脊柱侧弯学平险是否赔 学平险脊柱侧弯报销吗

引言

各位家长朋友们，孩子查出脊柱侧弯，不少人第一反应都是：咱们给娃买的学平险能不能用上？到底能不能报销相关治疗费用呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给您明明白白的答案。

一. 学平险是否涵盖脊柱问题

咱们直接说结论，能不能赔不能一概而论，核心看两个点：脊柱侧弯是怎么来的，还有你买的这份学平险具体条款怎么写，没有统一答案，但有清晰的判断标准。

如果孩子的脊柱侧弯是后天意外导致的，比如孩子放学路上被电动车撞倒摔伤脊柱，后期检查发现引发了脊柱侧弯，或者本身有轻微侧弯，因为意外受伤导致侧弯明显加重需要手术治疗，这种情况符合学平险的意外医疗保障责任，大多是可以按比例报销相关医疗费用的。我身边就有现成的例子，去年邻居家上初二的男孩，课间在操场踢足球，抢球的时候被同学撞倒，后背狠狠磕在球场边的石阶上，当时就疼得站不起来，送去医院检查，发现原本生理性的轻微侧弯被这次外力撞伤加重了，医生说必须做矫正手术，前后花了快六万，医保报了三万多，剩下的两万多减去学平险的免赔额，最后报了一万六千多，确实帮这个普通工薪家庭减轻了不少负担。

如果孩子的脊柱侧弯是先天性的，或者是特发性、姿势性的生理性侧弯，也就是本来就存在的脊柱发育问题，不是意外导致的，大多数学平险是不报销的。为什么呢？因为多数普通学平险的核心保障是意外，针对疾病的保障责任很有限，很多甚至只保意外不保疾病，先天性的、投保前就有的身体问题，一般都被列入责任免除了。还是说个真实例子，我同事家孩子小学一年级体检查出来轻度特发性脊柱侧弯，当时没当回事，也没跟学平险做健康告知，等到初二侧弯进展到需要戴支具保守治疗，花了八千多块，去申请理赔被直接拒了，就是因为这个侧弯是孩子本来就有的发育问题，不是意外导致的，不符合赔付要求。

还有一种特殊情况，如果你买的这款学平险本身带了比较全面的疾病住院医疗责任，孩子发现脊柱侧弯之后需要住院做矫正治疗，这种情况下哪怕是特发性的非先天性侧弯，部分符合条款要求的也可以报销，所以你别拿到保单就扔一边，一定要翻一翻责任条款里的疾病医疗部分，再看一看免责条款里有没有把脊柱侧弯、脊柱畸形明确列进去。

给你一个直接可操作的建议，不管孩子现在有没有脊柱侧弯的问题，你都可以拿出现在买的学平险保单，先看两个地方，第一看有没有疾病住院医疗责任，第二看免责条款里有没有除外脊柱畸形、先天性疾病相关的内容，如果看完拿不准，直接打保险公司的官方客服电话，报上你的保单号，直接问清楚“后天发现的特发性脊柱侧弯住院能不能报”“意外加重的脊柱侧弯能不能报”，客服给你的回复是有记录的，比你自己猜靠谱多了。

二. 投保时健康告知怎么做

首先记住一个核心原则，不问不答，有问必答，别瞎主动说一堆，也别藏着掖着该说的不说。

我给你说个真事儿，去年我邻居家上初二的小姑娘，查出来轻度脊柱侧弯，侧弯角度不到20度，医生只说日常注意坐姿，多做康复运动就行，不用做手术。后来学校统一组织买学平险，小姑娘妈妈想着，这不疼不痒不手术，应该不用提吧，就没写在健康告知里。结果过了一年多，小姑娘因为侧弯加重，腰经常疼，需要住院做支具矫正治疗，凑下来住院加康复花了快两万，找保险公司理赔，人家一调之前的体检记录，发现投保前就已经确诊侧弯了，直接拒赔了，保费白交不说，治疗费一分都没报，愁得小姑娘妈妈好长时间都唉声叹气。

反过来，另一个朋友家的孩子，也是小学查出来轻度特发性脊柱侧弯，投保的时候健康告知里刚好问了“近一年是否有门诊手术住院，或者被医生建议进一步诊疗”，朋友就老老实实把之前的体检报告、诊断证明都上传了，最后保险公司也正常承保了，没除外责任。后来孩子做康复训练复查，符合理赔条件，顺利报了六千多的治疗费，省了好大一笔开销。

你要是搞不清楚哪些情况需要说，你就对着健康告知的问题一条一条捋，问到了“是否有骨骼脊柱的畸形或异常”，或者问到了“是否有既往确诊的脊柱疾病”，你就如实说清楚，之前什么时候查出来的，侧弯程度是多少，有没有治疗记录，把材料给全就行。没问到脊柱相关的问题，你不用主动把所有小毛病都抖出来，给自己找麻烦。

还有一点要提醒，哪怕是学校统一投保，不用你自己填健康告知，你也得主动找负责老师说清楚孩子的情况，别觉得统一投保就不用告知了，真到理赔的时候，还是会查既往病史的，提前说清楚比事后被拒赔好太多。要是已经做过脊柱侧弯的矫正手术，也别隐瞒，把手术记录、出院小结都备好交给保险公司，保险公司会根据情况核保，说不定就能正常承保，别抱着侥幸心理藏着，最后吃亏的肯定是自己。

三. 医疗报销比例是多少

首先，学平险对脊柱侧弯相关治疗的报销比例，不是固定统一的数字，得结合你买的产品条款、就诊医院等级来定，大多数情况都是先走少儿医保报销，剩余符合条件的部分再走学平险报销，不会重复报销。

咱们拿实际案例来说吧，之前有个初二学生小宇，查出特发性脊柱侧弯，需要住院做支具矫正治疗，总花费一共两万一千块，其中一万两千多走少儿医保报销了，剩下的八千多是医保报销后需要自付的部分，他买的学平险，免赔额是100块，扣除免赔额后，对二级及以上公立医院住院费用的报销比例是七成，那算下来就是（8000-100）×70%=5530块，这五千多就都给报销了，帮小宇家省了不少钱。

如果就诊医院不是二级及以上公立医院，很多学平险的报销比例会往下调，比如在部分基层定点医院就诊，报销比例会降到五成左右，要是不在保单约定的定点医院范围内，还有可能不给报销。所以给孩子看病之前，一定要先确认一下就诊医院是不是在学平险的约定范围内，能省不少麻烦。

还有一点要提醒，不是所有花费都能走学平险报销，只有符合保单规定的、合理且必要的医疗费用才能算进去，像单纯为了形体美观去做的矫正项目，或者一些保单明确标注的免责项目，大多是不能报销的，这类项目也不会纳入报销比例的计算范围。

最后给你一个可操作的建议：拿到孩子的治疗费用清单之后，先把医保报销完，然后把所有收费票据、诊断证明整理好，找学平险承保机构核对可报销范围，再算能报多少钱，要是对报销比例有疑问，可以直接问承保机构的工作人员，别稀里糊涂吃哑巴亏。如果家庭经济条件一般，担心脊柱侧弯这类矫正治疗花费高，可以在学平险之外，搭配一份能覆盖合理自费项目的普通医疗险，弥补学平险的报销缺口，减少自己要掏的钱。

图片来源：unsplash

四. 哪些孩子更适合购买

正常上学、无既往脊柱病史的孩子，都适合买。咱们国内大部分中小学开学的时候，都会统一组织投保，这类孩子投保基本不会被卡健康要求，保费也不贵，多数家庭都能负担，给孩子添一份基础意外保障很合适。毕竟孩子上学天天跑跑跳跳，万一摔着碰着引发脊柱问题，有这份险就能帮着分摊一部分医疗费，不用家长独自扛着。

已经查出轻度特发性脊柱侧弯，暂时不需要手术，只需要定期复查、戴支具矫正的孩子，也可以试着买。投保的时候一定要如实告诉保险公司孩子的情况，不要隐瞒，部分学平险会允许投保，只是会明确约定既往的脊柱侧弯相关治疗不赔，但如果是之后因为意外受伤加重了脊柱问题，符合条款要求还是能赔的。我邻居家上初二的小姑娘，就是学校体检查出来轻度侧弯，当时家长投保的时候如实填了健康告知，保险公司标体承保了，去年小姑娘骑车摔了一跤，导致侧弯角度增加需要调整支具加固定治疗，最后符合意外理赔的条件，报销了六成多的治疗费，帮家里省了小几千块，还是很有用的。

家里已经有医保，但没有其他商业医疗险的孩子，非常适合买。学平险的价格不高，一般一年也就百八十块，缴费就是一次缴清一整年的费用，没有分期缴费的压力，对于普通工薪家庭来说完全没负担。哪怕是经济条件一般的家庭，拿出这点钱给孩子换一份基础保障，性价比还是不错的，万一出事能帮着缓解燃眉之急。

已经有了医保和普通商业医疗险，但经济条件还不错，想要给孩子多添一份保障的，也适合买。它可以作为补充保障，比如社保和其他医疗险报销完之后，剩余的符合要求的医疗费用，还能再走学平险报销，进一步减少家庭的医疗支出。比如我同事家的孩子，本来就有一份商业医疗险，后来打球摔伤加重了原有的轻度侧弯，总共花了八千多的治疗费，社保报了三千，商业医疗险报了四千，剩下的一千多符合学平险的理赔要求，最后也都报了，基本上没自己花什么钱。

已经确诊重度脊柱侧弯，需要马上手术治疗的孩子，不适合买新的学平险。这个时候投保，就算买了，相关的治疗费用也肯定不会赔，相当于白花钱。这类孩子已经有既往的投保记录的，可以看看之前买的学平险条款，符合条件的可以申请理赔，不用再新买，要是还没买过，不如把钱留着当治疗费用，或者配置其他符合投保条件的保障。

结语

总结一下，脊柱侧弯能不能用学平险赔，关键要看发病原因：如果是意外受伤引发的，大多符合理赔条件可以报销；如果是先天自带或者已经确诊的旧疾，就没法报销了。不管怎么说，买的时候一定要如实做健康告知，收好所有看病单据。要是你家孩子本身有侧弯倾向，买的时候提前仔细核对条款，再搭配好合适的补充保障，就能给自己吃颗定心丸啦。

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