灵活就业养老保险怎么计算的

引言

打算自己交养老的朋友是不是都懵过？盯着缴费档位表完全搞不懂，自己最后能领多少钱，钱到底是怎么算出来的？今天咱们就把这个问题说清楚，看完你就能明明白白选适合自己的方案。

一 养老金计算器实操

现在各地社保局官网、官方APP还有正规政务服务小程序里，都自带免费的养老金计算器，不用找第三方工具瞎算，打开就能用，直接出清晰结果。

打开计算器之后，第一步先选你参保的统筹地区，不同地区的社平工资不一样，计算出来的基础养老金会有差异，千万不要选错地区。选错了结果误差会很大。比如你在山东参保，选成了广东，算出来的钱和你实际能领到的能差出好几百块。

接下来填你的缴费基数，就是你交养老保险选的那档工资基数。比如你选了当地社平工资的60%，就填社平工资乘60%之后的数，你选了300%，就填社平工资乘300%之后的数。举个例子，你所在城市当前的月社平工资是5000块，选60%档，月缴费基数就是5000×60%=3000元，直接填3000就可以。

然后要填你的累计缴费年限，你已经交了多少年，打算还要交多少年到退休，加起来填进去就行。比如你今年30岁，已经交了5年，打算交到60岁退休，那累计缴费年限就是35年，直接填35就好。还要填你的出生年月，系统会自动判断你的法定退休年龄，不会算错时间。

最后点测算，就会出来你的基础养老金和个人账户养老金两个部分的数额，加起来就是你大概能领到的月养老金。我们拿北京的王先生举个例子，他今年35岁，月工资大概8000元，一开始选的是最低档缴费，打开计算器试了试，按最低档交25年，退休大概每个月能领1600多。他又换了120%的档位重新算，算下来每年只需要多交不到7000块，累计下来，退休每个月大概能领2800元，比选最低档每个月多拿一千多块。

你要是拿不准选哪个缴费档位，可以换不同的基数、不同的缴费年限多测算几次，对比不同方案的结果，选出来最适合你当前经济情况的档位就行。你算完之后还能把测算结果保存下来，后面换工作或者调整缴费档位的时候，还能拿出来对比新的结果。

二 三类人群怎么选

刚全职带娃的宝妈，手头现金流大多要留着给娃买奶粉、交早教费，可支配的闲钱不多，建议选最低缴费档位就够用。比如28岁的广州宝妈小敏，老公每个月要还房贷，孩子刚上托班，每月固定开支占了收入的七成，她选了当地最低缴费档位，每个月只需要从家庭备用金里出七百多块，既保留了养老保险的缴费资格，也不会给家里添太大负担，等孩子上学自己重新上班后，再转成单位缴费或者提高缴费档位就行。

开社区蔬果店的个体户，收入整体比较稳定，手头也有一定结余，推荐选稍高一点的缴费基数，尽量保持长期连续缴费。比如说35岁的杭州个体户老陈，开了八年社区蔬果店，每个月除去进货和人工成本，稳定能赚一万多，他从三十岁开始交灵活就业养老保险，一直选当地社平工资100%的档位缴费，现在已经缴了五年，按照目前的计发规则算下来，等到他退休的时候，每个月领到的钱会比一直选最低档位多八百到一千块，足够覆盖日常的菜钱和零花，晚年生活更踏实。

自由接单的新媒体从业者、网约配送员这类收入波动大的人群，可以根据每年的收入情况灵活调整缴费档位。比如32岁的成都自由设计师阿凯，忙的时候一年能赚二十多万，淡季的时候可能只有几万块收入，他收入高的年份就选社平工资150%的档位缴费，收入一般的年份就选最低档位缴费，这样既不用在收入少的时候硬扛高缴费的压力，也能在收入好的时候多累计缴费年限和缴费额度，整体算下来，退休后的待遇也不会差。

距离法定退休年龄不足十年的人群，优先保证缴费连续性，能尽早补缴就及时办理，不要断缴。比如47岁的郑州大姐刘桂兰，之前一直打零工没交过养老保险，现在想赶在退休前缴满最低年限，她选了最低缴费档位，每年按时缴费，还按规定补缴了之前断缴的部分，刚好能在退休年龄缴满15年，到时候就能正常按月领养老金，不用再延迟缴费。

已经缴满15年，还没到退休年龄的人，如果经济条件允许，尽量继续缴费。缴费年限每多一年，后续每个月领到的养老金就能多几个百分点，比如50岁的沈阳王叔，已经缴满18年，距离退休还有10年，他继续按中档缴费，等到退休的时候，每个月能多领近一千块，整体来说性价比还是不错的。

图片来源：unsplash

三 三种缴费避坑指南

第一种坑就是漏缴断缴，这种情况对养老金累计缴费年限影响不小。之前山东济南有个做家政的张大姐，之前一直都是每个月自己手动在小程序缴费，有次她去外地照顾住院的雇主，忙起来忘了这回事，当月没交上，等她想起的时候已经过了补缴期限，这就断了一个月的缴费年限。虽说一个月累计影响不大，但架不住累计次数多，次数多了会拉长你满足最低缴费要求的时间，还会拉低退休后的每个月领取待遇。给你个可操作的解决方法，直接去你绑定的银行卡开通自动代扣，只要保证卡里有足够的钱，每个月到日子会自动扣费，不会出错，哪怕你忙得脚不沾地，也不会漏缴。开通之后每个月扣费了会有短信提醒，你抽十秒钟看一眼就够了，不用花太多心思记日子。

第二种坑是乱选档位乱调缴费，很多人要么为了省钱一直选最低档位，要么跟风选最高档位，完全不结合自己的实际收入情况。浙江杭州有个做网约车的小陈，刚出来跑单的时候收入不稳定，听朋友说选高档位退休领得多，咬咬牙选了最高档位，每个月扣完缴费之后，连油钱都不够，撑了半年就不得不停缴，反而断了缴费年限，得不偿失。你要根据每个年度的收入情况调整档位，今年收入宽松就选稍高一点的档位，今年收入紧张就选符合要求的最低档位，不需要硬撑着选高档位，只要累计缴费年限够，后续有钱的时候再调整上去，待遇也会相应调整，不用急于一时。

第三种坑是挂靠缴费，很多人以为找个单位挂靠缴费更划算，实际上这种操作既多花钱还有风险。广东广州有个做美甲的小林，之前觉得自己缴麻烦，找了一家中介挂靠在别的单位缴费，每个月除了要缴自己该出的部分，还要承担单位缴费的部分，还要给中介交服务费，每个月多花快一千块，后来中介跑了，她的缴费记录还差点出问题，折腾了三个多月才理顺，还白花了小半年的服务费。自己缴灵活就业养老保险本身就可以直接去社保局办理，不需要挂靠，所有费用都是按规定缴纳，不会多花冤枉钱，也不会有信息泄露或者缴费出问题的风险。

第四种坑是不核对缴费记录，很多人缴了费就不管了，扣了费也不看对不对，之前河北石家庄有个做装修的王哥，连续扣了三个月的费，他都没看，后来才发现银行系统出错，多扣了他一个月的费用，虽然最后退回来了，但耽误了他好几个月的时间，还跑了三趟社保局才办完手续。你每半年抽半个小时，打开当地的社保APP核对一下缴费记录，看看缴费月份、扣费金额对不对，有问题直接线上找客服处理，不用等退休的时候才发现问题，到时候再补正会麻烦很多。

第五种坑是异地缴费不转续，很多人在不同城市打工缴费，换城市之后就把之前的缴费扔在一边，不办理转移接续，这样之前的缴费年限没法合并计算，会影响你的累计年限，还会拉低你最终的待遇。之前江苏苏州有个做服装加工的刘姐，在东莞交了6年，后来去苏州打工又交了8年，一直没转，到快要退休的时候才去办，差点因为材料不全耽误退休，办好之后合并了年限，每个月多领四百多块，要是一直不转，就白白亏了这部分待遇。你换城市工作之后，只要在新城市参保了，就抽时间把之前的缴费转过来，现在很多地方线上就能办理，不用跑两地的社保局，十来天就能办好，很方便。

四 待遇领取三大关键点

第一个关键点，满足累计缴费年限要求，是领取待遇的基础门槛。大部分地区要求累计缴费满15年，才能在达到法定退休年龄后按月领取待遇。河北邯郸的刘大姐就踩过这个坑，刘大姐今年51岁，2008年开始以灵活就业身份参保，中间因为开店资金周转不开，连续三年断缴，等到快办退休的时候一算，累计缴费只有14年零2个月，差了10个月不够年限，没办法只能接着缴满一年，硬生生晚领了一年待遇，耽误了不少事。建议你每年年底都打开当地社保平台，核对一下自己的累计缴费时长，要是临近退休还没够年限，提前规划补缴或者续缴，别等到临办手续才慌神。

第二个关键点，缴费年限越长、缴费基数越高，最终拿到的待遇水平越高。灵活就业养老保险的待遇计算，和累计缴费年限、平均缴费基数直接挂钩，每多缴一年，待遇就会多增长一部分，选高一点的缴费基数，累计下来的个人账户储存额也会更高，每个月领到的钱也更多。就说山东济南的老陈，他和发小老王都是同一年开始参保，同一年办退休，老陈一直选的是80%缴费档位，累计缴了28年，老王中间断断续续断缴过几次，累计只缴了17年，缴费大部分选的最低档位，最后办手续的时候算出来，老陈每个月领的待遇，比老王多了快一千二百块，差别很明显。要是你手头宽松，尽量选适合自己的高一点档位，尽量别断缴，多累计缴费年限，对后续的待遇水平影响真的不小。

第三个关键点，社保关系转移接续要及时办，别让之前缴的费用白累积。很多灵活就业朋友会换城市打工，每换一个城市就重新参一次保，要是不及时把之前的社保关系转到退休待遇领取地，之前的缴费年限没法合并计算，就会平白吃亏。就像我之前遇到的赵阿姨，她年轻的时候先在湖南打了12年工，一直交灵活养老，后来跟着儿子去广东生活，就在广东又重新参保，缴了10年，等到办退休的时候，一开始忘了把湖南的社保关系转过来，一开始算出来累计缴费只有10年，不够年限领待遇，赵阿姨急得好几个晚上睡不着，后来跑了两趟社保经办机构，花了一个多月才把转移手续办好，合并了之前的12年缴费，才顺利办理退休。建议你打算在哪个城市办退休，提前半年把所有在其他地区缴的社保关系都转过去，合并计算所有缴费年限和个人账户储存额，这样算出来的待遇才准确，也不会耽误你按时领钱。

要是你打算跨省办理退休，还要提前确认一下待遇领取地的规则，看看你符合在哪领的条件，别转错地方，白跑手续。

平时你也可以每隔两三年，查一下自己的社保缴费记录和转移状态，有问题及时处理，等你到退休年龄的时候，就能顺顺利利按月领待遇，不用为这些琐事操心。

结语

其实灵活就业养老保险计算规则并不复杂，核心就是缴得越久、选的基数越高，退休后拿到的养老金就越多。你可以根据自己当前的经济情况选合适的缴费档位，经济宽裕就选高一点，手头紧就先选低档位，后续再调整就行。记住按时缴费别断缴，及时更新个人信息，退休就能稳稳拿到属于你的养老金了。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。