灵活就业养老保险有必要买吗

引言

你是不是干着灵活活计，没单位给交养老保险，对着手机翻来覆去总在琢磨：灵活就业养老保险有必要买吗？今天咱们就好好唠唠这个问题，给你一个清楚明白的答案。

一、为啥灵活就业者需备养老钱

你是做网约车的，每天跑十几个小时，全靠力气赚现钱，今天干今天有收入，今天歇着今天就没进项；你是开社区水果店的，起早贪黑进货理货，旺季赚得多淡季可能刚好保本，赚多赚少全看客流；你是居家接设计单的自由设计师，赶上项目忙到凌晨，空档期可能半个月没新单，收入从来不是稳稳的每个月到账。这些灵活干活的日子，当下的钱赚得清楚，可往后的养老事儿，很少有人早早琢磨。

干灵活就业的，没有单位给你缴职工养老保险，所有养老储备都得自己操心。要是等着靠子女养老，现在年轻人自己生活压力都不小，房贷车贷孩子上学已经够忙，真到你七八十岁动不了的时候，伸手要钱不光你自己抹不开面，万一孩子手头紧，你跟着发愁也遭罪。要是说靠自己存银行养老，手里留活钱应急没问题，但纯靠存钱养老，你算笔账，从现在到你退休还有二三十年，物价慢慢涨，现在存十万，二三十年后的购买力和现在没法比，说不定存到最后，那点钱不够几年花的。

有朋友说，我现在年轻，身体好能赚钱，养老那事儿离我远着呢，等四五十岁再考虑不行吗？真等那时候，一来你要攒够年限，压力一下子就堆到眼前，二来年纪大了说不定身体出点小状况，赚钱能力慢慢降，到时候再掏钱缴保费，反而会影响当下的生活，早一点安排，每个月掏的钱不多，压力平摊下来也轻松。

你看楼下开美甲店张姐，今年四十出头，干这行十几年了，年轻的时候觉得赚了钱就花，从来没想着缴养老，前两年同学聚会，听几个一直在单位干的同学说，再过十几年就能领养老金，自己心里一下子慌了，回来赶紧去办了参保，说现在再不缴，真到六十岁连最低年限都凑不够，那时候连基础养老金都领不上，才真的慌。

说到底，备上这份养老，就是给自己留一份兜底的保障。等你干不动了，每个月都有一笔固定的钱打进来，够你买菜吃药，够你出门遛弯买个茶水，不用看任何人脸色，自己花着也安心，这就是给自己攒后半辈子的底气。

二、个人参保与单位社保有啥异同

相同点其实挺好找的，最后算出来的基础养老金核算规则是一套，退休后的养老金调整规则也完全一致，就算你是以灵活就业身份参保，到了退休年纪，该涨养老金的时候一样涨，该享受的基础养老待遇一点不缺。不管你是单位交还是自己交，只要累计缴够规定年限，到了法定退休年纪，都能按月领养老金，这一点没有差别。而且哪怕你中间换了状态，比如之前单位交了好几年，后来辞职干个体改自己交，之前的缴费年限也能累计算进去，不会清零，也不会打折，这点你完全可以放心。

第一个不一样，就是出钱的主体不一样。单位交的时候，单位要出一大部分保费，个人只需要从工资里扣一小部分就行，你自己不用额外掏太多钱。但灵活就业自己交的话，所有保费都得你自己出，一分钱都没人帮你分摊，这一笔开销得全算到你自己的日常开支里，这一点你得提前算好自己能不能承受。

第二个不一样，就是缴费的基数可选范围不一样。单位交的时候，一般都是按照你本人上一年度的月平均工资定缴费基数，单位人事直接办好，你不用自己选。而灵活就业自己交，可以在规定的基数区间里自己选档次，收入好的时候选高一点，手头紧的时候选低一点，能根据自己当年的收入情况灵活调整，这个比单位交自由不少。

第三个不一样，就是包含的险种不一样。单位交社保的时候，一般是养老、医疗、失业、工伤这些险种一起交，有些还会带上生育相关的保障，是捆绑在一起交的。而灵活就业自己交，大多数地方只要求你交养老保险就行，你要是不想同时交医疗保险，可以只单独交养老保险，先把养老这一块的保障凑够年限，后续经济宽松了再补医疗，缴费的组合更灵活，能根据你自己的需求来搭配。

给你个直接建议，如果你现在刚从单位辞职，之前已经交了好些年，别随便断缴，哪怕转成灵活就业自己交，先把缴费年限累计上就好。如果现在手头紧，别硬撑着选高基数，选个低档次先交着保住年限就没问题，比断缴划算多了。

图片来源：unsplash

三、不同年龄阶段怎么选缴费档次

如果你刚满20岁，刚刚开始做灵活就业，比如摆摊、做自媒体、接设计私单，收入还不稳定，我建议你直接选最低档次缴费就行。这个阶段你刚出来打拼，大半收入要花在房租、吃饭、提升技能上，手里余钱不多，选低档先把缴费年限攒上就好，不用硬扛高档保费让当下日子过得紧巴巴，毕竟距离你退休还有几十年，时间够长，年限攒够了，后续收入涨了再调整也来得及。

如果你在30-40岁这个区间，做灵活就业已经有几年，收入慢慢稳定下来，手里也有了一点积蓄，可以根据自己每个月的结余选中等档次。这个阶段距离退休还有二三十年，每年多交一点，个人账户里的钱会慢慢累积，退休后拿到的养老金会比一直交低档多一些，而且这个阶段你挣钱能力在上升，负担中等档次的保费也不会太影响你养家、还房贷这些日常开支，是比较稳妥的选择。

如果你已经到40-50岁，才刚开始交灵活就业养老保险，建议优先选最低档次先交，先把累计缴费的最低年限凑够。很多人这个时候才想到交养老，担心交不够年限没法退休领钱，这个时候最核心的目标就是先满足最低年限要求，选低档缴费压力小，能保证你不停缴，等到快退休前如果手里有闲钱，还可以一次性补缴够差的月份，先拿到领养老金的资格比一开始就追求高缴费重要得多。

如果你已经过了50岁，已经交了十几年，就差最后几年满足退休年限，这个时候可以根据自己的经济情况调整。要是手里积蓄足够，就可以适当选高一档缴费，因为最后几年缴费基数高，会拉高你整体的平均缴费指数，退休后算出来的养老金会涨一点，投入的时间短，能直接享受到收益，比较划算。要是手里积蓄不多，还是保持原来的档次就好，别为了多涨一点养老金把养老的积蓄都提前花掉，反而影响退休前几年的生活。

还有一种情况，就是你已经交满了最低年限，还没到退休年龄，想多交几年提高待遇，那也按照自己的收入来。每个月扣除日常开销、应急存款后还有富余，就选和你收入匹配的档次，要是余钱不多，保持最低档继续交就行，多交一年就多累计一年年限，养老金也会多一点，不用硬撑着选高档次，适合自己的才对。

四、真实案例算笔明白的养老账

我身边就有两个情况差不多的朋友，一起给大家算算账。

小张和小王都是自由职业的外卖骑手，今年都满四十岁，两个人都准备自己交灵活就业养老保险。两个人一开始手头的流动资金差不太多，小张咬咬牙选了当地较高的缴费档次，每个月要交一千出头，小王选了当地最低的缴费档次，每个月交五百多。

两个人一直坚持缴费，交到六十岁刚好满足最低缴费年限要求，办理退休手续之后，两个人每个月拿到手的养老金差了不到三百块。小张每个月交的钱比小王多出来一倍还多，交了二十年下来，总共多交了十几万，现在养老金每个月只多不到三百块。

小王呢，年轻的时候每个月只多留出几百块，把剩下的钱用来补贴家用，给孩子交学费、给自己买了基础的医疗险，日子过得没那么紧巴巴。退休之后，每个月领的钱也够自己平时买菜、交水电费，就算有个小毛病吃药，也有医疗险帮忙分担压力，晚年生活稳稳妥妥。

而小张呢，过去这二十年里，有时候接不到稳定订单的时候，连交保费都要凑钱，好几次差点断缴，日子过得紧巴巴，省吃俭用攒出来的保费都投进去了，现在每个月多拿的这几百块，其实摊到二十年的缴费差额里，要几十年才能把多交的钱领回来。

从这个案例里就能看出来，选缴费档次一定要结合自己当下的收入情况来，不要为了多领养老金硬扛高档次，把当下的生活质量拖垮反而不划算。如果你的收入波动比较大，那就选低一点的档次，先保证能缴满年限，等以后收入稳定涨了，再调整档次也不迟，这样既能给自己留好养老的后路，也不影响现在的生活。

五、购买流程和常见误区提醒

先说说具体的购买流程吧。你带上身份证，去户籍地的社保经办服务大厅就能办理登记，也可以直接在当地社保官方平台线上操作，注册账号之后找到对应的参保入口，按提示填写个人信息提交就行，整个流程花不了你半小时。办理好参保登记，接下来直接选缴费档次，选好之后直接绑定银行卡，每个月或者每个缴费年度自动扣费就行，不用每次都跑线下。

第一个常见误区，觉得反正自己年轻，交早了吃亏，不如等到快退休再一次性补缴。现在很多地方已经不允许一次性补缴了，要是你中断缴费时间太长，到退休年龄还没凑够最低缴费年限，只能延迟缴费，本来该领养老金的年纪，你还得继续交钱，反而更亏。最好从开始做灵活就业的第一年就按时交，哪怕一开始选最低的缴费档次，也比停着不交强。

第二个常见误区，为了退休多领养老金，硬撑着选最高缴费档次。很多灵活就业朋友本来收入就不稳定，每个月一半收入都拿去交养老保险，连当下的房租、生活费都凑不出来，不得不断缴，反而得不偿失。你先算好自己每个月固定能剩多少钱，选一个不会影响日常开销的档位，哪怕交最低档，也比交几个月就断缴强。我有个做网约车司机的朋友张哥，每个月纯收入八千，硬要选最高档，每个月要交近两千，开了半年车腰出问题休息了俩月，没钱交保费直接断缴，反而把之前的缴费节奏打乱了。

第三个常见误区，觉得自己已经买了城乡居民养老保险，就不用再买灵活就业养老保险了。这俩的待遇水平差别不小，如果你经济条件允许，灵活就业养老保险退休之后能领的钱更多，更够覆盖你退休后的日常开销。如果你经济条件一般，只交城乡居民养老保险也可以，但别觉得有了一份就不用考虑保障的事儿，还是要根据自己的能力调整。

第四个常见误区，挂靠到别的单位交社保，比自己以灵活就业身份交更好。挂靠单位交不仅要多交一部分额外的费用，还有不少风险，不如自己直接以灵活就业身份交，流程简单，费用透明，也没有额外的风险。如果你的户籍地和就业地不在一个地方，直接去就业地的社保经办点问清楚，现在很多地方都允许外地户籍灵活就业人员直接参保，不用跑回户籍地办理。

结语

看到这儿，你心里应该有数啦：只要你想给自己老了留一份稳定收入，灵活就业养老保险就很值得安排。手头宽松选稍高档次，只够凑年限就选低档，不管选哪种，先缴够年限才是关键。就像小李，现在每个月挤挤钱交，等到退休就能每月领钱，想吃点啥、买点药不用总伸手向孩子要，自己花着也自在。你根据自己当下的收入情况选，越早安排，老了越踏实。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。