居民养老保险交哪个挡比较划算

引言

哈喽朋友，你是不是最近正对着缴费档位表犯嘀咕，到底选哪个档位才不吃亏，才能让自己老了多拿点养老金？别挠头啦，今天咱就好好聊聊这个事儿，帮你捋明白怎么选才适合自己。

一. 基础保障够不够看需求

如果你是刚满16岁，还没到退休年龄，手里暂时没什么余钱，就选低档位交就行。

很多刚出社会的小朋友，收入不稳定，每个月房租吃饭已经占了大部分开支，硬扛高档缴费只会让日子过得紧巴巴，没必要。毕竟这个保险本来就是给咱们居民托底的养老保障，先交上不中断，才是最关键的，低档位也能满足基础的养老兜底需求。

如果你是四五十岁，马上临近退休，手里有一笔闲钱想补养老，那可以根据自己能拿出来的钱，选稍高一点的档位交。这个年龄距离领养老金没几年了，按高一点档位缴费，每个月能多领不少，回本也用不了太长时间。

要是你已经有职工社保，只是想额外补一份居民养老保险，那也选低档位交就行。职工社保退休之后的待遇已经够覆盖日常基础开支，再多交一份居民养老保险，相当于给养老多添一份零花钱，选低档位缴费压力小，也能达到补充的目的，没必要花大价钱选高档。

如果你是普通农村居民，一直靠种地或者打零工生活，收入跟着农忙淡季波动，那就选贴合你每年收入的档位。每年收成好、赚得多的时候，可以选稍高一点的档位，赚得少的年份就换回低档，这个保险是允许每年变更缴费档次的，不用拘泥于固定选一个档一直交。不管选什么档，只要你累计缴费够年限，到年龄就能领钱，根据自己当下的经济情况调档就行，怎么舒服怎么来，别为了交保费影响当下的生活。

二. 多缴多得具体怎么算

咱们直接说规矩，你交的钱会分成两部分，一部分进统筹账户，一部分进你自己的个人账户，退休之后领的养老金，就是这两部分加起来的。

个人账户的钱，全都是你自己交进去的，还有每年算的利息，一分不少都给你，最后算待遇的时候，会把个人账户里攒的总钱数除以计发月数，每个月发出来给你。你选的档位越高，每个月交进去的钱就越多，个人账户攒的钱就越多，每个月从这里领的钱也就越多。

举个例子，假设你选较低档位缴费，每年交几千块，交满十五年下来，个人账户总共攒下来几万块，除以计发月数之后，每个月从个人账户能领大几百块。如果你选偏高一点的档位，每年比之前多交几千，十五年下来个人账户就多攒了几万块，每个月从个人账户领的钱就会多出几百块。

统筹部分的计算，也和你的缴费基数、缴费年限挂钩，你选的缴费档位高，缴费基数就高，算出来的统筹待遇也会跟着涨。简单说就是，你交的钱越多，交的时间越长，两个部分加起来的总待遇就越高，这就是实打实的多缴多得。

如果手里余钱比较多，近几年不急着用钱，想退休之后每个月领多一点养老钱，那就可以选高一点的档位缴费；如果手里钱紧，每年交较低档位都得凑一凑，那就先选低档位交着，别硬撑着选高档，毕竟先交满年限享受到待遇才是要紧事，之后手里宽松了再往上调整档位也没问题。

三. 邻家大叔的案例参考下

我家对门张大叔，今年刚满六十，去年刚办完领钱手续，现在没事就搬个小马扎在小区楼下下棋，每次聊起交养老保险的事儿，他都能掰着手指头给大伙算明白。

张大叔今年五十九的时候缴满十五年，他当年选缴费档次的时候，跟老婆攒了点小钱，纠结了快半个月，最后选了中等偏上的档次，每年缴的钱比最低档次多一倍出头。他同村发小李叔，跟他同一年开始缴，那时候家里刚盖完房，手头紧，就一直选最低档次缴，两个人同一年办的手续，现在领钱的数差得真挺明显。

张大叔现在每个月到手能领一千出头，李叔每个月大概六百多，差了四百来块钱。张大叔说，当年每年多缴不到三千块，十五年下来总共多缴了四万多不到五万，现在一年下来就能多领小五千，算下来不到十年就能把多缴的部分领回来，往后多领的都是赚的。

张大叔当年也试过一年缴高档，一年降回低档，后来去社区问了工作人员，人家说不用频繁变，只要一直按自己能承受的档位缴就行，累计下来的个人账户钱越多，领的就越多。他当年也想过一直缴最高档，但是那时候孩子刚要上大学，每年要缴学费，咬咬牙选了中档，既不影响家里开支，退休后领的钱也够日常买菜零花，不用月月伸手跟孩子要。

张大叔跟小区里准备缴养老保险的年轻人说，你要是手头宽绰，别盯着最低档缴，多缴点，老了领得多，活得久领得久，真的划算；要是你这两年刚好手头紧，先选低档位缴着，等过两年缓过来再调高也没问题，别硬撑着缴高档，把自己日常生活弄紧张了就没必要，张大叔说他这个选择，放在自己身上，就是刚刚好的。

图片来源：unsplash

四. 缴费中断怎么处理更稳妥

如果你是刚断缴没几个月，经济条件又能跟上，直接按当前选的档位补缴就行，不用额外多花钱，也不会影响累计缴费年限，对后续领待遇的影响几乎可以忽略。

如果你是不小心断了好几年，先算一算距离你达到领取年龄还有多少年，再看累计已经缴了多少年。要是累计缴费差个两三年就能满足最低要求，那直接把中断的年份一次性补上就行，补的时候按现在你能承担的档位补，不用纠结按原来的档位补差价。

要是经济暂时吃紧，断缴了也别慌，居民养老保险算的是累计缴费年限，不是连续缴费，哪怕断个三五年，后续接着缴就行，不会把你之前缴的钱清零，之前累计的缴费年限照样算数。要是中间断缴的时候赶上当地缴费档次调整，你后续补缴中断年份的时候，可以选调整后你能承受的档位，不用非得按原来断缴那年的档次缴。

我家楼下张大姐前几年丈夫做生意亏了钱，家里紧巴，连续三年没缴居民养老保险，后来孩子毕业上班了，家里缓过来了，本来张大姐担心之前缴的十年白费了，去社保所问了之后，人家告诉她，可以选择按现在比较低的档位把这三年补上，也可以不补，接着往后缴就行。张大姐算了算，离自己领待遇还有八年，已经缴了十年，补上三年就够了，就选了个现在能承受的中档补上了，没多花冤枉钱，到年龄也能正常领待遇。

要是你已经快到领取年龄了，累计缴费还差不少，那优先把中断的年份补上，凑够最低要求的年限，别拖着不处理，不然到了年龄没法按时领待遇。补缴的时候选你当下能拿出来钱的档位就行，不用硬撑着选高档次，先满足最低年限要求才是稳妥的选择，后续要是手头宽裕，还可以按年缴剩下的年份，多缴照样可以多领。

结语

总结下来，选哪个档位其实没有标准答案，跟着自己的收入情况选就好：刚参加居民养老、年纪不大手头宽松，选稍高一些的档位，长期下来账户累计的钱更多，退休后领的也更多；要是现在手头紧，先选低档位保住缴费资格就行，之后收入涨了再调高档也不晚。选对适合自己的，就是划算的，毕竟这是咱们给自己攒的后半辈子的踏实保障呀。

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