未来的你攒一份踏实的零花钱，根据自己的钱包和需求选，就不会出错。

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