50岁还适合买养老保险吗

引言

人一晃就走到五十岁，不少朋友开始琢磨退休后的日子，也会悄悄问自己一句：五十岁了，现在才想着安排养老保险，真的还来得及吗？今天咱们就一块儿把这个问题说透，给大伙儿一个实实在在的答案。

一. 五十还能凑够年限吗

我直接说观点：50岁买养老保险，完全凑得到合适的缴费年限，不存在到领钱的时候年限不够没法领的情况，具体怎么选得看你手里的余钱情况来定。

家住县城的张大哥，今年刚好50岁，之前一直在县城做建材生意，攒了一笔积蓄，但是之前忙着给儿子买房买车，没顾得上给自己留养老钱，现在儿子成家立业了，手里终于能拿出闲钱，就想给自己安排一份养老保险，他一开始最犯愁的就是：我现在都50了，要是交十几年，会不会刚交完没领几年就亏了？会不会凑不到领钱的年限？其实这种担心完全多余，张大哥最后选的是10年缴费，60岁开始按月领钱，算下来缴费结束刚好到领钱年龄，完全衔接得上，每个月领的钱虽然不算多，但能覆盖掉每个月的基本生活费，相当于给自己添了一份稳定的收入。

要是你跟张大哥一样，手里积蓄不少，每个月收入也比较稳定，就想尽早领钱，那完全可以选5年或者10年的短期缴费，不用硬选20年、30年的长期缴费凑年限，等到60岁或者65岁刚好交完，直接领钱就行，衔接一点都不生硬，也不会让你在本该养老的年纪还背着缴费压力。

要是你手里余钱不多，每个月只能拿出小几百块，那也能选15年或者20年的长期缴费，拉长缴费时间，每个月要交的钱就会少很多，压力也小，哪怕等到65岁才开始领，那也没关系，多交几年，每个月能领的钱也会多一点，而且从你开始领到身故，只要符合合同约定就能一直领，不用担心领几年就没了，这相当于给自己备了一份能领一辈子的零花钱。

这里给大家一个实打实的建议：千万别为了凑够所谓的“够领钱”的年限，硬着头皮选超出自己能力的缴费额度。比如你本来手里钱就不多，每个月只能拿出500块，你非要硬挤每个月存2000块，结果交个三五年就交不起了，只能退保，退保还只能拿现金价值，反而亏了本钱。你得根据自己每个月能拿出来的闲钱选，手里宽松选短期，早点领钱；手里紧张选长期，分摊压力，不管选哪种，都能凑到符合要求的年限，不存在50岁买就年限不够的说法。

还有一种情况，要是你已经临近领养老金的年龄，比如58、59了，想补年限？其实也有办法，很多产品支持一次性交清费用，交完之后过了约定的等待期就能开始领钱，不用再慢慢凑年限，适合手上有一笔闲置资金，就想马上安排养老领钱的人，这种方式也很省心。

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二. 身体不好能顺利进吗

我直接说结论，五十岁身体有点小问题，不代表买不了养老保险，别直接打退堂鼓。

给你说个真事，我小区的张阿姨今年五十二，十几年前就查出来有高血压，平时一直吃降压药控制，指标稳得还行。她之前一直怕自己身体不达标买不了，抱着试试的心态找经纪人问，最后通过智能核保线上提交了最近一年的体检报告，只是加了一点保费就顺利承保了，没有拒保。

这个事儿就能说明白，只要你如实说清楚自己的身体情况，不是什么严重到影响预期寿命的大病，保险公司大多不会直接把你拒之门外。常见的高血压、糖尿病，只要控制得好，没有并发症，一般都能通过核保，最多就是加费或者调整部分责任，不会直接不让买。

我给你第一个建议，买之前先自己梳理一遍最近两年的体检报告、病历和用药记录，别隐瞒任何异常情况。要是故意隐瞒，将来领钱或者理赔的时候查出来，保险公司有权解除合同，那可就得不偿失了，之前交的钱可能都拿不回来多少，千万别抱侥幸心理。

第二个建议，优先选支持智能核保的产品，不用去线下找代理人面对面说身体情况，自己在家对着手机一步步填，几分钟就能出核保结果，要是核保不通过，也不会留下记录影响你买其他产品，方便又稳妥。

第三个建议，如果智能核保没通过，可以试试人工预核保，把你的体检报告发给保险公司提前审核，他们会先给你一个大概的核保结论，你觉得能接受再正式投保，这样也能避免直接投保被拒保留下不良记录。如果身体确实问题比较多，那可以优先考虑健康告知比较宽松的产品，不要盯着健康要求严的产品反复碰，浪费时间还容易留下不良记录。

三. 每月掏多少才合适

先给大伙说个身边的例子，家住城郊的老周今年51岁，儿子刚结婚还了首付，自己夫妻俩每个月一共赚8000块，退休金每个月再加2000块，算下来每个月总共1万块收入。老周怕以后退休金不够花，一咬牙每个月拿出4000块存进养老保险，结果才存了大半年，老伴得了小毛病要住院动手术，手头一下凑不出应急钱，还得去跟亲戚开口借，尴尬得不行。

我给大家说个很直白的观点，养老保险是给晚年添保障，不是给当下添负担，绝对不能让每月掏的钱，影响你现在的正常生活。一般来说，建议每个月拿出来买养老保险的钱，不要超过你每月可支配收入的两成，这样既不耽误给孩子帮衬，也不影响日常看病、出门遛弯吃饭的开销。

如果是退休了已经领退休金的朋友，经济来源就是每月固定的退休金，那建议你拿退休金的一成到一成五出来就差不多。比如你每个月领3000块退休金，每个月拿个300到450块存养老保险就足够了，剩下的钱要留着做日常开销，还要准备一笔应急的备用金，万一身体出点小毛病需要花钱，不用伸手跟孩子要，自己手里就有钱能用上。

如果是还在上班，没退休，还有稳定工资收入的朋友，手头经济条件不错，没有房贷车贷压力，孩子也已经工作自立了，那可以适当多拿一点，但也最好别超过收入的两成半。比如你每个月收入一万块，拿两千块出来存养老保险，剩下八千块用来过日子、存应急钱、做点灵活的储蓄，完全不影响生活质量，还能给晚年多攒一笔钱。如果还有房贷车贷要还，孩子还在读书需要花钱，那每个月拿出收入的一成出来就够了，哪怕每个月只存几百块，积少成多，十几年后也能攒下一笔不小的钱，每个月多领不少钱呢。

还有一点得提醒大伙，千万不要为了多存养老金，把自己准备的应急备用金都拿出来投进去，更不要去借钱买养老保险。很多人想着多存点以后多领钱，结果把自己逼得紧巴巴，当下过不好，哪来的安稳晚年呢？稳着来，根据自己的口袋定额度，细水长流攒下来，照样能给晚年攒够安稳的保障。

四. 钱领出来咋花得顺

找陈姨问起领钱怎么安排的时候，她一开始选错了，几乎把所有养老钱都设成了按月小额发放，结果孙子报兴趣班需要一笔钱的时候，翻遍家里的存折都凑不出来，急得睡不着觉。后来跟老姐妹聊起来，才知道领钱的方式选不对，真的会耽误事。

我的建议很直接：把你准备买的养老保险领出来的钱，分成两个部分放，一部分按月领，一部分留可以灵活提取的额度。按月领的那部分当基本生活费，覆盖你每天买菜、交水电物业费这些日常开销，每个月固定到账，不用你自己惦记着转钱，花起来稳当，也不会一下子把钱造完，安安稳稳够日常过日子。

留出来的灵活额度，专门用来应付突发的额外支出，比如家里晚辈办喜事要随礼、自己出门旅游、添置新的家电，甚至身体有点小毛病需要额外开销，这笔钱拿出来就能用，不用等，也不用提前跟保险公司申请，想用就取，方便得很。就说隔壁单元的张叔吧，他前年突然要去外地看刚生娃的闺女，顺便跟老伴儿玩半个月，直接从灵活额度里提了两万，啥也不耽误，玩得踏踏实实，要是当初他把所有钱都锁死按月领，就得跟孩子开口要，反而闹得心里不舒服。

如果你已经退休了，手里还有其他存款，那养老保险按月领的部分可以多设一点，每个月拿到钱就能覆盖基本生活，剩下的存款留在手里当备用金也足够，不用怕钱贬值。要是你还没退休，手里存款不多，那就多留一些灵活领取的额度，避免遇到急事的时候拿不出钱，求人不如求己，自己手里握着能随时用的钱，腰杆都硬。

还有一点要记牢，别把领出来的养老钱随便拿去投高风险的投资，很多骗子专门盯着老年人的养老钱骗，领出来的钱够花就行，稳当才是第一位的。真要有点富余钱想安排，也只放自己能随时取出来的稳健账户里，别想着赚快钱，把养老本赔进去，那就白存这么多年了。

结语

其实50岁当然适合买养老保险，只是得看您怎么选。刚才王哥、李姐、赵叔、陈姨这几个例子说的就是，只要顺着自己钱包大小、身体状况选，找准需求不瞎买，都能给自己的晚年添一份稳稳当当的保障。不妨现在就好好盘一盘手里的钱，挑个合心意的计划安排上~

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