灵活就业养老保险金怎么算

引言

你是不是盯着手机里的参保记录，抠着脑袋想问：我每个月交的钱，到退休能领多少灵活就业养老保险金？这笔账到底是怎么算出来的呀？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚。

养老金算账其实很简单

我直接给你说公式，就两个部分加起来，就是你最后能拿到的钱，没那么多弯弯绕绕。

第一部分是基础养老金，计算的时候只用两个数，一是你退休当年当地的平均工资，二是你这些年缴费的平均指数。咱们拿开社区蔬果店的老张举例子，老张今年退休，当地退休前一年的平均工资是6000块，他交了15年，平均缴费指数是0.6，那这部分算下来就是（6000+6000×0.6）÷2×15×1%，算完等于720块。就这么一步步套就行，不用想太复杂。

第二部分是个人账户养老金，更简单了，就是你自己交进去存在个人账户里的所有钱，加起来再除以你退休对应的计发月数就完了。还是说老张，他15年交进去的钱，加上这些年的利息，一共是72000块，他60岁退休，对应的计发月数就是139，那这部分就是72000÷139，大概是518块。

那老张每个月一共能拿到的养老金，就是两部分加起来，720块加518块，一共1238块，是不是算下来一目了然？你跟着这个方法套自己的数，结果八九不离十。

这里给你提个实际的点，个人账户利息每年都会调整，算出来的数只是大概估算，实际拿到的数要以退休时社保部门算出来的为准，不用纠结几块钱的误差。如果你想自己算大概数，就直接去社保平台查你现在个人账户的余额，记下来，之后按照公式就能估算个大概，心里先有个底。

不同退休年龄对应的计发月数不一样，不用死记硬背，55岁退休是170，50岁退休是195，你直接对应自己的退休年龄拿来用就行，不用自己找。

收入不同交费档次咋选

先给大家说个身边的例子，32岁的陈哥在建材市场开了个小五金店，最近交灵活就业养老保险的时候犯了难：手头每个月流水不少，扣掉房租进货之后，剩下来大概三万块左右，想着要不要直接选最高的交费档次，以后多拿点养老金，又担心现在压力太大；而刚从服装厂出来做同城跑腿的小林，每个月辛苦下来也就赚三千出头，选低档次怕以后拿的太少，选高档次又交不起。其实选档次很简单，跟着你手里的余钱走就行，别打肿脸充胖子，也别白白错过累积年限的机会。

如果你每个月稳定能剩两万以上，手头还有十几万的备用金，没有大额负债要还，建议选中高档次交费。咱们用实际数算一下，比如当地的缴费基数下限是四千，选按100%档次交，每个月要交八千的20%，也就是一千六；如果选60%档次，每个月只要交七百多。中高档次交进去，进入个人账户的钱会比低档次多，以后算基础养老金的时候，也会按你的缴费指数往上提，每个月能多拿不少。像陈哥这种，本身手里余钱够，就可以选80%到100%的档次交，不用硬顶最高档，留够资金周转应对店里的突发情况就行，既不影响现在的生意周转，也能给以后攒下不错的养老钱。

如果你每个月扣掉生活费、房租之后，也就剩三千到五千左右，选40%到60%的最低档次交费就行，别硬撑选高档次。还是拿跑腿的小林举例，他每个月赚三千出头，扣除饭钱和房租之后，剩下来也就一千块，要是硬选100%档次，每个月交一千六，那连吃饭都成问题了，实在没必要。选60%档次，每个月只需要交七百多，压力很小，哪怕每个月余钱不多，也能稳稳交进去，先把缴费年限累积起来，总比断缴了以后少年限拿的少强。而且哪怕是按最低档次交，只要你累计交够年限，退休之后也能一直领养老金，还能跟着政策调整涨待遇，基础的养老保障肯定能拿到。

如果你收入不稳定，这个月赚得多下个月可能没单，那就别固定选一个档次，每年交的时候再调整就行。比如做自由插画的阿美，有时候一个月接商单能赚五万，有时候好几个月没大项目，每个月只有几千块稿费。那她就可以在赚得多的年份选高点的档次，赚得少的年份选低档次，不用强求一直保持高档次，也不会因为收入波动交不起钱断缴。灵活就业养老保险本身就允许每年改档次，完全可以跟着你的收入情况灵活调整，贴合你赚钱的节奏来，不用给自己添额外的压力。

最后还要提醒一点，别为了选高档次把手里的应急钱都花光。很多人想着以后多拿养老金，把准备给孩子上学、家人看病的钱都拿去交高档次保费，真遇到急事需要用钱的时候，取不出来反而耽误事。优先留够3到6个月的生活费当应急储备，剩下的余钱再去选对应的档次，先保住当下的生活，再规划未来的养老，这样才是最稳妥的选择。

图片来源：unsplash

早买还是晚买各有利弊

先给大家说早买的好处。拿25岁的小林来举例，小林刚毕业在大学城开了一家文创手作店，每个月匀出500块交灵活就业养老保险，累计下来交满规定年限，到退休年龄刚好交了35年。每年交费的时候，缴费基数对应的账户积累会慢慢滚存，交的时间越长，个人账户里存的钱就越多，退休后每个月能领的钱自然也更多。而且早交满足最低缴费年限要求之后，哪怕之后收入不稳定不想接着交，也满足了领取养老金的基础条件，到退休年龄直接领钱就行，不会因为年限不够耽误领钱。

早买也有需要考虑的地方。毕竟年轻人刚开始打拼，不少人手上余钱不多，每个月固定拿一笔钱出来交养老保险，多多少少会占用当下的现金流。比如小林刚开手作店那两年，赶上进货需要垫钱，有时候为了交养老保险，不得不推掉几个批量定制的小订单，错过一点点眼前的赚钱机会。而且灵活就业养老保险的缴费金额会跟着社会平均工资调整，早交的话，虽然前期交的钱相对少，但后续涨幅是跟着整体水平走的，不会因为交的早就一直维持很低的缴费金额。

再说说晚买的情况。晚买适合什么人呢？40岁的陈姐之前一直在老家做家务，后来孩子考上大学，她出来找了个家政的活儿，开始交灵活就业养老保险。晚买的好处就是，不用太早占用手里的钱，前面几十年可以把钱用在照顾孩子、改善生活这些更急的地方，等到自己收入稳定了，手上余钱变多了再开始交，压力会小很多。

晚买的弊端也很明显。还是拿陈姐举例，她40岁才开始交，要交到退休年龄才能满足最低缴费年限，如果中间因为换工作、身体不好断交几个月，就得延迟退休继续交费，晚好几年才能开始领钱。而且因为缴费年限短，个人账户积累的钱少，最后每个月能领到的养老金也会少一些。陈姐自己算了一笔账，如果她跟同龄人比，别人早二十年开始交，自己每个月领到的钱大概只有对方的一半，养老的保障力度差不少。

给大家直接给建议：如果你现在二十多岁，手上每个月能挤出来几百块闲钱，那就早一点开始交，不用追求交很高的档次，先把缴费年限攒起来更划算；如果你现在已经四十多岁，之前一直没交，也别干脆放弃，赶紧从现在开始交，尽量不要中断，尽量满足最低缴费年限，至少退休后能有稳定的基础养老收入；如果你之前交过几年，现在手头紧，也不用硬撑着交高档，可以先改成最低档次续交，保住缴费年限就好。

缴费中断如何补救处理

之前在电商公司做运营的小王，去年裸辞准备换工作，中间在家躺了三个月没找着合适的，就忘了交灵活就业养老保险，等到想起这事的时候，已经过了缴费期，急得他坐立不安，怕之前交了八年的缴费年限清零，以后领不到钱，其实你跟小王情况差不多的话，真不用这么慌。

先给你说第一种补救方法，如果是因为忘交、换工作空档期这种普通情况断缴的，大部分地区都允许补缴当年断的月份，你直接带上身份证，去当地社保经办服务大厅的窗口就能办，也可以直接在当地社保官方APP上搜补缴，跟着提示填信息交钱就行，操作挺简单的，小王就是在家对着APP花十分钟就办完了。

第二种，如果断的是前几年的费用，不是当年的，那目前大部分地区是不让随便补缴的，只有部分符合要求的情况才能补，这种时候你不用硬纠结补缴，直接接着往后续交就可以。灵活就业养老保险的缴费年限是累计计算的，不是必须连续，之前交过的年限都会帮你存着，不会清零，不会白交，接着续交就会继续累计年限，一点不影响。

给你说说小王的实际情况，他断的就是当年的三个月，办完补缴之后，之前八年的缴费年限直接加上这三个月，累计年限变成了八年三个月，跟没断过一样正常累计，他当时续交的时候还担心会影响以后领钱的额度，其实算下来，影响非常小，如果断的时间不长，后续接着正常交，几乎不对最终的养老金产生大的影响。

那给不同情况的你也说点具体建议：如果你现在手头比较紧，暂时交不起，断个两三个月其实不用太焦虑，等你找到工作或者手头宽裕了，能补就补，不能补就直接续交，别因为断交就干脆放弃整个社保，那才真的亏。如果你快到退休年龄了，累计的年限还差一点才能领到养老金，那你赶紧去当地社保窗口问，看看能不能一次性补缴剩下的年限，大部分地区对这种即将退休还差年限的情况，有专门的补缴政策，别到了退休年纪才想起办，提前半年去咨询处理最合适。

结语

总结一下，现在你应该能算清楚自己的灵活就业养老保险金啦：基础部分看你退休时当地的平均工资，加上你个人账户累计的钱除以对应的计发月数，两部分加起来就是你每个月能领到的钱。选交费档次的时候，手里余钱多可以选高一点，手头紧就选适合自己收入的低档，不用硬撑；越早开始交费，长期下来累计的个人账户额度越高，未来领的也会更多；万一遇到暂时收入不稳断了交费，及时找对应渠道补好就可以，不用太焦虑。根据自己当下的经济情况选对方案，就能稳稳攒下自己的养老保障啦。

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