90后的人买养老保险有用吗

引言

你是不是也觉得，90后离养老还远得很，买养老保险纯粹是瞎花钱？那咱们今天就好好聊聊，90后买养老保险到底有用没用，看完你心里自然有数。

一. 养老金核心功能有哪些？

强制储蓄，帮90后管住乱花的钱包。90后大多是月光，每个月工资到手先买奶茶、凑满减囤没用的东西，到月底一分不剩，一想到存钱养老就觉得遥遥无期。买养老保险就不一样了，要求你定期缴费，到了约定时间才能领，中途取出来会有损失，反而逼你慢慢把钱攒下来，积少成多，几年下来就能攒出不小的一笔，比自己存定期靠谱多了，我身边就有90后姑娘，每个月从工资里扣三百块买养老，五年下来已经攒了两万多，换作平时早花没了。

锁定长期收益，不用跟着市场行情担惊受怕。现在不少理财收益忽上忽下，今天赚一点明天亏一点，很多人买理财买得天天盯手机，觉都睡不好。买了这类养老保险，合同里会写清楚预定利率，不管之后市场利率怎么变，你的收益都是按合同约定来的，不用天天盯着行情改方案，退休能领多少钱提前就能算出来，心里踏实。

给90后留一笔专属的养老现金流，不会被别的事挪用。很多人说我攒了钱买房，以后把大房子卖了换小房子养老，或者把钱存起来给孩子，孩子以后会养我。可真到那时候，房子未必能顺利卖上好价钱，孩子也有自己的压力，伸手要钱总不自在。买了养老保险，到退休年龄每个月固定打钱到你账户，这笔钱就是你自己的零花钱，想用来跳广场舞、买保健品、出去旅游都可以，不用看别人脸色，主动权完全在自己手里。

能应对长寿风险，活多久领多久。现在大家生活条件好，寿命越来越长，很多人担心自己攒的钱不够花，八十岁钱就花完了，之后怎么办。买了这类养老保险，只要你活着，就能一直领钱，活得越久领的越多，哪怕活到一百岁，每个月还是能领到钱，不会因为年纪大了没收入就降低生活质量。

搭配社保用，能拉高退休后的生活水平。现在咱们都交职工社保或者居民社保，社保能保障基础生活，但如果想退休后还能保持上班时候的生活质量，还想偶尔出去旅游、买点喜欢的东西，只靠社保肯定不够。提前买一份商业养老保险，补充一笔收入，退休之后每个月拿到手的钱变多，生活质量能上去不少，不用为了省几块钱不敢买东西，也不用纠结要不要给孩子添负担。

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二. 三类人群怎么选合适？

刚毕业没几年、月收入不算高，还在攒房租攒首付的90后，直接这么选：选低保额拉长缴费年限，每个月挤出来两三百块就行，别硬扛大几千的年交保费，影响你日常的生活质量。我身边就有个92年的姑娘，刚在二线城市站稳脚跟，每个月到手六千多，她选了每个月交250块，交30年，现在不用多掏钱，几十年复利滚下来，退休之后每个月也能多领小一千，相当于给自己攒了个稳定的零花钱，完全没压力。

要是你已经工作五六年，收入稳定，手里有一笔闲钱，就是怕乱花掉，想攒一笔确定的养老钱，那你就选缩短缴费期限，追加保额。比如你每年能攒下来两三万闲钱，连续交个五到十年就行，这样总投入的资金利用效率更高，现金价值涨得也更快，不用等几十年就能开始领钱，要是退休前有事要用钱，减保取现也方便。

如果你已经成家，是家里的主要收入来源，上要养老人下要准备养娃，最看重退休之后能一直有稳定的现金流，不想给孩子添负担，那你就侧重选终身领取的类型，把领取额度做高。这种不用纠结短期现金价值涨得快不快，你要的就是从退休开始，每个月固定给你打钱，活多久领多久，哪怕其他积蓄花完了，这笔钱每个月照样到账，能保证你退休之后的基本生活质量，就算孩子那边暂时有难处，你也不用伸手要钱，还能帮衬孩子一点。

要是你本身身体状况不太好，担心自己领不了多少年，那你可以选带身故责任的类型，就算没领几年就出事，剩下的钱也能留给家人，不会白白投进去。不用担心投进去的钱浪费，给自己攒养老的同时，也给家人留了一笔确定的钱，一举两得。

要是你已经买了基础的社保，还想额外多攒一笔养老钱，手里又有投资其他产品，那就选灵活缴费的类型，手里闲钱多年就多交一点，手头紧当年就少交甚至缓交，不用被固定保费绑住，这种方式对本身收入波动比较大的90后也很友好，比如做销售、接自由项目的朋友，选这种就很合适。

三. 真实案例告诉我们啥？

我身边有个90年的女生小夏，做电商运营，前几年刚辞职做了自由职业，没有单位交职工社保，自己交职工养老的基数不低，她总说退休后领的钱够不够基本生活都不好说。28岁的时候她咬咬牙，每年交两万，选了20年的缴费期，当时身边朋友都笑她太早规划，年纪轻轻想那么远干嘛。

去年她32岁，电商行业波动大，大半年没接到稳定订单，手里流动资金不够用，想起自己买的这份养老保险，就申请从账户里领了几万应急，不用欠人情，也不用找平台借债付高利息，撑过了那段最难的过渡期。要是没买这份，那阵子她大概率得把自己囤的限量包包低价出手，亏一大笔。

还有我同部门的91年男生阿哲，工作五年攒了十万块闲钱，放在银行里总忍不住乱花，要么跟风买数码产品，要么跟着朋友投资不靠谱的项目，前前后后亏了快三万。后来他把这十万分成五年，每年交两万买养老保险，强制自己存下来，现在三年过去，账户里的钱已经稳稳增值，他说现在想乱花钱的时候，一想到取出来会亏利息，就硬生生把消费欲压下去了，居然还多攒出了一辆代步车的首付。

还有一对95后小夫妻，俩人都是普通工薪族，双方老人都没有稳定养老保障，他俩不光给自己买了，还给双方父母各买了一份，父母现在五十多岁，每年交三万，交十年，等到六十多岁就能开始领钱，现在二老已经开始领了，每个月领的钱够覆盖自己的生活费，不用动不动伸手找小夫妻要，小夫妻还完房贷之后，压力小了不止一点，上个月还腾出钱出去旅了趟游。

从这几个例子能看出来，养老保险不只是给退休之后存的钱，年轻遇到急事的时候，也能灵活取用救急。越早买，每年交的压力越小，复利增值的时间越长，最后拿到的钱也越多。它不能让你暴富，但能给你一份稳稳的托底，不管年轻还是老了，手里都有一笔属于自己的、随时能用的钱，心里永远不慌。

四. 踩坑避雷有几招？

第一个坑，别被浮动收益晃了眼。很多人看演示利益的时候，只看高档演示收益那栏，觉得算下来老了能领好多钱，直接就下手签单了。实际上，浮动演示只是基于过往经营数据做的假设，实际拿到手的收益未必能达到这个数。我们买的时候直接看合同里写明的固定部分，白纸黑字写进条款的才是能确定拿到手的钱，别抱着侥幸心理盯着不确定的收益往里冲。

第二个坑，缴费期限别乱选短。很多90后觉得一次性交完或者只交五年轻松，干脆就选了短缴费期，其实这个选择挺不划算。咱们买养老保险本来就是靠长期复利滚存，拉长缴费期限，每年交的保费压力更小，还能摊平投资节奏，杠杆比例也更高。同样的总保费，你分二三十年交，最后领的钱会比一次性交完领得多一些，对咱们刚工作没几年、手头积蓄不多的90后来说，长缴费期比短缴费期友好太多。

第三个坑，提前退保一定要算清损失。很多人买的时候没仔细想自己未来的资金规划，交个三五年突然急用钱，直接就申请退保了。这时候你会发现，保单前几年的现金价值特别低，退出来的钱可能还没你交进去的保费多，平白亏了好多钱。我们买之前就要先规划好这笔钱，至少留足十年以内用不上的闲钱放进去，真要是急用钱，可以先看看保单能不能做保单贷款，别上来就直接退保吃大亏。

第四个坑，健康告知别乱蒙混过关。很多人觉得养老保险核保没那么严，自己有点小毛病就直接隐瞒不报了，结果等到申请领取养老金的时候，保险公司查到你投保前就有相关病史，反而会耽误你的领取流程。按照要求如实回答健康告知就行，有啥问题直接说，大多数小毛病都不影响投保，没必要隐瞒。

第五个坑，别光盯着领取金额忽略领取规则。有的产品看起来每月领的钱不少，但领钱之前有一堆限制，比如要到多少岁才能开始领，提前领要扣手续费，还有的领取后就不能再提取账户里剩余的现金价值了。买之前一定要把领取规则摸清楚，结合你自己打算退休的时间、领取的需求选，别只看数字大小就下单，不然等真要领钱的时候才发现不符合自己需求，再改就晚了。

结语

看到这儿你肯定明白啦，对咱们90后来说，买养老保险当然有用。它不是用来赚快钱的，就是给几十年后的自己存一笔稳稳的零花钱，想跳广场舞就跳，想出去逛逛就逛，不用全靠子女接济，也不用怕手里没闲钱委屈自己。要是手头能挤出来闲钱，根据自己的收入选对应方案，提前做好规划，老了就能多一份踏实保障啦。

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