个人买养老保险怎样买划算

引言

你是不是也在纠结，想给自己攒点养老钱，可市面上可选的方案那么多，到底怎么买才能用手里的钱拿到实在的保障，不踩坑不浪费？今天咱们就来聊清楚这个问题。

年纪小怎么规划更合适

选择长缴费期。二十岁出头刚参加工作，手里余钱不多，长缴费期可以分摊成本，每个月只需要拿出几百块，不会挤占日常的吃喝玩乐预算，也能稳稳把养老保障搭起来。就像刚毕业进互联网公司工作的小张，每个月到手工资五千多，扣除房租、饭钱和社交开销后，每月剩下八百多，他选了三十年的缴费期，每个月存八百，不用为了凑缴费额省吃俭用，也提前锁定了未来的养老待遇。

优先选灵活调整的方案。年纪轻未来职业和收入变化大，现在选的缴费额度，不一定适合十年后的你。灵活调整的方案可以让你后续收入涨了多存点，收入暂时波动的时候少存点，甚至暂时缓交也不会直接失效，适配你人生不同阶段的经济状况。小张工作五年后升了部门主管，月薪涨了两倍，他就直接调高了自己的缴费额度，多存的部分都算进自己的养老账户里，以后退休能领更多，完全不用换方案重新走流程。

从刚需出发不用一开始就追求高额度。很多刚工作的年轻人担心以后领的不够，一上来就咬着牙选高缴费额度，结果缴了两年遇到换工作、凑首付就没钱续缴，反而亏了手续费。其实年纪小时间够，哪怕一开始缴费低，几十年累积下来，也能攒出不错的额度。小张身边就有朋友，刚工作的时候为了多领养老，每个月硬挤两千块缴费，结果换工作空档期没收入，断缴之后只能按退保处理，扣了手续费不说，还浪费了五六年的累积时间，反而不划算。

尽早参保，利用时间累积获得更充足的保障。年轻的时候参保，你的资金有更长的时间增值，同样的缴费额度，更早参保未来能拿到的待遇会更高。小张和他的爸爸差三十岁，两个人每个月都存八百，小张到六十岁退休的时候，累积的额度要比爸爸三十岁才开始参保，交到六十岁多出不少，这就是时间带来的优势。

搭配基础保障之后再做养老规划。年轻人刚攒钱，先把基础的医疗保障配齐，剩下的闲钱再拿来准备养老。别把所有余钱都放进养老保险里，万一遇到生病、失业需要用钱，提取出来反而会有损失。小张就是先配齐了基础医疗保障，每个月留够了三个月生活费当应急资金，剩下的八百块才拿来缴养老保险，既不影响应急，也给未来养老做好了准备。

图片来源：unsplash

预算少如何搭配缴费

优先选拉长缴费年限，别硬撑着选短缴。很多月收入几千块的朋友，本来攒不了太多闲钱，硬扛着三五年缴完，刚缴两年就因为要付房租、给孩子交学费、家里老人看病把钱掏空，最后只能断保，之前交的钱也只能按现金价值退，白白亏了不少利息。拉长缴费年限，每年只需要拿出收入的5%到10%就行，压力一下子就降下来了，就算偶尔收入波动，也能挤出来这笔钱，不会影响日常开销。

试试按年缴改成按月缴，把一笔大支出拆成每个月的小份子，更贴合大多数打工人发月薪的节奏。比如做外卖骑手的张姐，每个月到手大概五千出头，刨去房租和孩子的学费，每个月能剩不到八百，如果选按年缴费，一年要交六千多，攒这笔钱得攒快一年，遇到临时有事很容易拿不出来。改成按月交之后每个月只需要交五百多，发了工资直接扣，不会觉得心疼，也不会占用太多流动资金，张姐交了快十年，从来没断过。

别盲目跟风加附加责任，只选核心的养老领取责任就行。很多产品会搭各种附加保障，看着功能多，每一项都要加钱，预算本来就少，这些附加责任平白把保费拉高了三分之一还多。比如本来只打算买纯养老的，加个附加重疾之后，每年多交两千多，本来每年交四千就能拿下的，变成每年交六千，一下子就超出预算了。预算有限的时候，先把核心的养老钱备齐，等以后收入涨了，再加其他附加责任也不晚。

可以先买基础额度，后续再加保。很多产品支持加保，意思就是你现在预算少，先买十万的领取额度，每年只交三千多，等过个三五年涨工资了，或者攒了一笔年终奖，再追加额度就行。比如刚工作三年的小周，现在每个月到手四千五，只先买了基础额度，每个月交三百多，完全不影响和朋友聚会、买日常用品，等过两年换了高薪工作，每个月能多攒两千，再追加额度，既不现在受苦，也不耽误攒养老钱。

绝对不要为了凑高保额，挪用自己的应急备用金。很多人想着一步到位，把本来留着应对突发情况的几万块都拿去交保费，结果真的生病或者换工作断收入的时候，拿不出钱应急，只能被迫退保，不仅没攒成养老钱，还亏了手续费。预算少的时候，一定要先留足半年以上的生活费当备用金，再拿剩下的闲钱交保费，这样就算遇到啥事，也不用动养老保单，能一直存下去，时间久了，累积的领取额度也会慢慢变多，一样能满足养老的需求。

健康不同选择需考量

身体状态良好，各项体检指标都正常的朋友，选择空间大，常规的个人养老保险都能投。你可以优先选对应责任更贴合需求、价格更贴合预算的产品，不用因为核保问题卡壳，顺着自己的需求挑就行。

有一些常见小毛病，比如血压轻度偏高、血脂有点异常，没有严重并发症的朋友，别直接放弃，也别随便乱投。不少产品对这类常见异常的核保条件比较宽松，你可以提前把近期的体检报告、就医记录整理好，如实告知健康情况，大多能正常参保。

给你说个真实的例子，张阿姨今年52岁，之前查出来有轻度脂肪肝，还有三年前查出过甲状腺结节，分级比较低，医生都说不用特殊治疗，定期复查就行。她之前自己瞎投，没提前说情况，结果核保卡了半个月，后来找专业顾问梳理了她的体检报告，换了一个核保宽松的产品，如实提交了所有记录，三天就通过核保了，顺利买到了合适的养老保险。她本来就是想给自己存一笔养老钱，不想老了全靠孩子，这下踏实了，每月领的钱够自己日常买菜逛街，不用伸手要钱，生活底气足多了。

要是身体异常情况多一点，比如有过既往症，或者指标异常比较明显，那别盲目试投。每一次投保留下的核保记录都会留存，盲目试投反而可能影响后续参保。你可以优先找支持智能预核保的产品，先输入自己的健康情况，预核保不会留下正式记录，能过再投，不能过再换别的方向。

如果试了好几款常规产品都没法通过核保，也别灰心，还有专门针对健康异常人群推出的参保渠道，这类方案核保要求更低，只要符合基本的参保条件，大多能顺利买到。虽然可能在领取规则上有一点小限制，但能拿到养老保障，比一直买不了要强，对健康不好的朋友来说，先拿到参保资格，才是最划算的选择。

结语

说白了，个人买养老保险划算的核心，就是顺着自己的情况挑：年轻有余力就早安排，手里闲钱不多就拉长缴费周期，身体条件一般就优先找能顺利参保的方案，不用盲目跟风选贵的，适合自己节奏的，就是划算的选择。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。