社保和城乡养老保险有什么区别

引言

你是不是在规划养老保障的时候，分不清楚这两种养老相关的险种，也不知道自己该选哪一个？别着急，咱们接下来就把这个问题说清楚。

一. 社保城乡险啥不同

咱们先从参保身份说开，小区楼下开水果店的张哥，之前在工厂上班，工厂给交职工社保，他自己每个月从工资里扣一部分，工厂再交一部分。后来他自己开店，成了灵活就业人员，还是接着交职工社保，他参保的身份就是和就业挂钩的。

同小区的刘叔，一辈子在家种果树，没进过工厂打工，他交的就是城乡养老保险，参保不看你有没有稳定工作，只要是本地户籍，符合年龄要求就能交，身份门槛放得很宽。

再看缴费方式不一样，张哥交职工社保，是按月缴费的，每个月到时间自动从绑定的银行卡里扣钱，要是断交了，自己手机上点几下就能补上。刘叔交城乡养老保险，是按年缴费的，每年到了缴费期，自己选好档位交一次就行，不用每个月记着扣费的事儿，适合收入不太固定的农户。

缴费的弹性区间也不一样，职工社保的缴费基数是按照当地上年度就业人员平均工资来定的，你可以在规定的区间里选基数，一旦选了，一般一年之内不怎么变，每个月扣的钱差不离。城乡养老保险的缴费档位选择更多，从几百到几千都有，你今年收入好就选高档位交，明年手头紧就换低档位，每年都能换，完全跟着自己的收入情况调整。

最后待遇构成也不一样，张哥交职工社保，以后领的钱一部分是基础养老金，一部分是个人账户养老金，还会跟着当地工资水平调整。刘叔交城乡养老保险，待遇也是基础养老金加个人账户，但基础养老金部分是当地财政定的标准，整体调整的幅度和职工不一样。你要是有稳定的工作，跟着单位交职工的就行；要是没固定工作，农村户籍，选城乡养老保险也能给自己留份养老保障，不用硬撑着选交不起的档位，适合自己的才对。

图片来源：unsplash

二. 交钱多少看预算

如果你是在单位上班的职工，交钱是直接从工资里扣，单位还会帮你承担一大部分，个人只需要出工资基数里的一小部分。我认识的小林刚毕业进了工厂，每个月工资扣完社保大概到手四千多，其中养老保险每个月只扣不到三百块，对日常花销几乎没影响。这种情况你完全不用操心选档位，单位会按照规定给你缴纳，你跟着缴就行，反而省了自己规划的事儿。

如果你是自己交职工社保，那得看你每个月能攒下多少钱，预算充足选高一点的缴费基数，预算有限选低一点的就行。做家政的张姐自己干灵活活，每个月收入不太固定，忙的时候月入上万，淡的时候只有两三千，她就选了最低档位的缴费，每个月交六百多，不会给自己添负担，也不会断了缴费年限。我建议收入不稳定的灵活就业朋友，选低档位先保缴费连续性，等收入涨了再调高档位就行，别硬扛高缴费把自己手头现金流拖垮。

如果你交城乡养老保险，可选的缴费档位很多，从几百到几千都有，完全跟着你每年的收入情况选就行。住在村里的赵叔，家里种了三亩果园，收成好的年份能卖不少钱，他就选每年三千块的档位缴费；遇上灾年果子卖不上价，他就改成每年五百块的档位，怎么宽松怎么来。这种灵活的缴费方式，就是专门给收入不固定的农村朋友准备的，你不用怕选了一次就得一直按这个钱交，每年缴费前都能改档位，跟着自己当年的预算走就行。

不同的缴费最后拿到的钱不一样，交的时间越长、每个月交的越多，以后领的就越多，不用纠结选哪个对，选你当下能承受的就好。比如刚参加工作的年轻人，每个月余钱不多，就算按单位的最低基数交也没关系，反正你还能交几十年，年限堆起来以后领的也不会少；要是快到退休年龄，还差几年才缴够年限，那优先保证能缴够，别硬追高缴费，先满足领取条件才是关键。

我给你捋清楚直接能用的建议：上班有单位的，不用你选，跟着单位缴就行，这部分钱本来就有单位帮你出大头，稳赚不亏；灵活就业手头紧的，选最低档位保连续，手头宽松的，选中高档多积累；交城乡养老的，根据每年收入调档位，每年攒的多就多交，攒的少就少交，别为了多领以后的钱，苦了现在的日子。你要是已经交了职工社保，就别再重复交城乡养老了，重复交也只能领一份，纯纯浪费钱。

三. 谁能领取领多少

先给你说清楚领取条件，职工社保里的养老保险，满足两个要求就能领：一是累计缴满十五年，二是达到法定退休年龄，两个条件得同时满足，缺一个都没法按月领钱。

城乡居民养老保险的领取条件更宽松一点，也是要求累计缴满十五年，达到法定退休年龄就能领，要是到年龄没缴够，还可以一次性补缴够年限，直接办领取手续，这点对很多之前没来得及缴费的中老年朋友很友好。

再说说能领多少钱，差距其实挺明显的。我给你举个真实的例子，住在县城的赵叔，今年六十岁办退休，他之前在工厂上班，交了二十八年职工养老保险，现在每个月能领两千八百多块钱，足够覆盖日常吃饭吃药的开销，逢年过节还能给孙子包个红包。赵叔的远房堂哥，同样六十岁，一直在老家种地，一直交的是城乡居民养老保险，选的是每年五百块的中档档位，交了十五年，现在每个月领两百一十多块钱，也就够买个米面油，想覆盖全部生活开销还差不少。

职工养老保险的钱，主要是基础养老金加上个人账户养老金，基础养老金跟你退休当地的平均工资挂钩，缴费时间越长、缴费基数越高，每个月领的钱就越多，每年还会跟着物价涨一涨，待遇提升比较稳定。城乡居民养老保险的钱，是基础养老金加上个人账户养老金，基础养老金整体水平不高，不同地区会根据当地经济情况调整，涨幅和额度都比职工的低一些，个人账户里的钱就是你自己交的钱加上补贴，多缴多得，交的档次越高，领的也就多一点，但整体还是比职工的低不少。

这里给你提两个实用的提醒，要是你现在交职工养老保险，快到退休还没缴够十五年，别随便停保退保，能补缴就尽量补缴，实在不行也可以转成城乡居民养老保险，好歹能领一份基础待遇，别直接把个人账户的钱取出来，亏了长期待遇。要是你已经交了城乡居民养老保险，条件允许尽量选高一点的缴费档次，交够年限之后，每个月领的钱会比低档次多不少，长远来看很划算。

四. 投保建议看这里

如果你是正在企业上班的上班族，直接跟着单位走就行，单位会帮你代扣代缴职工社保里的养老保险，个人只需要出很少一部分钱，剩下大部分由单位承担，这是性价比很高的保障，一定要缴，别想着为了多拿一点到手工资主动放弃，不然亏的是你未来的养老钱。我邻居小周刚毕业的时候嫌每个月扣几百块肉疼，跟公司申请不缴社保，多拿了两年现金，后来换工作补缴的时候，不仅要补自己该出的部分，还要承担滞纳金，白花了不少冤枉钱，这就是前车之鉴。

如果你是没有固定单位的灵活就业人员，比如摆摊做小生意、接散活的朋友，可以自己选缴职工养老保险，也可以选缴城乡居民养老保险，根据你的月收入来选就好。每个月收入稳定能攒下钱，就选职工养老保险，按当地规定的缴费档位选，手头宽松就选高一点的档位，缴费年限尽量缴满，你交的总费用多，退休后每个月领的钱就多，能支撑你退休后更从容的生活。要是收入波动大，有时候赚得多有时候没活干，就选城乡居民养老保险，它按年缴费，档位从几百到几千都有，今年赚得多就选高档位交，今年手头紧就选低档位交，不会有太大缴费压力，也不会让你断了保障。

如果你是一直住在农村，或者没有稳定就业经历的中老年人，优先选城乡居民养老保险就行。比如张阿姨今年50岁，之前一直在家种地没缴过职工养老保险，那就直接选城乡居民养老保险，按照你能承受的档位缴费，到60岁还没缴满年限的，还可以一次性补缴，缴满之后就能直接领钱，门槛很低，不会给你和子女添额外负担。张阿姨就是50岁开始缴，选的每年2000块的档位，子女帮她凑了补缴的钱，现在60岁了，每个月能领一千多块，够她自己买米面菜和零花，不用事事伸手跟子女要，自己花着也顺心。

如果你已经有了一份基础养老保障，手头还有富余的钱，可以再搭配其他养老规划，不用纠结重复参保，重复参保也没法重复领钱，交两份只能领一份，多余的缴费最后只会退给你个人账户部分，不划算，所以选一份适合自己的就够。要是你现在还年轻，不到30岁，除了缴基础养老，还能慢慢攒额外的养老资金，给自己未来多加一层保障；要是你已经快到退休年龄，就保证别断缴，尽量缴满要求的年限，能多缴一年就多缴一年，对以后领钱只有好处。

还有几个细节一定要记好：不管选哪一种，每年都要核对自己的缴费记录，看看有没有漏缴、错缴的情况，发现问题赶紧找社保部门处理，别等到退休了才发现出问题，耽误自己领钱。换工作或者换居住地的时候，及时把养老关系转移过去，累计缴费年限，别让之前缴的年限白白浪费。要是你对缴费档位拿不准，可以找当地社保经办点的工作人员算一算，不同档位退休后大概能领多少钱，结合自己现在的收入做决定，选最适合自己的就好。

结语

简单说，要是你在单位上班，公司交的职工社保就是保障你退休后生活的社保，城乡养老保险是面向没有职工社保的城乡居民的养老保险，两者从缴费到待遇都不一样，选的时候就看你的就业情况和经济条件：上班就安心缴职工社保，灵活就业或者农村生活没有稳定工作的，就选城乡养老保险，根据自己的经济情况选对应缴费档位就行，提前交够年限，退休后都能拿到稳定的养老金。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。