37岁买养老保险哪个档划算

引言

都说三十七岁是承上启下的年纪，上要顾老下要养小，操心完眼前的事儿，咱们是不是该琢磨琢磨，二三十年后的养老生活，得提前打点打点？那37岁买养老保险，选哪个档才合适呢？今天咱们就好好聊聊这个事儿，帮你捋捋思路。

一. 预算够得着哪一档？

先给你说我身边真实的例子，我家楼下开果蔬店的张哥，今年刚好37，前两年盘算着补养老保险，当时手里流水不算稳，想着先凑活交上，就选了交得最少的档位。那时候他跟我说，反正先占上个坑，以后有钱再改，少交点压力小，万一哪天周转不开也断不了。结果这两年生意慢慢稳了，他翻算了一下账，发现按照现在这个缴费档位，等到他满年限退休，每个月领的钱，也就够买个菜钱，想去周边旅个游都得抠抠搜搜攒好久，现在想往前补缴多的档位，人家说不符合规则补不了，他天天蹲在店门口唉声叹气，说当初真不该图那点便宜。

如果你是每个月有固定工资，扣除房贷车贷、孩子学费、日常开支之后，每个月还能剩个两三千闲钱，那我直接给建议：选中等档位。不用硬冲最高的，也别选最低的，每个月掏出来的钱不会让你勒紧裤腰带过日子，未来领钱的时候，也能比最低档高出不少，足够覆盖日常的吃喝，偶尔还能给自己添点新衣服，跟老伙计出去喝个茶。

如果你是做小生意的，最近一两年收入波动比较大，有时候赚得多有时候没进项，那你就选中偏低的档位。别为了冲高档，把周转的本钱都砸进去，万一遇到进货需要钱的时候，拿不出来断了缴费，反而得不偿失。这个档位缴费压力小，能保证你一直续交不断档，等后面收入好起来了，再申请调高档位就行，不少地方都支持每年调整一次，不用怕定死了不能改。

如果你家境不错，手里有不少闲置存款，未来几年也没有大的开支计划，那可以选中等偏上的档位。多交的部分不会白白扔出去，养老保险的规则就是多交多得，交得档次高，你个人账户里累计的钱就多，未来每个月领的钱也会跟着涨，相当于给自己提前存了一笔稳定的“退休工资”，就算以后家里其他投资有波动，这笔钱稳稳的能给你托底。

给你提个醒，不管选哪一档，核心都是别让缴费影响你现在的生活。不少人听别人说高档好，咬咬牙选了最高档，结果每个月交完钱，孩子买奶粉都要算计，家人感冒了都舍不得买好点的药，这就本末倒置了。先保住当下的生活质量，再根据余钱选合适的档位，能多交就多交一点，实在紧张就选适合自己的，适合你预算的，就是对你来说合适的档位。

二. 长期持有还是短期回本？

直接给观点：37岁买养老保险，优先选长期持有，不追短期回本。

给你讲个真实的例子，我身边38岁的陈哥，去年打算给自己买养老保险，当时他有两个选择摆在面前：一个是交满10年就能开始领，看着回本时间短，每个月交的钱也不少；另一个是交到退休再开始领，要交二十多年，回本时间看着长。陈哥一开始心痒痒想选短期回本的，说早点把钱拿回来心里踏实，省得夜长梦多。

我帮他算了一笔明白账，选短期回本的话，他才47岁就能开始领钱，但每个月领到的钱只有一千出头，就算一直领到八十岁，总领取额也比长期持有，退休再领的总额少了快一半。你想想，37岁距离法定退休年龄还有二三十年，要是现在选短期缴费短期回本，你领钱领了二三十年，通货膨胀也会稀释掉手里钱的购买力，而且前期领得早，基数低，后续也涨不了多少，越往后越不够用。

如果选长期持有呢？就是一直交到退休年龄，再开始按月领钱，这期间每一笔投入都会慢慢增值，时间越长，账户里累计的资金越多，最后领钱的基数也越高。陈哥最后听了建议选了长期持有，现在每个月交的钱，比选短期回本的时候还少个小几百，刚好不影响他还房贷养孩子，等到他六十岁退休，每个月能领到四千多，比短期回本的方案多出来三倍还多，刚好可以覆盖掉退休后的基本生活费，再加上社保，日子过得挺宽松。

如果你的收入不是特别高，现在手里余钱不多，就选长期持有，拉长缴费时间，每个月分摊下来缴费压力小，还能享受到长期增值的红利。要是你现在手里有一笔闲钱，马上就要退休了，那可以考虑短期缴费尽快回本，但你现在才37岁，完全没必要急着回本，把时间放长，未来拿到的钱才够支撑你想要的养老生活。

还有一点要提醒你，选长期持有的话，要选缴费灵活的方案，万一中间收入波动，可以申请缓交或者调整缴费金额，不会因为断交影响你的保障，稳稳妥妥攒养老金就好。

图片来源：unsplash

三. 健康告知会不会卡关？

先直接说结论，37岁买养老保险，大部分时候健康告知不会刻意卡你，只有少部分情况需要格外注意。

我认识个36岁的朋友小林，平时做互联网运营，天天加班久坐，体检出来有轻度脂肪肝，还有点血脂偏高。他当时买养老保险的时候，怕通不过健康告知，纠结了好几天不敢投保，最后抱着试试的心态，按要求填了体检报告上的数值，正常提交之后，没几天就顺利承保了，根本没卡他。

还有朋友是高血压，不过是一级高血压，每天规律吃药控制，血压一直稳定在正常范围，买养老保险的时候如实说了情况，保险公司也正常承保了，没有额外加价，也没有拒保。

但是如果你身体已经有比较严重的问题，比如已经确诊了某些严重的慢性病，或者常年需要住院治疗，也不要慌。这个时候不要隐瞒情况，一定要一条一条对着健康告知的问题如实回答。问你啥你就说啥，没问到的不用主动说。比如健康告知只问你近一年有没有住过院，你三年前做过一次阑尾炎手术早就痊愈了，不说也没问题。

要是真的因为健康问题被要求加费，你也别着急直接拒绝。你可以算算账，37岁距离退休还有二三十年，加费之后每个月多掏几十块钱，未来每个月能多领几百块养老金，整体算下来还是划算的。要是直接因为健康问题被拒保了，你也还有别的选择，可以选健康告知更宽松的养老保险档位，大部分宽松档位只要你能正常生活工作，都能顺利投保。

最后再给你一个实在的建议，37岁本来身体就是开始走下坡路的年纪，有点小毛病太正常了，别因为怕健康告知卡关就拖着不买养老险，拖着只会让你年龄更大，缴费更高，甚至未来可能更难投保，遇到合适的就如实告知直接投就行。

四. 企业年金能不能叠加？

当然能叠加，这点完全不用担心，不少朋友都以为只能选一种养老保障，其实完全可以结合起来选，叠加之后的养老收益会更可观。

给你举个真实的例子，去年我接触过一位37岁的互联网公司职员小林，他和老婆是双职工，每个月两人收入加起来有两万多，房贷和孩子的学费都扣完，每个月还能剩下五千多的结余。小林他们单位给员工开通了企业年金，入职的时候他稀里糊涂跟着同事一起缴了，每个月从工资扣三百多，单位再补贴三百多，一直缴到现在也快十年了，账户里已经攒了小几十万。

之前小林一直纠结，要不要再给自己买一份个人养老险，怕买两份会不会冲突，领钱的时候只能领一份，白瞎了之前交的钱。我当时就给他说，完全不会冲突，只要符合购买条件，你就放心买，两份保障加起来，退休之后能领两份钱，比只买一份要宽裕不少。

小林听完就放心了，结合自己的结余情况，选了一个中等档位的个人养老险，每个月固定存两千多，缴费期限选了二十年，刚好缴到他六十岁退休。现在他算了一笔账，退休之后，企业年金每个月能领大概一千多，加上自己买的这份个人养老险，每个月又能多领两千多，再加上基础养老保障，每个月拿到手的钱不比上班的时候少多少，足够支撑他和老婆出去旅游、培养点兴趣爱好，不用给孩子伸手要钱，生活的底气足了很多。

当然，叠加购买也有要注意的点，你得先算好自己每个月能拿出来多少钱买养老险，别硬扛着选高档位，要是交个三五年就资金紧张交不上了，反而会损失不少。你要是每个月扣完社保、房贷、日常开销，剩下的钱够覆盖两份的保费，那完全可以叠加买，要是剩下的钱不多，那就先把单位给的企业年金缴上，再根据剩余预算选合适档位的个人养老险，保证缴费稳定不影响当下生活才是对的。

还有一点，叠加购买的时候一定要看清楚领取规则，别两份的领取时间凑不到一块，最好是都选退休之后开始领取，这样到了退休年龄，就能一次性领到两份钱，刚好满足你的养老开支需求，不用等这一份领完再等那一份，麻烦不说，还可能影响你刚退休那段时间的生活质量。

结语

回到一开始的问题，37岁买养老保险选哪个档划算，其实没有固定答案，得跟着你自身情况走。手里积蓄充足、收入稳，选中等偏上档位，提前给未来多攒点养老本钱更合适；要是当下手头紧，先选中档位稳住，之后收入涨了再调整也没问题，别硬撑选高档位影响当下生活。记住37岁选档，核心就是贴合你现在的经济情况、长期规划，如实做健康告知，有单位福利就叠加，选到适合自己的，就是划算的档位。

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