脊柱侧弯学平险能赔吗 脊柱侧弯学平险理赔

引言

各位给娃买了学平险的家长们，是不是一听说孩子查出来脊柱侧弯，第一个问题就冒出来了：这病治疗花这么多钱，学平险到底能不能赔？理赔会不会卡咱们？今天咱们就把这些问题聊清楚，给大家一个明明白白的答案。

一.先天问题能报销？

多数情况下，先天性的脊柱侧弯，学平险是不给报销的，这个你记好。

我之前接触过这么一个案例，有个初二的小女孩，妈妈给她买了学平险，后来孩子体检发现脊柱侧弯，度数还不低，医生说需要做支具矫正，后来严重了还得做手术，前前后后算了算得花小几万。小女孩妈妈翻出来保险单子才发现，投保的时候孩子已经确诊半年了，而且这个脊柱侧弯一查就是先天性椎体发育异常导致的，提交理赔申请之后，没几天就被拒赔了。

这个案例就是很典型的情况，现在国内在售的学平险，条款里基本都会把先天性疾病列在责任免除里面，也就是说，先天发育带来的问题，不管是矫正还是手术，都不在理赔范围内。

那有没有例外情况呢？也有。如果你给孩子投保的时候，这个先天性脊柱侧弯还没有被发现，也没有任何症状，孩子日常活动完全不受影响，投保之后体检才第一次查出来，这种情况可以试着提交理赔申请，能不能赔要看保险公司核赔的结果，每家公司的认定会有一点差异，不要直接就放弃申请。

给家长们说点可操作的建议，如果你家孩子已经查出有先天性脊柱侧弯，想要买学平险补充保障，投保的时候一定要如实告知健康状况，不要隐瞒病史，隐瞒之后就算提交理赔，最后也会被拒，还不退保费，亏得更多。

如果已经确诊了，买不了学平险的医疗责任，也可以优先看看带意外责任的基础学平险，先把日常磕碰摔伤这类意外保障配上，总比没有保障强，之后再看看其他可投保的医疗险，慢慢补充保障就好。

图片来源：unsplash

二.投保前病能赔吗？

直接说结论，投保前已经发现的脊柱侧弯，大部分学平险都不会赔。

咱们拿实际案例来说，去年有个初一孩子妈妈找我咨询，说孩子小学三年级就体检查出轻微脊柱侧弯，当时没当回事也没治疗，初一给孩子新办了学平险，最近带孩子做支具矫正，花了小八千，找保险公司理赔被拒了，她觉得特别委屈，说自己都忘了孩子之前查出来过，那这到底合不合理？

其实很合理，所有学平险条款里都写清楚了，投保前已经有的既往疾病，属于免责范围。你想，保险保的是未来未知的风险，要是已经查出来有病，才买保险想着报销，保险公司肯定不会担这个责任。

那有没有特殊情况能赔呢？有两种情况你可以对照看看。第一种，如果买第一份学平险的时候，孩子还没查出脊柱侧弯，之后每年续保都没断过，之后病情发展需要治疗，这种情况大部分都能赔，比如孩子六年级买的学平险，当时体检全正常，初一才查出轻微侧弯，之后初二需要治疗，就符合理赔条件。

第二种，如果你投保的时候，保险公司没问过脊柱相关的健康问题，你也确实不知道孩子已经有侧弯，体检之后才发现，这种情况你可以申请理赔，大概率能通过，比如很多孩子从来没做过脊柱筛查，买完学平险之后学校统一体检才查出来，之前根本不知道有问题，这种就不属于故意隐瞒，符合赔付要求。

给大家两个直接能用的建议，第一，买学平险之前，把孩子之前的体检报告都翻出来看看，要是已经发现有脊柱侧弯，别抱着侥幸心理投保，浪费钱还赔不到，可以挑没有既往症免责的特殊医疗险补充；第二，要是之前不知道孩子有病，投保之后才查出来，直接整理好体检记录找保险公司申请，别自己觉得肯定赔不到就放弃申请，把之前没查出问题的记录提供清楚，就能正常走理赔流程。

三.手术费怎么算？

先给你说一个真实案例，去年我认识的一个初二男孩，平时上课总歪着身子坐，家长一开始没当回事，后来穿校服才看出后背一高一低，去医院检查，是中度特发性脊柱侧弯，度数已经超过40度，医生建议做脊柱矫正手术，整个住院手术下来，一共花了八万多，这个男孩学校统一买了学平险，家长一开始以为全额都能报，结果最后只报了三万多，当时还挺纳闷，今天就给你拆开说清楚怎么算。

首先要扣免赔额。几乎所有学平险的住院医疗责任都有免赔额，常见的免赔额是一千元或者两千元，意思就是这部分钱得你自己出，剩下的部分才开始算报销，刚才说的那个男孩，买的学平险免赔额是一千，所以第一步先从总花费里减去一千，剩下七万九千多进入可报销范围。

然后要看哪些属于报销范围。学平险一般只报社保范围内的用药和诊疗项目，如果你用了进口的矫正钉、进口耗材，或者选了社保外的特殊治疗项目，这部分钱是不报的。刚才那个男孩，为了降低术后排异反应，选了进口的矫正耗材，这部分花了四万多，全都不在社保报销范围内，学平险也跟着不报销，扣掉这部分之后，可报销的就只剩三万八千多了。

接下来看报销比例。学平险的报销比例不是固定的，一般花费越高，报销比例越高，多数在60%到80%之间，而且如果是经过社保报销之后再走学平险，比例会比没经过社保的高一些。这个男孩走了医保报销，医保先报了两万多，剩下的三万八千多符合社保范围，他买的那款学平险，社保报完之后的报销比例是80%，算下来就是三万多，和实际拿到的理赔金刚好对得上。

最后给你说实操建议，如果你家孩子已经确定要做脊柱侧弯矫正手术，提前把学平险的保单找出来，自己先捋清楚三个关键点：免赔额多少、只报社保内还是包含部分社保外、报销比例分哪几档。出院整理资料的时候，把所有缴费单据、病历、诊断证明都留好，提交理赔的时候问清楚，哪些项目需要额外审核。如果总花费比较高，学平险报完之后还有不少自付部分，如果你之前给孩子买过百万医疗险，剩余符合要求的部分还可以继续报，能帮你减轻不少负担。

四.不同阶段咋挑选？

小学低年级的孩子，大多是6到10岁，日常主要是校园活动，这个年龄段发现特发性脊柱侧弯的概率不低，很多孩子是日常体检才查出轻度弯曲。这个阶段家庭预算一般都要分出一部分给孩子的兴趣班、日常开销，不用追求太贵的学平险，选基础责任齐全的就行，缴费选按年缴的方式就好，价格大多在一百元到两百元之间，压力很小。一定要选包含一般住院医疗责任的，不需要额外加太多花里胡哨的附加责任，只要条款里没把特发性脊柱侧弯明确免责就可以，够满足基础保障需求。

初中阶段的孩子，11到15岁，正好是青春期骨骼快速发育的阶段，脊柱侧弯很容易在这个阶段快速加重，很多孩子弯度超过阈值，需要支具干预甚至安排手术，这个阶段的孩子运动多，打球跑步都容易受伤，选学平险的时候，除了保留住院医疗责任，要优先挑意外医疗额度高、免赔额低的产品。如果你家孩子本身已经查出有轻度侧弯，还没达到需要手术的程度，买的时候要如实做健康告知，大部分学平险健康告知比较宽松，只要不是已经确诊需要马上手术的情况，都能正常投保。这个阶段预算可以稍微提一点，选两百到三百元左右的，保障额度能更高一点，应对后续可能的治疗费用更稳妥。

高中阶段的孩子，学习压力大，很多孩子长期歪着坐写作业，也容易出现姿势性侧弯，进一步发展成结构性侧弯，这个阶段孩子不住校的话，家长可能不会天天盯着体态，很多侧弯发现的时候已经有一定弯度。这个阶段选学平险，要额外留意赔付范围，看看支具费用能不能报，部分学平险把矫正器械费用列为免责，但也有一些产品可以报销合理的器械费用，如果你家孩子已经有侧弯趋势，一定要重点看这一条。这个阶段经济条件一般的家庭，还是选按年缴费的常规学平险就可以，经济条件宽松一点，可以搭配一点点小额医疗险做补充，不用买太高额度，够补学平险的报销缺口就好。

如果你家孩子本身已经有脊柱侧弯病史，之前投保没如实告知，现在打算重新买学平险，不用太纠结，直接找健康告知没问到脊柱相关问题的产品投保就行，后续新发生的治疗费用，符合条款要求的都能正常申请理赔。要注意，已经在治疗的费用，新保险肯定是不赔的，别抱着侥幸心理带病投保不如实说，最后理赔被拒反而浪费钱。

还有一种情况，孩子已经考上大学，离开家去外地读书，这个阶段孩子自己活动多，体检也都是自己安排，很多孩子才发现自己有脊柱侧弯问题。大学生买学平险，现在很多学校会统一投保，也可以自己额外买一份，选的时候重点关注异地就医能不能赔，现在大部分学平险支持二级及以上公立医院普通部理赔，只要是符合要求的医院，不管是在读书当地还是老家，都能正常报，不用纠结地域问题。预算充足可以选额度更高的医疗责任，应对后续可能的手术费用，能减轻不少家庭的经济压力。

结语

总的来说，脊柱侧弯能不能走学平险理赔，得看确诊时间和发病原因：先天性的、投保前已经确诊的大多没法赔，投保后新发的脊柱侧弯，符合条款要求的，产生了符合要求的手术等医疗费用，就可以正常走理赔流程。给孩子买学平险的时候，记得多看看免责条款和医疗责任的报销比例、免赔额，挑符合自家孩子情况的配置，真遇到问题也别慌，整理好病历单据找保险公司申请就可以。

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