80后90后还有必要养老保险吗

引言

你是不是对着银行卡里不多的结余，经常对着手机里的养老话题发呆：咱们80后90后，真的还需要提前准备养老保险吗？这篇文章，咱们就好好聊聊这个问题，给你一个实实在在的答案。

社保养老金真的够用吗

社保养老金肯定是有用的，能保证咱们退休之后有稳定的基础收入，不会完全断了生活来源，但想要舒舒服服过退休生活，单纯靠社保养老金，大多情况下是不太够的。

我身边就有不少真实例子，我表哥今年刚退休，之前在一家普通企业工作，交了几十年社保，现在每个月到手四千出头。他家房贷早就还清了，孩子也已经结婚独立了，本来想着退休之后每天钓鱼遛弯，结果算了算，每个月的水电燃气物业要交，夫妻俩日常买菜吃药也要钱，逢年过节还要给孙辈包红包，偶尔想跟老同学出去旅个游，就得抠着上个月攒半个月才能凑出来，想去远一点的地方都舍不得，更别说想吃点好的、买个喜欢的钓鱼装备都要犹豫好久。

咱们80后90后，现在还没到退休年龄，很多人觉得养老离自己远，想着反正有社保，不用提前准备，其实根本不是这样。咱们这代人，未来的养老需求和上一辈不一样，上一辈很多人节省惯了，只要吃饱穿暖就满足，咱们老了之后，肯定还是想保持现在的生活质量，想多出去走走看看，想跳广场舞有好装备，想生病的时候能住条件好一点的病房，请得起护工，这些都需要额外的钱，单纯靠社保养老金覆盖不了这么多需求。

还有，咱们80后90后，很多人是独生子女，以后老了孩子要照顾四个老人，压力很大，咱们自己多准备一点养老钱，其实也是给孩子减轻负担。要是单纯靠社保，以后孩子压力大，咱们自己过得也不舒心，手里有额外的养老钱，哪怕不用，放在那里，心里也踏实，遇到点急事也能拿出来用，不用伸手跟孩子要，也不用看别人脸色。

给大家直接说建议，首先社保一定要按时交，这是最基础的保障，千万不能断缴，不管你工作怎么换，社保都要一直续上，这是养老的底线。其次，别光指着社保养老，一定要提前给自己准备额外的养老储备，不管是选合适的商业养老保险，还是做一些稳定的储蓄，都要提前规划，越早开始准备，每个月要拿出来的钱越少，压力越小，等到退休的时候，就能攒下一笔不小的钱，让自己的退休生活过得更舒服。

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商业养老险该怎么挑

先看领取时间，得跟自己预期的退休时间对上。有人想提前5年内退享清闲，那就选能提前开始领的；有人还在岗位上做得开心，也不着急用钱，选晚几年领的也没问题，领的金额还能稍微高一些。别光听销售说越晚领越好，得贴合自己对退休生活的安排来。

再看领取方式，选终身领取还是固定年限领取，得看需求。固定年限领取适合想给子女留一定份额，或者只打算补充退休前10到20年缺口的；终身领取更适合怕自己长寿没钱花的人群，活多久领多久，不用担心里头钱花完了老了没收入。就拿朋友阿凯来说，他外婆身体一直特别硬朗，八十多还天天逛公园，之前买的终身养老险，每个月都能按时打钱，外婆用这笔钱报了社区的国画班，还时不时给重孙发红包，生活质量比只拿社保的同龄老人好很多，阿凯也不用额外给外婆零花钱，减轻了不少小家庭的压力，这就是选对领取方式的好处。

缴费方式选灵活点的，别选太卡死的。收入波动大的，选能隔几年交一次的，或者可以中途缓交不影响保障的，万一哪年手头紧，也不用硬扛着凑保费，也不会因为断交损失之前交的钱。收入稳定朝九晚五的，可以选每年固定交的，金额稳，缴费压力也平摊下来了，每个月发工资留一点攒出来就行，不用特意准备一笔大钱。

得看保证领取条款，这一条特别重要。有的人刚领没几年就出问题，之前交的钱没领完，能不能给家人退剩下的，写在条款里才靠谱。别信口头说的一定能退，白纸黑字写清楚保证领取多少年，才踏实。之前有个阿姨，领了两年养老险就身体不好走了，正好选的是保证领取20年的产品，剩下十八年的钱直接给到了她儿子，没让家里吃亏，这一条就能避开很多潜在的坑。

最后看价格，算清楚总保费和总共能领的钱，对比不同方案就行，不用追求所谓的高收益。保费占年收入十分之一以内就合适，别把攒的买房钱、孩子教育钱都砸进去，流动性留够，毕竟咱们80后90后说不定什么时候要用到大笔钱，别让养老险把现金流都卡死。

不同预算如何定方案

月收入五千以内的80后90后，先把基础保障做全，再留一部分余钱攒养老。咱们这个阶段大多上有老下有小，每个月扣完房贷车贷、孩子学费，剩下来的钱本来就不多，别硬挤钱买高缴费的养老险。先把职工社保或者居民社保交够，这是最基础的兜底，然后每年花两三百配好百万医疗险，再花一百多配好意外险，一年下来基础保障花费不到一千，剩下每个月攒个三五百，放去灵活的低风险储蓄类养老账户，积少成多，等到退休也是一笔不少的补充。就说我认识的一个90后外卖小哥小吴，每个月跑单到手四千多，固定交居民社保，每年花几百配好医疗和意外，每个月固定存三百进养老账户，现在才三十出头，攒到六十退休，每个月也能多领小一千，够平时买买菜、添点零用，比到老了伸手给孩子要钱自在多了。

月收入五千到一万的80后90后，可以拿出年收入的10%左右做养老保险。这个收入段大多工作稳定，除了日常开支和应急备用金，能挤出来一笔固定的钱做长期规划。可以选按年缴费的养老保险，缴费期选二十年，每年交个几千到一万，刚好不会影响生活质量。比如85后的陈姐，在一家超市做主管，每个月到手七千多，老公收入和她差不多，孩子刚上小学，她每年拿出八千交养老保险，等到五十岁退休，每个月能多领一千多，刚好覆盖她每年出去旅游的花费，不用动原来的积蓄，也不用花孩子的钱，晚年想出去玩就出去玩，底气足得很。这个阶段买，因为距离退休还有十几年，时间能摊平成本，压力不大，最后领的钱也足够提升生活质量。

月收入一万以上，已经配齐基础保障的80后90后，可以多配置一些养老保险，锁定长期稳定的收益。这个收入段的朋友，大多已经买好了房，孩子的教育金也安排得差不多，手里有不少闲置资金，与其拿去投看不懂的高风险项目，不如拿一部分放去养老保险，稳稳拿终身的现金流，哪怕其他投资有波动，这份钱永远都是你的，退休后照样能维持现有的生活水准。比如80后做设计的张哥，今年四十二，手里有二十多万的闲钱，一次投入进去，等到六十岁之后，每个月能领小三千，刚好够他和老伴两个人的日常生活费，原来的存款还能留着给孩子应急，或者自己用来做喜欢的事，不用为了钱发愁。

健康条件不一样，买的时候也要调整方案。如果身体已经有点小毛病，买不了其他健康类保险，那就优先选不需要健康告知的养老类产品，不管身体怎么样，只要符合投保年龄就能买，早早把养老钱定下来，别等到年龄大了想存都存不了。如果身体很健康，那先把重疾险配齐，再买养老保险，顺序别乱，要是先买了养老险，万一得病没钱治，反而本末倒置了。

缴费方式也跟着预算走，预算有限就选按月缴费，每个月扣一点，几乎没感觉，不会一下子给自己造成太大的经济压力。预算充足可以选按年缴费，不少产品按年交还有一点费率优惠，能省一点是一点。不管选哪种缴费方式，都要确保未来几十年能按时交得上，别中途断缴，断了不仅影响最后能领的钱，有的还会有损失，那就不划算了。

结语

说回最开始的问题，80后90后当然要给自己做养老准备啦，咱们这代人，养老不能只靠兜底的基础保障，提前多做一点准备，就能给晚年多添一份从容。不管你现在收入多少，先梳理好自己的基础保障，再根据自己的腰包，慢慢攒起属于自己的养老钱，到老了就能踏踏实实过自己想要的小日子，不用伸手找人要，也不用为钱发愁。

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