学生意外保险有几种 学生意外保险死亡

引言

各位宝爸宝妈们，咱们送孩子上学，除了操心学习，是不是也总揪着心怕孩子出点意外？不少人都听过学生意外保险，可你真清楚咱们国内的学生意外保险到底分几种？万一真出了身故的不幸情况，又能有什么保障？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 保障范围到底包括啥

咱们学生的意外保险，主要分两类，一类是学校统一组织投保的校园意外险，一类是家长自己给孩子单独买的个人学生意外险，两种的保障范围有不小区别，我直接给你说清楚，你也好对应找自己需要的。

校园统一投保的这类，保障范围基本覆盖孩子在校内的意外情况，比如课间跑跳摔倒擦伤、体育课扭伤、参加学校组织的校外实践活动出意外，还有咱们题目说到的意外身故，都在保障范围内。我给你说个真实的例子，上个月我朋友家读初二的孩子，课间在走廊帮同学捡掉在地上的水杯，被急匆匆跑过的同学撞倒，后脑勺磕在墙角缝了四针，当时学校统一投的意外险就报销了缝针、换药、拍CT的大部分费用，如果真的出了不幸的意外身故情况，也会按照约定给家长赔对应额度的保险金。不过要记得，这类校园统一险，一般不覆盖孩子周末校外、寒暑假期间的意外，这点一定要记牢。

家长自己单独买的个人学生意外险，保障范围就更广了，不管是校内还是校外，只要是孩子日常的意外情况基本都能覆盖。比如孩子周末去少年宫上课路上摔了，暑假去游泳馆游泳脚划伤，春节跟长辈出门玩扭伤脚踝，这些情况都能报，意外身故责任也包含在内。给你说个真实的例子，我家楼下张阿姨的孙子，去年放暑假骑车去书店买复习资料，被路边突然窜出来的小狗吓的摔了车，锁骨骨折需要手术，就是用自己单独买的学生意外险报了大部分手术和康复费用，即便真的出了不幸的意外身故，保险金也能帮家里承担后续的生活压力，不至于让本来就伤心的家庭再被经济问题压垮。

这里还要说一个很多家长容易搞错的点，不是所有意外都能赔。如果是孩子故意做危险动作，比如翻墙爬楼去掏鸟窝，或者参加未经允许的高危活动，这类情况一般不在保障范围内，买的时候一定要留意条款里的免责内容，别等出事了才发现不符合理赔要求。另外，大部分学生意外险的意外身故责任，对未成年人的保额有规定，买多了也不会多赔，不用特意叠加买好多份，浪费钱。

给不同情况的家长直接说建议：如果孩子只参加了学校统一的校园意外险，平时孩子上下学都是自己走，周末还经常出去参加兴趣班、户外活动，一定要再补一份个人的学生意外险，补上校外保障的缺口。如果孩子平时很少出门，大部分时间都在家或者学校，也可以只保留学校的基础保障，再根据自己的需求加一点身故保额就够了。如果孩子本身比较好动，经常参加球类、骑行这类活动，可以选覆盖这类运动的产品，不用选那些捆绑了很多没用责任的产品，花冤枉钱。

二. 身故和残疾怎么赔

身故保障金直接按照投保时约定的保额一次性赔付，钱直接给到当初指定的受益人，不用走复杂的流程拆分，就是帮受益人解决后续生活的资金问题。

我身边有位高中家长张姐，她孩子高二下课骑车去买文具，路上不幸发生意外身故，之前给孩子买过一份学生意外险，包含身故责任，张姐提交资料后不到两周就拿到了理赔款，这笔钱帮张姐夫妇还清了当时给孩子买学区房剩的贷款，也让他们不用在承受变故的时候还要为生计发愁，这就是学生意外险身故责任的实际用处。

残疾赔偿是按照残疾的等级按比例赔付，不是全残才赔，不同程度的残疾都能拿到对应比例的钱。比如之前有个初中生打球摔断了胳膊，术后落下轻度肢体残疾，评级后拿到保额30%的赔偿，这笔钱付完康复费还有结余，刚好用来给孩子买了康复训练需要的辅助器具，没给家里添额外的负担。

买的时候别只看身故保额写了多少，一定要看残疾等级对应的赔付比例有没有写清楚，别选那些只赔全残的产品，大部分学生遇到的意外都是轻度中度残疾，只赔全残相当于没给这类风险做保障。

如果是已经给孩子买了学校统一安排的学生意外险，你要自己看看保单上身故和残疾的额度够不够，额度不够就自己额外补一份，不用花很多钱，一年只需要百十块就能把额度提上来，真遇到事的时候才能真正帮上忙。受益人一定要提前填好自己的信息，别留空，留空后续理赔还要跑很多手续做公证，平白多添很多麻烦。

三. 不同家庭预算咋选

月均家庭开支有限，只拿得出几十块钱的普通工薪家庭，优先选只覆盖日常校园意外基础责任的学生意外险就可以。这种产品每年缴费只需要几十块，日常孩子在校园里磕伤碰伤的门诊、住院费用，都能按比例报销，基础保障够用。针对身故和残疾责任，不用刻意追求高保额，基础额度刚好符合监管要求，也能给家庭一个基础兜底，适合只需要补够校方统一投保保额缺口的普通家庭。

我邻居家就是这样，夫妻俩都是快递员，每个月要还房贷还要赡养老人，给上初中的孩子买保险的时候，就选了这个档次的产品。去年孩子打球扭到膝盖，拍片子做理疗花了一千多，报完之后自己只掏了不到两百块，他们觉得很够用了，说一年几十块钱完全没压力，就算没用到也不心疼。

如果每个月能匀出两三百块左右的保费预算，孩子平时喜欢参加户外活动、打球跑步这类运动，可以选择中等预算档位的产品。这个档位一般可以把意外医疗的报销额度提到两三万，还能适当提高身故和残疾的保障额度，而且报销范围能扩展到社保外用药，像孩子受伤需要用进口钢板、进口消炎药，这部分费用也能报一部分，比基础档保障全很多。

之前有个做行政工作的朋友，家里条件不算特别好，但想着孩子每天放了学都去踢球，摔个跤说不定就伤得不轻，就选了这个档位。孩子去年抢球的时候撞断了两颗门牙，补牙需要用全瓷材料，一颗就要两千多，社保不报，最后意外险报了七成，自己只花了一千多，朋友说这钱花得值，当初多花几十块钱，就省了不少事。

如果家庭条件比较宽松，每年能拿得出千把块钱做孩子的保障配置，孩子还要经常参加校外露营、登山这类户外活动，可以选高预算档位的产品。这个档位不仅能把意外医疗额度提到十万以上，身故和残疾的额度也能拉高，还能加上一些额外责任，比如意外导致的整容修复、校外运动特殊意外保障，适合对保障要求比较高，不想留缺口的家庭。买的时候记得确认好校外活动的保障范围，别漏了孩子常参加的项目就行。

图片来源：unsplash

四. 买前这些坑要避开

别觉得学校统一购买的学生意外险额度够用就停在这儿了。

很多学校为了给家长降低负担，统一投保的都是价格很低的基础款，这份保险能管最基础的意外医疗，但身故责任的额度往往偏低。比如咱们小区王妈妈就碰到过这事，孩子不小心发生意外，身故之后拿到的学校统一投保理赔款，连孩子之前的治疗费用都覆盖不完，更不用提之后的生活安排了，最后只能自己承担剩下的部分，后悔没再补一份。

不要把身故赔付责任和普通疾病身故弄混。学生意外险只保意外导致的身故，疾病身故不在保障范围内，不少家长买的时候没看清楚条款，以为什么身故都能赔，到申请理赔的时候才发现不符合要求，白白浪费时间不说，还闹得心里不痛快。比如张爸爸之前就踩过这个坑，孩子因为突发疾病身故，去找保险公司理赔，才发现买的意外险不赔疾病身故，最后空欢喜一场。

别买和孩子实际年龄不匹配的产品。低年级的孩子日常活动主要是在学校、小区玩耍，最多就是参加一些课外的兴趣班，不需要太高额度的额外出行保障；高年级孩子如果经常参加校外的户外活动，可以适当调高一点额度。如果不结合孩子的实际情况乱买，要么就是花了没必要的钱，要么就是该赔的时候额度不够用。

不要忽略健康告知要求。不少家长觉得意外险对健康要求低，就随便填信息，买的时候不仔细看健康告知，真到申请身故理赔的时候，保险公司查出孩子买之前就有不符合要求的病史，直接拒绝理赔，最后钱白花了，保障也没拿到。买的时候一定要如实填，有不清楚的直接问保险业务员，别抱着侥幸心理隐瞒信息。

买的时候别光看价格便宜就下手。有些产品价格低得离谱，但身故责任里面藏着不少免责条款，比如孩子参加学校组织的户外活动出了意外，偏偏免责条款里就把学校组织的集体活动排除在外，到理赔的时候拿不到钱，再后悔也没用。一定要抽点时间翻一遍免责条款，看看哪些情况不赔，心里有数再下手买。

结语

整理一下哈，咱们国内市面上的学生意外险，主要分两类，一类是学校统一投保的团体重型学生意外险，一类是家长自己给孩子单独买的个人学生意外险，两类都包含身故保障责任，一般10周岁以下未成年人身故限额不超过规定额度，10到18周岁也有对应的限额标准，给你总结一下选法：如果预算有限，先把学校统一买的那份保留，额度不够的话再加一份便宜的个人学生意外险补身故额度，每年花几十块就能补上不少缺口，预算充足可以选带更高医疗报销额度和合适身故额度的产品，不管选哪款，记得提前看清楚身故责任的免除条款，确认符合要求再投保就好。

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