相书保险学生意外保险有哪些

引言

你是不是给家里学生挑意外险的时候，翻来翻去也摸不清门路？不知道市面上的学生意外险有哪些类型，也不知道哪款能贴合自家孩子的需求？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你找到合适的保障。

一. 意外保障重点查

要看能不能覆盖社保外用药。很多家长选的时候只盯着身故伤残的额度，以为额度够就是好产品，其实孩子平时遇到的大多是磕碰擦伤、意外烫伤、被宠物抓伤这类小意外，大部分时候需要用到自费的消毒药品、进口缝合线或者狂犬疫苗，这些都不在社保报销范围内。如果意外险不涵盖社保外用药，那这些钱就得自己掏，之前我邻居家上小学的孩子课间打闹被同学推倒磕破了额头，去医院缝针用了美容线，前前后后花了快一千八百块，他家长买的那款意外险只报销社保内费用，最后只报了不到三百块，剩下一千五全得自己出，这就是没注意这一条的坑。

要看有没有包含日常生活里常见的意外场景。孩子跑跳多，什么骑自行车摔了、被小区的健身器材夹到、上下楼梯踩空崴脚，还有去户外玩被蚊虫咬了过敏、在学校食堂不小心烫伤，这些都是常遇到的场景，有些意外险会把这些常见场景里的一些情况列进免责条款，买之前一定要翻一遍免责，别等出事了才发现不在保障范围内。我同事家孩子去年在学校上体育课扭伤了脚，打了石膏在家养了半个月，花了小一千的医药费，结果买的意外险把运动损伤列进了免责，一分钱都报不了，白交了保费。

要看意外医疗的免赔额高低。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的那部分钱，有些意外险看着保费便宜，但是免赔额定得很高，一百块甚至两百块，平时孩子出个小意外花个两三百块看病，减去免赔额之后能报的没几个钱，基本起不到作用。尽量选免赔额低的，十块二十块的就可以，哪怕保费贵个十几二十块，真出事的时候能多报不少，算下来还是划算的。

要看报销比例的约定。哪怕覆盖了社保外用药，不同产品的报销比例也不一样，有些能报到百分之八十、九十，有些只能报到百分之五十，差出来的钱可不少。还是拿刚才磕破额头那个例子说，如果选一款能报百分之八十社保外费用的产品，那一千五的自费药就能报一千二，自己只需要出三百块，比原来自己掏一千五划算太多。

要看有没有额外的实用责任。比如意外住院津贴，孩子如果因为意外住了院，每天能给几十块补贴，用来覆盖家长请假陪护的误工损失、来往医院的交通费餐费，都是很实用的。还有校内意外的额外赔付，孩子一天大部分时间都在学校，这项责任也能多添一层保障，这些附加责任不用额外加太多钱，选的时候可以多留意。

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二. 预算多少算合理

如果你家孩子读小学低年级，日常就是上学放学、周末在家附近公园玩，基本没什么高风险活动，预算不用放太多，一年一百多块就够。我邻居家读二年级的小男孩，一年花一百多配置了学生意外险，上次跑着追足球撞到路边围栏，磕破了额头缝了五针，报销完之后自己只花了不到两百块，算下来比没买保险省了一大半，这个预算对于普通工薪家庭来说，完全没负担，也能覆盖日常大部分意外情况。

如果你家孩子已经上了初中高中，平时喜欢参加学校的球类社团、户外研学活动，平时出门骑自行车上下学，那可以把预算提到三百左右一年。这个价位的学生意外险，意外医疗的报销额度会更高，自费药也能纳入报销范围，就算撞到哪里骨折需要打钢板、用进口缝合线，也能报销不少。我同事家读高一的儿子，平时爱打篮球，去年抢篮板的时候崴了脚，韧带拉伤需要做康复，用了一些自费的康复药物，走报销之后自己只出了几百块，如果买的是一百多块的基础款，这部分自费药就报不了，算下来还是三百左右的预算更适配这类爱动的孩子。

要是你家条件不错，还想给孩子多加一些额外保障，比如加上意外住院津贴这类责任，可以把预算提到五百左右一年。这个价位的学生意外险，除了基础的意外身故伤残、意外医疗之外，还能给住院的孩子每天发一笔津贴，可以用来覆盖家长请假陪护的误工费，或者给孩子买一些营养补充品，让保障更周全。比如朋友家孩子骑车摔了腿住院半个月，每天有一百块的住院津贴，一共领到一千五百块，刚好覆盖了住院期间请护工的部分花费，不会因为孩子意外受伤额外增加太多家庭开销。

如果你家孩子本身身体不太好，已经配置了其他健康类保险，只是想补一份学生意外险兜底，那就控制在两百以内就好。不用追求太多附加责任，只需要把意外医疗的报销比例、自费药覆盖范围看清楚，满足日常磕磕碰碰、烫伤扭伤这些小意外的报销需求就够了，把更多预算留给健康保障更划算。

如果你是刚给孩子办理入学，学校统一组织购买的学生意外险，一般几十块到一百多块一年，预算其实也够基础保障，如果觉得保额不够，可以自己再补一份一百多块的，加起来总预算也不超过三百，既不浪费钱，也能把保障补全，不用一下子买好几份重复的，花冤枉钱。

三. 理赔细节要记清

第一个要注意的细节是报案时效，很多家长遇到孩子出事之后，光忙着带孩子看病调理，转头就把报案这件事忘在脑后，等想起给保险公司说的时候，已经过了条款约定的报案期限，不仅要额外补充一堆材料，还会耽误理赔进度。我身边邻居家就出过这事，孩子上二年级的时候在学校玩单杠摔下来，胳膊骨裂，家长当天带着孩子办住院、做固定，忙了整整一天，之后又一直在家里照顾孩子养伤，过了半个多月才想起没给保险公司说，最后折腾了快两个月才拿到理赔款，耽误了不少事。建议家长遇到孩子出意外之后，安排好孩子之后第一时间联系保险公司报案，哪怕只是先登记一下信息，也比拖到最后补材料省心。

第二个要注意的细节是收好所有相关材料，不管是挂号单、缴费小票、门诊病历、住院小结，还是意外发生的相关证明，只要沾边的全部都整理好放好，不要随便乱丢。很多家长觉得，不就是报个销吗，留好缴费小票不就够了？其实不是，保险公司要核对意外发生的原因、治疗的项目和意外的关联性，如果缺了门诊病历，说不清哪里受伤、为什么受伤，理赔审核就没法顺利推进。我之前帮朋友处理过一次孩子意外受伤的理赔，朋友把缴费小票留得好好的，偏偏把门诊初诊的病历弄丢了，最后只能带着孩子重新跑回医院找医生补开，来回跑了两趟才办完，既花时间又费精力。

第三个细节要核对理赔范围，很多意外险会把一些特定的项目排除在外，比如孩子参加兴趣班发生的意外，或者一些自费的康复项目，买之前和理赔的时候都要提前看清楚。比如有孩子学街舞做动作扭伤了腰，需要做理疗康复，家长以为所有费用都能报，结果翻条款才发现，合同里明确说了非必要的自费康复项目不赔，最后只能自己承担这部分费用。所以提交申请之前，先翻出来当时买的合同，对照着自己的治疗项目核对一遍，不确定的地方提前问保险公司的客服，别等提交之后再被退回，浪费时间。

第四个细节是注意报销顺序，如果孩子本身有医保，可以先走医保报销之后，再走意外险报销，能提高报销的比例，也能减少自己需要承担的费用。比如孩子摔破头缝针，总共花了两千多，先走医保报销了一千块，剩下的一千多再走意外险报，意外医疗额度足够的话，扣除免赔额之后大部分都能报下来，自己只需要花很少一部分钱。如果先报意外险，再走医保，反而会损失一部分报销额度，对家长来说不划算。

最后要提醒一句，如果是在学校发生的意外，记得找学校开一份意外发生经过的证明，很多保险公司理赔的时候都会要求提供这份材料，提前开好放在材料里，能加快审核进度，别等审核的时候再临时找老师开，耽误理赔的流程。

四. 特殊人群如何选

如果家里孩子平时就容易感冒发烧，平时磕碰之后伤口愈合也比别的孩子慢，这类体质偏弱的孩子选学生意外险，直接把意外医疗的报销额度放在第一位。

我之前认识一位邻居家的小孩，从小体质偏弱，去年秋天在学校操场跑操的时候不小心被跑道上的小石子绊倒，膝盖蹭出了不小的伤口，因为孩子本身恢复能力差，不仅花了不少清创换药的钱，还开了不少促进伤口愈合的外用药物，走医保之后还有一千多的自费部分没覆盖。好在当时选意外险的时候特意挑了意外医疗额度够高的产品，这部分自费费用最后都按比例报销了，没给家里添额外负担。所以给这类孩子选的时候，不用过分追求高意外身故伤残保额，优先把意外医疗的额度拉高，同时要选支持医保外用药报销的，不然真遇到特殊用药的时候，还是得自己掏钱。

如果家里孩子喜欢参加学校的各类体育运动，比如篮球、足球、田径这些，平时也爱跟着户外团爬山骑行，那选学生意外险的时候，就得把意外伤残保障放在重点考虑位置。这类孩子日常活动量大，发生较严重意外的可能性比不爱动的孩子高一点，意外伤残是按伤残等级给赔付的，保额高一点，真出事了能拿到的赔付也更多，能覆盖后续康复、护理的不少开支。

举个例子，我朋友家的初二男孩，是学校篮球队的中锋，去年打校际比赛的时候抢篮板不小心崴伤了脚踝，韧带走了手术修复，恢复之后留下了轻度的功能障碍，评了伤残等级。当时买意外险的时候特意选了不错的意外伤残保额，最后拿到的赔付刚好覆盖了术后康复的费用，还有剩余给孩子买了康复辅助的器具，帮孩子尽快回到了球场。给这类爱运动的孩子选的时候，可以适当降低一点无关的附加责任，把预算倾斜到意外伤残保额上就可以。

如果孩子本身有既往的身体异常，不用直接觉得买不了学生意外险，大部分学生意外险对健康要求都比较宽松，只有少数严重的身体异常会影响承保。买的时候如实做好健康告知就可以，不用刻意隐瞒，不然理赔的时候容易出问题。如果是已经上学的住校生，尤其是住集体宿舍的，还可以额外关注意外住院津贴的责任，万一孩子出事需要住院，每天能拿到一笔津贴，可以补贴住院期间的陪护开支、食宿费用，也算是实用的附加保障，预算够的话加上也很合适。

结语

国内在售的学生意外险，大多覆盖日常磕碰摔伤、运动意外、交通意外等基础场景，根据保额和保障内容的差异，可以分出侧重门诊报销、侧重意外身故伤残保障、覆盖校内校外全场景等不同类型的产品，大家可以结合孩子的活动范围、家庭的预算情况来挑，挑的时候重点盯着意外医疗的报销范围、理赔门槛就行，别盲目选贵的，选贴合自家孩子需求的就够用啦。

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